重疾保險(xiǎn)，從過去只有幾個(gè)病種、不起眼的壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)，走到今日，已成為了健康保險(xiǎn)中的網(wǎng)紅主力產(chǎn)品，各家公司五花八門的重疾險(xiǎn)層出不窮，這種險(xiǎn)那種險(xiǎn)的你了解嗎？今天遠(yuǎn)慮君就來和大家說道說道。

一、重疾險(xiǎn)有什么用

重大疾病，顧名思義就是會(huì)危及我們生命的疾病，并且治療費(fèi)用非常高昂。

一個(gè)正常的人，如果罹患了重疾，輕則長期住院治療，重則喪失勞動(dòng)能力，至少在患病后未來的幾年內(nèi)，是無法正常工作的，對(duì)應(yīng)的收入也會(huì)產(chǎn)生重大損失。

而重疾險(xiǎn)的產(chǎn)生，就是為了彌補(bǔ)我們這部分損失的。只要符合合同約定的疾病條件，比如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠一筆錢。這筆錢可以用來治病、康復(fù)治療、償還房貸、支付生活費(fèi)等。

二、重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)

●保險(xiǎn)期間：主流重疾險(xiǎn)是長期保險(xiǎn)，一般保幾十年或終身，保費(fèi)每年恒定。

●保費(fèi)：投保年齡越小保費(fèi)越便宜。

●理賠方式：保險(xiǎn)公司確定理賠后，直接按對(duì)應(yīng)保額賠付一筆錢，而不需要像醫(yī)療險(xiǎn)一樣實(shí)際看病住院花多少賠多少。

●保額：如果買了多份重疾險(xiǎn)，保額是可以疊加賠付的。

二、重疾險(xiǎn)的病種

1、重大疾病

在 2007 年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，對(duì)各大保險(xiǎn)公司疾病進(jìn)行了統(tǒng)一。無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險(xiǎn)公司定義都是相同的。

法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，已經(jīng)占到了所有重疾險(xiǎn)理賠的 95% 左右，可以說看重疾病種就看有沒有這 25 種就足夠了，剩余的幾十種疾病，要么患病率極低，要么是保險(xiǎn)公司拆分湊數(shù)，遠(yuǎn)慮君認(rèn)為可以不用過多關(guān)注。

2、中癥疾病

中癥并沒有統(tǒng)一的疾病定義，從目前各家公司的產(chǎn)品來看，中癥有兩種情況：

一是按疾病嚴(yán)重程度劃分等級(jí)，輕癥之上，重癥之下，可以獲賠基礎(chǔ)保額的50%-60%；

二是原來的輕癥定義不變，把部分發(fā)病率較高或治療費(fèi)用較高的疾病，賠付比例直接提升至保額的50%-60%，其實(shí)質(zhì)還是輕癥疾病的標(biāo)準(zhǔn)。

比較合理的中癥責(zé)任設(shè)計(jì)，應(yīng)該是按疾病嚴(yán)重程度劃分等級(jí)，能體現(xiàn)分層階梯式賠付中癥的概念。當(dāng)然無論是把原有輕癥直接增加保額，還是把疾病的中度程度賠付比輕度更多的保額，對(duì)消費(fèi)者都是很有用的。

3、輕癥疾病

重大疾病在所有疾病里發(fā)病率畢竟算低的，而有些疾病，比較容易治愈，但又可能轉(zhuǎn)變成重疾，并且治療費(fèi)也相對(duì)昂貴，因此“輕癥”的概念便誕生了。

輕癥相比重疾，有它獨(dú)特的價(jià)值

·降低賠付門檻

·補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用

·豁免剩余保費(fèi)

·加強(qiáng)健康管理

現(xiàn)在絕大部分重疾險(xiǎn)，都包含了輕癥豁免保費(fèi)，而輕癥無疑是比重疾更容易發(fā)生的，同時(shí)也會(huì)提醒患者，要開始好好管理健康狀況，不要拖成重疾。

而輕癥的定義同樣沒有硬性規(guī)定，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們總結(jié)了十一種高發(fā)輕癥，不管一款產(chǎn)品的輕癥有幾十種，能基本包含這十一種的就算不錯(cuò)的產(chǎn)品了。

三、重疾險(xiǎn)怎么賠？

“確診即賠！”——相信很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員都是這么告訴你的，而事實(shí)是這樣嗎？以保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病為例，我們再來看看這些病種：

可以發(fā)現(xiàn)有如下四種賠付標(biāo)準(zhǔn)

1、確診即賠。滿足疾病定義，如癌癥；

2、實(shí)施某種手術(shù)后。如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)、造血干細(xì)胞移植術(shù)；

3、治療達(dá)到約定時(shí)常。如語言能力喪失，是指因疾病或意外傷害導(dǎo)致完全喪失語言能力，經(jīng)過積極治療至少 12 個(gè)月（聲 帶完全切除不受此時(shí)間限制），仍無法通過現(xiàn)有醫(yī)療手段恢復(fù)。

4、達(dá)到約定疾病狀態(tài)。如深度昏迷、終末期腎病、腦中風(fēng)后遺癥。

即使重疾滿足了上面的標(biāo)準(zhǔn)，但其實(shí)這里面還有一個(gè)后門，其中有6種疾病的理賠年齡是可以自行設(shè)定的。它們分別是：

·雙耳失聰

·雙目失明

·嚴(yán)重阿爾茨海默病

·嚴(yán)重帕金森病

·嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病

·語言能力喪失

比如雙目失明一般要求3歲以上，而個(gè)別重疾對(duì)“嚴(yán)重阿爾茲海默癥”（俗稱老年癡呆）的疾病理賠要求是70歲前被確診。

四、重疾險(xiǎn)賠多少？

前面說到重疾險(xiǎn)一般有三個(gè)病種大類，即重疾、中癥、輕癥，賠付比例一般如下：

重疾：賠付100%基礎(chǔ)保額

中癥：賠付50%~60%基礎(chǔ)保額

輕癥：賠付20%~45%基礎(chǔ)保額

也有保額隨年限遞增，或疾病多次賠付的險(xiǎn)種，保額隨賠付次數(shù)遞增。

一般輕癥、中癥的賠付是不影響重疾保額的，而反過來重疾賠付后，輕癥和中癥就不能再賠付了。

另外含有身故、全殘、疾病終末期等保障責(zé)任的重疾險(xiǎn)，大部分是保額和重疾責(zé)任共用的，重疾理賠過后上述責(zé)任都自動(dòng)消失。

五、重疾險(xiǎn)哪些分類？

1、按保險(xiǎn)期間分類

●短期重疾（一年期，自然費(fèi)率）：類似租房，一年一個(gè)價(jià)，保費(fèi)高峰在老年，且累計(jì)保費(fèi)可能很高，可能停售，重新買健康告知可能過不了，不推薦購買這類保險(xiǎn)。

●長期重疾（定期、終身，均衡費(fèi)率）：類似買房，保障時(shí)間、保費(fèi)都是確定的，只要按時(shí)繳納保費(fèi)，不用擔(dān)心中間斷保。

2、保險(xiǎn)責(zé)任分類

純重疾（不含身故）：保費(fèi)低性價(jià)比高，未患病合同到期利益少，建議搭配壽險(xiǎn)。

其他重疾（帶有身故）：包括意外身故、疾病身故。

返還保費(fèi)的重疾：這類重疾價(jià)格普遍很高，不推薦購買。

3、賠付次數(shù)分類

單次賠付：責(zé)任簡單，保費(fèi)便宜。

多次賠付：又分疾病分組賠償和不分組賠償，科學(xué)分組可以降低保費(fèi)，不分組保障最全面。

特定疾病多次賠付：高發(fā)病種多次賠付，比所有病種多次賠付型保費(fèi)要便宜，例如癌癥多次賠付。

六、重疾怎么挑？

1、看保額

買保險(xiǎn)就是買保額！

不管是看病還是維持生活，錢是最重要的，保證患病后拿到盡量多的賠款才是王道，如果杠桿太低，那就失去了保險(xiǎn)“以小博大”的本質(zhì)作用，所以遠(yuǎn)慮君推薦大家在預(yù)算范圍內(nèi)盡量買夠保額。

保額多少合適？保額一般是5年的收入或者年交保費(fèi)為年收入的10%左右。比如小明年收入10萬，那么50萬保額，或者年交保費(fèi)1萬元左右的重疾保單，是比較合理的。、

2、看保障時(shí)間

如果預(yù)算緊張，推薦購買定期重疾，保至70周歲，這類重疾險(xiǎn)保費(fèi)普遍實(shí)惠，先把保額做高，后期收入提高后可以再購買終身型重疾。預(yù)算足夠可以直接購買終身型重疾，并且可以選擇多次賠付。

一年期的重疾險(xiǎn)缺點(diǎn)前面有說到，只建議應(yīng)急使用，不推薦長期購買。

3、看病種

只要重疾包含保險(xiǎn)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種，中癥、輕癥包含對(duì)應(yīng)重疾的疾病，就是比較合適的產(chǎn)品，多次賠付的產(chǎn)品，不分組當(dāng)然最好，分組的話，6種高發(fā)重疾盡量分在不同的組。

4、保不保身故？

保身故的重疾險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)是多了一份壽險(xiǎn)，只是定期壽還是終身壽的區(qū)別了，所以保費(fèi)會(huì)比純重疾貴不少，在確定保額和保障時(shí)間的情況下，根據(jù)你的預(yù)算，選擇是否需要身故責(zé)任。

5、要不要返還保費(fèi)？

返還型重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是：我們多交了很多的保費(fèi)，然后保險(xiǎn)公司拿去進(jìn)行理財(cái)，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。

從另一個(gè)角度來看，其實(shí)我們可以把這多交的保費(fèi)拿來提高保額、用來購買醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，又或者用來給家人配置保險(xiǎn)。遠(yuǎn)慮君認(rèn)為，這樣花錢會(huì)有意義得多，所以不推薦購買這類重疾險(xiǎn)。

遠(yuǎn)慮君說

相信大家看了以上內(nèi)容，你應(yīng)該對(duì)重疾險(xiǎn)有了比較全面的了解，市面上重疾險(xiǎn)的種類五花八門，有的產(chǎn)品責(zé)任單一價(jià)格低，有的產(chǎn)品功能全面保費(fèi)貴，有的產(chǎn)品噱頭多于實(shí)質(zhì)，大家可不要被蒙蔽了雙眼~

不管什么樣的類型，看清重疾險(xiǎn)的本質(zhì)，再了解了自己的需求后，就不難選出一份合適自己的重疾險(xiǎn)。