在當(dāng)下，其實很多保險行內(nèi)人士對“壽險“都還有一定的誤解，他們認(rèn)為壽險就是所有保障人生命及健康安全的保險的統(tǒng)稱，但實際上壽險只是人身保險分類當(dāng)中的一個分支，其主要的功能為保障人的壽命，不過現(xiàn)在很少有保險公司會把壽險當(dāng)做主推產(chǎn)品類型，同時也很少有客戶對壽險抱有一定的興趣，那壽險到底是什么？它對我們來講是否真的有用？今天筆者就帶大家一起來聊一聊有關(guān)壽險的知識。

上圖為內(nèi)陸保監(jiān)會對人身保險的分類定義

（看不清楚的話可以點擊放大觀看）

根據(jù)原中國保監(jiān)會在2011年12月30日頒布的《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》第二章第七條規(guī)定：
       人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險；

看了這個之后有些讀者就納悶了，前兩期筆者不還在寫萬能保險和分紅保險么，這個分類里面怎么沒有萬能險和分紅險呢？其實：
    《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》第二章第十七條規(guī)定：人身保險的設(shè)計類型分為普通型、分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等。
    分紅、萬能和投連等只是保險產(chǎn)品的設(shè)計類型，并不完全屬于人身保險的責(zé)任分類，所以這一點還希望各位朋友能夠知曉并理解。

假設(shè)上圖為×先生從22歲開始工作到65歲退休的收入曲線圖

原本×先生若健健康康，他一生的成就與收入難以估量，但由于意外身故，他原本從35歲到65歲的收入?yún)s如過眼云煙，一吹而散，留給家庭的只有無盡的悲痛與高額的債務(wù)（房貸、車貸等）。

但若×先生之前為自己買過一份“壽險”，則壽險高額的身故賠付金依然能在×先生去世后為他的家庭帶來足夠的支撐，讓他遺留的負(fù)債能夠得以償還，讓他的孩子能夠順利學(xué)習(xí)……這便是壽險最大的意義所在。

按照內(nèi)陸銀保監(jiān)會的官方分類，壽險主要分為：定期壽險、終身壽險和兩全保險等。接下來筆者會對這幾種壽險的區(qū)別做個簡要分析。

當(dāng)下，兩全保險在內(nèi)陸一般以兩種功能與形態(tài)存在：

• 短期儲蓄型（利用兩全保險給付滿期金的這個特色）
  

   例：××兩全保險，保險期間為5年，滿期給付所交保費120%的滿期金，相當(dāng)于5年的儲蓄型產(chǎn)品，每年年化單利 為4%；

• 意外保障型（配合各類意外的附加險來放大身故保額，以交通意外為主）

    例：××兩全保險，保險期間為30年，公共交通及自駕車意外身故賠付100萬元，一般意外身故賠付20萬元，30年滿期則給付所交保費120%的滿期金；

參照上圖，定期壽險的功能解析如下：

• 保障性：定期壽險產(chǎn)品以消費型為主，所交保費與賠付保額之間的杠桿較大，保障功能突出

• 儲蓄性：因定期壽險普遍沒有現(xiàn)金價值，滿期生存亦無任何返還，所以幾乎沒有儲蓄功能

• 傳承性：人固有一死，但定期壽險卻因定期特性，不能完全保障終身的身故風(fēng)險，故雖有傳承功能，卻弱于終身壽險

參照上圖，終身壽險的功能解析如下：

• 保障性：因100%保障終身身故責(zé)任，同時其還普遍包含現(xiàn)金價值，所以所交保費與賠付保額之間的杠桿要低于定期壽險

• 儲蓄性：由于終身壽險普遍帶有現(xiàn)金價值，并且現(xiàn)價還會逐年提升，所以其還兼具一定的儲蓄功能（例如在養(yǎng)老期間可以采取部分退保的方式取出部分現(xiàn)價來補給養(yǎng)老資金）

• 傳承性：終身壽險可以保證100%的身故傳承，這是其非常重要的一個特點，也正是因為這個原因，許多高凈值客戶都會部分采用終身壽險來規(guī)避如遺產(chǎn)稅、贈與稅等稅收

針對定期壽險與終身壽險，基于各自功能側(cè)重點的不同，其適合的目標(biāo)客戶群體也有一定差異：

• 定期壽險：以上班族、中產(chǎn)階級為主，主要提供在創(chuàng)造財富階段的身價保障

• 終身壽險：以中高凈值客戶為主，兼具身故與儲蓄作用，主要提供資產(chǎn)定向分配和規(guī)避部分稅收等作用