幫助銀行獲客、導(dǎo)流，開(kāi)展存貸款、產(chǎn)品銷售服務(wù)，幫助商業(yè)企業(yè)連接銀行，為用戶提供自身不能提供的服務(wù)，居中撮合企業(yè)、銀行的新業(yè)態(tài)——開(kāi)放銀行，正在成為大中型銀行轉(zhuǎn)型的寵兒。

在2018年年報(bào)中，多家銀行均提及了開(kāi)放銀行。工行在2018年年報(bào)中稱，將通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)，打造金融服務(wù)生態(tài)圈。建行則稱，通過(guò)開(kāi)放銀行服務(wù)平臺(tái)，將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到生活場(chǎng)景。根據(jù)興業(yè)銀行下屬的興業(yè)數(shù)金提供的數(shù)據(jù)，其開(kāi)放銀行平臺(tái)接入的中小銀行、非銀機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到350家以上。

開(kāi)放銀行的模式是前端對(duì)接各類商業(yè)企業(yè)，后端對(duì)接銀行。業(yè)內(nèi)人士介紹，通過(guò)開(kāi)放銀行平臺(tái)，大中型銀行能做大零售活躍客戶規(guī)模、獲得低成本的結(jié)算性存款，而中小銀行則能實(shí)現(xiàn)渠道、產(chǎn)品、客戶共享，并獲得中間業(yè)務(wù)收入。

多方競(jìng)逐開(kāi)放銀行

“從成立到現(xiàn)在，我們的客戶從銀行擴(kuò)展到了財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等非銀機(jī)構(gòu)?！苯赵谏钲谂e行的一場(chǎng)活動(dòng)上，興業(yè)數(shù)金總裁助理陳旭群說(shuō)，作為開(kāi)放銀行平臺(tái)，截至目前，該公司的銀行、非銀機(jī)構(gòu)客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到350多家。

所謂開(kāi)放銀行，是指銀行把自身的金融服務(wù)通過(guò)接口開(kāi)放給其他市場(chǎng)參與者。通過(guò)開(kāi)放自身金融服務(wù)API給第三方使用的這種銀行，被稱為開(kāi)放銀行。

雖然2018年被業(yè)內(nèi)稱為開(kāi)放銀行“元年”，但實(shí)際上，開(kāi)放銀行的應(yīng)用早已開(kāi)始。2017年前后，一些第三方平臺(tái)、金融科技企業(yè)就已經(jīng)進(jìn)行了這方面的嘗試。

2017年5月，中國(guó)平安下屬公司金融壹賬通就推出了一款產(chǎn)品，合作的銀行等金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)放平臺(tái)注冊(cè)簽約后，就能按照標(biāo)準(zhǔn)接口，直接接入所需的理財(cái)、貸款、風(fēng)控等方面的產(chǎn)品、評(píng)價(jià)依據(jù)。

除了金融機(jī)構(gòu)，第三方平臺(tái)也瞄準(zhǔn)了這一市場(chǎng)。就在金融壹賬通上線上述業(yè)務(wù)時(shí)，深圳某金融科技公司也推出了一個(gè)面向中小銀行的類似平臺(tái)，以租用的方式接入后，銀行機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、渠道共享。

隨著時(shí)間推移和外部沖擊加劇，意識(shí)到開(kāi)放銀行的價(jià)值之后，越來(lái)越多的大中型銀行陸續(xù)在2018年上線了開(kāi)放銀行。

根據(jù)公開(kāi)信息，浦發(fā)銀行2018年7月推出了API Bank無(wú)界開(kāi)放銀行，以API為連接器，將場(chǎng)景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，并嵌入到合作伙伴的平臺(tái)上，形成新的銀行業(yè)務(wù)模式。此后不久，建設(shè)銀行也在2018年8月上線開(kāi)放銀行管理平臺(tái)，吸引互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方應(yīng)用接入，構(gòu)建終端、開(kāi)發(fā)者、銀行的金融生態(tài)圈。

在2018年年報(bào)中，多家銀行均提及了開(kāi)放銀行。建設(shè)銀行2018年年報(bào)稱，基于云搭建開(kāi)放銀行服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)方式，把該行的金融服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)嵌入第三方，將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到生活場(chǎng)景。

工行則在2018年年報(bào)中表示，借助 “嵌入場(chǎng)景、輸出金融”的API開(kāi)放平臺(tái)、以“綠色部署、敏捷上線”為特性的金融生態(tài)云平臺(tái)、聚合優(yōu)勢(shì)線上金融產(chǎn)品和功能的聚富通平臺(tái)，樹(shù)立場(chǎng)景導(dǎo)向，打造金融服務(wù)生態(tài)圈。

不同銀行各取所需

前端對(duì)接各類商業(yè)企業(yè)，后端對(duì)接銀行，共同構(gòu)建生態(tài)圈，是目前開(kāi)放銀行的主要形態(tài)，開(kāi)放的業(yè)務(wù)類型則包括賬戶管理、支付結(jié)算、貸款融資等板塊。

根據(jù)陳旭群介紹，興業(yè)數(shù)金的開(kāi)放銀行平臺(tái)后端對(duì)接各類持牌機(jī)構(gòu)，提供賬戶管理、支付結(jié)算、貸款融資等模塊化業(yè)務(wù)，幫助銀行獲客導(dǎo)流；前端對(duì)接商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，通過(guò)API接口，快速連接銀行，整合銀行服務(wù)。

除了財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司，開(kāi)放銀行對(duì)接的持牌機(jī)構(gòu)主要是各類中小銀行。以興業(yè)數(shù)金為例，其接入的中小銀行覆蓋了從城商行、外資行到民營(yíng)銀行以及村鎮(zhèn)銀行，其中村鎮(zhèn)銀行達(dá)到200多家，還有近20家城商行及部分民營(yíng)銀行。

金融科技企業(yè)、第三方平臺(tái)接入的銀行機(jī)構(gòu)，也是以中小銀行為主。深圳某金融科技企業(yè)負(fù)責(zé)人稱，城商行、農(nóng)商行等中小銀行接入后，可以通過(guò)該平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品共享、獲客，并向前端的商業(yè)企業(yè)提供支付結(jié)算、賬戶、貸款等各類服務(wù)。

各種類型的開(kāi)放銀行之所以瞄準(zhǔn)中小銀行，在于不同類型銀行、商業(yè)企業(yè)各有所需。

上述深圳金融科技企業(yè)人士稱，中小銀行由于資金、人才限制，產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控能力等均存在不足，獲客能力、渠道也存在欠缺，在新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展的背景下，業(yè)務(wù)開(kāi)展受到很大沖擊。而通過(guò)開(kāi)放銀行平臺(tái)，商業(yè)企業(yè)則能獲得自身不能提供的服務(wù)。

“中小銀行沒(méi)有金融科技的技術(shù)、數(shù)據(jù)、應(yīng)用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，新業(yè)務(wù)、技術(shù)系統(tǒng)的投資中小機(jī)構(gòu)無(wú)力承擔(dān)，開(kāi)放銀行能彌補(bǔ)這些短板。”陳旭群說(shuō)，通過(guò)這種方式，共同構(gòu)建整個(gè)生態(tài)群落，幫助中小銀行抱團(tuán)取暖。

對(duì)于大中型銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展開(kāi)放銀行則與零售轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)線上化有關(guān)。通過(guò)向商業(yè)企業(yè)開(kāi)放接口，能發(fā)展支付結(jié)算、貸款等業(yè)務(wù)，在獲得中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，還能實(shí)現(xiàn)做大零售活躍客戶規(guī)模、獲得低成本的結(jié)算性存款。

興業(yè)數(shù)金開(kāi)放銀行平臺(tái)總監(jiān)方紹全稱，中小銀行在開(kāi)放銀行中比較看中的是存貸款規(guī)模、中間業(yè)務(wù)收入、企業(yè)和零售活躍客戶的數(shù)量。該公司的銀行與互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)連接的一款產(chǎn)品，給銀行帶來(lái)的直接收益就是低成本的結(jié)算存款沉淀。此外，該產(chǎn)品通過(guò)平臺(tái)接入銀行，完成資金收付，也為銀行帶來(lái)了中間業(yè)務(wù)收入。

方紹全說(shuō)，目前，中小銀行比較歡迎的是聯(lián)合信貸產(chǎn)品。其具體模式是該平臺(tái)幫助銀行去找場(chǎng)景，幫助場(chǎng)景找資金，幫助接入銀行拓展信貸業(yè)務(wù)。外部場(chǎng)景申請(qǐng)貸款后，該公司進(jìn)行風(fēng)控預(yù)篩，再由銀行進(jìn)行審核。

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