這篇文章寫給那些年買了不合適保險的盆友

不合適包括：

保險買錯了，

保額買低了，

保費買貴了，

保障買雞肋了…

總之就是各種留著吧太扎心，舍了吧又肉疼......

總的來說，就2個困惑：

蝸牛君就不多廢話了，直接教大家解決方案~

比如，本來是想買一份重疾產(chǎn)品，結(jié)果買到的是一款萬能險+附加重疾的保險~

而這種形式的保險不僅貴，而且提供的保障還遠不如消費型重疾險，對于一個普通的家庭，本來就被各種生活開支壓的夠嗆了，手頭上可支配的錢也不多，根本就不適合這種保障+回報的形式的保險，這種買了錯誤保險的情況，退了，妥。

對于家庭而言，保費的科學支出應(yīng)該在收入的10%，對于很多一般家庭來說，整體預(yù)算可能就在1萬-2萬之間，這點預(yù)算想要給全家做足保障，是非常需要精打細算的。

可很多家庭把可支配預(yù)算的1/2甚至更多都花在了寶寶身上，或是理財型保險身上，直接導致了給經(jīng)濟支柱配置方案時保障嚴重不足。

這種情況很常見，比如很多寶媽們在買重疾的時候，會花5000塊買份保額才15萬的終身重疾，覺得只要是終身就有安全感，實際上，15萬的保障是遠遠不夠的，還不如買50萬保額保障到70歲的重疾險。

重疾險的作用是失能收入補償，保額太低根本達不到轉(zhuǎn)移風險的目的。所以，如果預(yù)算實在不足，我們更應(yīng)該優(yōu)先保額，先保障到70歲，等預(yù)算充足了再加保補充保障期限~

搞清楚了這3個問題，要不要退就很明確了。如果還不清楚，或是有其他更復(fù)雜的情況，也可以找蝸牛的專家?guī)兔獯饉

退保是一件需要慎之又慎的大事，需要考慮的因素很多，真要攤開來講三天三夜都扯不完！這里先以技術(shù)的角度來說說退保的3種方式

這個名詞可能聽過的朋友不多，簡單來說，就是保額減下來，費用停止交，這份保單繼續(xù)有效。比如原來50萬保額。2年后減額交清，不再交錢了，那么保額降到5000元，保障責任依然有效，只是出險的話，也只賠你5000元。

這種方法一般用到分紅險產(chǎn)品上，因為分紅險退保損失確實大，雖然減額繳清也減少不了你多少損失，只不過比退保略強一點點而已，但這確實是一種心理安慰。

比如一些假的理財險，里面會捆綁著一些壽險，或者重大疾病險，然后再加一個理財功能，萬能賬戶，繳費年限是無限的，隨便你怎么交，不交也可以，那就直接停了，保單繼續(xù)有效，直到現(xiàn)金價值扣完，這樣比直接退掉更好，退出來也就那么幾百塊錢。

這樣子操作相當于把一個長期險種，變成一個定期保障型產(chǎn)品，也未必不是一種好的處理方式。

尤其是對于身體已經(jīng)有小毛病的人來說，之前買的時候，身體是健康的，這確實是補充保障的一種方法。

各方面判斷之后，就是想退或是覺得有必要退，那就退吧，及時止損也是一種智慧。

但是退之前需要考慮幾點

購買健康險的話，退保以后，現(xiàn)在的身體條件是否能夠購買別的產(chǎn)品？

如果是身體完全ok的，不影響買新的產(chǎn)品，這種情況，直接退掉，不要看眼前的損失，要看長遠的損失。如果你身體不是很健康那要慎重考慮，這個要具體問題具體分析，最好還是專業(yè)指導下進行~

也就是說先算算，舊產(chǎn)品退保會損失多少錢，買新保險可以節(jié)約多少錢，節(jié)約下來的錢能不能cover損失的錢？

比如你買了XX福，總共是50萬的保額，交的保費是1萬4千多，年限是30年。而其他價格相近保障差不多的產(chǎn)品，只需要交20年就好了，這樣可以省下了10年的保費，即14萬保費，這樣的話損失前面2年的保費也算不上什么了，可以果斷退掉。

也就是說，并不是剛買完新產(chǎn)品，咱們就可以把原來的產(chǎn)品退掉。這里會涉及到觀察期的概念，每一款產(chǎn)品都會有90天或180天的觀察期，是保險公司為了防止咱們帶病投保所設(shè)定的一個免責期，在這個觀察期內(nèi)發(fā)生疾病的話是拿不到保險公司的賠償金的。

所以，為了防止新保單觀察期內(nèi)得不到疾病的保障，咱們應(yīng)該留著原來的保單，等到新保單生效了再退也不遲。

1、不合適的果斷退

2、退只是過程，補充合適的才是目的

3、沒有不能解決的問題，只有不會解決問題的人

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