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昨天大號寫了一個咱們的讀者P2P踩雷的故事。 就有很多讀者要我寫一寫這幾天熱議的招商銀行推出的錢端APP爆雷這件事。 觸發(fā)熱點的是一個女碩士。 這個姑娘出生在安徽北部的一個縣城，一直在念書，直到32歲才嫁給了一個農(nóng)村的鳳凰男，還有個小姑子。 她們家住在某個四線城市，每個月收入6800，扣去2300的房貸，能用的4500，一家三口和婆婆都指這個。 她是家人在2015年底經(jīng)招商銀行工作人員推薦下載的錢端APP，她也查了招商銀行的官網(wǎng)，確實是銀行委托第三方開發(fā)。 收益率在4到5個點之間，看起來很安全，所以自此以后就把所有錢都放了進去，她媽媽也把所有錢放了進去。 這樣的平淡日子一過就是4年，直到上個月底，她發(fā)現(xiàn)資金再也取不出來了，錢端爆雷了。 一共86萬塊，她們家和她媽媽所有的積蓄。 第一時間是恐慌，接下來想想也不會有事，畢竟那么大的銀行在，還能差她這點。 但找到招商銀行才發(fā)現(xiàn)： 招行已于2017年4月與錢端公司解除合作，2018年完成了清算。后續(xù)的項目與他們無關(guān)。 然后懵了，茫然的回到家，接下來的幾天中。 婆婆住院了，老公失業(yè)了，小姑子和自己大吵...... 然后這姑娘決定，要用余生走上漫漫維權(quán)路...... 讀者讓我分析解讀這件事。 可以聊三個方面。 第一、幫著姑娘去罵招商銀行。 銀行啊，你要知道，它可是排名第五的大銀行啊。 前面是誰？銀行界的四大。 也就是說，四大之外，它最大。 錢端可是曾經(jīng)在它那里綁定過的業(yè)務(wù)，雖然后來剝離了，但很顯然，昔日的客戶沒有通知到。 我們可不可以沿著這個思路發(fā)散下去呢？當(dāng)然可以。 但我告訴你，任何熱度都是有限的，網(wǎng)民們頂多熱三天，三天過后，這事就涼了。 9000多名踩雷的投資人里面，過一個月，能剩900人就不錯了。 這900人，經(jīng)過半年，大概還能剩90人，這90人多半就是像這位姑娘，屬于全部身家壓進去了，別無出路。 再經(jīng)過1年，2年，3年，最終，時間會抹平創(chuàng)傷，但不會抹平損失。 別說是P2P爆雷你拿不回來。哪怕是你的存款，超過50萬的部分，一旦銀行破產(chǎn)，也一樣拿不回來。 這事過三年你再來看，就是投資世界里成天發(fā)生的浪花一朵朵，或者說就是一個故事。 無數(shù)的故事最后都濃縮成一句話：投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎。 雖然旁人聽起來是個故事，但在當(dāng)事人身上，那就是徹骨的痛，甚至有可能因此造成家庭的內(nèi)部災(zāi)難。 第二、講各種事后諸葛亮的話。 比如，這姑娘為啥不好好了解下這個所謂“錢端”的背景呢？ 它到底是被招商銀行全資控股了，還是僅僅是人家的合作伙伴之一。 它到底是靠什么賺錢？它自己有沒有資產(chǎn)抵押？ 它和招商銀行的連帶關(guān)系是什么？是有關(guān)系還是沒有關(guān)系？ 2017年招行就解除合作了，為啥到2019年這姑娘才反應(yīng)過來，中間不曾擔(dān)心過風(fēng)險么？ ...... 但我告訴你，這些基本都是廢話。 因為對一個普通人，她只要存錢進去，發(fā)現(xiàn)總能取出來，三次以后，警惕心就會減到零。 何況是一晃四年過去了。 不信你去問問存余額寶的，有誰會有警惕心呢？ 不信你去問問存銀行的，誰把那個銀行萬一倒閉，超過50萬以上部分不賠償?shù)耐ㄖ娈?dāng)回事呢？ 所以，這些警告沒有任何實際操作意義。 那我們要聊什么？ 我們要聊的是第三個維度。 3、投資的風(fēng)險是永遠(yuǎn)不可消除的，能指望的，僅僅是你自己這個人而已。 我為啥這么冷冰冰的繞開了頭倆話題，選取了第三個維度，是因為我泡在市場里十一年了。 十年前，我就有認(rèn)識的朋友，在群里，平常還和我們聊的很開心那種。 他曾經(jīng)還蠻賺錢的，所謂高風(fēng)險的時候，他賺到了所有的錢，但在后來選取低風(fēng)險品種的時候，反而一無所有了。 那個晚上他只是平靜的跟群里講了事故，就是到底出了點啥情況，然后就走了。 他是個白人，他的朋友，后來在群里告訴我們，當(dāng)晚他吞槍自盡。 那時候我當(dāng)然很震驚，簡直汗毛都要豎起來的感覺。 我現(xiàn)在當(dāng)然沒感覺，這話很早就說過，如果成天看人家在天臺上排隊，擱誰誰都變得麻木了。 這十幾年來最大的體會就是： 你不要覺得低收益的項目就沒風(fēng)險。 風(fēng)險和人相關(guān)，而不是和事兒相關(guān)。 打個比方： 高收益的項目，高風(fēng)險，它就像你一天之內(nèi)200次橫沖馬路，那你被壓死的可能就很大。 低收益的項目，低風(fēng)險，它就像你一天只橫沖一次馬路，那你短期內(nèi)被壓死的可能就很小。 但如果把時間放大點看，后者持續(xù)200天，其實和前者一天的風(fēng)險是差不多的。 理解我這意思吧，隨著時間的推移，再小概率的事件，總有可能發(fā)生。 換句話說，投資三要素不是白吹的，這是無數(shù)投資人用跳天臺換來的。 投資三要素是哪三點？ 價格，倉位，風(fēng)險管理。 價格不用說的，任誰都知道買在低點，空在高點更安全，任誰都知道每天來問是漲是跌，來問接下來短，中，長期的趨勢如何。 但后兩者，非職業(yè)投資人里面很少有關(guān)心。 倉位的意思就是為了給你留下再翻身的機會。 這姑娘一家，婆家，娘家，總共就86萬，全部壓在一個錢端上。 這叫什么？ 這叫滿倉操作。 無論如何，她的倉位都是錯的。 假如她沒有滿倉，哪怕是半倉，這會兒也好的多。 踩了43萬，很心疼對不對，但你要想呀，起碼還有43萬沒有踩。 從43萬賺到86萬，只需要增長一倍。 但從0增長到86萬，那需要無數(shù)倍。 第三點是什么呢？是風(fēng)險管理。 我們不說那些復(fù)雜的方法，人家存錢的還知道不把錢存在一家銀行里。 她倒好，三個家庭，所有的錢都放在一個APP里，單就這一點，她不踩，誰踩？ 這姑娘很傷心，很絕望，覺得中年人為啥就不能風(fēng)平浪靜的，靜靜的做個美女子，靜靜的賺點5%的年化呢？ 憑啥不能？ 是誰讓她這個小小的愿望落空的？是招行，所以她恨啊，恨啊，恨啊...... 但我實話告訴你，這根本就不是什么小小的愿望。 人家做傳統(tǒng)制造業(yè)的，投工廠，投生產(chǎn)線，每周997，一年忙到頭，辛辛苦苦，最后賺不到3個百分點的大有人在。 這不算糟的，還有很多人投產(chǎn)下去，發(fā)現(xiàn)沒訂單，血本無歸的。 看到了吧，人家辛辛苦苦997，干一年，就為了3個點，最后還血本無歸的傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)主，有的是。 你欲哭無淚，那人家怎么說？ 這世界一直都很殘酷的，如果你不認(rèn)同，只是你幼稚而已。 我知道這姑娘以及很多讀者接下來會怎么想，她們會覺得只有我們國家才這樣，外國就不是這樣的，會這么想對吧？ 很多人都這么想，所以香港的保險賣的好。 廣告詞就是它們比大陸的更安全，呵呵。 我一直做國際市場的，所以從來沒有過這種幼稚的想法，我見過的那些爬天臺的，大都是白人。 這世界一直都是這樣，你不要以為洋人的世界里沒有韭菜，沒韭菜的世界比有韭菜的殘酷多了。 之所以你感覺他們不像我們的本質(zhì)原因是他們被割的早。 百年前都被割怕了，人都變得很老實，見什么都怕，什么都不敢參與。 這和我們?nèi)裢顿Y的風(fēng)氣截然兩樣，所以你才會覺得他們的投資領(lǐng)域似乎很安全。 一個沒有韭菜的世界怎么可能安全呢？ 一個沒有了散戶的市場，那就是最殘酷的市場。 你想想，割韭菜就能活下來的鐮刀和要割鐮刀才能活下來的鐮刀，誰更狠？ 這才是國內(nèi)對很多品種都不放開的原因，放開了別說國內(nèi)的韭菜，鐮刀進去也是被割的命。 我們這些在國內(nèi)鐮刀手里都過不了三招的散戶，如果跑去和這幫割鐮刀的存在一起玩，不被玩死才怪。 這世上就沒有什么沒風(fēng)險的事。 投資的世界就是爬滿鱷魚的池塘，你不能像采蓮藕的小姑娘一樣，總想著自己又不貪呀，只想在池塘里采幾個蓮藕晚上加盤菜。 問題是，你只要靠近池塘，鱷魚都有可能吃你，無論你覺得自己有多安全，這個安全從來不存在。 高曉松曾經(jīng)采訪過歐洲一個幫派的大佬，那個國家的妓院，賭場都是他的生意。 高曉松問對方一句話，你覺得你們國家存在那些違法的事情么？ 那個慈祥的老人很平靜的告訴高曉松，他認(rèn)為沒有黑暗的一面。 高曉松就笑了。 任何一個社會，都有黑暗的一面，如果這個人說，在他眼里，一切都是光明的，那只有一種可能，他是一個像杜月笙一樣的存在。 所以，在鱷魚池里，你要沒風(fēng)險，只有一種辦法。 你就是鱷魚嘛，如果你是那條最兇殘的鱷魚，那你當(dāng)然覺得水池里很平靜。 你呆在食物鏈的頂端，自然很安全。 你看到了，沒有所謂的投資無風(fēng)險，只是人不同而已。 很多國外的平臺，有的人明明輸了錢，人家都能要的回來。 有的人呢，明明真的是平臺方的錯，但栽了就只能吞槍。 這里面真的有所謂的對錯么？ 還是說，其實說白了，只是個人的實力，能量，有所不同而已。 中年人的風(fēng)平浪靜，靠的真不是命，起碼在投資這個世界里，真不是。 無論看起來多安全的投資，都是個拿絕對實力說話的游戲。 |
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