金融產(chǎn)業(yè)有無(wú)數(shù)的技術(shù)問(wèn)題需要解決，而在科技驅(qū)動(dòng)金融這個(gè)清晰的命題上，作為金融科技公司，誰(shuí)最先能突破這些技術(shù)難關(guān)，把每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都變成能夠利用技術(shù)解決問(wèn)題的公司，誰(shuí)才是贏家。

雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論報(bào)道，2017年12月7-8日，平安SMART大會(huì)在深圳舉行。這是一場(chǎng)由金融集團(tuán)舉辦的科技盛會(huì)，信號(hào)很明顯——這家傳統(tǒng)金融巨頭，要轉(zhuǎn)型為科技公司，向政務(wù)、智慧城市、大金融、大健康醫(yī)療等領(lǐng)域輸出自己的技術(shù)。

平安金融壹賬通，是平安集團(tuán)旗下子公司之一，負(fù)責(zé)金融科技能力輸出。目前，該公司以賦能中小銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新為主。

一家體量足夠大的企業(yè)，可以容納各種復(fù)合型人才，科技巨頭可以承載金融大牛的加入，金融機(jī)構(gòu)頭牌也可以聚集雄厚的人才力量。但中小銀行不行。于是，在金融科技輸出的賽道上，平安金融壹賬通瞄準(zhǔn)了中小銀行科技薄弱的痛點(diǎn)。

“全國(guó)中小銀行加起來(lái)，體量相當(dāng)于3個(gè)ICBC。”平安金融壹賬通CTO兼COO黃宇翔說(shuō)道。中小銀行也有著自身的業(yè)務(wù)資源和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，他們能夠與時(shí)俱進(jìn)，才能真正帶動(dòng)中國(guó)金融科技創(chuàng)新。

對(duì)內(nèi)完善技術(shù)鏈條，對(duì)外打造金融科技生態(tài)圈

2017年12月6日，平安金融壹賬通推動(dòng)的中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟成立，前者聯(lián)合230多家中小銀行，共謀科技金融創(chuàng)新。

據(jù)透露，在過(guò)去近十年里，平安集團(tuán)的科技投入超過(guò)500億，在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、金融科技、醫(yī)療科技應(yīng)用領(lǐng)域等方面做了大量的探索和實(shí)踐。

人臉識(shí)別正確率達(dá)到99.8%，保險(xiǎn)事故可以通過(guò)計(jì)算機(jī)視覺(jué)識(shí)別技術(shù)智能定損，海量大數(shù)據(jù)挖掘提供實(shí)時(shí)風(fēng)控保障、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，生物識(shí)別實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，AI賦能智能投資研究……這些都是平安集團(tuán)今天津津樂(lè)道的成績(jī)。

“今天，平安集團(tuán)強(qiáng)調(diào)的是‘金融+科技’的雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展，是一家科技公司，所以未來(lái)更多的是強(qiáng)調(diào)科技因素，”黃宇翔表示，成立兩年的平安金融壹賬通，在幫助平安的銀行、保險(xiǎn)、證券、信托做好科技的發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)的基礎(chǔ)上，該公司還作為技術(shù)、科研平臺(tái)，為將近2000家金融機(jī)構(gòu)和400家銀行提供了金融科技的服務(wù)。

黃宇翔稱(chēng)，平安金融壹賬通依托平安金融云這樣的輕量模式，把平安多年積累的技術(shù)整合成方案，輸出給中小銀行。據(jù)介紹，平安云服務(wù)作為技術(shù)能力開(kāi)放平臺(tái)，上面集合了平安集團(tuán)所有的技術(shù)積累，包括金融云、城市云、醫(yī)療健康云、政府云四個(gè)領(lǐng)域?！捌桨部萍继峁┐蟛糠值讓蛹夹g(shù)，其他業(yè)務(wù)子公司將各自能力分區(qū)打包，整合到云平臺(tái)，靈活開(kāi)放，有針對(duì)性地服務(wù)各個(gè)領(lǐng)域?！?/p>

黃宇翔向雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示，金融云正是平安金融壹賬通主攻的方向。“最近一年來(lái)，我們主要圍繞銀行賬戶(hù)提供技術(shù)賦能，”黃宇翔介紹稱(chēng)，從營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)到服務(wù)，“未來(lái)我們會(huì)繼續(xù)面向證券、私募、基金等投資賬戶(hù)，把平安集團(tuán)32家子公司的業(yè)務(wù)和技術(shù)能力打包給中小金融機(jī)構(gòu)?！?/p>

這樣一來(lái)，作為中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融，或是金融科技產(chǎn)品供應(yīng)商，平安科技金融壹賬通找到了中小銀行這一個(gè)技術(shù)輸出的市場(chǎng)的同時(shí)，也得到了這些銀行的資源和場(chǎng)景的加持。這樣的發(fā)展模式下，銀行業(yè)內(nèi)無(wú)論是同業(yè)、零售還是對(duì)公，技術(shù)、場(chǎng)景等資源的共享互利的生態(tài)運(yùn)作，都能帶動(dòng)金融科技創(chuàng)新的良性循環(huán)。

改變銀行

“大家聽(tīng)到很多的直銷(xiāo)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、數(shù)字銀行，到底在談什么？”在今日舉行的平安SMART科技大會(huì)上，黃宇翔給出了一個(gè)解釋?zhuān)硎?，其?shí)這是一個(gè)跨界的產(chǎn)品，是金融和科技的合力。

近年來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等發(fā)展勢(shì)頭迅猛的現(xiàn)代科技，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了很大沖擊。于銀行業(yè)而言，更是首當(dāng)其沖受到明顯影響，除去增長(zhǎng)放緩，利差縮小等遇到的傳統(tǒng)挑戰(zhàn)，科技進(jìn)步帶來(lái)的強(qiáng)烈沖擊同樣巨大，比如市場(chǎng)被蠶食、功能被取代等。

事實(shí)上，金融科技的介入，讓金融機(jī)構(gòu)發(fā)生了顛覆性的變化?，F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)里其發(fā)展是內(nèi)生性的，從設(shè)計(jì)到風(fēng)管、風(fēng)控、財(cái)務(wù)監(jiān)督到走向客戶(hù)、網(wǎng)點(diǎn)，到信息反饋，完全是銀行內(nèi)部的產(chǎn)品鏈。但是，今天細(xì)分市場(chǎng)的金融科技，已經(jīng)完全把銀行產(chǎn)品鏈肢解成一個(gè)一個(gè)垂直的產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)切入，把這個(gè)產(chǎn)品鏈外化成一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，整個(gè)銀行的服務(wù)過(guò)程，變成社會(huì)的過(guò)程，或者合作的過(guò)程，競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程，不再是銀行內(nèi)部已有的原有體系的內(nèi)生的管理過(guò)程。

于是，利用技術(shù)與金融的結(jié)合，業(yè)內(nèi)紛紛提出直銷(xiāo)銀行、智能銀行等新型服務(wù)方式來(lái)獲得客戶(hù)，服務(wù)客戶(hù)。

昨日（2017年12月6日）的數(shù)字銀行論壇上，基于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，平安集團(tuán)董事馬明哲也從前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)三個(gè)環(huán)節(jié)解讀了技術(shù)可以給銀行帶來(lái)的改變，這也是金融壹賬通賦能各大中小銀行的邏輯：

• 在前臺(tái)，包括直銷(xiāo)銀行在內(nèi)的O2O模式，無(wú)論是個(gè)人企業(yè)或?qū)髽I(yè)，都利用科技進(jìn)行服務(wù)，從而提升客戶(hù)體驗(yàn)；

• 在中臺(tái)，體現(xiàn)在銷(xiāo)售支持和風(fēng)險(xiǎn)防控上，包括個(gè)人的信用，貸方管理等對(duì)客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)，涵蓋資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)一系列中臺(tái)的支持和服務(wù)；

• 而在后臺(tái)，則包括硬件、軟件、核心系統(tǒng)等面向銀行的服務(wù)，其中有DaaS（數(shù)據(jù)即服務(wù)）、SaaS（軟件即服務(wù)）和PaaS（平臺(tái)即服務(wù)）等。

很明顯，金融產(chǎn)業(yè)有無(wú)數(shù)的技術(shù)問(wèn)題需要解決，而在科技驅(qū)動(dòng)金融這個(gè)清晰的命題上，作為金融科技公司，誰(shuí)最先能突破這些技術(shù)難關(guān)，把每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都變成能夠利用技術(shù)解決問(wèn)題的公司，誰(shuí)才是贏家。

平安集團(tuán)轉(zhuǎn)型的特殊在于，作為金融機(jī)構(gòu)，卻早早得布局平安科技這樣的子公司，甚至技術(shù)人員規(guī)模發(fā)展至超過(guò)2萬(wàn)人。有自己的工程團(tuán)隊(duì)、人工智能基礎(chǔ)研究團(tuán)隊(duì)……據(jù)黃宇翔介紹，基于自身的AI、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力，平安金融壹賬通曾通過(guò)遠(yuǎn)程技術(shù)、人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別，有效防范了將近107萬(wàn)的欺詐金額和800多個(gè)欺詐案件；某一家上線直銷(xiāo)銀行服務(wù)的銀行，APP的點(diǎn)擊率與過(guò)去相比達(dá)到了2.9倍，零售開(kāi)戶(hù)數(shù)達(dá)到3.5倍，金融交易額達(dá)到4.3倍……

重構(gòu)銀行 IT 基礎(chǔ)設(shè)施

然而，即便如此，做好業(yè)務(wù)還是不足夠的。

為了給面對(duì)挑戰(zhàn)應(yīng)變能力較為薄弱的中小銀行提供風(fēng)險(xiǎn)管理保障，金融壹賬通搭建了一個(gè)BaaS區(qū)塊鏈技術(shù)搭建平臺(tái)。銀行客戶(hù)在這個(gè)區(qū)塊鏈平臺(tái)上，能夠進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債的交換。

據(jù)稱(chēng)，與以往需數(shù)個(gè)星期的線下方式相比，金融壹賬通的區(qū)塊鏈平臺(tái)將所有的合約標(biāo)注后，銀行能在秒級(jí)的時(shí)間內(nèi)完成交易。根據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論獲得的數(shù)據(jù)顯示，2017年在金融壹帳通區(qū)塊鏈平臺(tái)上的交易額將會(huì)超過(guò)10萬(wàn)億，從而幫助各中小銀行緩解經(jīng)營(yíng)壓力。

當(dāng)然，區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景不止于此。比如，平安區(qū)塊鏈打造個(gè)人的征信信用護(hù)照，“我們希望有一天我們?nèi)サ菣C(jī)的時(shí)候，不需要護(hù)照，用我們的征信護(hù)照，就跟大家用電話支付一樣真實(shí)有效。”此外，還有中小企業(yè)貸款平臺(tái)，“通過(guò)區(qū)塊鏈，可以解決企業(yè)和銀行之間的信任問(wèn)題，”黃宇翔介紹道，平安區(qū)塊鏈已經(jīng)接入了1.5萬(wàn)個(gè)中小企業(yè)的節(jié)點(diǎn)，“企業(yè)安裝了私鑰加密以后，可以把每天的交易、稅務(wù)、財(cái)務(wù)信息采集到區(qū)塊鏈，然后與我們提供銀行的真實(shí)征信報(bào)告作比對(duì)，避免欺詐?！?/p>

黃宇翔介紹，平安區(qū)塊鏈之所以強(qiáng)大，“除了我們的場(chǎng)景以外，我們區(qū)塊鏈底層技術(shù)是有核心的，我們從美國(guó)把IBM 超級(jí)賬本的聯(lián)合創(chuàng)始人招募過(guò)來(lái)了，用他的智慧和經(jīng)驗(yàn)打造了平安的底層技術(shù)?！?/p>

黃宇翔表示，平安區(qū)塊鏈BaaS平臺(tái)可以分為三層。

• 第一層是區(qū)塊鏈系統(tǒng)架構(gòu)，包括基礎(chǔ)層、核心層和開(kāi)放API?；A(chǔ)層支持?jǐn)?shù)據(jù)輸出和保管、后臺(tái)管理、外部系統(tǒng)適配。核心層是平安投入最大的部分，主要實(shí)現(xiàn)同態(tài)加密，分片存儲(chǔ)，私鑰管理和跨鏈傳輸四方面。

  由于平安集團(tuán)內(nèi)部有保險(xiǎn)、銀行等投資類(lèi)業(yè)務(wù)，所以將這些接口API分類(lèi)進(jìn)行輸出。包括賬戶(hù)API、產(chǎn)品信息API、交易信息API、資金信息API。黃宇翔表示，只要金融場(chǎng)景能夠被定義，存在需求，平安BaaS都能馬上提供服務(wù)。

• 在系統(tǒng)架構(gòu)上是第二層服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)是連接平安業(yè)務(wù)場(chǎng)景的橋梁，該層能夠?qū)崿F(xiàn)信息存儲(chǔ)、資產(chǎn)發(fā)布登記、資產(chǎn)交易轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)對(duì)賬清算，以及BaaS web服務(wù)。

• 第三層是業(yè)務(wù)場(chǎng)景，例如同業(yè)資產(chǎn)交易，個(gè)人信用護(hù)照，中小企業(yè)貸款，主賬戶(hù)實(shí)時(shí)對(duì)賬，征信黑名單共享等。

“我們?cè)谌齻€(gè)方面有突破，第一個(gè)是加密技術(shù)，我們通過(guò)三種零知識(shí)驗(yàn)證算法來(lái)打造自己區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制，解決了在沒(méi)有解密的情況下也能驗(yàn)證交易真實(shí)性的問(wèn)題?！秉S宇翔介紹道，第二是性能問(wèn)題，依靠自主研發(fā)的Fi-MAX（fabric MAX）高性能架構(gòu)，平安區(qū)塊鏈的交易速度每秒10萬(wàn)筆。“另外在節(jié)點(diǎn)的部署各方面都有了非常大的突破?！?/p>

可以說(shuō)，如果 AI 和云計(jì)算改變了銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效益，區(qū)塊鏈則在顛覆了現(xiàn)有體系的主權(quán)問(wèn)題，改變服務(wù)秩序的基礎(chǔ)上，給銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)一系列效率、安全等方面的改進(jìn)。