我在2006年（39歲）、2016年和2019年進(jìn)行了三次保險(xiǎn)調(diào)研。2006年的結(jié)論是不該買(mǎi)保險(xiǎn)，應(yīng)該買(mǎi)房子；2016年的結(jié)論是，應(yīng)該買(mǎi)保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老；今年，2019年，調(diào)研的目的主要是重疾險(xiǎn)是不是該買(mǎi)？

想徹底了解一下這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)敞口究竟有多大，最好的應(yīng)對(duì)策略是什么（買(mǎi)，或不買(mǎi)？）。

我分層次地調(diào)查了很多周圍值得信任的親友。有做公益的年輕同事，有兩個(gè)財(cái)務(wù)自由者，有上市公司副總裁，有大律師所合伙人，有私募經(jīng)理，有自我創(chuàng)業(yè)的企業(yè)家，有臺(tái)灣美籍華人前同事、香港前同事，和新加坡前同事（考過(guò)注冊(cè)理財(cái)師CFP）。調(diào)研的最大的一個(gè)群體是前外企同事，幾十個(gè)人（部分分享給我了其保單），多是外企的中高層，其中一位是原下屬公司人事總監(jiān)，目前自己在上海開(kāi)了一家勞務(wù)派遣公司也兼賣(mài)境外險(xiǎn)種。

前同事群的畫(huà)風(fēng)就是下面這樣的：

我刻意避開(kāi)了保險(xiǎn)顧問(wèn)，因?yàn)樗麄冇袖N售保險(xiǎn)傾向，因而也有利益沖突。

除了一個(gè)例外，團(tuán)團(tuán)是我的馬友，她是中國(guó)最大的保險(xiǎn)公司做團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，我也征詢了她的意見(jiàn)，她本科就是學(xué)習(xí)保險(xiǎn)的。認(rèn)識(shí)好幾年了，她從沒(méi)有主動(dòng)推銷保險(xiǎn)給我，還是我收的唯一的修行的小徒弟，名義上的，從來(lái)沒(méi)教過(guò)任何東西。

（團(tuán)團(tuán)給我做的保險(xiǎn)思維導(dǎo)圖）

總之，我調(diào)研的對(duì)象，基本上是基于信任的熟人。

今天寫(xiě)這個(gè)文章，也是對(duì)調(diào)查對(duì)象的一個(gè)反饋，他們也想聽(tīng)我的保險(xiǎn)結(jié)論，很多人也買(mǎi)了境內(nèi)外的保險(xiǎn)，但都不是很清楚，有隱隱的焦慮。

所以，今天的這個(gè)保險(xiǎn)思路，基本上是基于peer review的結(jié)論，主要是給自己用的，也給同伴做參考。它回答的核心是：50歲的中年人，該不該買(mǎi)重疾險(xiǎn)，以及怎樣在中國(guó)的情況下，配置保險(xiǎn)安排。

下面分享我的思路，純粹是個(gè)人實(shí)用主義，不是保險(xiǎn)普及貼：

（一）社保醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了什么？

（二）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的作用？

（三）ICU怎么辦？

（四）70歲以上的父母還能上什么險(xiǎn)？

（五）壽險(xiǎn)的考慮？

（六）重疾險(xiǎn)買(mǎi)還是不買(mǎi)？

（七）買(mǎi)不買(mǎi)境外險(xiǎn)？

（八）很多高收入精英忙于事業(yè)，保險(xiǎn)意識(shí)不夠，但問(wèn)題也不大。

（九）要不要考慮孩子的保險(xiǎn)？

（十）擬購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)組合，以及關(guān)于生活方式的幾句廢話。

（整個(gè)調(diào)查從2月23日-4月10日，約45天，我成專家啦，哈哈哈?。?/p>

（杭州，凈慈寺，南屏晚鐘）

（一）社保醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了什么？

簡(jiǎn)單地說(shuō)，門(mén)診報(bào)銷70%（在職），85%（退休），封頂2萬(wàn)元（農(nóng)民50%，封頂3000元）；如果住院，報(bào)銷85%（在職），90%（退休），封頂30萬(wàn)元（農(nóng)民75%，封頂20萬(wàn)元），詳見(jiàn)下圖：

（農(nóng)民本身錢(qián)少，報(bào)銷的還少，，不過(guò)，新農(nóng)合繳費(fèi)也比社保少）

敲黑板：有些藥不能報(bào)，如有些進(jìn)口藥、進(jìn)口人造晶體/血管等、自費(fèi)藥不能報(bào)，ICU不能報(bào)，器官移植的器官獲取費(fèi)用不能報(bào)，根據(jù)是國(guó)家一個(gè)《藥品目錄》(不進(jìn)目錄的不能報(bào)，進(jìn)目錄的便宜的能報(bào)，貴的不能報(bào)。藥品分甲乙兩類，甲類便宜100%可以按規(guī)定比例報(bào)銷，乙類貴先要自付部分，再按規(guī)定比例報(bào)銷）

不過(guò)按二八定律，甲類藥覆蓋大多數(shù)基本疾病。一旦重疾或者意外引起的重大醫(yī)療費(fèi)用，其它商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的存在，就是為了覆蓋不能報(bào)銷的自付部分。

我媽媽今年72歲，最近住了兩次醫(yī)院，第一次的費(fèi)用大約1.4萬(wàn)，其中自付2500元左右，第二次費(fèi)用大約5500元，其中自費(fèi)800元。從這個(gè)經(jīng)驗(yàn)上看，貌似社保醫(yī)療還挺管用。

（二）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的作用？

補(bǔ)充醫(yī)療是跟著社保醫(yī)療的報(bào)銷原則走的，是團(tuán)體保險(xiǎn)，是以企事業(yè)單位或法人為員工投保的保險(xiǎn)，保障范圍是社保范圍內(nèi)社保未報(bào)銷的部分（每人每年保費(fèi)約1000-2000元）。ICU在社保范圍外，所以也在補(bǔ)充醫(yī)療外。

補(bǔ)充醫(yī)療的基本意義在于可以補(bǔ)充報(bào)銷社保醫(yī)療不能報(bào)銷的超過(guò)門(mén)診2萬(wàn)和住院30萬(wàn)以上的部分。

但這是一個(gè)“嫌貧愛(ài)富”的險(xiǎn)種：年輕人基本用不上，而老年人保險(xiǎn)公司不給上。保險(xiǎn)公司原則上也不給個(gè)人上此險(xiǎn)種。

（三）ICU怎么辦？

ICU發(fā)生時(shí)每天費(fèi)用可以到1-2萬(wàn)元，為什么會(huì)這么貴，原因有三：一是設(shè)備專屬，如輔助呼吸機(jī)，微量注射泵，心電圖機(jī)等；二是專屬護(hù)士；三是重癥多用很貴的進(jìn)口藥，藥費(fèi)這是大頭。

要保險(xiǎn)保障ICU的費(fèi)用，只要每年花費(fèi)幾百元購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療保險(xiǎn)就可以。所以此項(xiàng)保險(xiǎn)是能買(mǎi)就必買(mǎi)的（父母年紀(jì)大了是買(mǎi)不了的，超過(guò)65歲不行）

住院醫(yī)療保險(xiǎn)：保障范圍突破社保限制，只要是合理的必要的治療手段（包含ICU），在社保報(bào)銷＋補(bǔ)充醫(yī)療報(bào)銷后，進(jìn)行再次報(bào)銷（自費(fèi)藥＋進(jìn)口藥＋靶向藥等）

（四）70歲以上的父母還能上什么險(xiǎn)？

70歲以上父母可以上兩種保險(xiǎn)：一是意外險(xiǎn)（200元/年），防止摔跤意外；二是癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)（5000元/年保200萬(wàn)），比較實(shí)用合算，這兩種保險(xiǎn)費(fèi)用不高幾百元，保險(xiǎn)公司還給上。

（這款是可以給父母老人家上的意外險(xiǎn)）

意外傷害的出險(xiǎn)地域是北京，因?yàn)檫@個(gè)險(xiǎn)種是惠民險(xiǎn)種，承保年齡是50歲-無(wú)上限，基本上適合所有長(zhǎng)居北京的老年人，所以對(duì)地域有劃分。

意外醫(yī)療5000元是因意外引起的醫(yī)療費(fèi)用在基礎(chǔ)社保報(bào)銷完后還可以二次報(bào)銷（需要2級(jí)以上公立醫(yī)院，且社保范圍內(nèi)）上限5000元。

意外住院津貼是因意外住院，按住院實(shí)際天數(shù)給付住院的每日津貼，60元/天，單次不超過(guò)90天，每年累積不超過(guò)180天。

（只有這一款防癌保險(xiǎn)可以70-80歲初次投保，其他公司的醫(yī)療險(xiǎn)都只到60-65歲初次投保）

今天的父母，就是未來(lái)的自己，怎么給他們上保險(xiǎn)，也對(duì)怎么給自己上保險(xiǎn)有啟示。我媽媽今年72歲，爸爸今年80歲，岳父母今年都是80歲。這四位老人的醫(yī)療費(fèi)用，是未來(lái)一項(xiàng)大的開(kāi)支，如何投保覆蓋風(fēng)險(xiǎn)？

這一輩人有人是公費(fèi)醫(yī)療，和社保醫(yī)療保險(xiǎn)有所不同。報(bào)銷政策如下：

退休人員門(mén)診費(fèi)用報(bào)銷比例（年度內(nèi)校內(nèi)、校外醫(yī)藥費(fèi)合并計(jì)算）：

≤3000元：公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷90%，個(gè)人負(fù)擔(dān)10%；

>3000元：公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷95%，個(gè)人負(fù)擔(dān)5%；

退休人員住院費(fèi)用報(bào)銷比例（年度內(nèi)）：

≤10000元：公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷95%，個(gè)人負(fù)擔(dān)5%；

>10000元：公費(fèi)醫(yī)療報(bào)銷97%，個(gè)人負(fù)擔(dān)3%。

父母輩的情況有兩個(gè)啟示：

一，社保醫(yī)療保險(xiǎn)基本滿足了他們的醫(yī)療使用；

二，已經(jīng)到70-80歲了，身體還相對(duì)很好，沒(méi)有重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)不給上了，但也沒(méi)有用上。

現(xiàn)代人由于營(yíng)養(yǎng)、運(yùn)動(dòng)、醫(yī)療條件，現(xiàn)在的70歲，和“人生七十古來(lái)稀”不是一個(gè)概念，相當(dāng)于古時(shí)候年紀(jì)除以二加10歲，比如現(xiàn)在的70約等于45歲，現(xiàn)在的80約等于50歲。

但現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司對(duì)年齡的歧視和費(fèi)率精算，并沒(méi)有反映這個(gè)現(xiàn)實(shí)。個(gè)人投保時(shí)要有“新年齡視角”。

由于杠桿率很高，而老年癌癥發(fā)病率又不低，我覺(jué)得給80歲父母上癌癥險(xiǎn)是劃算的，年交5000元，保額200萬(wàn)。目前癌癥的治療費(fèi)用平均30萬(wàn)元。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，60%的重疾險(xiǎn)賠付是癌癥，那換個(gè)角度看，癌癥險(xiǎn)解決了重疾險(xiǎn)60%的治療問(wèn)題。癌癥險(xiǎn)也可以理解為住院醫(yī)療險(xiǎn)的子集。

（五）壽險(xiǎn)的考慮？

一是應(yīng)該買(mǎi)，買(mǎi)多少看自己定。推薦的數(shù)量一般是你年收入的N倍，并要加上負(fù)債的金額，比如房貸，就是萬(wàn)一死了要給家人留生活費(fèi)，別給家人留債務(wù)。

二是買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，而不是返還型壽險(xiǎn)。可以買(mǎi)返還型壽險(xiǎn)主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不返還定期壽險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單直接應(yīng)該買(mǎi)的。我的老板龐復(fù)興說(shuō)，就買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，這個(gè)沒(méi)爭(zhēng)議，死了就賠，不死就算了，和保險(xiǎn)公司對(duì)賭。

（六）重疾險(xiǎn)買(mǎi)還是不買(mǎi)？

分析下來(lái)終身型和定期型重疾險(xiǎn)都不必買(mǎi)，原因有四：

以某款終身型重疾險(xiǎn)為例：

1、每年每人4萬(wàn)5千，交20年費(fèi)用約90萬(wàn)，對(duì)賭保額60萬(wàn)，意義不大；

2、按父母遺傳和生活方式，20~30年內(nèi)用到保險(xiǎn)可能性小（媽媽今年72歲，雙方其他父母80歲，現(xiàn)在都很健康）；

3、未交的保費(fèi)在自己手里，20年的的未來(lái)現(xiàn)金價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于60萬(wàn)元，具體NPV就不細(xì)算了；

4、在沒(méi)有重疾險(xiǎn)的情況下，萬(wàn)一發(fā)生了，重疾險(xiǎn)的一次性給付60萬(wàn)元也不決定財(cái)務(wù)生死......關(guān)鍵是重疾險(xiǎn)的一次性給付幾乎和你自掏腰包差不多，除非你投保后幾年內(nèi)就生病了。

綜合來(lái)看，還有一個(gè)情感因素要考慮，這點(diǎn)非常重要：

按父母的健康情況做參考的話，很有可能30年之內(nèi)，你用不上這個(gè)保險(xiǎn)賠償，而你在50歲開(kāi)始交保費(fèi)，在退休之后的20年時(shí)間里，每年兩個(gè)人交出9萬(wàn)左右給保險(xiǎn)公司，每個(gè)月7000元左右，同時(shí)又沒(méi)有新收入，相當(dāng)于在晚年又開(kāi)始交一個(gè)房貸的量，這對(duì)退休人員不算少的錢(qián)，會(huì)比較郁悶，一旦開(kāi)始交，退保有損失，會(huì)嚴(yán)重影響退休后幸福感......你的保費(fèi)可能和中小城市基本買(mǎi)菜的生活費(fèi)都差不多了。

買(mǎi)不買(mǎi)重疾險(xiǎn)的一個(gè)判斷指標(biāo)是，其保險(xiǎn)額比如說(shuō)60萬(wàn)元，會(huì)不會(huì)對(duì)你的家庭生活有毀滅性財(cái)務(wù)影響（很多人因病致貧，在沒(méi)有保險(xiǎn)賠付的情況下，花幾十萬(wàn)治病家里就垮了；還有是剛花了所有儲(chǔ)蓄貸款幾百萬(wàn)買(mǎi)房的年輕同事，就不敢不買(mǎi)重疾險(xiǎn)，因?yàn)橐坏┲夭?，在失去收入的同時(shí)，沒(méi)有錢(qián)治病，會(huì)陷入困境。同時(shí)年輕的重疾險(xiǎn)也便宜，保險(xiǎn)杠桿率高）

重疾險(xiǎn)定位是彌補(bǔ)重大疾病所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)退休或準(zhǔn)退休人員收入彌補(bǔ)意義不大。

（團(tuán)團(tuán)有不同意見(jiàn)，她認(rèn)為重疾險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)，原因如下：

重疾保險(xiǎn)的保額60萬(wàn)是覆蓋重疾多次保障，并不只是賠付60萬(wàn)終止；重疾事故并非都是原發(fā)性疾病，若因?yàn)橐馔庠虬l(fā)生的重疾責(zé)任，也是可以直接申請(qǐng)索賠的；如若真是健康百年了，身故受益金可作為受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，且免稅避債，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)無(wú)誤傳承）

（團(tuán)團(tuán)聯(lián)系方式......呃，主要是如果有任何保險(xiǎn)問(wèn)題不要問(wèn)我，這只是我的自我梳理文章，也不是非常專業(yè)和嚴(yán)謹(jǐn)，是實(shí)用主義的文章）

（七）買(mǎi)不買(mǎi)境外險(xiǎn)？

不買(mǎi)。

我周圍有些朋友是在香港買(mǎi)的保險(xiǎn)。我為什么不買(mǎi)？因?yàn)橄愀鄣闹丶搽U(xiǎn)是“無(wú)限告知責(zé)任”，只要你上保險(xiǎn)時(shí)有身體情況沒(méi)有完全告知，理賠就可能扯皮。由于距離問(wèn)題，國(guó)外索賠心理成本和旅行成本都會(huì)更大（廣東深圳等大灣區(qū)的人士除外，距離近，好索賠）

而國(guó)內(nèi)是“有限告知責(zé)任”，索賠政策角度看，國(guó)家原則上為了維穩(wěn)是保護(hù)消費(fèi)者的，賠付沒(méi)有索賠挑戰(zhàn)。按團(tuán)團(tuán)的說(shuō)法，壽險(xiǎn)連續(xù)上兩年以后連自殺都賠付（我不知道是否真的如此，但選擇相信團(tuán)團(tuán)）

（自殺條款在中國(guó)人壽免責(zé)第三條： 

因下列任何情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，本公司不承擔(dān)給付身故保險(xiǎn)金的責(zé)任:
  一、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害或者故意傷害;
  二、被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;
  三、被保險(xiǎn)人在本合同成立或合同效力最后恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外;
  四、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品;
  五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車;
  六、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;
  七、核爆炸、核輻射或核污染。
  無(wú)論上述何種情形發(fā)生，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，本合同終止，本公司向投保人退還本合同的現(xiàn)金價(jià)值，但投保人對(duì)被保險(xiǎn)人故意殺害或傷害造成被保險(xiǎn)人身故的，本公司退還本 合同的現(xiàn)金價(jià)值，作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理，但法律另有規(guī)定的除外）

如果未來(lái)索賠可以走線上申請(qǐng)或者快遞申請(qǐng)，那么索賠成本是可以下來(lái)的。迎面而來(lái)第二個(gè)問(wèn)題，索賠款項(xiàng)可否打入國(guó)內(nèi)賬戶…...外管局已有硬核規(guī)定：索賠不能入境。

具體解讀如下：

「因?yàn)閷?duì)于出境旅游、留學(xué)等活動(dòng)，屬于貿(mào)易行為，購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)是為保障出境旅游、留學(xué)這種貿(mào)易行為的，因此這類交易屬于服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下的交易；而人壽保險(xiǎn)（包括終身重疾險(xiǎn)也屬于人壽保險(xiǎn)）和年金分紅類保險(xiǎn)，涉及資本的流出和長(zhǎng)期投入（甚至終身投入），因此屬于資本項(xiàng)下的交易，這種行為屬于資產(chǎn)（資金）轉(zhuǎn)移行為，這種行為對(duì)國(guó)家是有影響的，所以我國(guó)人民幣實(shí)行貿(mào)易項(xiàng)下的自由兌換和資本項(xiàng)目的嚴(yán)格控制，也是為了使人民幣匯率不容易受到國(guó)際金融市場(chǎng)的沖擊，所以是此類賠款是無(wú)法劃回境內(nèi)的！其實(shí)也是【以終為始】的方式控制購(gòu)買(mǎi)資本外流。因此官宣是很直接、很明確的：境外人壽保險(xiǎn)、投資分紅類保險(xiǎn)的理賠款、分紅、利息都無(wú)法入境；」

當(dāng)然，如果是通過(guò)海外保險(xiǎn)做海外資產(chǎn)配置，海外有銀行賬號(hào)，海外花這筆索賠是可以的。

國(guó)際旅游時(shí)則一定要買(mǎi)境外急診保險(xiǎn)，尤其是美國(guó)和日本這種急救非常昂貴的國(guó)家，不然一次海外游發(fā)生急診就破產(chǎn)了。

（八）很多高收入精英忙于事業(yè)，保險(xiǎn)意識(shí)不夠，但問(wèn)題也不大。

前期調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)多數(shù)朋友和我當(dāng)時(shí)一樣對(duì)自己公司給自己上了什么險(xiǎn)都很迷糊，也有朋友買(mǎi)了香港的壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)已經(jīng)交了多年，說(shuō)每年交保費(fèi)的時(shí)候，心里都涌起一陣焦慮，不知道自己花這錢(qián)究竟到時(shí)候管不管用，因?yàn)椴恢雷约菏遣皇菚?huì)因無(wú)限告知責(zé)任未滿足而不能索賠。

中國(guó)人普遍缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，很少人按保險(xiǎn)行業(yè)建議的那樣，用年收入的10%來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

不過(guò)，我通過(guò)自己的經(jīng)驗(yàn)和最近的分析，發(fā)現(xiàn)精英們即使保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有額外配置保險(xiǎn)，在年輕時(shí)問(wèn)題不大。

因?yàn)樯绫；踞t(yī)療，加上好的公司一般給員工配了補(bǔ)充醫(yī)療，再加上高收入，以及年富力強(qiáng)患病概率相對(duì)低，基本上沒(méi)有大的風(fēng)險(xiǎn)。我前兩個(gè)單位員工數(shù)量分別在1萬(wàn)5千和3千5百人左右（同屬一個(gè)公司不同部門(mén)），高管患病出現(xiàn)財(cái)務(wù)災(zāi)難的還沒(méi)有過(guò)。

50歲之前，不用過(guò)分投保，如買(mǎi)以上分析的重疾險(xiǎn)，以及年金險(xiǎn)。

僅是個(gè)人意見(jiàn)。

（團(tuán)團(tuán)的不同意見(jiàn)：

保險(xiǎn)是具有特殊屬性的金融產(chǎn)品，有別于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，它的意義與功用已在社會(huì)各層級(jí)的生產(chǎn)創(chuàng)造中所不可撼動(dòng)地應(yīng)用。

金融資產(chǎn)的配置應(yīng)該遵循身份規(guī)劃在先，資產(chǎn)配置在后。

需要根據(jù)社會(huì)角色、家庭角色挖掘存在的風(fēng)險(xiǎn)缺口，進(jìn)行“未雨綢繆”的規(guī)劃行為，將在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)準(zhǔn)備一筆“埋在地底下的”應(yīng)急資金。

中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在79年恢復(fù)，個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在96年復(fù)蘇，而今將23年度，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)也在復(fù)蘇且日益增強(qiáng)，越來(lái)越多的人選擇風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁及風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅辉偈秋L(fēng)險(xiǎn)自留。我們從業(yè)者每天與“出生證明”、“診斷證明”、“事故證明”、“死亡證明”等打交道，深感意外和明天哪個(gè)先來(lái)的無(wú)常，只愿風(fēng)和日麗，倘有風(fēng)浪，也愿同道者可以“閑庭信步”渡過(guò)。

如果篤定風(fēng)險(xiǎn)離自己很遙遠(yuǎn)，那請(qǐng)保持激進(jìn)節(jié)奏。如果未可知，何不如做豁達(dá)的準(zhǔn)備，在陽(yáng)光下深度思考，在風(fēng)雨中閑庭信步）

（九）要不要考慮孩子的保險(xiǎn)？

原則上可以不考慮。因?yàn)楹⒆右呀?jīng)成人參加工作，有社保基本醫(yī)療 單位補(bǔ)充醫(yī)療、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。父母不用越俎代庖。

但從身心健康的角度，可以買(mǎi)一份百萬(wàn)醫(yī)療住院險(xiǎn)，每年費(fèi)用300-400元，這個(gè)心安的心理收益足夠大了。

讓孩子自己交，培養(yǎng)保險(xiǎn)意識(shí)，并滋養(yǎng)由保險(xiǎn)帶來(lái)的安全感。因?yàn)楹⒆拥臐撘庾R(shí)會(huì)覺(jué)得，萬(wàn)一住院，有600萬(wàn)的保險(xiǎn)費(fèi)用可以覆蓋。這種潛意識(shí)安全感會(huì)消滅焦慮，有利孩子成長(zhǎng)。

（團(tuán)團(tuán)的不同意見(jiàn)：

原則上孩童是健康體，病史清潔，是最年輕最健康的標(biāo)準(zhǔn)體，20歲的自然費(fèi)率也會(huì)比40歲低很多，關(guān)鍵還是身體康健，健康保險(xiǎn)不是想買(mǎi)就能買(mǎi)的險(xiǎn)種，每天都有很多的客戶因?yàn)榧谞钕俳Y(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、高血壓、高血脂、脂肪肝、膽結(jié)石、乙肝小三陽(yáng)大三陽(yáng)等等被保險(xiǎn)公司條件承保或者直接拒保...

常見(jiàn)的重疾會(huì)帶來(lái)3-5年康復(fù)期，那健康險(xiǎn)保額在完全覆蓋醫(yī)療額度后，還需要補(bǔ)給收入損失（3-5年年收入） 康復(fù)期生活費(fèi)用（子女教育、父母贍養(yǎng)） 企業(yè)貸/房貸/車貸...

所以重大疾病保障及壽險(xiǎn)保障絕對(duì)是家庭資產(chǎn)保全的“防火墻”，越年輕越健康更該早配置。

企二代的婚姻風(fēng)險(xiǎn)是普遍需要考慮的事情，在企二代成人后結(jié)婚前是需要企一代做資產(chǎn)配置的，利用年金保險(xiǎn)這個(gè)金融工具將真金白銀的嫁妝幻化成隱形，實(shí)現(xiàn)單方贈(zèng)與，將企二代的婚姻風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前規(guī)劃，讓孩子有一輩子穩(wěn)穩(wěn)的幸福）

（十）擬購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)組合，以及關(guān)于生活方式的幾句廢話。

綜上分析，這篇針對(duì)是否購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的結(jié)論是：不買(mǎi)重疾險(xiǎn)。

但這是針對(duì)個(gè)人情況的結(jié)論，不具有普適性。它隱含的信息是，發(fā)生重疾個(gè)人有能力承擔(dān)。

另外一個(gè)重要結(jié)論是，給年邁父母買(mǎi)癌癥險(xiǎn)意外險(xiǎn)，不給成年子女另買(mǎi)保險(xiǎn)。

僅從保障的角度看，保險(xiǎn)思維圖如下：

按此思維圖舉個(gè)例子例子，不是任何人的真實(shí)情況，不構(gòu)成購(gòu)買(mǎi)建議：

以下兩個(gè)具體保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)方案，分別來(lái)自專業(yè)人士團(tuán)團(tuán)和自學(xué)成才的同事WJ，獨(dú)立提交給我的，供比較參考。

團(tuán)團(tuán)方案：

（4個(gè)老人 夫妻，每年保費(fèi)約48000元）

WJ方案：

（4個(gè)老人 夫妻每年保費(fèi)約42000元，WJ沒(méi)找到合適的老人意外險(xiǎn)產(chǎn)品）

（今年第一跳……）

關(guān)于生活方式的幾句廢話：

分析保險(xiǎn)，預(yù)期疾病和死亡這兩項(xiàng)人人都必經(jīng)之地，讓人重新審視生活。

第一，應(yīng)該及時(shí)行樂(lè)，for whatever reasons;

第二，有點(diǎn)終極信仰沒(méi)壞處；

第三，人體健康的基線有兩個(gè)，一個(gè)是血糖，一個(gè)是胃液，都要穩(wěn)定。血糖應(yīng)該測(cè)糖化血紅蛋白，而不是空腹血糖，因?yàn)榭崭寡锹┰\率太高。胃液波動(dòng)主要要避免晚飯過(guò)多和暴飲暴食。少吃主食，少吃晚飯，少吃外賣(mài)；

第四，運(yùn)動(dòng)上多花錢(qián)，就是在減少未來(lái)的醫(yī)藥費(fèi)。至少隔日運(yùn)動(dòng)；

第五，早睡；

第六，和你喜歡的人在一起，不喜歡的別浪費(fèi)時(shí)間和情緒......那都是在浪費(fèi)你的命和錢(qián)。

(平息病魔尊勝佛母，長(zhǎng)壽與?；?，)

愛(ài)亦無(wú)涯，My Love.

“當(dāng)下甜美，無(wú)聲無(wú)息”