投保人、被保險(xiǎn)人、受益人

  之間有什么關(guān)聯(lián)要求？

《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：

人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 ……保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

解讀：人身保險(xiǎn)在投保的時(shí)點(diǎn)，投保人被保險(xiǎn)人需要存在法律上的利益。比如夫妻，哪怕在保單簽發(fā)次日就離婚了，保險(xiǎn)合同也仍舊有效。

《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：

投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： 

（一）本人； 

（二）配偶、子女、父母； 

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 

（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 

訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。

解讀：法律上的父母、子女，也包括繼父繼母，繼子繼女。

《保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定：

投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。

但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。

解讀：即使有可保利益，無(wú)民事行為能力人也不可能作為人壽保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人。

總體來(lái)講，保險(xiǎn)利益原則最大程度減小了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

 投保人最好是被保險(xiǎn)人的直系親屬

雖然《保險(xiǎn)法》確實(shí)規(guī)定了：“被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！钡松肀ｋU(xiǎn)實(shí)務(wù)中，往往存在兩個(gè)問(wèn)題：

1. 道德風(fēng)險(xiǎn)

由于人身保險(xiǎn)通常帶有以死亡為給付條件的風(fēng)險(xiǎn)保額。也就是說(shuō)，除了年金險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)外，人身保險(xiǎn)的受益人都可能因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的身故而獲利。

所以保險(xiǎn)公司在承保端也會(huì)對(duì)投保人被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系進(jìn)行審核。除直系親屬外的投保，一律會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)繳費(fèi)期限、保額、受益人指定等情況進(jìn)行考慮。

打個(gè)比方，已經(jīng)各自成家的姐妹，姐姐給妹妹投保了一份醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)接受，如果是投保一份壽險(xiǎn)且受益人寫(xiě)為法定，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保額或?qū)ν侗Ｈ诉M(jìn)行調(diào)查后評(píng)估承保，但如果是投保一份壽險(xiǎn)且受益人指定為姐姐，保險(xiǎn)公司則通常不會(huì)接受承保。

2. 續(xù)期繳費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)

由于人身保險(xiǎn)通常情況下都是長(zhǎng)期繳費(fèi)的合同，保險(xiǎn)公司無(wú)論從保單延續(xù)以及客戶服務(wù)的角度，都希望投保人、被保險(xiǎn)人之間能有穩(wěn)固的聯(lián)系，其中父母給子女的投保是保險(xiǎn)公司最愿受理的類型。

相對(duì)的，男女朋友之間投保是保險(xiǎn)公司常常拒絕的一類投保關(guān)系，在保險(xiǎn)公司看來(lái)，既然雙方各自認(rèn)為與對(duì)方有可保利益，那么就具備了結(jié)婚的條件，只需領(lǐng)取結(jié)婚證就可簡(jiǎn)單地合法投保，完全沒(méi)有必要在不穩(wěn)定的未婚狀態(tài)下建立相互投保計(jì)劃。

  受益人，被保險(xiǎn)人任意指定

《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定：

人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。 投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。 被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

解讀：對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，法律并沒(méi)有限制受益人的身份，只要被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)，一般情況下保險(xiǎn)公司都予以受理。

《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定：

被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)： （一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的； （二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的； （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

解讀：當(dāng)指定的受益人不存在時(shí)，被保險(xiǎn)人身故導(dǎo)致的理賠金將作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理。但需注意的是，被保險(xiǎn)人指定為法定實(shí)際是指定了受益人和受益關(guān)系。

  8歲以下兒童投保的特殊規(guī)則

根據(jù)我國(guó)《民法總則》對(duì)頂：8歲以下的未成年人屬于無(wú)民事行為能力人，滿八歲后為限制民事行為能力人。

也就是說(shuō)，根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，8歲以下的未成年人只能由父母作為投保人來(lái)為兒童投保。

但是，在我國(guó)農(nóng)村，有這樣一種常見(jiàn)的現(xiàn)象。

孩子很小的時(shí)候，父親因?yàn)楦鞣N原因身故了，母親改嫁，但將孩子留在了原來(lái)的婆家。

這時(shí)孩子的實(shí)際撫養(yǎng)人已經(jīng)是爺爺奶奶，而且孩子的母親也就此失聯(lián)，但根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定爺爺奶奶并沒(méi)有資格為孩子投保保險(xiǎn)。

這種情況下，保險(xiǎn)公司能不能通融承保呢？

不可以。因?yàn)?歲以下的未成年人身故、重疾的風(fēng)險(xiǎn)尚較低。孩子的父母不在身邊，爺爺奶奶更要承擔(dān)起更多的責(zé)任，才能保護(hù)孩子的正常成長(zhǎng)。

而孩子生長(zhǎng)過(guò)程中可能經(jīng)歷的一般意外或疾病，不受投保限制的醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)完全可以覆蓋所需的保障了。

那么8歲以下兒童的父母書(shū)面同意的情況下，孩子的爺爺奶奶能為孫子投保么？

還是不行，父母對(duì)于孩子是無(wú)可替代的，在投保這件事上也一樣，想投保壽險(xiǎn)，必須由父母作為投保人。