前段時(shí)間，寫了很多關(guān)于帶病投保的文章，一直在強(qiáng)調(diào)如實(shí)健告的重要性，但有小部分人還是存在一種僥幸心理：

“對象很久之前住過院，但忘了什么病因，不說也沒關(guān)系吧。萬一以后理賠，也不算如實(shí)告知，頂多是失誤?！?/p>

“在我們這種小地方的診所看病，也能查到？”

“現(xiàn)在雜七雜八的體檢中心多了去，保險(xiǎn)公司會(huì)興師動(dòng)眾一個(gè)個(gè)查？”

......

奉勸大家不要抱著僥幸心理，法律規(guī)定必須遵循“有限告知的原則”，有問必答、不問不答、如實(shí)告知。

做好健康告知也為避免理賠糾紛。至于保險(xiǎn)公司能不能查到？會(huì)怎么查？Fan姐姐今天跟你聊聊。

首先，保險(xiǎn)公司有權(quán)從各個(gè)渠道獲取你的醫(yī)療就診記錄。根據(jù)《醫(yī)療機(jī)構(gòu)病歷管理規(guī)定》第四章第二十條：

這一條說：保險(xiǎn)公司出于商業(yè)保險(xiǎn)審核的目的需要查醫(yī)院保管的病歷是允許的，，但要提供幾項(xiàng)證明材料，得經(jīng)過患者本人同意的法定證明材料。

有人想，那我不同意，保險(xiǎn)公司不就查不到了？（呵呵...事情并不簡單）

線上的產(chǎn)品在投保須知/條款里會(huì)有類似“理賠授權(quán)”一項(xiàng)，比如：

當(dāng)你投保后，合同生效，雙方都得遵守條約，接受調(diào)查就理所當(dāng)然啦。

線下的產(chǎn)品在《理賠申請書》中也有“授權(quán)條款”，《理賠申請書》和《查閱授權(quán)書》合在一起只簽一次名。要么不申請理賠，要申請理賠就必須同意授權(quán)。比如xxx保險(xiǎn)公司的《理賠申請書》：

盡管調(diào)查起來麻煩，但只要他們想查，就一定會(huì)仔細(xì)核實(shí)。一般通過以下四種方式：

1、查社?；蛘咿r(nóng)村合作醫(yī)療就診記錄；

2、醫(yī)院就診理賠記錄、體檢機(jī)構(gòu)體檢記錄；

3、同業(yè)公司理賠記錄；

4、委托專業(yè)的調(diào)查公司或偵探機(jī)構(gòu)深入調(diào)查。

原則上社保記錄并不是能開放的信息，只有本人才能查詢，但不排除必要情況下保險(xiǎn)公司進(jìn)行特殊調(diào)取。

而醫(yī)院的相關(guān)記錄，就通過授權(quán)書獲取信息。

調(diào)查人員可根據(jù)病歷基本信息、主訴情況、病史記載情況、治療情況及醫(yī)囑護(hù)理、出院時(shí)等情況綜合分析判斷用戶投保前是否健康。

想到早些年醫(yī)院多是手寫病歷，會(huì)不會(huì)存在疏漏之處？

即便是手寫，都在醫(yī)院的病案室存檔呢，查起來也容易，除非有些醫(yī)院因?yàn)橛邪徇w等原因可能有部分遺失的特殊情況。

到后來全國慢慢實(shí)行電子病歷管理暫行規(guī)范：

要求門診病歷最少保留15年，住院病歷最少保留30年，醫(yī)生寫電子病歷，都得按照標(biāo)準(zhǔn)模板。

你拿什么藥、醫(yī)學(xué)影像資料，做了哪些化驗(yàn)、醫(yī)生每日的查房情況，醫(yī)囑單，護(hù)理單等等都完整保存著。

第三，保險(xiǎn)公司還能通過身份證檢索來了解被保險(xiǎn)人有無既往理賠記錄。

今年6月份，中國銀保監(jiān)會(huì)出的《保險(xiǎn)實(shí)名登記管理辦法》征求意見稿，以后所有保單信息，都會(huì)被統(tǒng)一記錄在一個(gè)系統(tǒng)里。你的購買、拒保、理賠信息，都將被所有保險(xiǎn)公司共享。

最后，若有必要，保險(xiǎn)公司也可委托專業(yè)的偵探機(jī)構(gòu)，多偏僻的小診所也能翻個(gè)底朝天。

“既然怕我隱瞞真實(shí)情況，保險(xiǎn)公司在投保前調(diào)查我不就OK了？”

你以為保險(xiǎn)公司這么閑？要花錢打廣告、搞活動(dòng)、還要養(yǎng)一大批員工，上上下下都要錢。

假設(shè)對每一個(gè)投保人都做保前調(diào)查，最起碼把他的生活區(qū)域、工作單位附近醫(yī)院、大型體檢機(jī)構(gòu)、能查到健康情況都擼一遍。

還要查家庭財(cái)務(wù)情況、有沒巨額外債、是否有不良行為記錄等“地毯式”搜索，工作量巨大，人力成本非常高，誰干？（要是成本分?jǐn)偟轿覀兩砩希岣弋a(chǎn)品價(jià)格，你樂意？）

再有，保險(xiǎn)公司也怕攤上事兒！

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定：

即：如果開始保險(xiǎn)公司調(diào)查有疏漏，他們會(huì)很難做?？蛻粲X得“你都那么全面調(diào)查了沒查出個(gè)啥，理賠時(shí)倒是調(diào)查出來了？”

按照我國法律，更傾向于保護(hù)“被保人”的權(quán)益，打官司，保險(xiǎn)公司怕是要哭（輸）......

他們不承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，情理之中。但出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，有特殊情況公司會(huì)要求被保人體檢。

（1）超額度投保：針對不同年齡段，保險(xiǎn)公司有設(shè)定一個(gè)免體檢保額。超過限制的額度，保險(xiǎn)公司會(huì)安排體檢甚至要求提供財(cái)務(wù)證明。

（2）有既往病史：無法確認(rèn)曾經(jīng)患過什么病，或需要知道近期/全面一點(diǎn)的檢查情況，公司也會(huì)要求體檢。

（3）特殊情況：年齡大、吸煙、喝酒、超重、征信...還有部分無法通過體檢來說明的情況，比如傷殘等，另單獨(dú)增加一項(xiàng)契約調(diào)查。

總之，保險(xiǎn)公司判定存在承保風(fēng)險(xiǎn)的，一定會(huì)提高警惕。

要你“如實(shí)告知”，也不是說把自己的疾病都毫無保留告知。下面三種情況，我經(jīng)常碰見：

（1）體檢有異常（箭頭指標(biāo)）要全部告知嗎？

一般正值年輕的小伙子去做全身體檢，多少會(huì)有不達(dá)標(biāo)的項(xiàng)目，更別說爸媽年紀(jì)大的。

但不是所有異常都嚴(yán)重到需要告知，像高密度脂蛋白 HDL 增高等很正常，如果你沒辦法判斷，可以咨詢體檢醫(yī)生，情況嚴(yán)重他們會(huì)提醒定期復(fù)查/進(jìn)一步治療/手術(shù)。

不記得當(dāng)時(shí)醫(yī)生說啥的，咨詢我們的專家（文末有保保的二維碼）。

具體情況具體分析，有定期復(fù)查的情況，核保以近期1年/半年的檢查為準(zhǔn)。

（2）我是真記不得病因，沒有告知，后來賠付時(shí)發(fā)現(xiàn)了會(huì)怎么辦？

A：如果沒有病歷記錄，不是故意不告知，投保2年內(nèi)出險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司一般解除合同，不賠付，只退保費(fèi)。（若兩年內(nèi)記起，建議如實(shí)辦理補(bǔ)充告知哦）

如果過了2年，保險(xiǎn)公司有可能照常賠，因?yàn)橛?strong>兩年不可抗辯期。

然兩年不可抗辯也是建立在如實(shí)告知的基礎(chǔ)上，若發(fā)現(xiàn)有惡意騙保的情況，一樣拒賠。

關(guān)于兩年不可抗辯的問題，《帶病投保 熬兩年就能賠嗎？》說的很明白。

B：如果有相關(guān)病歷記錄，拒賠的風(fēng)險(xiǎn)更大。

（3）如果我告知了，業(yè)務(wù)員卻為了促單，隱瞞上報(bào)咋辦？

盡量保存溝通中的聊天記錄/錄音/語音等，可以向保險(xiǎn)公司投訴。但最有效的方法是避免這樣的情況發(fā)生，直接自己填寫健康告知，不要由業(yè)務(wù)員代填。

業(yè)務(wù)員也必須遵循如實(shí)告知原則，這是作為一名優(yōu)秀業(yè)務(wù)員的基本素質(zhì)?。ǜ魑徽胰速I保險(xiǎn)要擦亮眼睛了?。?/p>

怎么健告對自己最有利，還可以繼續(xù)看看《身體有異常 怎樣健康告知對自己最有利？》

1、能不能查到并不是關(guān)鍵，關(guān)鍵得實(shí)誠，買保險(xiǎn)就圖一份安心和保障，不要抱有僥幸心理，故意隱瞞病史，真熬過兩年不一定就會(huì)理賠。

誰也不想交了那么多錢，最后一分拿不到，還給自己惹來糾紛官司。

2、不要把你的醫(yī)?？ń杞o別人，身體沒異常就不要在買保險(xiǎn)之前去體檢?！断润w檢再買保險(xiǎn)，還是買了保險(xiǎn)再體檢？》

3、找個(gè)靠譜的保險(xiǎn)專家給你服務(wù)。對于自己無法確定的情況，讓有經(jīng)驗(yàn)的專家?guī)湍惆殃P(guān)。