人生最難熬的階段有兩個(gè)：剛出社會(huì)時(shí)的迷茫與無(wú)力、上有老下有小時(shí)的無(wú)奈與疲憊。成年人的世界里沒有“容易”二字。

各個(gè)方面涌來(lái)的壓力，就像一塊塊石頭一樣，重重的壓在胸口，讓人喘不過氣來(lái)。任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)都是“致命一擊”。所以成年階段是對(duì)保險(xiǎn)的需求最高峰的時(shí)期，每一個(gè)成年人都應(yīng)該做好風(fēng)險(xiǎn)管理，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司。

這樣才能無(wú)后顧之憂的為了自己和家人去拼搏。而總的來(lái)說(shuō)，成年人主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)，一個(gè)是醫(yī)療，一個(gè)是身故！那么我就從這兩種風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)談?wù)勔粋€(gè)成年人到底該選擇什么樣的險(xiǎn)種。

一 、疾病風(fēng)險(xiǎn)

俗話說(shuō)身體是革命的本錢，沒有健康的身體，一切都是扯淡，更別說(shuō)什么家庭責(zé)任之類的了。

直白一點(diǎn)，一個(gè)成年人是真的生不起病，不巧的是，當(dāng)先的疾病風(fēng)險(xiǎn)卻很容易發(fā)生。所以，疾病風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)成年人應(yīng)該首要考慮應(yīng)對(duì)的。

而轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)主要有：醫(yī)保、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這三種。

1.1 醫(yī)保

社保是國(guó)家福利，無(wú)論什么年齡段，第一份保險(xiǎn)都應(yīng)該是社保。

社保中包含的醫(yī)保，是能承擔(dān)一小部分治療費(fèi)用的。

但大部分的費(fèi)用呢？所以說(shuō)，我們很需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)較大部分的損失。

1.2 醫(yī)療險(xiǎn)

較少的醫(yī)療費(fèi)用可以用醫(yī)保來(lái)報(bào)銷，即使不報(bào)銷，我們也能夠承擔(dān)得起。但如果是大病的醫(yī)療費(fèi)用，普通人就不見得能承擔(dān)的起了。

而對(duì)于這樣的情況，完全可以用商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。而目前市面上比較優(yōu)秀的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品類型，當(dāng)屬一年一期、保證續(xù)保數(shù)年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

不僅可以保障醫(yī)保、重疾險(xiǎn)保障范圍外的疾病，還不用擔(dān)心重疾險(xiǎn)保額不足治療費(fèi)用的情況。

但需要注意，百萬(wàn)醫(yī)療通常有1萬(wàn)元的免賠額。簡(jiǎn)單說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷的部分為：總治療費(fèi)用經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷后，減去一萬(wàn)元剩余的部分！

比如：隔壁老王罹患癌癥，一共花了30萬(wàn)，其中醫(yī)保報(bào)銷了10萬(wàn)，剩余20萬(wàn)未報(bào)銷。如果老王買了免賠額為一萬(wàn)元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)給老王報(bào)銷19萬(wàn)。

30萬(wàn)的治療費(fèi)用，最后自己只花了1萬(wàn)，相信一萬(wàn)塊對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，還是很容易接受的。

1.3 重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的疾病保障是有范圍的，具體保什么病，都在合同里寫的清清楚楚。

那么問題來(lái)了，如果有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還有需要買重疾險(xiǎn)嗎？答案是當(dāng)然需要！

理由一：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只保一年，一旦下線，就只能考慮購(gòu)買其他產(chǎn)品了。如果不幸，換個(gè)什么大病，那基本就買不到醫(yī)療險(xiǎn)了，這就是續(xù)保問題。但重疾險(xiǎn)一般都是保幾十年，多數(shù)保障終身。完全不存在續(xù)保的問題。

理由二：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型，也就是按照賠付條件進(jìn)行報(bào)銷治療費(fèi)用。而重疾險(xiǎn)是給付型，只要醫(yī)院確診，罹患的重病在合同內(nèi)，那就可以拿著確診資料找保險(xiǎn)公司賠錢。保險(xiǎn)報(bào)公司也會(huì)很快按照約定的個(gè)保額賠錢給你，這筆錢你想怎么花就怎么花！

總而言之，面對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，一個(gè)成年人應(yīng)該具有社保 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 重疾險(xiǎn)這三種保障，如果搭配合理，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)說(shuō)，一般都會(huì)“賺”上不少。

二、身故風(fēng)險(xiǎn)

生命脆弱又無(wú)常，作為家庭頂梁柱的成年人，前面是父母，后面是孩子，左邊是房貸車貸，右邊是柴米油鹽。

一旦這個(gè)頂梁柱倒塌，一個(gè)家庭便面臨著深淵。不談情感方面，就經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，沒有了主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，家庭生活必然一落千丈。

情感上的損失是必然的，但經(jīng)濟(jì)上的損失，我們是可以提前通過保險(xiǎn)來(lái)避免的。

避免身故帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)主要有：意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這兩種。

2.1意外險(xiǎn)

作為賠付杠桿最高、投保條件最寬松、價(jià)格最低的險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)成為了絕大多數(shù)人的第一份保險(xiǎn)。

兩三百塊的保費(fèi)保障一年，身故賠付50萬(wàn)起步，這樣的高杠桿，適用于各個(gè)年齡段人群。

而意外險(xiǎn)除了身故保障，還有意外殘疾、意外醫(yī)療的保障。

意外殘疾：按照國(guó)家傷殘等級(jí)進(jìn)行賠付，一級(jí)傷殘最嚴(yán)重的，賠付100%保額，二級(jí)90%，三級(jí)80%......以此類推。

意外醫(yī)療：報(bào)銷因意外產(chǎn)生的疾病治療費(fèi)用。

2.2壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是保障內(nèi)容最簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，只保障身故和全殘。它的意義在于保障黃金年齡段的家庭責(zé)任。

準(zhǔn)確的來(lái)說(shuō)，就是保障家庭頂梁柱（主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源），所以，我們應(yīng)該選擇的是定期壽險(xiǎn)，一般保至60歲（退休后不再是主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源）即可。

壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)不同，壽險(xiǎn)不僅僅能保障意外身故，同時(shí)也保障疾病身故，比如猝死之類的。

據(jù)聯(lián)合國(guó)給出25~45歲的身故原因數(shù)據(jù)：意外身故為10%左右，疾病身故高達(dá)90%左右！

所以，從概率角度來(lái)說(shuō)，可以理解為什么壽險(xiǎn)要比意外險(xiǎn)貴了。由此也可以看出，僅僅靠意外險(xiǎn)來(lái)規(guī)避身故風(fēng)險(xiǎn)，是完全不足夠的。最主要的，還是必不可少的定期壽險(xiǎn)。

總的來(lái)講，面對(duì)身故風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，一個(gè)成年人應(yīng)該具有意外險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn)這兩種種保障，還是從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，身故后的理賠金，足以讓失去“你”的家庭，重新回到正軌，并且“富?！币恍?。

三、老端有話說(shuō)

總的來(lái)說(shuō)，一個(gè)成年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)該是：社保 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 意外險(xiǎn) 重疾險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn)。如果預(yù)算有限，老端的建議如下：

第一社保，第二重疾險(xiǎn)，第三意外險(xiǎn)，第四定期壽險(xiǎn)，第五百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。按照優(yōu)先順序選購(gòu)。

人活著不容易，人到中年更不容易。每一個(gè)成年人在兼顧家庭與事業(yè)的同時(shí)，都應(yīng)該做到步步為營(yíng)、給自己做足保障。愿各位讀者都能像一把巨傘，為傘下的家人遮風(fēng)擋雨，伴著他們向未來(lái)穩(wěn)步前行。