所謂“二代征信系統(tǒng)”更多是技術(shù)升級(jí)，內(nèi)核和規(guī)則并未發(fā)生變化。

　　“現(xiàn)在征信很多都用到了社會(huì)領(lǐng)域，我們看到很多女兒找男朋友，未來(lái)的岳母說(shuō)，你得把人民銀行的征信報(bào)告拿來(lái)看看?！毖胄懈毙虚L(zhǎng)陳雨露在記者會(huì)上的一番話，足以證明現(xiàn)今社會(huì)對(duì)于個(gè)人征信關(guān)注度。

央行副行長(zhǎng)陳雨露

　　近期“央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告5月上線”的話題引起了廣泛關(guān)注?！靶掳嬲餍艌?bào)告”更新了哪些內(nèi)容？忘交水電費(fèi)真的會(huì)上征信嗎？采集“共同借款”信息對(duì)個(gè)人有何影響？新浪金融研究院就個(gè)人征信熱點(diǎn)問(wèn)題一一為您解讀。

　　征信報(bào)告為何存在？

　　驗(yàn)證個(gè)人信用 證明還款能力

　　征信一詞最早在我國(guó)出現(xiàn)是在《左傳·昭公八年》中，有“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，其中，“信而有征”即為可驗(yàn)證其言為信實(shí)，或征求、驗(yàn)證信用。征信被廣泛用作信用調(diào)查的同義詞是在民國(guó)初期。近現(xiàn)代以來(lái)，中國(guó)大陸、香港、臺(tái)灣等地使用“征信”一詞來(lái)概括企業(yè)和個(gè)人信用調(diào)查。

　　我們來(lái)看央行征信中心給出的定義：個(gè)人征信業(yè)務(wù)是對(duì)與個(gè)人信用狀況相關(guān)的信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工并對(duì)外提供的活動(dòng)。征信報(bào)告是幫助經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)主體確認(rèn)其交易對(duì)象的信用狀況，為其判斷風(fēng)險(xiǎn)提供幫助。因此，個(gè)人征信報(bào)告作用在于驗(yàn)證個(gè)人信用。

　　那么為何需要驗(yàn)證個(gè)人信用？央行副行長(zhǎng)陳雨露曾有過(guò)通俗的解讀：“征信主要解決的是微觀金融決策上的信息怎么能夠更充分，就是銀行金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款的時(shí)候，要求企業(yè)、要求到銀行里面借錢買房子的這些個(gè)人，你要把你的信用報(bào)告拿來(lái)，我要充分了解你的還款能力”。

　　二代征信變化大？

　　“新版信用報(bào)告”只是現(xiàn)有版本的優(yōu)化

　　“央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告5月正式上線”的消息一出，即引起廣泛關(guān)注，然而這一說(shuō)法并不準(zhǔn)確。

　　首先，“新版信用報(bào)告”只是現(xiàn)有版本的優(yōu)化。征信中心副主任王曉蕾表示，所謂“二代征信系統(tǒng)”更多是技術(shù)升級(jí)，內(nèi)核和規(guī)則并未發(fā)生變化。

　　事實(shí)上，據(jù)新浪金融研究院了解，征信系統(tǒng)自從2006年上線以來(lái)，升級(jí)優(yōu)化一直是在持續(xù)進(jìn)行的。征信系統(tǒng)運(yùn)行十多年，信用報(bào)告的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容已基本穩(wěn)定。新版信用報(bào)告的改進(jìn)，主要在優(yōu)化界面展示、提升可讀性方面做了調(diào)整。

　　其次，征信系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)并無(wú)明確上線時(shí)間表。此前央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問(wèn)題答記者問(wèn)時(shí)表示，目前征信系統(tǒng)升級(jí)優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無(wú)明確的上線時(shí)間表。金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾查詢的信用報(bào)告沒(méi)有變化，不是所謂的新版信用報(bào)告。

　　該負(fù)責(zé)人表示，僅就本次升級(jí)而言，由于升級(jí)前后向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒(méi)有大的變化，因此，對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會(huì)發(fā)生太大變化。

央行征信中心官網(wǎng)可以瀏覽個(gè)人信用報(bào)告樣本

　　優(yōu)化了哪些信息？

　　公共事業(yè)繳費(fèi)信息并非首次出現(xiàn)

　　既然所謂“新版征信報(bào)告”之時(shí)現(xiàn)有版本的優(yōu)化，那優(yōu)化后的信用報(bào)告有哪些改進(jìn)呢？

　　優(yōu)化升級(jí)后的信用報(bào)告與目前的信用報(bào)告版本相比，增加了一些信息，如：個(gè)人基本信息中增加了國(guó)籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保、法人為個(gè)人擔(dān)保等信息。另外，新版信用報(bào)告的信息更新頻率將進(jìn)一步提升，信用報(bào)告的展示方式也進(jìn)行了部分優(yōu)化。

　　同時(shí)，新浪金融研究院了解到，備受關(guān)注的水、電和電信等公共事業(yè)繳費(fèi)信息并不是首次出現(xiàn)在征信報(bào)告中。

　　王曉蕾說(shuō)：“這并不是什么新鮮事”。事實(shí)上，自上線以來(lái)，央行征信報(bào)告就包含“個(gè)人基本信息”、“借錢還錢的信息”以及“公共信息”這三大類信息。而水、電、電信等部分具有“先消費(fèi)后付款”性質(zhì)的公共事業(yè)繳費(fèi)信息，因?yàn)楹行庞贸煞?，所以包含在“借錢還錢的信息”這一大類的信息之內(nèi)。

　　“忘交水電費(fèi)”上征信？

　　目前沒(méi)有采集相關(guān)數(shù)據(jù)

　　既然公共事業(yè)繳費(fèi)信息一直包含在央行征信報(bào)告數(shù)據(jù)范圍內(nèi)，為何在本次會(huì)受到廣泛關(guān)注呢？原來(lái)本次征信報(bào)告升級(jí)，在信息采集范圍方面增加了對(duì)水、電費(fèi)情況的展示格式。

　　對(duì)于增加展示的目的，征信中心副主任王曉蕾表示，在中國(guó)約有4.6億有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過(guò)借貸關(guān)系，因而沒(méi)有信用記錄。如何能夠讓沒(méi)有信用記錄、信用記錄很少的人也能夠有一個(gè)信息充足的信用報(bào)告，對(duì)全世界都是一個(gè)挑戰(zhàn)。

　　由于一部分個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)等公共事業(yè)繳費(fèi)信息，存在“先消費(fèi)后付款”的情況，其中也有信用含量。2006年央行征信系統(tǒng)就與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位進(jìn)行過(guò)探討，但由于因?yàn)閿?shù)據(jù)質(zhì)量無(wú)法做到準(zhǔn)確、精準(zhǔn)記錄，所以一直未予采集。因此新版征信雖然設(shè)計(jì)了個(gè)人話費(fèi)、水費(fèi)和電費(fèi)的展示，但依舊沒(méi)有采集相關(guān)數(shù)據(jù)。

　　由此可見(jiàn)，采集公共事業(yè)繳費(fèi)信息是為了讓征信報(bào)告覆蓋的人群更廣泛。因此一次忘交水電費(fèi)真的會(huì)上征信嗎？目前的答案是否定的。但新浪金融研究院認(rèn)為，既然增加了展示格式，并且對(duì)水、電費(fèi)等數(shù)據(jù)采集的探討一直在進(jìn)行中，隨著金融、科技的進(jìn)步，未來(lái)就有具備采集條件的可能性。因此，個(gè)人對(duì)水、電費(fèi)還是要按時(shí)繳納。

　　至于電信信息則早已納入個(gè)人征信。據(jù)了解，自2006年起，央行征信采集個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息，其中欠費(fèi)信息只采集欠費(fèi)2個(gè)月以上的信息。

　　同時(shí)，王曉蕾?gòu)?qiáng)調(diào)，征信數(shù)據(jù)的采集必須符合兩個(gè)最核心的原則：個(gè)人知情權(quán)和異議權(quán)。即一切征信信息均須經(jīng)本人同意后方可采集，并且采集到負(fù)面信息時(shí)應(yīng)通知到個(gè)人，同時(shí)，個(gè)人有權(quán)就自己的信用記錄向征信中心提出異議。

　　展示“5年還款記錄”，

　　采集“共同借款”信息有何影響？

　　針對(duì)新版征信報(bào)告展示“5年還款記錄”、和新增采集的“共同還款信息”也受到了大家的關(guān)注。

　　新浪金融研究院注意到，“還款記錄由2年拉長(zhǎng)至5年”的說(shuō)法并不準(zhǔn)確，同樣也只是展示方式的差異。央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新版?zhèn)€人信用報(bào)告設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個(gè)人信用報(bào)告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。

　　“共同借款”信息本次被征信報(bào)告采集在內(nèi)。所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。

　　對(duì)于個(gè)人關(guān)注的“共同借款”信息對(duì)于買房的影響。有專家認(rèn)為，這個(gè)變化對(duì)個(gè)人的影響并不大。對(duì)于一般家庭，多數(shù)需要夫妻雙方都提供收入證明共同貸款，在“認(rèn)房又認(rèn)貸”的情況下，這個(gè)變化對(duì)個(gè)人的影響并不大。

　　其實(shí)本次征信報(bào)告升級(jí)前，金融機(jī)構(gòu)也可以了解到個(gè)人的“共同借款”信息。王曉蕾表示，對(duì)于一代征信系統(tǒng)，在合同上可能只寫了一個(gè)人的名字，但因?yàn)檎餍艌?bào)告上反映了婚姻狀況，所以對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其實(shí)可以觸及到合同。另一方面，在不同時(shí)期、不同金融機(jī)構(gòu)以及在不同政策之下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)同樣一個(gè)信貸事實(shí)的處理方式可能是不同的。假如說(shuō)合同發(fā)生變化，借款人從兩個(gè)人變成一個(gè)人，征信系統(tǒng)會(huì)及時(shí)進(jìn)行信息變更，除此之外，則需要金融機(jī)構(gòu)甚至法院進(jìn)行判定。

　　誰(shuí)能查詢？

　　機(jī)構(gòu)不能“隨意查” 建議個(gè)人“定期查”

　　征信報(bào)告已成個(gè)人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”，其中含有大量個(gè)人信息。那么您一定會(huì)有疑問(wèn)：究竟誰(shuí)能查詢我的信用報(bào)告？

　　央行征信中心表示：您讓誰(shuí)查誰(shuí)就能查。也就是說(shuō)，經(jīng)過(guò)您的書面授權(quán)同意并約定了查詢用途后，被授權(quán)的機(jī)構(gòu)或其他人就能查。查詢最多的是商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)，其他還可能是與您發(fā)生經(jīng)濟(jì)交易的生意伙伴、用人單位等。

　　同時(shí)，央行征信中心建議，個(gè)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)了解自己的信用報(bào)告。由于目前個(gè)人信用報(bào)告廣泛應(yīng)用在商業(yè)銀行貸款、信用卡審批和貸后管理中，還用于任職資格審查、員工錄用等許多活動(dòng)中。信用報(bào)告能夠節(jié)省銀行審貸時(shí)間，幫您快速獲得貸款。但如果您有逾期記錄，銀行在放貸時(shí)會(huì)更加慎重，不利于您獲得貸款或增加您的貸款成本。所以，個(gè)人應(yīng)該主動(dòng)了解自己的信用報(bào)告，對(duì)其中的錯(cuò)誤信息要及時(shí)向征信中心或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出申請(qǐng)糾正。

　　個(gè)人如何保護(hù)自己的信用記錄安全？

　　附查詢渠道

　　最后，新浪金融研究院在此提醒大家，要主動(dòng)關(guān)心自己的信用記錄。除了定期查詢，及時(shí)糾正錯(cuò)誤信息之外，還要注意如果有信用卡、貸款，要記清還款日期，按時(shí)、足額還款。同時(shí)要量入為出，不要過(guò)度負(fù)債，以免產(chǎn)生不必要的麻煩。

　　央行征信中心特別提醒，個(gè)人要注意保護(hù)自己的信用記錄安全：要保管好個(gè)人身份證件，身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途；保管好個(gè)人信用報(bào)告，不隨意丟棄信用報(bào)告；不要輕易把信用報(bào)告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報(bào)告后要及時(shí)刪除。

　　附查詢渠道：

　　1． 本人到人民銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)臨柜、自助查詢。

　　2．登錄中國(guó)人民銀行征信中心官方網(wǎng)站查詢，網(wǎng)址是http://ipcrs.pbccrc.org.cn。