壽險投保指南（美國保險監(jiān)督官協(xié)會）
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添加時間：2005-05-31 22:54:03
文章出處：美國保險監(jiān)督官協(xié)會
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本投保指南主要向你介紹如何經(jīng)濟(jì)地購買壽險產(chǎn)品，它將有助于你：
◆ 決定購買多大保額的壽險
◆ 決定你該購買何種壽險
◆ 比較類似壽險產(chǎn)品的成本
一、 購買壽險
當(dāng)你購壽險產(chǎn)品時，你肯定希望獲的一張既能滿足需要而又
比較省錢的保單。首先，你需要決定你所需要的保額及相應(yīng)的險種；其次，你需要清楚各保險公司該險種所收取的保費(fèi)。通過使用本投保指南中載明的壽險成本指數(shù)，你可以了解各保險公司的成本差異。一個好的壽險代人或壽險公司將愿意且能夠在購買的每一階段向你提供幫助。
在購買壽險產(chǎn)品是，如果你打算作出明智的決策，那么你就必須知道適用的險種。若某種看起來無法滿足你的需要，你就必須進(jìn)一咨詢本指南所介紹的其他險種。如果你需要更多的信息，則可以向壽險公司進(jìn)行咨詢。
二、 確定保額
確定壽險保額的一種方法是計算在你死忘時，你的家屬需要多少現(xiàn)金或收入來維持生計，你應(yīng)當(dāng)把壽險當(dāng)做給付臨終醫(yī)療費(fèi)、稅收、抵押貸款或其他債務(wù)所需資金的一種來源，它能為你家庭的生活費(fèi)用、教育費(fèi)用和其他將來的費(fèi)用提供收入。新保單將盡量彌補(bǔ)實際經(jīng)濟(jì)需求和經(jīng)濟(jì)來源之間的缺口
三、 選擇合適的險種
所有壽險保單都同意如果你死亡時給付約定的金額，但并非所有保單都是一模一樣的。壽險產(chǎn)品有三種基本類型，即定期壽險、終身壽險和兩全保險。注意，不管險種名稱多么獨特，所有幫險保單都包含上述三種類型中的一種或多種。如果你對一份聽起來很復(fù)雜的保單迷或不解，如果該保單揚(yáng)超過一種類型的壽險，則你可以向代理人或保險公司咨詢。以下是三種基本壽險產(chǎn)品的簡介。
1．定期壽險
定期壽險只為一年或若干年的時間段提供死亡保障。只有你死于保險期限內(nèi)，保險人才會給付死亡保險金。定期壽險通常按你繳納的保費(fèi)提供最大數(shù)額的即期死亡保障。
即使你的健康狀況發(fā)生了變化，有些定期壽險保單也可續(xù)保一個或若干期間。每次續(xù)保時，保費(fèi)將有所提高。你應(yīng)當(dāng)注意較大年齡對應(yīng)的保費(fèi)和延長的保險期限。
有些定期壽險保單是“可轉(zhuǎn)換的”。這意味著在轉(zhuǎn)換期結(jié)束之前，你可以將定期壽險保單轉(zhuǎn)換為終身壽險或兩全保險，即使這時你的身體狀況不佳也可以轉(zhuǎn)換。新保單的保費(fèi)將高于原定期壽險保單的保費(fèi)。
2． 定期壽險
終身壽險為你的終身提供壽險保障。最一般類型是純粹終身壽險或普通終身壽險，在你的一生中，它們一般采用均衡保費(fèi)方式。起初這些保費(fèi)會數(shù)倍于相等于保額的定期壽險所需的保費(fèi)，但以后將低于可續(xù)保定期壽險所需的保費(fèi)。
某此終身壽了險壽保單允許你在較短時期內(nèi)，如20年或在65歲之前繳清保費(fèi)。因為保費(fèi)被限制在短期時期內(nèi)繳清，相應(yīng)的保費(fèi)將高于普通終身壽險。
雖然你從一開始就為終壽險繳納了高于定期壽險的保費(fèi)，但終身壽險保單會形成現(xiàn)金介值，如果你停止繳保費(fèi)，就可以獲得現(xiàn)金價值。通常你可以從現(xiàn)金價值中提取現(xiàn)金，或者用它來購買某些延續(xù)的保險保障。更專業(yè)性地說，這些價值被稱為不喪失價值 ，不是指當(dāng)你停止繳納保費(fèi)時，不會失去（或“喪失”）的價值。這些價值的大小取決于你的保單類型、保費(fèi)規(guī)模以及你持有保單的時間長短。
具有現(xiàn)金價值的保單可被當(dāng)做一筆貸款的擔(dān)保物。如果你從壽險公司借款，貸款利率將在你的保單中注明。如果在你死亡時尚有保單貸款余額，則必須從死亡保險金中扣除或在你停止繳納保費(fèi)時，從現(xiàn)金價值中扣除。
3．兩全保險
如果你活過特定年齡，兩全保險保單將向你給付約定的金額。如果你在此之前死亡，死亡保險金將付給你的受益人。兩全保險的保費(fèi)和現(xiàn)金價值高于相同保額的終身壽險。因此，兩全保險將根據(jù)你的保費(fèi)向你提供死亡保障。
四．比較保險成本
在確定合適的險種之后，你就需要尋找一種質(zhì)優(yōu)產(chǎn)品。當(dāng)你使用業(yè)已開發(fā)出來的、幫助購買壽險產(chǎn)品的兩指數(shù)時，你購買到質(zhì)優(yōu)產(chǎn)品的幾率會更大。一種指數(shù)“退保成本指數(shù)”，另一種是“凈給付成本指數(shù)”?；c時間了解如何使用這些指數(shù)是值得的，但在任何情況下，你只能用這些比較類似保單的相對成本，尋找那些具有低成本指數(shù)的保單。
1． 什么是成本？
“成本”就是所付與所得之差。如果你為某壽險保單繳納了
一筆保費(fèi)，卻沒有獲得任何返還，則死亡保障的成本就是這筆保費(fèi)。如果你繳納了一筆保費(fèi)隨后獲得了一些返還，你的成本將小于該筆保費(fèi)。
某些保單的成本通過紅利可以減少，這種保單稱為“分紅保單”。保險公司將告訴你當(dāng)期紅利是多少，但未來紅利的大小現(xiàn)在無法知道，且無保證。實際支付的紅利由保險公司每年確定。
一些保單并不支付紅利。這種保單稱為“保證成本保單”或“非分紅保單”保證成本保單的各項費(fèi)用是固定的,以便你預(yù)知將來的成本。
分紅保單的現(xiàn)金價值是有保證的,紅利則否。分紅保單的保費(fèi)一般高于保證成本保單的保費(fèi),但對你而言,成本可能或高或低,這決于實際支付的紅利。
2.什么是成本指數(shù)?
為了比較保險成本,你必須關(guān)注保費(fèi)﹑現(xiàn)金價值﹑紅利這幾個得要因素.成本指數(shù)使用上述因素中的一個或若干個向你提代了一種比較類似保單相對成本的簡便方法.在比較成本時,你必須對不同時點上收入和對付款項進(jìn)行調(diào)整.僅僅在成本中加上你將要支出的保費(fèi),減去你期望得到的現(xiàn)金價值和紅利是不夠的。你可以直接比較從壽險代理人和壽險公司獲得的有關(guān)指摟,理解這些指數(shù)需要一定的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)。
(1) 壽險退保指數(shù)。當(dāng)你比較看重現(xiàn)金價值水平時,該指數(shù)有助于你比較在將來某些時點上,如10年或20年后,退保并提取現(xiàn)金價值的成本。
(2)壽險凈給付成本指.當(dāng)你主要著眼于死亡時可獲得的死亡保險金,而現(xiàn)金價值水平居其次時,該指數(shù)就很有用。它幫比較在將來時點上,比如10年或20年之后,如果你持續(xù)繳納保費(fèi)而不提到現(xiàn)金價值的成本。
另一種指數(shù)稱為等價均衡年度紅利,它表明在確定分紅保單成本指數(shù)時,紅利所起的作用于。將單成本指數(shù)加上等價均衡年度紅利,能使你在減去紅利前比較類似保單的總成本。然而,如果你對任一分紅和非分紅保單的成本進(jìn)行比較,記住應(yīng)從分紅保單的總成本中扣減紅利,而非分紅保單的總成本則不變。
3.如何使用成本指數(shù)?
最重要的一條規(guī)則是,在同類保單中,成本指越低越好。以下規(guī)則也很重要:
(1)僅在類似的壽險計劃期間才可進(jìn)行成比較.類似保保險提供本質(zhì)上相同的基本保障,并要求保費(fèi)在大致相似的時期內(nèi)進(jìn)行給付。保單越相似,成本比較將越可靠。
(2)僅與你打算購買的保單同險種﹑同保額﹑同年齡的保單的比較指數(shù)值.因為沒有一家保險公司能為所有保額的保險提供最低成本,因此,針對你的實際年齡﹑保額來獲得成本指數(shù)最低的保單是相當(dāng)重要的。你不能僅僅因為一份”購買者投保指南”告訴你,對于特定年齡和保額,某一保險公司某一保單是優(yōu)良產(chǎn)品,你就據(jù)此假定該公司所有保單均是優(yōu)良產(chǎn)品。
(3)指數(shù)數(shù)值上的細(xì)微差別可被保單其他特性或者是你希望從保險公司或代理人處獲得的服務(wù)質(zhì)量所抵消.因此,當(dāng)你發(fā)現(xiàn)成本指數(shù)上的細(xì)微差別時,你的選擇應(yīng)基于成本以外的其他因素。
(4)在任何情況下,你都需要其他信息來幫助作出設(shè)保決策,保證你有能力繳納費(fèi),了解保單現(xiàn)金價值﹑紅利和死亡保險金.人也應(yīng)當(dāng)判斷保險公司或代理人在將來將向(投保人)所提供的服務(wù)質(zhì)量.
(5)這些壽險成本指數(shù)適用于新保單.它們不能用來決定當(dāng)你對一新保單感興趣時,你是否應(yīng)該撤銷一第張已有保單.如果某人建議進(jìn)行保單替換,則替換之前你應(yīng)當(dāng)向簽發(fā)原保單的保險公司咨詢相關(guān)信息.
五 ﹑ 重要的注意事項
在購買壽險保單時,你的首要決定是選擇第一張最符合你的保障需求和支付能力的保單.其次,挑選一第相對的優(yōu)質(zhì)保單.比較類似競爭性保單的退保成本指數(shù)和凈給付成本指數(shù)可以提高獲得優(yōu)質(zhì)保單的可能性.記住,保單的成本指數(shù)越低越好.一個好的壽險代理人能幫你選擇你所需的壽險保額和險種,并向你提供成本指數(shù),以便你對類似保單進(jìn)行成本比較。
除非你打算持有它,否則別買壽險,一張保單在持有20年后將是一第優(yōu)良的保單,但如果你在保單初期退保,那么其成本是很高的.如果你在保險期初若干年中退保,你將得到很秒,甚至一無所獲,大部分保費(fèi)將被用來支付保險公司的費(fèi)用。
仔細(xì)閱讀你的新保單,任何不清楚的地方都必須向保險代理人或保險公司咨詢。無論你現(xiàn)在的決定是什么,每隔幾年回過頭來重新檢查你的壽險計劃,以便使其能符合你的收入和責(zé)任的變化,這是很重要的。
美國保險監(jiān)督官協(xié)會是州保險監(jiān)督官員的一個協(xié)會。為了廣大消費(fèi)者的利益,該協(xié)會幫助各保險監(jiān)管部門來協(xié)調(diào)保險法,鼓勵你在購買產(chǎn)品使用該投保指南。
——本投保指南不為任何公司或保單擔(dān)保 |
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