最近，一位朋友發(fā)來一個(gè)香港保險(xiǎn)的介紹，坤鵬論粗粗一看，哇塞啦！

為0歲寶寶每年存100萬保費(fèi)，連存5年，也就是500萬保費(fèi)。

小孩18歲給孩子每年137萬大學(xué)教育基金，共計(jì)：689萬。

小孩30歲到50歲每年給66萬家庭基金，共計(jì)：1447萬。

小孩55歲到100歲每年100萬養(yǎng)老金，共計(jì)：4600萬。

也就是500萬保費(fèi)，一共提取了6736萬元，100歲的時(shí)候保單還有1億1400萬留給家庭后人。

相信不少人會(huì)說，香港的保險(xiǎn)公司真夠傻白甜，簡(jiǎn)直是翻著倍送錢呀！

但是，坤鵬論請(qǐng)你打開你電腦里的Excel，跟著做一下計(jì)算，結(jié)果又會(huì)讓你大吃一驚。

我們把保險(xiǎn)公司的幾次返還拆分并翻譯一下：

1.每年存100萬，連續(xù)存5年，到18年后，本金和利息是多少？假定年利率是8%（這個(gè)對(duì)于投資來說并不算高，好的投手，年利率低于10%，都要羞愧到無地自容）。

首先打開我們的excel表格，切換到【公式】選項(xiàng)，接著點(diǎn)擊【財(cái)務(wù)】，然后點(diǎn)擊【FV】（FV表示復(fù)利終值）。

在彈出的新對(duì)話框中，在Rate框中輸入0.08，在Nepr框中輸入18，在Pv框中輸入-1000000，其它框可以不管。

（Rate表示各期的利率，Nepr表示所存錢的期數(shù)，Pv表示我們開始存入銀行的本金，因?yàn)殄X是支出，不是取得，所以是負(fù)數(shù)）

因?yàn)槭敲磕甏?/span>100萬，連續(xù)存5年，所以從第二年開始的100萬就不是存滿18年了，而是18-1=17年，以此類推。

求和一下，是不是嚇了一跳，這時(shí)候存入的500萬到了18年后，已經(jīng)變成了17,231,342.94元，也就是1723萬元！

2.將1723萬元中的689萬元給投保人，注意，坤鵬論因?yàn)槭∈掳匆淮涡越o，其實(shí)保險(xiǎn)公司是按年給付的，這期間又能賺到不少。剩下的錢繼續(xù)留在保險(xiǎn)公司，12年后，也就是孩子30歲了，這筆錢又變成多少了？

過程不介紹了，直接出結(jié)果，26,041,260.75元，也就是2604萬元！而保險(xiǎn)公司每年才給客戶66萬元！

3.按每10年給客戶660萬計(jì)算，40歲、50歲，這筆錢又變成了多少？

40歲的時(shí)候，這筆錢變成了41,972,223.81元，也就是4197萬元。

50歲的時(shí)候，這筆錢變成了76,365,978.19元，也就是7636萬元。

4.55歲時(shí)，這筆錢變成了多少？

這個(gè)時(shí)候，這筆500萬的保費(fèi)扣除已經(jīng)給付給投保人的錢也還有102,509,110.56了，哇塞已經(jīng)過億了！1億250萬元！

5.按70歲計(jì)算，每年支付投保人100萬，這筆錢會(huì)成長(zhǎng)為多么大的規(guī)模？

這個(gè)時(shí)候，你的神經(jīng)是不是已經(jīng)很大條了，再讓你吃驚一下，70歲，這筆錢已經(jīng)變成了318,440,107.51，對(duì)！3.184億元！

如果到80歲，6.71億！真能到100歲，30.8億！

即使活到100歲，保險(xiǎn)公司也才給了投保人不到2億，而自己賺翻天了！

以上這個(gè)計(jì)算題奧妙的關(guān)鍵是：利率、復(fù)利和時(shí)間。

先普及一下復(fù)利的名詞解釋：

復(fù)利是指在每經(jīng)過一個(gè)計(jì)息期后，都要將所生利息加入本金，以計(jì)算下期的利息。這樣，在每一個(gè)計(jì)息期，上一個(gè)計(jì)息期的利息都將成為生息的本金，即以利生利，也就是俗稱的“利滾利”。

所以巴菲特這樣總結(jié)自己的成功秘訣：“人生就像滾雪球，重要的是發(fā)現(xiàn)很濕的雪和很長(zhǎng)的坡。”

滾雪球就是指復(fù)利，很濕的雪就是高利率，很長(zhǎng)的坡就是很長(zhǎng)的時(shí)間。

調(diào)皮愛搞怪的愛因斯坦曾說過：“宇宙間最大的能量是復(fù)利，世界的第八大奇跡是復(fù)利。” 

“滴水成河，聚沙成塔”就是這個(gè)道理。

說白了，只要懂得運(yùn)用復(fù)利，小錢袋照樣能變成大金庫。

不少年輕人買第一套房時(shí)，總會(huì)向自己的父母借錢，他們常常會(huì)奇怪，爸爸媽媽一輩子掙得也不多呀，錢還都存在銀行里吃微薄的利息，為什么還能攢下這么多錢。

這其中的秘密就在于，盡管銀行比較黑，存款并不按復(fù)利來計(jì)算，但爸爸媽媽們錢到期就會(huì)連本帶利繼續(xù)存，也相當(dāng)于手動(dòng)復(fù)利了，只是比較虧而已。

再加上他們，十年如一日地不斷重復(fù)著，也享受到了復(fù)利的好處。

關(guān)于復(fù)利最有名的就是那個(gè)在棋盤放麥子求賞的故事，坤鵬論就不贅述了，大家有興趣可以去網(wǎng)上搜索一下。

下面說說比較少聽聞到的故事，也就是24美元買下曼哈頓，真虧。

1626年，荷屬美洲新尼德蘭省總督彼德花了大約24美元從印第安人手中買下了曼哈頓島。而到2000年1月1日，曼哈頓島的價(jià)值已經(jīng)達(dá)到了大約2.5萬億美元。

相信大多數(shù)人會(huì)認(rèn)為彼德占了天大的便宜。

但是，按復(fù)利理財(cái)?shù)慕嵌扔?jì)算，彼德反而虧大了。

如果當(dāng)時(shí)的彼德拿這24美元去投資，按照11%（美國(guó)近70年股市的平均投資收益率）的投資收益計(jì)算，到2000年，這24美元將變成23.8萬億美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于曼哈頓島的價(jià)值2.5萬億美元，幾乎是其現(xiàn)在價(jià)值的十幾倍。

有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)高手都知道，理財(cái)?shù)娜蟾軛U工具是：

穩(wěn)定的利率、時(shí)間、復(fù)利！

這三個(gè)工具往往是一起運(yùn)用才會(huì)起到作用。

去年以來，為什么萬能險(xiǎn)那么火，其實(shí)它就滿足了這三個(gè)條件，尤其是它們一般會(huì)保證最低利率，比如坤鵬論買的華夏福臨門（已經(jīng)停售，現(xiàn)在改為如意來了，據(jù)說10月保險(xiǎn)新政落地，萬能險(xiǎn)基本買不了），合同寫明保證最低利率是3.5%，目前是5.5%，還給開個(gè)萬能理財(cái)賬戶，享受同等待遇。

還是讓我們親自計(jì)算一下，比如：1歲購(gòu)買，每年交20000元，連續(xù)買10年，如果是年利率是3.5%的話，30歲的時(shí)候，這筆錢是多少呢？5.5%呢？

3.5%：483,200.01元。

5.5%：708,547.76元。

通過上面這一連串的計(jì)算，坤鵬論總結(jié)如下：

1.本金的大小也很關(guān)鍵，這揭示了有錢人越有錢的道理。并且財(cái)富的多少意味著你可以獲得利率的高低，比如：基本上高利率的理財(cái)產(chǎn)品都是有財(cái)富多少的門檻的。

所以人們常說，人生的第一個(gè)100萬來得早和晚，最終的效果完全不一樣，因?yàn)槟憧梢韵硎芨呃省?fù)利的時(shí)間不同，而這完全可以讓人們差開階層和檔次。

這個(gè)世界上許多事情都要趁早，比如：坤鵬論說過，出軌要趁早，張愛玲說出名要趁早，投資亦然，越早投資，就越容易創(chuàng)造財(cái)富。因?yàn)椋还苁墙?jīng)驗(yàn)，能力，還是財(cái)富，都是時(shí)間的朋友。

2.萬能險(xiǎn)基本要廢了，但現(xiàn)在還有買入的機(jī)會(huì)，并且保險(xiǎn)的特點(diǎn)是，買了就會(huì)繼續(xù)履行，不用太擔(dān)心它突然斷掉。

其實(shí)保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)真沒那么多危險(xiǎn)性，只是它的出現(xiàn)妥妥地?fù)屃算y行的生意，坤鵬論認(rèn)為，這才是要停它的關(guān)鍵。

3.理財(cái)要勤快，人不理財(cái)，財(cái)不理你，這其中有一層意思是，如果不是復(fù)利型的，你一定要勤快地把本金和利息歸攏后再投入，手動(dòng)復(fù)利。

4.學(xué)會(huì)用excel算復(fù)利，以后遇到復(fù)利型產(chǎn)品，你可以直接自己算而不會(huì)被別人忽悠。

5."72法則"隱含的是一個(gè)復(fù)利的概念。投入一筆錢后，每一期的本金和利息會(huì)成為下一期投資的本金，如此累計(jì)下去，就會(huì)有一個(gè)本金翻倍的時(shí)間。

只要將72除以投資回報(bào)率，就是資產(chǎn)翻一倍所需要的時(shí)間。

換句話說，要想資產(chǎn)在10年內(nèi)翻一番，就是72÷10＝7.2，也就是要達(dá)到7.2％的投資回報(bào)率才可能實(shí)現(xiàn)。

6.金融的核心是風(fēng)控，理財(cái)也是金融的分支，核心一樣，所以在產(chǎn)品的選擇上，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)要放在首位，把“不虧錢”作為投資的第一原則，避免重大虧損對(duì)復(fù)利產(chǎn)生重大傷害。

7.想想共享單車們積累的龐大押金，有心的朋友給他們算一算，如果堅(jiān)持個(gè)5年或是10年，他們靠押金就能創(chuàng)造另一個(gè)奇跡！

最后，坤鵬論再次奉勸大家，許多東西必須要去親自驗(yàn)證和實(shí)踐一下，世界上很多事情都是不算不知道，一算嚇一跳！

（文章于凌晨寫成，可能存在計(jì)算錯(cuò)誤，如有請(qǐng)您多見諒、多批評(píng)指正！）