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甲先生和乙女士結(jié)婚后，甲先生為乙女士投保了重大疾病保險并附加了投保人豁免保險法責任，乙女士為甲先生投保了重大疾病保險也附加了投保人豁免保險費責任。甲先生和乙女士離婚后并沒有解除原保險合同，也沒有變更投保人，都在繼續(xù)繳納保險費。后來乙女士確診宮頸原位癌。宮頸原位癌屬于保險合同中規(guī)定的輕癥責任，也屬于投保人豁免保險費責任。保險公司支付了輕癥賠償款并根據(jù)合同約定豁免了乙女士保險合同所有后期未交保費，乙女士的保險合同繼續(xù)有效。 乙女士詢問保險公司，自己為甲先生購買了同樣保障責任的重大疾病保險并附加了投保人豁免責任，現(xiàn)在乙女士和甲先生已經(jīng)離婚，乙女士為甲先生投保的保險合同中投保人豁免責任是否還有效？是否可以豁免甲先生保險合同的未交保費？保險公司應該如何答復乙女士？ 這里涉及到的主要是保險利益問題。保險利益又稱可保利益，是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的法律上或事實上的利益。根據(jù)保險學原理，人身保險的保險利益是投保人與被保險人基于血統(tǒng)、婚姻關系，或基于債務等關系而對被保險人的生命、健康或安全有合法與實際的經(jīng)濟利益。 關于保險利益，保險法有明確的規(guī)定。
根據(jù)該規(guī)定，基于婚姻關系的夫妻之間在婚姻關系存續(xù)期間相互具有保險利益。人身保險合同在合同“訂立時”投保人對被保險人應當具有保險利益。而財產(chǎn)保險在“保險事故發(fā)生時”，被保險人對保險標的應當具有保險利益?？梢?，保險法規(guī)定，人身保險合同在合同“訂立時”投保人對被保險人應當具有保險利益，而在“保險事故發(fā)生時”并不要求投保人對被保險人具有保險利益。
因此，只要在人身保險合同訂立時，投保人對被保險人具有保險利益，人身保險合同就有效。依法成立、有效的合同，對簽訂合同的雙方當事人具有法律約束力。合同當事人享有合同約定的權利，承擔合同約定的義務。具體到人身保險合同，投保人承擔繳納保險費的義務，保險事故發(fā)生時享有請求保險公司賠償?shù)臋嗬?，保險公司承擔支付保險的賠償責任。 上述案例中，甲先生和乙女士基于婚姻關系而相互具有保險利益，在婚姻關系存續(xù)期間，甲先生為乙女士、乙女士為甲先生購買的保險合同，依法成立且有效。保險合同成立后，甲先生和乙女士履行了繳納保險費的義務，乙女士發(fā)生宮頸原位癌的保險事故，保險公司應該根據(jù)保險合同的約定，支付輕癥賠償金免除后期未交保費。乙女士宮頸原位癌屬于其為甲先生購買的重大疾病保險合同中約定的投保人保險費豁免保障責任范圍，保險公司應該豁免乙女士為投保人甲先生為被保險人的重大疾病保險合同的后期所有未交保費。 因此，人身保險合同“訂立時”具有保險利益的夫妻互保附加投保人豁免并不影響“保險事故發(fā)生時”已離婚而不再具有保險利益的保險合同，離婚后只要繼續(xù)繳納保險費，原來附加的投保人豁免條款依然有效。 離婚，不影響被保險人索賠或投保人豁免責任，那是否影響夫或妻一方為指定的受益人呢？ 對此，法律也有明確的規(guī)定。
根據(jù)該規(guī)定，保險合同成立時指定受益人為夫或妻一方，一般保險實踐中都要求約定姓名和身份關系，因此，保險事故發(fā)生時，由于離婚導致夫妻關系不存在，夫妻身份關系已發(fā)生變更的，原來的保險合同視同為未指定受益人。
因此，綜合來看，保險合同訂立時，婚姻關系存在，夫妻之間具有保險利益，夫妻互保的保險合同依法成立、有效，保險公司和投保人之間的關系轉(zhuǎn)化為合同關系，投保人和保險公司享有保險合同約定的權利義務，發(fā)生保險事故時，即使因離婚導致基于夫妻關系的保險利益不存在，也不影響保險公司履行保險合同約定的賠償義務。根據(jù)保險合同的約定，保險公司該賠償?shù)馁r償、該豁免的豁免。 指定夫或妻一方為保險受益人的，約定了姓名和身份關系，由于離婚導致身份已經(jīng)變更的，夫或妻一方為受益人的指定無效，視同沒有指定受益人。因此，婚姻關系變更的，要及時變更指定受益人。 |
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