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什么？你居然敢在網(wǎng)上買保險？ 我媽說現(xiàn)在連衛(wèi)生紙都有電商專供版，比超市里賣的薄出一大圈去。 保險可是關(guān)乎生老病死的大物件，你居然隨便刷幾個網(wǎng)頁就掏出幾千塊錢去？ 你這么瞎買，那保險公司名氣小得聽都沒聽過！ 出了事保險公司能賠么？這不是拿錢砸水漂么？ 網(wǎng)上買保險，到底靠不靠譜，會不會真的遇到出險后投訴無門的情況呢？ 通常我們所說網(wǎng)上買保險理賠難，難的地方主要有這幾個： 線上買保險連保險代理人都見不到，提前也摸不到保單，沒人跟我介紹，我一旦需要理賠，連人都找不到？ 眾所周知，線下大公司沒有編制的代理人如過江之鯽，他們從你的大學(xué)同學(xué)到你領(lǐng)居家的二大爺七大姑不等。 今年還在賣保險，明年說不定就去了房產(chǎn)公司或者在樓下車庫一邊喝茶一邊打麻將。 到時候你再去找人家說理賠的事？誰會真的負責(zé)到底呢？ 這還是好一點的情況，畢竟同學(xué)親戚不會找不到人。 如果是從其他的代理人那里買的保險呢？ 一旦代理人離職，也會出現(xiàn)同樣的連人都找不到的情況。 如果沒有完備的交接，其他的代理人同樣不會關(guān)心你的保單，畢竟這份保單也沒有給他帶來任何的實際收益。 保險行業(yè)的人員流動是巨大的。 需要注意的是我們購買的是產(chǎn)品本身，一味的指望某一個特定的業(yè)務(wù)員來為自己的保險一路保駕護航是不現(xiàn)實的。 因為如果遇到一個不負責(zé)任保險業(yè)務(wù)員，即使出險時他仍然在崗。 也可能會出現(xiàn)互相推諉、不切實解決問題的情況。 所以線上線下買保險是一樣的，最終處理理賠的是保險公司而不是保險代理人。 保險公司不賠怎么辦？ 線下都是大公司，出現(xiàn)理賠難的問題我還能去公司樓下拉個橫幅，找找負責(zé)人鬧一鬧。 網(wǎng)上的公司我連名字都沒聽過，誰知道到時候理賠會不會根本聯(lián)系不到？ 在忙碌的工作之余，并不是每個人都有機會和精力，把關(guān)于保險諸多繁瑣的條條框框都研究透徹。 面對琳瑯滿目的保險公司，常常會聽到身邊朋友在買保險之前的擔(dān)憂抱怨： “要是我買了這個網(wǎng)上小公司的保險，公司倒閉了我可怎么辦？” 保險公司其實沒有大小一說，無論是線下還是線上的公司，只要是保險公司，背后都是實力雄厚的財團。 因為每一個保險公司從成立到運營，都經(jīng)歷了比其他企業(yè)更為嚴苛的審查過程。 成立的前提要求主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好。 最近三年內(nèi)，無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣兩億元。 同時采用C-Ross監(jiān)管機制，實時監(jiān)測每家保險公司的償付能力。 當(dāng)償付充足率低于100%時，監(jiān)管機構(gòu)就會要求增資或者產(chǎn)品停售。 確保保險公司對每一張賣出的保單，都有切實的履約能力。 同時保險公司每售出一份保險，都會從中抽取一定份額。 作為責(zé)任準備金存放在監(jiān)管機制指定的銀行里，不可隨便動用。 避免理賠時有資金不足的情況發(fā)生。 一旦真的出現(xiàn)了無法賠付的情況，也會由全行業(yè)保險公司定期繳費形成的保險保障基金，為出現(xiàn)問題的保險公司提供資金支持。 比如，很多人沒聽過的“百年人壽公司”注冊資本77.9億元，公司總資產(chǎn)達到687億元。 其背后大股東，剛剛由萬達集團轉(zhuǎn)換為綠城中國，后者的資產(chǎn)總規(guī)模超過了2500億人民幣 。 根據(jù)《保險法》規(guī)定，即使保險公司出現(xiàn)問題破產(chǎn)后，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以決定選派保險專業(yè)人員和指定該保險公司的有關(guān)人員組成整頓組,對公司進行整頓，并完全接手公司的后續(xù)業(yè)務(wù)。 由此可知，投保人的權(quán)益是始終得到保護的，我們無須過多擔(dān)心。 很多人擔(dān)心，互聯(lián)網(wǎng)保險和線下保險價格差這么多，是不是條款很坑？ 保險公司的經(jīng)營成本其實是由我們的保費支撐起來了。 保險公司打的廣告越多，品牌越大，需要的運營成本就會越高，那么保費價格也就會越高。 而互聯(lián)網(wǎng)保險有個普遍現(xiàn)象：公司品牌不夠響亮。 這些保險公司在廣告上的投入有限，所以經(jīng)營成本可以壓低，繼而產(chǎn)品定價壓低； 在沒有品牌優(yōu)勢的前提下，搶占市場最有效的方法就是盡量降低保費，以此增強保險產(chǎn)品的競爭力。 無論是互聯(lián)網(wǎng)保險還是線下保險，買保險買的是保障，產(chǎn)品才是硬道理。 所以線上線下的產(chǎn)品都是可以購買的，不用擔(dān)心保險公司不賠，另外，線上的部分產(chǎn)品往往比線下的保險性價比更高。 可是我完全不懂保險，如果購買的是線下的保險，我可以上門去處理理賠的相關(guān)事宜，保險公司的員工也會協(xié)助我。 但是網(wǎng)上買的保險，誰來幫我理賠呢？會不會出現(xiàn)沒人管的情況？ 這個擔(dān)心是完全多余的。 我們都或多或少地存在網(wǎng)購的現(xiàn)象，無論是買件衣服還是買部手機，一旦出現(xiàn)了售后的問題。 只需要在線聯(lián)系客服，免去了出門一趟到實體店換貨的苦惱，快遞就可以幫我們完成這些繁瑣的步驟。 線上保險也是這樣。 以某些意外險為例，一旦出險，只需要第一時間聯(lián)系保險公司報案。 之后再根據(jù)相關(guān)要求提供相應(yīng)的材料，拍照上傳，最后就可以坐在家里等待理賠。 相比跑前跑后的去保險公司上交材料辦理理賠，省事不少。 需要注意的是： 保險索賠必須在索賠時效內(nèi)提出， 超過時效，不向保險人提出索賠，不提供必要單證和不領(lǐng)取保險金，視為放棄權(quán)利。 險種不同，時效也不同。人壽保險的索賠時效一般為 5 年；其他一般為 2 年。 索賠時效應(yīng)當(dāng)從知曉事故發(fā)生之日算起。 保險事故發(fā)生后，首先要立即止險報案，然后提出索賠請求。 提出索賠后，保險公司如果認為需補交有關(guān)的證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知對方; 材料齊全后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定， 情形復(fù)雜的，在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方; 對屬于保險責(zé)任的，在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款; 對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。 如果我們還擔(dān)心理賠過程會出現(xiàn)問題，可以在購買保險時就選擇信任的平臺，開始咨詢相關(guān)的保險經(jīng)紀。 并且時刻保持聯(lián)系，根據(jù)自己的身體狀況及家庭狀況實時調(diào)整，這樣在出險需要理賠時，才不至于方寸大亂。 無論是購買線下保險還是線上保險，都是可以得到理賠的，線上反而會更加省心
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