當(dāng)我們下定決心要購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，我們會(huì)通過(guò)各種渠道去了解，比如找保險(xiǎn)代理人，比如在網(wǎng)絡(luò)上搜索，比如咨詢身邊的親戚朋友...

面對(duì)王婆賣瓜式的銷售，眾多的紛雜的產(chǎn)品，我們可能無(wú)所適從，可能掉進(jìn)代理人的坑，只關(guān)心公司而不注重產(chǎn)品實(shí)質(zhì)保障。

為此，推出系列文，跟大家分享挑選重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的方法。

本文分享重疾險(xiǎn)的挑選，并圍繞以下內(nèi)容展開(kāi)

重疾險(xiǎn)的起源

重疾險(xiǎn)的定義

重疾險(xiǎn)的作用

重疾險(xiǎn)的挑選

重疾險(xiǎn)的缺陷

重疾險(xiǎn)的八卦

世界第一款重疾險(xiǎn)一名醫(yī)生提出的：南非一位名為伯納德醫(yī)生為一位婦女成功實(shí)施了心臟移植手術(shù)，手術(shù)很成功，可是沒(méi)多久婦女卻病情惡化去世了，因?yàn)閶D女有兩個(gè)孩子，她要掙錢養(yǎng)活他們。醫(yī)生很悲傷說(shuō)了一句有名的話，這句話就是重疾發(fā)明的理論基礎(chǔ)：醫(yī)生只能拯救一個(gè)人的生理生命，卻不能拯救一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命。所以1983年，醫(yī)生和南非的保險(xiǎn)公司合作，開(kāi)發(fā)了世界上第一張重疾險(xiǎn)保單。

重大疾病：指醫(yī)治花費(fèi)巨大且在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：惡性腫瘤、心腦血管疾病、深度昏迷、癱瘓等。

重疾險(xiǎn)：由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為保障項(xiàng)目，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予固定給付的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

重疾險(xiǎn)的作用：一張圖，自己去思考

（1）關(guān)于重疾的數(shù)量

2007年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定了重疾理賠條款的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了各保險(xiǎn)公司的前25種疾病的定義。

從前理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，癌癥仍然是理賠的第一位，占到60%。加上另外5種常見(jiàn)疾病已經(jīng)達(dá)到理賠率的80%，而行業(yè)規(guī)定的25種重疾已經(jīng)達(dá)到95%。

所以一份重疾的都包含了行業(yè)規(guī)定的25種重疾就已經(jīng)涵蓋了常見(jiàn)高發(fā)的疾病，并不是種類越多越好，在其他條件都相同的情況下，重疾種類多的優(yōu)先！

附：行業(yè)規(guī)定的25種重疾：

注：從業(yè)人員口中的確診即賠付，其實(shí)不嚴(yán)謹(jǐn)，并不是所有疾病都是確診就賠付。比如確診良性腦囊腫，必須經(jīng)過(guò)治療才能賠付。

（2）關(guān)于輕癥

① 輕癥的定義

輕癥就是重大疾病的早期癥狀（如原位癌、心臟支架），在未達(dá)到重大疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)的情況下，保險(xiǎn)公司也會(huì)給付一定保險(xiǎn)金額，以便客戶盡早治療。

② 輕癥的背景

早期的重疾險(xiǎn)是沒(méi)有輕癥的，只保障重疾。但是全國(guó)各地反復(fù)發(fā)生多起被保人發(fā)生輕癥后不能得到理賠，到保險(xiǎn)公司鬧事，不斷上演“一哭二鬧三上吊”。

同時(shí)此類事件把保險(xiǎn)都是騙人的，買的時(shí)候說(shuō)什么都可以保，出了事一分錢都不賠的訊息大勢(shì)傳播，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)形象不利的局面。

正是這種背景下，經(jīng)過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部溝通，各家保險(xiǎn)公司討論制定了輕癥保障計(jì)劃，針對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中諸多已經(jīng)病的很重，但還是難以達(dá)到重疾理賠條款的疾病，按照一定比例賠付。

注：圖為被保人做了心臟支架（輕癥）被拒賠

③ 輕癥的種類

前文已經(jīng)說(shuō)了行業(yè)規(guī)定的25種重疾是所有重疾險(xiǎn)都要包含的重疾，那么輕癥了呢？目前在行業(yè)來(lái)說(shuō)輕癥還沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，也就是各家公司的輕癥由自家公司規(guī)定。

有一些公司針對(duì)一些常見(jiàn)高發(fā)的輕癥疾病，一開(kāi)始就不存在，反正不理賠，發(fā)病率再高保險(xiǎn)公司也不怕。

那么哪些輕癥是高發(fā)的呢？

某再保公司2008~2012年中國(guó)大陸重疾理賠

注意：因數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)路徑不一樣，故與上圖25種95%數(shù)據(jù)有偏差。

這高達(dá)98%的重疾對(duì)應(yīng)的就是高發(fā)的輕癥。

因此包含高發(fā)的輕癥是篩選重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。

附：市場(chǎng)熱銷產(chǎn)品重要的輕癥種類的對(duì)比：

④ 輕癥理賠的金額

輕癥的理賠金額是根據(jù)重疾的保額的比例來(lái)定，目前市場(chǎng)輕癥理賠占保額的20%到30%不等，因此輕癥理賠比例越高越好，并且不占用重疾保額。

⑤ 輕癥豁免

當(dāng)被保人發(fā)生輕癥后，有的公司需要我們繼續(xù)交費(fèi)，有的就豁免后續(xù)保費(fèi)了，因此我們優(yōu)先選擇有輕癥豁免保費(fèi)的公司。

⑥ 輕癥的次數(shù)

輕癥的次數(shù)一般有1次，3次，5次，試想一下一個(gè)人患3次或5次輕癥的概率，所以一般有兩次或者三次就足夠了，不需要追求數(shù)量。

（3）關(guān)于投保人豁免

當(dāng)投保人（交錢的人）和被保人（合同約定保障的人）不是同一個(gè)人時(shí)候，能附加投保人發(fā)生了輕癥、重癥、全殘、身故是否可以豁免的優(yōu)先

（4）關(guān)于重疾綠通

重疾就醫(yī)綠通，可以對(duì)接較好的醫(yī)療資源。一個(gè)客戶得了重疾，自己去排隊(duì)，去求醫(yī)生，塞紅包，另一個(gè)客戶，得了重疾，保險(xiǎn)公司給五百多家三甲醫(yī)院選擇，還給報(bào)銷省內(nèi)2000元，跨省5000元的路費(fèi)。因此有重疾綠通的也是我們優(yōu)先選擇的標(biāo)準(zhǔn)。

（5）關(guān)于等待期

保險(xiǎn)公司為了防止逆向選擇，健康保障類的產(chǎn)品都會(huì)有個(gè)等待期。目前大陸市場(chǎng)重疾險(xiǎn)的等待期有90天，180天，360天不等。當(dāng)然，買重疾險(xiǎn)并不是為了短期出險(xiǎn)，而是有一份安心的保障，因此，等待期越短越好。

（6）關(guān)于保費(fèi)多少

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)（要交多少錢）跟費(fèi)率^①、性別、保額（保障的額度）、年齡有關(guān)。同等情況下，相同的保額、相同的保險(xiǎn)責(zé)任下價(jià)格越便宜越好，也就是費(fèi)率越便宜越好！

注：費(fèi)率跟純費(fèi)率、營(yíng)業(yè)成本有關(guān)。

注：2016年四大上市險(xiǎn)企廣告宣傳費(fèi)：

中國(guó)人壽21.2億元

  中國(guó)平安172.46億元

 中國(guó)太保45.63億元

  新華保險(xiǎn)2.32億元。

注：2016年四大上市保險(xiǎn)公司廣告費(fèi)

羊毛出在羊身上的道理，大家各自領(lǐng)會(huì)。

（7）關(guān)于身故責(zé)任

重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任，目前市場(chǎng)分為三種：

①重疾和身故為獨(dú)立的保額

②重疾和身故共用保額

③只有重疾責(zé)任，沒(méi)有身故責(zé)任。

①類產(chǎn)品的重疾和身故為獨(dú)立保額，被保人理賠重疾之后，不影響身故的理賠，目前在市場(chǎng)少之又少，雖說(shuō)這一類產(chǎn)品保障看似比較齊全，但是費(fèi)用比較高。

②類產(chǎn)品從大陸保險(xiǎn)業(yè)一直是市場(chǎng)主流的產(chǎn)品，它即沒(méi)有①類產(chǎn)品的貴，又比③類產(chǎn)品保障齊全，且更受大眾群體接受。

③類產(chǎn)品非合同所約定的疾病身故，一般只退保費(fèi)或返還現(xiàn)金價(jià)值，適合預(yù)算比較緊張的人群，購(gòu)買這一類產(chǎn)品的客戶要非常清楚了解產(chǎn)品責(zé)任，同時(shí)家里人也要認(rèn)可，盡管如此，這一類產(chǎn)品可能在日后會(huì)出現(xiàn)糾紛。

身故責(zé)任也是我們規(guī)劃的一部分，所以鄙人認(rèn)為②類產(chǎn)品比較適中。

前文已經(jīng)說(shuō)了重疾險(xiǎn)的賠付是達(dá)到合同所約定的特定疾病定義標(biāo)準(zhǔn)才能賠付，不是說(shuō)病的很嚴(yán)重就能賠付。

這個(gè)時(shí)候，醫(yī)療險(xiǎn)就尤為重要，幾百元的醫(yī)療險(xiǎn)能解決當(dāng)年幾百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)，而且不限制疾病不限制治療手段不限制用藥。

看了醫(yī)療險(xiǎn)是不是覺(jué)得重疾險(xiǎn)是滿滿的坑？并不！

重疾險(xiǎn)有著自己獨(dú)特的作用，重疾險(xiǎn)是給付型，保額越高賠付越高，更多的是后期康復(fù)費(fèi)用，收入損失費(fèi)等；而醫(yī)療險(xiǎn)屬于發(fā)票報(bào)銷，屬于看病治療費(fèi)。兩者相輔相成，并不沖突。

(1)關(guān)于兩年不可抗辯

人到中年，身體難免有些小問(wèn)題，很多業(yè)務(wù)在銷售的時(shí)候可能會(huì)跟你說(shuō)，沒(méi)問(wèn)題沒(méi)毛病，不用告知，兩年之后保險(xiǎn)公司一定要賠，如果不賠就去告保險(xiǎn)公司。遇到這樣急于銷售而忽略品質(zhì)，棄投保人的利益不顧的銷售，可以直接轉(zhuǎn)頭走人，已經(jīng)有不少法院案例判決被保人帶病投保而敗訴。

買保險(xiǎn)本身就是有一個(gè)確定的安全感，如果投保的時(shí)候還不如實(shí)告知，還想等以后告保險(xiǎn)公司，那這份“不保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”寧可不要買。

（2）關(guān)于理賠實(shí)效

業(yè)務(wù)員在營(yíng)銷的時(shí)候總會(huì)說(shuō)一句我們理賠很快，最快的幾分鐘就可以到賬！理賠服務(wù)重不重要，重要?。。。?/span>現(xiàn)已有第三方機(jī)構(gòu)代表客戶，辦理理賠）但是理賠的前提是要符合保險(xiǎn)責(zé)任，不符合保險(xiǎn)責(zé)任的，公司服務(wù)再好，公司再不能倒也不會(huì)賠！

影響一個(gè)保單理賠速度最關(guān)鍵的因素還是用戶本身，而非保險(xiǎn)公司，而且還要看案件具體情況，如資料是否齊全、索賠金額的大小、案件的復(fù)雜程度，但凡是標(biāo)準(zhǔn)件，無(wú)論公司大小，理賠都不會(huì)需要太長(zhǎng)時(shí)間。

而且保險(xiǎn)法有明文規(guī)定保險(xiǎn)公司，在案件復(fù)雜的情況下應(yīng)當(dāng)在三十日之內(nèi)做出核定！

（3）關(guān)于保險(xiǎn)公司

我相信，作為投保者最擔(dān)心一定是若干年以后，投保的公司到底還在不在，萬(wàn)一公司倒閉了我的保單還有沒(méi)有效！所以大家會(huì)偏向大公司！

什么叫大公司，很多消費(fèi)者會(huì)以自己聽(tīng)過(guò)沒(méi)聽(tīng)過(guò)來(lái)判斷是不是大公司，耳熟能詳?shù)哪^(guò)于平安、國(guó)壽、太平洋、新華等，有沒(méi)有想過(guò)你所耳熟能詳是保險(xiǎn)公司用投保人的保費(fèi)做廣告堆出來(lái)的。

今天從實(shí)際栗子談保險(xiǎn)公司的安全性。

另就是17年保費(fèi)規(guī)模第三的安邦集團(tuán)被保監(jiān)會(huì)依法接管了。《保監(jiān)會(huì)依法對(duì)安邦實(shí)施接管》。

最后，附圖總結(jié)全文重點(diǎn)：