最近兩年，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的爆發(fā)，越來越多保障型產(chǎn)品被開發(fā)出來。很多朋友在翻看自己若干年前買的保險時，常有買錯了保險的感覺。

這也是深藍君在后臺收到的高頻問題：“我買了一些不合適的保險，該怎么辦？” 我們就來談?wù)勥@個極具表性的話題。

今天主要內(nèi)容如下：

• 買錯了保險，哪些情況要退保？

• 哪種方式退保，才能最劃算？

• 關(guān)于退保，這幾條一定要知道！

當我們萌生退保的念頭時，一定說明我們對自己過往的保險配置非常不滿意，深藍君總結(jié)了以下幾條，是可能引起我們退保的原因：

• 買錯了保險；
  

• 買低了保額；

• 占用太多預(yù)算；

• 保險升級換代；

針對這四種情況，我們分別來看看：

情況 1：買錯了產(chǎn)品

比如小 A 同學(xué)想給孩子買一份保障型的重疾險，可以是由于功課做得不夠到位，聽說保險還能給孩子存錢當教育金，結(jié)果最后買了一份萬能險+附加重疾的保險，這種就是比較典型的買錯產(chǎn)品的情況。

再比如一個普通的中產(chǎn)家庭，背負較大的房貸車貸，手頭存款不多，卻想通過買保險的方式來理財，個人覺得這也屬于買錯了產(chǎn)品的情況。

情況 2：買低了保額

很多人在購買保險的時候，貪圖返還的保費，或者一定要買一個保終身的，所以在相同預(yù)算的情況下，保額就一定不會太高。

深藍君現(xiàn)在還能遇到準備購買 10 萬、 20 萬重疾險的情況，在通貨膨脹急劇高漲的當下，十幾二十萬的保額，根本起不到風(fēng)險轉(zhuǎn)移的作用。

情況 3：占用了過多的預(yù)算

對于普通的家庭來講，一般也就是投入家庭年收入的 10% 左右來購買保險，也就是幾萬塊錢，這么少預(yù)算的基礎(chǔ)上，想要給爸爸、媽媽、孩子保額做高保障做全，是需要精打細算的。

如果由于沖動，一下子給孩子購買了一份終身重疾險，可能花掉了大部分預(yù)算，那么可能就沒有更多錢，給家庭里最需要保險的經(jīng)濟支柱進行配置了。

情況 4：保險過時了

可能上面的坑大家都避開了，但是隨著產(chǎn)品的升級換代，很多年前購買的保險，現(xiàn)在看來已經(jīng)完全沒有競爭力了，不是我們當時買的保險不好，而是保險過時了....

在《以前的保險有多坑爹，來，對比給你看》，我們詳細分析了保險過時的情況，有興趣的朋友可以看看。

綜上所述，無論由于什么原因，有的朋友對已經(jīng)購買的保險非常不滿意，那么到底應(yīng)該怎么辦呢？

面對越來越不滿意的保險，深藍君總結(jié)了 一下，可能有如下幾種處理辦法：

• 退保

• 減額交清

• 減少保額

• 保單貸款

下面我們分別來總結(jié)一下，看看幾種辦法的差異，和適合的情況。

1、退保

這是最直接也是最容易想到的方式，“東西我不要了，你給我退錢吧”。首先大家要明確一點：退保是有損失的，而且可能損失的還不小，可能交了幾萬的保費，只能拿回一小部分。

有的人覺得退保損失大，認為保險公司太坑人，深藍君倒是覺得這是非常合理的，國外很多保險前兩年退保，現(xiàn)金價值為 0，消費者一分錢都拿不到。所以這么來看，國內(nèi)的保險公司已經(jīng)很照顧很多盲目投保的用戶了。

我們想退保，不要覺得很委屈，實際上也給保險公司造成了損失：

• 手續(xù)費用：無論簽約和退保，保險公司都會花費人力物力來負責操作，這些都是成本；

• 傭金成本：購買保險的第一年，保險公司會向代理人支付一定傭金，一旦退保后，支付的傭金是沒辦法收回的；

• 保障扣除：因為在購買保險的幾年內(nèi)，這段時間已經(jīng)提供了風(fēng)險保障，因此需要扣除這塊的費用。

如果能接受一定的損失，的確可以選擇退保，這樣可以快刀斬亂麻，盡快做個了斷。具體能退多少，可以看看保險合同里面的現(xiàn)金價值，如果找不到或者看不懂，可以電話咨詢保險公司客服。

2、減額交清

有的保險還有減額交清的功能，減額交清的意思就是：不想繼續(xù)繳費，也不要求退還現(xiàn)金價值，而是把它充當以后的保費，這時候保障依然有效，只是保額會相應(yīng)減少。

很形象的一個解釋是：你貸款買了一套 100 平的房子，幾年以后交不起房貸了，房地產(chǎn)商說好吧，那我給你換成一套 30 平的房子，也不用你再交房貸了。

并不是所有的保單都有減額交清的功能，大家可以電話保險公司客服咨詢一下，比如下面這款保險，在合同中就能找到這張表：

這份兒童重疾險，每年保費 4500 元，繳費 4 年，累計總繳費：1.8 萬。

• 如果選擇退保：因為已經(jīng)保障了 4 年，扣除各種費用成本，退?？梢阅没?5529 元；

• 如果減額繳清：可以不拿回 5529 元，那么可以獲得 2985 元的保額，后續(xù)也無需再繳費了，2985 元的保額還一直存在。

深藍君建議大家可以電話咨詢一下客服，看看自己的保險是否有減額交清的功能。到底是退保還是減額交清，這個就得大家自己權(quán)衡一下了。

3、減少保額

一些保險產(chǎn)品有減少保額的功能，也就是說如果承擔不起那么高的保額，可以申請按照比例退保，也就是減少保額。不是所有產(chǎn)品都有這個功能，而且就算減少保額，和退保類似，同樣是有不小損失的。

4、保單貸款

如果購買的的是理財型的保險，這類保險最大的特點就是現(xiàn)金價值較高，如果是因為一時資金周轉(zhuǎn)困難，是可以考慮申請保單貸款的。

一般保單帶來的利率要比市場利率低一些，能貸多少錢要看實際的保單現(xiàn)金價值，有興趣的朋友可以查看《真沒想到，保險還能這樣用？》這篇測評文章。

上面就是常見的幾種保單處理方式，另外國外發(fā)達市場還有保單貼現(xiàn)等機制，目前國內(nèi)還沒有發(fā)展起來，這里就不多說了。

三、想退保，這幾點一定要知道！

保險是家庭財務(wù)規(guī)劃的基石，也是家庭風(fēng)險的防火墻，如果想退保，其實意味著之前理財規(guī)劃的失敗。

深藍君經(jīng)常能遇到一些錢已經(jīng)交了保費，還在猶豫期的朋友留言，著急火燎地問各種問題，其實這些功課完全可以買之前在做。

如果確定想退保，深藍君建議先考慮如下三件事：

1、新的保險是否買好？

保險不是想買就能買的，所以一定要確定新的保險已經(jīng)買好，且已經(jīng)過了等待期，再退舊的保險，這樣我們的風(fēng)險保障是沒有缺失的。

如果身體存在健康問題、或者年齡已經(jīng)偏大，那么就要慎重考慮是否還要退保了，可以采用減額交清或者減保的方式。

2、建議卡上不留余額

深藍君也遇到過很多已經(jīng)確定要退保，結(jié)果一直拖沓，導(dǎo)致繳費期銀行卡被扣款的情況，類似的糾紛也是屢見不鮮的。

除此以外，有的保險有墊交和緩交功能，可能在你完全不知情的情況下，就用保單的現(xiàn)金價值墊交保費了，我們公司的小伙伴就遇到了這種情況。

3、可無損失100%退保情況

我們知道退保一定是有損失的，以下 2 種情況是可以 100% 無損失退保的：

• 猶豫期：一般購買保險都有猶豫期，在猶豫期之內(nèi)退?？梢匀~返還保費；

• 代簽名：某些業(yè)務(wù)員不規(guī)范操作，保險合同的簽名不是本人簽名，這種情況下是有機會申請退保全額返還保費的。不過可能沒有那么順利，而且當時的業(yè)務(wù)人員也會受一定的處罰。

如果大家真的考慮清楚了，且新買的保險已經(jīng)過了等待期，那么恭喜你，無論別人如何阻撓，我覺得都是可以退保的了。