《中文導(dǎo)報》專題報道組

在改革開放后第一波留學(xué)潮中來日的在日華人，有許多人都到了退休或已接近退休年齡，但是他們的特點是來日留學(xué)時年齡較大，參加工作晚，他們之中有的加入了日本的年金制度，但是由于加入年頭少，就是拿到了日本的年金，老后恐怕也是捉襟見肘，還有的華人由于種種原因沒有加入日本的年金保險，老之將近，就更覺得沒有著落。

那么怎樣安排自己的老后生活呢？這是擺在在日華人面前的一個艱難課題。

退休后需要多少錢？

現(xiàn)已退休的小林陽吉先生對《中文導(dǎo)報》說:退休是人人都會面臨的現(xiàn)實問題，退休后需要面對生活財務(wù)安排，和醫(yī)療健康兩大問題。
  
目前，日本年滿65歲的人口超過14歲以下人口的兩倍，少子老齡化越來越發(fā)顯著。在電車?yán)锟粗习嘧宓挠幸话胧呛臀夷挲g差不多的華發(fā)老人，即使不是電車?yán)?，就是在大街上這樣的景象也隨處可見。成年尿不濕銷量超過嬰兒尿不濕，很多田地靠“年輕的”老年人來耕種，航空公司空姐多數(shù)是“年富”的“老手”，出租車司機(jī)也幾乎是銀發(fā)一族。
   
從人力資源上看，日本已邁入“超老齡化社會”： 年滿65歲人口的比例在不斷上升，已經(jīng)達(dá)到26%了（中國是百分之10.26）。年滿75歲人口的比例也在不斷上升，已經(jīng)達(dá)到12.5%。（均是2015年的數(shù)據(jù)）
 
日本老人養(yǎng)老的話題引起廣泛關(guān)注，俗話說“人無遠(yuǎn)慮必有近憂”，人們要早日為自己的退休從財務(wù)和精神上作出準(zhǔn)備。一般而言，人們的資產(chǎn)來源無外乎：社保年金、個人理財投資、銀行存款、以及房產(chǎn)等、政府公務(wù)員還會有政府的退休金，好一些的大企業(yè)還有企業(yè)年金。

也會有很多人以為既然老了以后，反正到時有年金可領(lǐng)，完全不用操心，那就錯了。據(jù)我了解，日本老人完全靠年金生活是不夠的，還需要一些儲蓄來補(bǔ)貼，那么需要多少儲蓄來補(bǔ)貼呢？
  
根據(jù)《朝日新聞》2015年調(diào)查，一個家庭（一世帶）平均每月消費(fèi)30萬480円。而據(jù)《日本經(jīng)濟(jì)新聞》2014年7月30日的報道；一個家庭平均每月消費(fèi)26萬8652円。
  
日本一般退休職員的年金平均是22日萬円（大學(xué)畢業(yè)22歲，工作38年），按《朝日新聞》和《日本經(jīng)濟(jì)新聞》每個家庭每月消費(fèi)數(shù)據(jù)的中間值算是28萬4566円；每月有6萬円多的缺口。日本人平均壽命85歲，從65歲開始領(lǐng)年金，每月補(bǔ)貼6萬円，預(yù)期生活20年，不加上物價上漲因素算出的數(shù)字需要有1440萬円的儲蓄。根據(jù)這個數(shù)據(jù)顯示，近一半人對退休后的儲蓄預(yù)估不足，準(zhǔn)備不夠。
   
還有個比較悲觀的看法；認(rèn)為日本人老后哪里來1440萬円的儲蓄呢？雖然每個人退休后的生活質(zhì)量不同，但1440萬円是“基本儲備”，這是以月支出6萬円做基數(shù)的，何況還有許多退休職員還沒有每月22萬円年金呢！還有通貨膨脹會令儲蓄縮水，再加上壽命延長所須更多的醫(yī)療花費(fèi)，現(xiàn)在要對老后金錢支配要有重新評估的思想準(zhǔn)備。

日本人在退休時可領(lǐng)到一筆錢，這就是退職金，在60歲生日那天可以拿到（匯到你的戶頭）。有不少當(dāng)事人自己都算不清楚，舉一例說明，如果一個人月薪基本工資50萬日元，工作38年退休，就是基本工資乘以年數(shù)在乘以系數(shù)，系數(shù)根據(jù)公司的福利情況，會有不同出入。一般按平均數(shù)來說，合計大概能領(lǐng)到2千萬円（目前匯率約100萬人民幣）。

我的上級在60歲退休時工資是年收1400萬円，退休領(lǐng)到的退職金是3千多萬，他已經(jīng)還完房屋貸款了，沒處使用錢，在福島縣白川買了一所別墅，挨著原來朝日新聞一柳社長的別墅，結(jié)果不動產(chǎn)也管他叫社長。他一說起來就美滋滋的。當(dāng)然這也是個別情況，不屬于大部分日本人真正的生活情況。

所以日本有個數(shù)據(jù)說日本政府沒錢，人還是有點錢，日本人家庭平均儲蓄1700萬円（日本經(jīng)濟(jì)新聞）。
   
但是，從日本的消費(fèi)稅漲到百分之八后，實際的物價高漲了。什么概念呢？一個西瓜合60元人民幣，一個肯德基經(jīng)典套餐合60多元人民幣。坐出租車，起步價720円，合人民幣50多元。所以在日本的實際生活費(fèi)用高了。
   
在安倍經(jīng)濟(jì)學(xué)實施之前，日本經(jīng)濟(jì)已持續(xù)失落近20年，顯然僅僅用周期論來解釋日本經(jīng)濟(jì)的“病根”是不能讓人信服的。
   
日本能否將經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期維持在增長通道上，主要取決于兩個因素：一是生產(chǎn)要素的增加，二是生產(chǎn)效率的提高，從這個視角去分析日本經(jīng)濟(jì)長期失落的原因，似乎可以得到些許答案。日本自然資源匱乏，能夠調(diào)動的最主要生產(chǎn)要素就是人力和資金。從人力資源上看，日本已邁入超老齡化社會。老齡化不只影響生產(chǎn)，更影響消費(fèi)和投資。社會老齡化將使需求降低，進(jìn)而使市場萎縮，降低企業(yè)投資欲望。企業(yè)越減少投資，失業(yè)率便越高，人們的消費(fèi)欲望會更低。同時越是老齡者儲蓄率越低，隨著社會的老齡化，日本的總儲蓄率在1980年以后就開始呈下降趨勢，這將直接影響到社會投資。
   
明年日本的消費(fèi)稅還要漲到百分之十，所以期望安倍經(jīng)濟(jì)學(xué)能夠挽救日本經(jīng)濟(jì)是不可能的，作為老年人只好謹(jǐn)慎的，有效使用平日儲蓄和養(yǎng)老保險。其中最根本的是要學(xué)會做預(yù)算。預(yù)算必須契合不致在夫妻雙方均去世前很久就把錢用完的長期數(shù)值預(yù)期。
   
華人準(zhǔn)備老年生活各顯其能

小林陽吉先生對《中文導(dǎo)報》介紹說:保險業(yè)瞄準(zhǔn)養(yǎng)老市場，設(shè)計各種方案吸引老人們提前投資，保證你不怕死。就是在有生之年加上生命保險，大約是每月4、5萬円的保險料，交到老，死后會有幾千萬日元到手。如果有個萬一死了，那么連買房的貸款就不用償還了。

他說，我有一位和我年齡差不多的日本朋友，他就是這樣做的；他和我差不多同時買的房子（15年前），在高円寺的一戶建（一軒家），大約6千萬円左右，可是他首付才交納了800萬円，貸款5千多萬円，利息1.8%，而且貸款償還卻安排了35年，每月只還很少的貸款，基本沒有影響他家里的日常生活。他當(dāng)時不太關(guān)心將來的退休問題，當(dāng)然和他太座的生活方式有關(guān)系，每月的工資都使用的很干凈（他的話是：きれいに使いました）。他現(xiàn)在一點也不怕死。呵呵！但是到了這個年齡，還得活著，結(jié)果是現(xiàn)在他每月的零花錢控制在2萬円以下。
   
目前根據(jù)日本政府的規(guī)定，需要在年齡達(dá)到65歲才可以領(lǐng)取100%的養(yǎng)老金。到達(dá)這個年齡以后，你可以選擇繼續(xù)工作，推遲退休，或推遲領(lǐng)取退休金。如果這樣做的話，工作到70歲時，你的養(yǎng)老金將會增加10%左右（當(dāng)然厚生年金還得繳納），70歲以后再工作，養(yǎng)老金會繼續(xù)往上漲。當(dāng)然你也可以提前到60歲退休，但是退休金將會打折扣，以一個完全退休年齡要65歲的為例，如果選擇60歲退休，他的養(yǎng)老金就只能終生拿90%左右。如果退休太早，相對儲蓄的年頭會比較短，退休后為養(yǎng)老而支出的年頭則比較長。退休計劃不應(yīng)該建立在耗盡有生之年所有可用資源的基礎(chǔ)上。所以熱愛工作，掌握一門專業(yè)技能太重要了。
 
關(guān)于企業(yè)年金完全是根據(jù)企業(yè)自己經(jīng)營效益來決定的，比如朋友的公司每月個人交納三分之一，公司補(bǔ)貼三分之二，給你存起來（實際交給投資行業(yè)運(yùn)作了），當(dāng)然是有規(guī)定金額的。企業(yè)年金的好處是在一個公司時間越長越好，這樣你的儲蓄會很多，到你60歲退休的時候，發(fā)給本人，一次性領(lǐng)取也可以，分期十年，二十年每兩個月領(lǐng)取也可以，當(dāng)然分期領(lǐng)取會多領(lǐng)一些。
   
還有個人投資，個人投資的種類繁多，不外乎房產(chǎn)、股票、債卷、貴金屬等等。我建議可以投資一些理財產(chǎn)品取得收益，來對通貨膨脹的匯率損失。作為一種長期投資比較穩(wěn)妥。 
    
我一位在日華人經(jīng)濟(jì)學(xué)家的朋友，投資香港的一家公司的長期投資，是美元五年長期分散投資，美元以及股市起伏對它影響較少?；貓舐适瞧骄磕?%，正好五年前1美金才79日円，逢低買進(jìn)，在匯率上也有賺頭。
   
以我個人的經(jīng)驗來講，股票的投資者必要的條件之一是心態(tài)好。不能因為股市上的得失而影響你太多的情緒，健康和日常生活。所以投資股票只能是你生活上多余的錢，就算全部賠光也不影響到你的日常生活。不要有投機(jī)或賭博性質(zhì)的投資心理。
   
最后談點現(xiàn)金儲蓄，無論你為將來老后制定的計劃多么周到，都會有意想不到的事情發(fā)生，所以為應(yīng)對意外而預(yù)留一些應(yīng)急現(xiàn)金是非常重要的，手里一定要有一定量的現(xiàn)金，以備不時之需?，F(xiàn)在日本銀行利息極低，放在里面實際上是在逐漸貶值。但是寧可小量貶值也不能把它們?nèi)磕萌ネ顿Y，逢到意外時可以救急，每個人生活中都會發(fā)生意外。

   
“如果有一天，我老了要死去，請把我埋在，埋在那春天里”
   
流行歌曲可以輕松地這樣唱，但是，又有誰甘愿在經(jīng)歷一世操勞之后孤苦無依，老無所養(yǎng)呢？誰愿意在春天來到時卻孤苦伶仃地老去呢？
   
其實，我們從搖藍(lán)到墳?zāi)挂膊贿^是一條道路而已，當(dāng)我們正寢之前，是一直行走在這條路上的。不過，快也罷，慢也罷，我們終歸是要走完這條路的。最可怕的是，走著走著沒有錢了，走不動了。所以為了自己，為了老伴，安排好退休后的經(jīng)濟(jì)是非常重要的。

 
劉曉平夫婦的非典型退休

旅日華人劉曉平先生是共和國同齡人，今年63歲，旅日25年。

劉曉平先生早年參軍，在中國的大學(xué)畢業(yè)后參加工作。1988年，劉曉平受公派來日研修，第二年在日本考上了大學(xué)院。當(dāng)年，在國內(nèi)能夠考研、讀研者不多，在日本能夠取得一個學(xué)位相當(dāng)有吸引力。由于單位停薪留職期只保留一年，劉曉平與單位商量希望能延長一年，等拿到學(xué)位以后就回國。單位表示不能延期，只有兩個選擇：或一年期滿馬上回國，或辭工辭職留日讀學(xué)位。經(jīng)過考慮，劉曉平無奈選擇辭職留日，也失去了在國內(nèi)從參軍、讀書到工作一直持續(xù)了20年的工齡。

在日本大學(xué)院畢業(yè)后，劉曉平在日本就職，輾轉(zhuǎn)了幾個公司，一眨眼將近60了。劉曉平和家人一直持中國國籍，由于年近40才在日本就職，也沒有考慮加入年金，所以過了55歲就考慮如何葉落歸根的問題。劉曉平對《中文導(dǎo)報》說：在考慮老后問題時，首先想到了回國辦退休、加社保。我們出國時，按照國家政策，首先注銷了戶口和身份證，在國內(nèi)的一切權(quán)益都被迫放棄了；前兩年回國恢復(fù)戶口時，又被告知必須有日本政府注銷在日簽證才能回國定居辦理戶口。尋求正常渠道卻恢復(fù)不了原來就屬于我的戶口，挺寒心的。

離開中國20多年的劉曉平為了重新落戶，不得不施展已經(jīng)生疏的托關(guān)系走門路的手腳。經(jīng)過一番有針對性的公關(guān)，劉曉平闖過幾道關(guān)口，終于辦成了多種手續(xù)，包括：

1、上最后離職單位開據(jù)了認(rèn)可工齡的證明；

2、找門路恢復(fù)戶籍完成落戶手續(xù)；

3、托關(guān)系重新申請了身份證；

4、把個人檔案從人才交流中心轉(zhuǎn)到社保中心；

5、憑落戶證明加入醫(yī)保和社保；

6、取得醫(yī)療卡和社保卡，萬事底定。

由此，劉曉平在國內(nèi)完成了他的非典型退休手續(xù)。重要的是，原單位的老人都在，而且都坐在說話算數(shù)的關(guān)鍵領(lǐng)導(dǎo)崗位，劉曉平順利地在人事科取得了最后7年的連續(xù)工齡證明，他又補(bǔ)繳了5年工齡差的社保金，取得了領(lǐng)取養(yǎng)老金的資格。