原標(biāo)題：超重磅！影響10億人，史上最嚴征信系統(tǒng)正式上線！今天查最快明天出報告，夫妻共同借款信息暫未展示！手把手教你怎么查！

中國基金報記者 袁汐

事關(guān)10億人的二代征信系統(tǒng)于前天正式切換上線后，今日已正式開放查詢。不過，獲取報告需等待24小時，即明天才可獲取個人信用報告的查詢結(jié)果。

值得注意的是，據(jù)《金融時報》報道，今天開始查詢的個人征信報告還不會展示夫妻二人的“共同借款”信息，待金融機構(gòu)完成按二代格式報送信息后，二代征信系統(tǒng)才會在個人信用報告中體現(xiàn)相關(guān)信息。如果夫妻離婚后，無房的一方解除共同借款協(xié)議后及時前往金融機構(gòu)報送最新狀態(tài)，二代征信報告就不會展示貸款信息，未來買房也就可享受首貸資格。此外，二代征信系統(tǒng)也尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預(yù)留了展示格式，未來有可能采集。

一、14步流程完成個人信用查詢申請

前天報道“史上最嚴征信系統(tǒng)”的上線時間后，不少網(wǎng)友在后臺留言如何查詢個人信用報告。目前有兩種途徑可查詢個人信用報告，一是線下去央行征信中心或銀行網(wǎng)點查詢，二是線上查詢，可通過央行征信中心的官網(wǎng)查詢，也可通過部分銀行的網(wǎng)銀查詢。央行征信中心官網(wǎng)是最便捷的途徑?；鹁诖巳麦w驗了央行征信中心個人信用報告的查詢流程，第一時間分享給廣大網(wǎng)友。值得注意的是，提交個人信用查詢申請后，需等24小時才可獲取報告，即“今天查，明天收報告”。

網(wǎng)友查詢之前請記住，短期內(nèi)查詢次數(shù)太頻繁并不好。因為每次查詢會被記錄并在報告里顯示，如果個人在申請貸款前短期內(nèi)過于頻繁查詢，會使金融機構(gòu)認為該個體存在信用風(fēng)險，可能謹慎放貸。央行征信中心建議一年查詢兩次，一方面，能發(fā)現(xiàn)本人信用信息是否存在問題；另一方面，在查詢發(fā)現(xiàn)錯誤信息后能夠及時糾正。

1、 打開中國人民銀行征信中心官網(wǎng)http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/index.shtml，點擊首頁核心業(yè)務(wù)區(qū)的“互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺”進入個人信用信息服務(wù)平臺。

2、進入個人信用信息服務(wù)平臺后，點擊“馬上開始”按紐，進入用戶登錄頁面。

3、進入用戶登錄頁面后，征信中心給新用戶提供了注冊入口，老用戶可直接輸入登錄名、密碼和驗證碼登錄。

4、基金君此前未在征信中心官網(wǎng)注冊，算新用戶，按新用戶的注冊查詢流程查個人信用報告。注冊的第一步是填寫身份信息，輸入姓名、證件類型、證件號碼、驗證碼，點擊“下一步”按紐進入補充用戶信息流程。

5、補充用戶信息要設(shè)定自己的登錄名、密碼，并填寫手機號碼等，短信接收時段默認選擇“僅在非休息時間發(fā)送”；點擊“提交”按紐。

6、提交所有用戶信息后，頁面進入提示“完成注冊”的流程，并提示“您在個人信用信息平臺已注冊成功，立即登錄”。

7、注冊成功登錄平臺后，進入歡迎頁，并提示獲取信用報告還要走三步：完成安全等級變更、提交查詢申請、獲取查詢結(jié)果（24小時后），點擊“確定”按紐。

8、進入安全等級變更流程后，進入“選擇驗證方式”的頁面，默認選擇“銀行卡驗證”，實時反饋身份驗證結(jié)果。

9、選擇銀行卡驗證后，要填寫銀聯(lián)認證碼，此處先要點擊“獲取銀聯(lián)認證碼”，點擊后進入銀聯(lián)系統(tǒng)，將打開新的頁面標(biāo)簽

10、借記卡（儲蓄卡）、貸記卡（信用卡）均可以用于銀聯(lián)驗證，主流銀行都有覆蓋。基金君在銀聯(lián)賬戶驗證服務(wù)頁填完所有信息后，點擊了“提交驗證”按紐。

11、基金君一遍通過驗證，獲得銀聯(lián)認證碼。

12、基金君獲取驗證碼后，回到第9步的頁面，輸入銀聯(lián)認證碼和圖片驗證碼后，點擊提交，安全等級順利變更成功，點擊“下一步”按紐。

13、進入提交查詢申請流程，此處選擇信用報告，個人信息信息提示、個人信用信息概要、個人信用報告三個選項均勾選。點擊“下一步”按紐。

14、最后一步進入獲取查詢結(jié)果頁面流程，頁面提示“您的信用信息查詢請求已提交”等提示信息。值得注意的是，個人信用報告查詢結(jié)果最快要24小時之后才可獲取。征信中心為了保障用戶的信息安全，個人申請的信用信息將在7天后自動清理，一定要在7天內(nèi)獲取查詢結(jié)果。

最新個人信用報告暫未展示夫妻共同借款信息

對于廣大網(wǎng)友最為關(guān)心的夫妻共同借款問題，由于基金君查詢的個人信用報告還未收到，此處以央行的官方媒體《金融時報》報道為準?！督鹑跁r報》采訪的央行征信中心有關(guān)負責(zé)人表示，“2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機構(gòu)開始采用二代格式報送數(shù)據(jù)后，這類信息才開始展示?！奔础肮餐杩睢毙畔⑦€要等一段時間才會展示，明日獲取的最新個人信用報告還不會有夫妻的“共同借款”信息。

“共同借款”對買房有什么影響呢？所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。對于大多數(shù)家庭來說，房子一般都是夫妻雙方共同承擔(dān)借貸責(zé)任。部分網(wǎng)友在二代征信上線之前擔(dān)心夫妻離婚后，無房無貸的那一方會留下貸款的信息記錄，以后買房再也不能享受首貸的資格優(yōu)惠。

事實上，二代征信系統(tǒng)上線后，只是會更加全面詳細個人的信用狀況。對于二代征信報告中的“共同借款”這項信息的展示，央行征信中心有關(guān)負責(zé)人表示，“征信中心將本著‘尊重事實’原則從金融機構(gòu)采集此類信息，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。”

這也就是說，假如夫妻雙方離婚后，此前兩人共同承擔(dān)的房貸改為完全由一方負責(zé)，另一方名下無房也無房貸，個人應(yīng)及時將婚姻狀況變更信息主動向借貸銀行更新，征信系統(tǒng)讀取到無房也無房貸的報送信息后，不再承擔(dān)還款責(zé)任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。即個人征信報告中無貸款信息，本身名下也沒有房的話，這樣離婚后首次購房就可享受首貸資格。

此外，網(wǎng)友廣泛關(guān)注二代征信系統(tǒng)是否會采集生活繳費等信息，央行征信中心相關(guān)負責(zé)人表示，“二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預(yù)留了展示格式?！?這也意味著，未來有可能會采集水電費等生活繳費信息。

整體而言，個人征信方面，二代征信系統(tǒng)較一代有5方面的變化。以下是《金融時報》報道人民銀行征信中心有關(guān)負責(zé)人的全面解讀。

1、二代格式信用報告將增加展示以下內(nèi)容：

個人信息增加展示“個人為企業(yè)提供擔(dān)?！薄ⅰ熬蜆I(yè)狀況”、“國籍”、“聯(lián)系電話”等；

企業(yè)信息增加展示“上級機構(gòu)”、“企業(yè)規(guī)?！?、“所屬行業(yè)”等。

2、二代格式信用報告將新增以下數(shù)據(jù)項：

為更加全面精準反映信息主體信用狀況，二代格式信用報告根據(jù)金融機構(gòu)信貸風(fēng)險管理需求，積極探索新增了相關(guān)數(shù)據(jù)項格式，主要包括：

個人增加“共同借款”、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協(xié)議信息”等信息；

企業(yè)增加“循環(huán)透支”、“企業(yè)為個人提供擔(dān)保”、“逾期總額、本金和月數(shù)等逾期指標(biāo)”等信息。

人民銀行征信中心有關(guān)負責(zé)人表示，按照二代征信系統(tǒng)功能分步實施的工作部署，上述新增數(shù)據(jù)項有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報送功能上線后，金融機構(gòu)開始按照二代格式報送數(shù)據(jù)時才會展示。

3、展示個人“5年還款記錄”

二代格式個人信用報告設(shè)計展示最近“5年（60個月）還款記錄（包括還款狀態(tài)、逾期金額）”。上述負責(zé)人說，這是為了直觀、連續(xù)、完整展示借款人履約情況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

此前個人信用報告也展示了5年還款記錄，只是展示方式略有差異：

一代格式信用報告中展示“最近24個月還款記錄”和“最近5年內(nèi)逾期記錄”內(nèi)容；

二代格式個人信用報告展示“5年還款記錄”和最近2年的逾期金額，比一代格式信用報告更加全面展示個人按期還款信息，更為全面準確反映個人信用狀況。

4、關(guān)于夫妻雙方最關(guān)心的“共同借款”信息

“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。“共同借款”信息反映每個借款人的客觀負債情況和履約情況，是金融機構(gòu)評估每個借款人信用風(fēng)險的必要信息。

上述負責(zé)人說，征信中心在二代格式信用報告中設(shè)計展示“共同借款”信息，是為了更為全面反映企業(yè)和個人信用狀況。2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機構(gòu)開始采用二代格式報送數(shù)據(jù)后，這類信息才開始展示。

根據(jù)國際征信實踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機構(gòu)評估借款人信用風(fēng)險會充分考慮共同借款信息?！吨腥A人民共和國民法通則》第八十七條規(guī)定，“負有連帶義務(wù)的每個債務(wù)人，都負有清償全部債務(wù)的義務(wù)”。因此，依照國際慣例和法律法規(guī)的規(guī)定，有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，客觀、準確反映借款人信用狀況。

上述負責(zé)人表示，征信中心將本著“尊重事實”原則從金融機構(gòu)采集此類信息，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

例如，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，二代征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報送機制支持金融機構(gòu)報送解除共同借款關(guān)系信息；金融機構(gòu)向征信系統(tǒng)報送更新信息后，不再承擔(dān)還款責(zé)任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。

5、二代征信系統(tǒng)采集個人水費、電費和話費等公用事業(yè)繳費信息嗎？

目前，二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預(yù)留了展示格式。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。對于個人電信信息，征信中心一直堅持“穩(wěn)妥、謹慎”原則，在嚴把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下進行采集。

根據(jù)國際征信業(yè)發(fā)展趨勢和實踐，“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，能夠反映借款人的償還意愿，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對沒有信貸記錄的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助其建立信用記錄，促進其獲得信貸。

上述負責(zé)人表示，未來在采集個人水費、電費等公用事業(yè)繳費信息時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴格落實《征信業(yè)管理條例》第十三條“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會進行采集和展示。

一圖讀懂個人信用報告

截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模居世界前列。即至少有10億人、2800多萬家企業(yè)都非常關(guān)心自己的征信情況，對于二代與一代有什么不同，基金君暫未獲取二代格式的個人征信報告。但可以通過央行的官方媒體《金融時報》了解二代征信系統(tǒng)的變化，《金融時代》并制作了長圖文幫助網(wǎng)友了解二代征信系統(tǒng)。