1.

最近，有朋友詢問(wèn)四爺：

想買保險(xiǎn)，但是不知道應(yīng)該買多少保額？

其實(shí)，這是很多朋友們的疑問(wèn)。

畢竟買少了，保障不夠，買多了會(huì)增加經(jīng)濟(jì)壓力。

面對(duì)此種情況，我們應(yīng)該怎么做呢？

四爺經(jīng)常說(shuō)，買保險(xiǎn)主要是買保額，那保額到底是什么呢？

保額是保險(xiǎn)金額的簡(jiǎn)稱，

是指投保人與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中約定的、當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

簡(jiǎn)單說(shuō)，保額是：你或者財(cái)產(chǎn)出了風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司最多能賠給你的錢(qián)。

那么，有人就會(huì)問(wèn)了：既然是保險(xiǎn)公司能賠我的最大值，那不是買的越多越好嗎？

當(dāng)然，保額是買的越多越好；

但，保額和保費(fèi)掛鉤；

意味著：保額越大，保費(fèi)就越多，你交的錢(qián)就越多；

一旦保費(fèi)超出你的經(jīng)濟(jì)條件，給你造成巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，連保費(fèi)都交不起了，又從何談保額呢？

只能退保或降低保額投保，最終受損失的一定是自己。

這也是為什么保額也是我們購(gòu)買保險(xiǎn)規(guī)劃的一部分。

保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的適用人群，同樣，不同消費(fèi)者對(duì)于保額的需求也是不一樣的。

保險(xiǎn)是本著“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則”按需定制，無(wú)論保額過(guò)高還是過(guò)低，都是不合適的。

保額過(guò)低，不能滿足需求，無(wú)法抵御當(dāng)下風(fēng)險(xiǎn)，這也失去了購(gòu)買保險(xiǎn)最初的意義。

舉個(gè)例子：

一個(gè)人生了大病，他購(gòu)買了10萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn)，但是他確診的重疾需要30萬(wàn)左右的醫(yī)療費(fèi)用，他還需要額外再付20萬(wàn)左右的醫(yī)療費(fèi)；

那么對(duì)他來(lái)說(shuō)，他買的重疾險(xiǎn)的保額就偏低了，雖然也發(fā)揮了一些保障作用，但是實(shí)際最大的保障并沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)。

保額過(guò)高也不一定好。

保額高，意味著保費(fèi)高，那么伴隨著經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)加大。

太高的保額，會(huì)導(dǎo)致投保人根本拿不起這么多錢(qián)，或者拿出來(lái)這些錢(qián)會(huì)影響正常的經(jīng)濟(jì)生活。

所以，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，不能只注意保額，而忽視了保費(fèi)；

保費(fèi)是經(jīng)濟(jì)支出，要和經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，一般在年收入的5%~15%為宜。

如果為了達(dá)到一定的保額，而造成自身或家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，就不適用自己了。

所以，保額只要對(duì)于我們來(lái)說(shuō)足夠，那便OK！也沒(méi)必要追求最高。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司也對(duì)消費(fèi)者的最高投保保額做了相關(guān)限制；

如果投保超過(guò)了保險(xiǎn)公司規(guī)定的最高限額，

保險(xiǎn)公司會(huì)要求投保人提供相關(guān)收入證明和被保險(xiǎn)人的體檢報(bào)告等信息，防止騙保類事件的發(fā)生。

比如：

一個(gè)人的家庭年收入只有10萬(wàn)左右，那么投保人就投保了上百萬(wàn)甚至更多的壽險(xiǎn)保額，面對(duì)這樣的情況，也不能怪保險(xiǎn)公司想入非非了。

所以，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的保額進(jìn)行限制，也在一定程度上維護(hù)了被保險(xiǎn)人的人身安全。

總的來(lái)說(shuō)，保額并不是越高就越好，一定要控制在合理范圍內(nèi)。

2.

該如何配置保額合適呢？

四爺常說(shuō)：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是我們的基礎(chǔ)保障，也是我們必須配置的；

a.意外險(xiǎn)

首先，考慮保費(fèi)支出，建議意外險(xiǎn)保費(fèi)支出占投保人總收入的5%-15%比較合適；

其次，關(guān)注保額選擇，建議意外險(xiǎn)保額累計(jì)是年收入的5到10倍為宜；

投保時(shí)應(yīng)結(jié)合當(dāng)下職業(yè)所面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)設(shè)置保額：

若是辦公室工作人士：工作環(huán)境穩(wěn)定發(fā)生意外的概率較小，建議投保意外身故保額在30萬(wàn)以上的人身意外險(xiǎn)即可；

若是銷售人員：經(jīng)常在外跑業(yè)務(wù)，所面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)較大，建議在選擇人身意外險(xiǎn)時(shí)要以意外保額較高且?guī)в泄步煌üぞ叩囊馔怆U(xiǎn)為佳，意外身故的保額建議設(shè)置在50萬(wàn)以上，飛機(jī)意外保額最好在100萬(wàn)以上，否則將失去投保意義。

最后，明確保障內(nèi)容，建議購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，保障內(nèi)容包含意外身故、意外醫(yī)療保障。

當(dāng)然，搭配好住院津貼等保障也很重要，可以彌補(bǔ)醫(yī)保的不足和誤工補(bǔ)貼。

意外險(xiǎn)保費(fèi)低廉，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，性價(jià)比比較高；所以，可以多買幾份，以防風(fēng)險(xiǎn)。

b.醫(yī)療險(xiǎn)

如果有社保的話，我們已經(jīng)有一個(gè)基本保障了；

由于醫(yī)療險(xiǎn)也是報(bào)銷型的，是根據(jù)醫(yī)療花費(fèi)來(lái)報(bào)銷；

最大不會(huì)超過(guò)總花費(fèi)，所以，買太多了也不好，適度補(bǔ)充就好。

因此，醫(yī)療險(xiǎn)的保額在10萬(wàn)左右，沒(méi)有社保的話，就20萬(wàn)左右；

如果覺(jué)得保障不夠的話，可以額外購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充保險(xiǎn)。

c.重疾險(xiǎn)

目前，大病治療費(fèi)用平均在30萬(wàn)元；

所以，四爺建議 @所有人 購(gòu)買重疾險(xiǎn)的保額在30萬(wàn)元起步；

如果生活在一線和省會(huì)城市，或者希望得到更好的治療，建議至少50萬(wàn)。

經(jīng)濟(jì)條件一般，買不了這么大的保額，該怎么辦？

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)沒(méi)有壽險(xiǎn)責(zé)任，也沒(méi)有儲(chǔ)蓄的作用；

所以保費(fèi)非常低，預(yù)算有限可以購(gòu)買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，確保保額足夠高；

縮短保障期限：

還可以縮短保障期限，沒(méi)必要追求保終身；

可選擇保到60歲或者70歲，這樣保費(fèi)也會(huì)大幅度降低；

增加繳費(fèi)年限：

可以選擇30年繳費(fèi)，這樣相同的保費(fèi)可以承擔(dān)更多的保額；

減少疾病種類保障：

同樣是50萬(wàn)的保額，買到40-50種的保險(xiǎn)需要6000多元；

而上百種的疾病種類就需要上萬(wàn)元之多，所以不建議購(gòu)買疾病種類保障太多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

選擇單次賠付：

重疾險(xiǎn)的第一次賠付的審核條件相對(duì)于二次賠付的條件更容易通過(guò)；

只要保證第一次賠付有充足的保額，單次賠付的選擇絕對(duì)為優(yōu)選。

因此，經(jīng)濟(jì)條件一般時(shí)：選擇保障疾病上百種、賠付多次的保險(xiǎn)產(chǎn)品是非常不明智的；

等經(jīng)濟(jì)條件變好時(shí)，再根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，增加保額和改變保障計(jì)劃等。

為了使保費(fèi)足夠少，保額足夠高，四爺建議的重疾配置方案如下：

如果要購(gòu)買100萬(wàn)的重疾，終身重疾占30%，定期重疾占50%，短期重疾險(xiǎn)（一年期重疾險(xiǎn)）占20%。

這里要提醒一點(diǎn)：短期重疾險(xiǎn)也可以換為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)；

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障額度很高，這樣也能足夠提高保額，前兩者不變。

d.壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)的購(gòu)買，一定是成人，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

壽險(xiǎn)的作用便是一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，還能為家庭、為孩子留下點(diǎn)保障，保障孩子的生活能夠正常進(jìn)行。

建議壽險(xiǎn)保額最好足夠高，足以覆蓋債務(wù)（房貸車貸）、子女教育、贍養(yǎng)老人的的費(fèi)用。

如果經(jīng)濟(jì)條件一般，沒(méi)辦法承擔(dān)那么高的保額，建議縮短保障期限，購(gòu)買定期；

可以選保至70歲，或者選擇保20年、10年；

先獲得足夠高的保額，后面等經(jīng)濟(jì)條件稍好時(shí)，再增加保額或購(gòu)買終身壽險(xiǎn)。

3.

購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，低保額不夠，高保額保費(fèi)又太高，生活經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)加大。

其實(shí)，保險(xiǎn)不是一次性購(gòu)買就可以全部配齊的產(chǎn)品；

隨著生活的推進(jìn)、工作性質(zhì)、收入變化、未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)高低等，需要做應(yīng)對(duì)的調(diào)整；

所以，當(dāng)經(jīng)濟(jì)條件一般時(shí)，可以先購(gòu)買性價(jià)比較好，滿足自己需求，自己負(fù)擔(dān)得起的產(chǎn)品；

等經(jīng)濟(jì)條件上升時(shí)，根據(jù)當(dāng)下需求和風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)增加相對(duì)應(yīng)類型保險(xiǎn)的保障額度。

最后，

四爺還是那句話：

關(guān)于保險(xiǎn)投保，一定要根據(jù)每個(gè)人的需求、身體情況和支付能力等綜合因素去考慮；

選擇合適自己的產(chǎn)品才是最好的。

這個(gè)適合不只是滿足需求，還有經(jīng)濟(jì)條件適合，大家切記。

今天的文章就到這里了，

大家有任何關(guān)于保險(xiǎn)方面的疑問(wèn)，都可在線詢問(wèn)四爺。

PS：