本報(bào)記者  薛 亮

在去年末舉辦的中國(guó)電子銀行年會(huì)上，中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰說過這樣一段話：“在‘互聯(lián)網(wǎng) ’的時(shí)代，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是相向而行，最終會(huì)走向融合，而融合點(diǎn)就是場(chǎng)景金融?！?nbsp;

　　到底何為“場(chǎng)景金融”？目前比較被公認(rèn)的解釋是：人們?cè)谀骋换顒?dòng)場(chǎng)景中的金融需求體驗(yàn)。 

　　事實(shí)上，“場(chǎng)景”一直是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最被人津津樂道的詞匯，而與之并列的是“入口”和“渠道”。把這些詞匯放到銀行來看的話，“入口”和“渠道”都不是銀行的短板——經(jīng)過多年在電子銀行端的投入和建設(shè)，從最初的電話銀行到網(wǎng)上銀行再到手機(jī)銀行，對(duì)于銀行來說，從未放松過對(duì)“入口”的重視；“渠道”更不必說，遍布全國(guó)的物理網(wǎng)點(diǎn)，更是銀行30年“黃金發(fā)展期”的重要支撐。然而，銀行也確實(shí)在近年來感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，原因就在于傳統(tǒng)銀行沒有對(duì)“場(chǎng)景”加以重視。 

　　與傳統(tǒng)商業(yè)強(qiáng)調(diào)從客戶需求出發(fā)并不相同，相當(dāng)一部分的“互聯(lián)網(wǎng) ”成功案例，最初可能來自于創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng) 傳統(tǒng)行業(yè)=？”的思考，而這種思考往往來自于創(chuàng)業(yè)者在某個(gè)場(chǎng)景下感受到的不便利的體驗(yàn)。 

　　以余額寶為例，在銀行眼里，它只是一個(gè)傳統(tǒng)的貨幣基金；但在互聯(lián)網(wǎng)公司的思路下，余額寶卻是傳統(tǒng)的貨幣基金與互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的成功融合范例。換個(gè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)公司的創(chuàng)新成功之處，就在于精準(zhǔn)找到了在“互聯(lián)網(wǎng)”這一場(chǎng)景下，網(wǎng)民小額理財(cái)需求無法滿足的痛點(diǎn)；而傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新并不考慮場(chǎng)景，反而往往受限于基礎(chǔ)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化，很難突破。 

　　因此，不少金融機(jī)構(gòu)管理者強(qiáng)調(diào)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)，要主動(dòng)求變、避免OEM化的時(shí)候，銀行與互聯(lián)網(wǎng)相融合的路徑已經(jīng)升級(jí)：即從把住入口到渠道為王，再到場(chǎng)景金融。場(chǎng)景金融作為銀行與互聯(lián)網(wǎng)融合的核心，只有滿足客戶在特定場(chǎng)景下的金融需求，才能真正做到以客戶需求為中心。

　　以“場(chǎng)景”的角度來觀察現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，那些找到了日常生活中高頻次場(chǎng)景，并成功實(shí)施了對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化改造的企業(yè)，就可能成為行業(yè)的領(lǐng)軍者。比如，京東和淘寶找到了“購物”這個(gè)場(chǎng)景，而滴滴出行更是明顯瞄準(zhǔn)了“出行”這一場(chǎng)景。 

　　顯而易見，“購物”和“出行”與“存取錢”或者“轉(zhuǎn)賬”相比，在日常生活中出現(xiàn)的頻次不可同日而語。在“互聯(lián)網(wǎng) ”的大潮下，從“購物”到“吃飯”，似乎優(yōu)質(zhì)的場(chǎng)景都已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶占了先機(jī)。 

　　其實(shí)，銀行的“互聯(lián)網(wǎng) ”仍然大有可為。因?yàn)椋c一般行業(yè)相比，銀行業(yè)乃至金融業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng) ”并不是簡(jiǎn)單的“互聯(lián)網(wǎng) 金融”，而是“互聯(lián)網(wǎng) 傳統(tǒng)行業(yè) 金融”。因?yàn)?，那些看似單一的用戶需求?chǎng)景往往需要多個(gè)產(chǎn)業(yè)的跨界融合，而金融正是實(shí)現(xiàn)這種融合，以滿足場(chǎng)景下綜合需求的最重要的一環(huán)。例如，“網(wǎng)購”這一場(chǎng)景下，客戶的需求其實(shí)是單一的，只需要從網(wǎng)上買到心儀的產(chǎn)品即可，但這一過程即使粗略一看，也至少涉及網(wǎng)購平臺(tái)、支付、制造商、物流等很多產(chǎn)業(yè)；而有能力串聯(lián)這些產(chǎn)業(yè)的除了網(wǎng)購平臺(tái)之外，最直接的就是供應(yīng)鏈金融了。阿里、京東紛紛進(jìn)入金融領(lǐng)域，甚至以不同方式設(shè)立銀行就是明顯的例證。 

　　傳統(tǒng)金融是銀行的優(yōu)勢(shì)，而問題的關(guān)鍵是找準(zhǔn)能夠體現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)的“場(chǎng)景”。事實(shí)上，一些銀行的創(chuàng)新已經(jīng)開始強(qiáng)調(diào)“場(chǎng)景”。比如，中行跨境電商金融服務(wù)解決方案的推出，明顯是中行將“海淘”這一場(chǎng)景與該行強(qiáng)勢(shì)的跨境業(yè)務(wù)相結(jié)合的范例式“場(chǎng)景金融”探索。 　

　　“場(chǎng)景金融”領(lǐng)域最近發(fā)生了一件“大事”：1月26日，招商銀行宣布與滴滴出行達(dá)成戰(zhàn)略合作。盡管從傳統(tǒng)銀行角度看，招行似乎只是將旗下“一網(wǎng)通”與滴滴平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了對(duì)接，但從“場(chǎng)景金融”的角度來說，這可能代表了銀行未來發(fā)展的趨勢(shì)。而招行對(duì)此次合作的評(píng)價(jià)，也成為“場(chǎng)景金融”對(duì)銀行意味著什么的很好解讀。 

　　招商銀行副行長(zhǎng)趙駒對(duì)于此次合作寄予厚望：“與滴滴的合作是招行推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的重要一步，也是‘外接流量’的重要嘗試?！?nbsp;

　　首先，通過與滴滴這個(gè)重要應(yīng)用場(chǎng)景的合作，招行的移動(dòng)支付將打開新局面。通過“一網(wǎng)通”與滴滴平臺(tái)的對(duì)接，招行將為滴滴龐大的客戶群提供安全優(yōu)質(zhì)的支付選擇?！褒嫶蟮目蛻羧骸钡降子卸啻?？滴滴出行總裁柳青提供的最新數(shù)據(jù)是：2.5億客戶。為何選擇“一網(wǎng)通”支付？顯而易見，相比第三方支付，銀行的支付平臺(tái)更加安全。 

　　其次，通過雙方的合作，銀行可以拓展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和平臺(tái)端的獲客渠道，把互聯(lián)網(wǎng)公司的流量轉(zhuǎn)化為銀行客戶。 

　　趙駒還表示，除了在投資和在線支付領(lǐng)域的合作，雙方還將在發(fā)行聯(lián)名卡、司機(jī)線下招募、客戶共同開發(fā)、汽車信貸、融資租賃以及雙方用戶營(yíng)銷等多項(xiàng)業(yè)務(wù)上開展合作。其中，聯(lián)名信用卡的發(fā)行最快有望于今年二季度啟動(dòng)。而更值得同業(yè)深思的是，招行和滴滴也將合作試水汽車金融。招行將成為滴滴司機(jī)購車分期合作的唯一銀行，分期購車將對(duì)所有司機(jī)開放，分期金額依據(jù)司機(jī)個(gè)人信用報(bào)告和滴滴的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評(píng)估。 

　　由此可見，看似簡(jiǎn)單的“聯(lián)姻”背后，銀行的移動(dòng)支付、信用卡、汽車金融乃至積分都因?yàn)椤俺鲂小边@個(gè)場(chǎng)景而被賦予了新的內(nèi)涵和競(jìng)爭(zhēng)力。這正是“場(chǎng)景金融”為什么被視為銀行業(yè)未來的原因所在。值得注意的是，終端用戶場(chǎng)景需求往往需要復(fù)雜和多元的金融服務(wù)，而能否有效融合和匹配場(chǎng)景需求，將成為未來銀行差異化的體現(xiàn)和成功的關(guān)鍵。