隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)影響的深入，兩者之間的界限逐漸模糊。而互聯(lián)網(wǎng)金融這一備受矚目的領(lǐng)域，也在相關(guān)法規(guī)政策的規(guī)范和推動(dòng)下快速發(fā)展。今年的政府工作報(bào)告中指出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。站在這樣一個(gè)風(fēng)口，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何開拓互聯(lián)網(wǎng)金融之路顯得尤為重要。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行是互相促進(jìn)的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍舊是金融本身，其最終仍舊是要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)并成為其重要支撐。它同傳統(tǒng)金融，絕非是競(jìng)爭關(guān)系，而是合作與互補(bǔ)。誠然，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的泛金融化，金融服務(wù)的競(jìng)爭的無限擴(kuò)大化，商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。當(dāng)前大量搶奪傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)服務(wù)場(chǎng)景，如：余額寶、P2P等在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，京東白條和花唄在消費(fèi)金融場(chǎng)景。銀行看到的不再是幾個(gè)或多個(gè)看得見的競(jìng)爭對(duì)手，而是由一群大大小小的金融和非金融公司組成，這慢慢會(huì)影響到大客戶的業(yè)務(wù)模式，影響到銀行的核心利潤來源。但是，另一方面也應(yīng)該看到，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)由野蠻式的快速發(fā)展進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展的時(shí)期，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行的信譽(yù)更好，資金更雄厚，依托于銀行開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更值得信賴，尤其是在當(dāng)前P2P平臺(tái)發(fā)展不規(guī)范，眾多平臺(tái)出現(xiàn)違法跑路等形勢(shì)下，也給銀行提供了絕佳契機(jī)。銀行堅(jiān)實(shí)的信用基礎(chǔ)，在結(jié)算、資訊、風(fēng)控等方面的天然優(yōu)勢(shì)，這都是想要涉足金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所無法比擬的。

因此，筆者認(rèn)為傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型到了必需改變也是最好改變的時(shí)節(jié)。那么如何發(fā)展商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)之路呢？筆者有如下建議：

一是創(chuàng)新思維和服務(wù)意識(shí)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+的全民競(jìng)爭的時(shí)代，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)和思維?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，以建立互聯(lián)網(wǎng)客群和直銷渠道為基礎(chǔ)，打破銀行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)門檻，并通過場(chǎng)景化服務(wù)在平臺(tái)內(nèi)實(shí)現(xiàn)客群的轉(zhuǎn)化。未來的銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營和管理模式很有可能就是強(qiáng)大的后臺(tái)支撐+簡單的中臺(tái)管理和多渠道的前臺(tái)入口模式，而且這個(gè)前臺(tái)的入口更多的是互聯(lián)網(wǎng)化的入口。 首先銀行應(yīng)當(dāng)從過去強(qiáng)調(diào)的“以客戶為中心”的理念向“以客戶體驗(yàn)為中心”的全新理念轉(zhuǎn)變。即如何從思維方式上的轉(zhuǎn)變，以互聯(lián)網(wǎng)用戶為目標(biāo)群體，以金融服務(wù)、特色生活服務(wù)為產(chǎn)品，以社會(huì)化營銷和新媒體運(yùn)營為支撐，打造新型獲客、活客模式，并通過一系列轉(zhuǎn)化手段完成客群的遷移和深度服務(wù)，建立自己的商業(yè)模式。當(dāng)前時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)用戶的體驗(yàn)至關(guān)重要，他們追求的是方便快捷新科技新手段，習(xí)慣于先享受服務(wù)，再變成“客戶”的新模式。銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)核心是建立起開放式客戶體系，將在電子銀行渠道原有本行客戶的基礎(chǔ)上，外拓服務(wù)對(duì)象建立互聯(lián)網(wǎng)用戶客群，通過與微信、QQ等社交媒體互聯(lián)網(wǎng)流量入口對(duì)接，將互聯(lián)網(wǎng)上的海量用戶引入本行，建立起互聯(lián)網(wǎng)化“用戶”體系。同時(shí)從原來復(fù)雜的簽約流程優(yōu)化使用微信、QQ等快捷注冊(cè)流程，在打破用戶限制的同時(shí)，增加了用戶使用體驗(yàn)，使用戶不再需要記錄復(fù)雜的用戶名，通過日常頻繁使用工具登錄，更符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的習(xí)慣。

二是創(chuàng)新服務(wù)模式和渠道。商業(yè)銀行首先應(yīng)做到自身電子銀行化。盡量設(shè)計(jì)電子金融產(chǎn)品及網(wǎng)絡(luò)支付渠道，減少對(duì)柜臺(tái)的依賴，比如推出自己的專屬互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品有銀行背書，在安全性上更能夠得到投資者的信任。其次應(yīng)向直銷銀行及移動(dòng)銀行轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行目前主要采用直營銀行或直銷銀行的形式，不通過傳統(tǒng)柜臺(tái)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而早期通過信件、電話、郵件、ATM，后來通過互聯(lián)網(wǎng)或終端傳送的服務(wù)。主要特點(diǎn)是沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，關(guān)鍵是用獨(dú)立的法人資格獨(dú)立經(jīng)營，而不是作為大銀行獨(dú)立部門存在。該直銷銀行由于效率較高、比較簡單，所以推送的金融產(chǎn)品相對(duì)不是那么個(gè)性化；目標(biāo)人群都是對(duì)利率比較敏感，自己愿意上網(wǎng)挑選判斷的人群；快捷、高效，基于互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行運(yùn)作。那么銀行如欲進(jìn)一步的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行，則必然應(yīng)向移動(dòng)銀行方向努力。移動(dòng)銀行的明顯特點(diǎn)是幾乎完全基于手機(jī)APP來傳遞銀行業(yè)務(wù)。它分為有銀行牌照和無銀行牌照。像英國的Atom，整個(gè)銀行只有一個(gè)應(yīng)用。這個(gè)網(wǎng)頁上都不能操作，所有操作都在手機(jī)上。沒有牌照的，會(huì)綁定一家銀行，和銀行一個(gè)部門一樣去運(yùn)作，但是它的整個(gè)創(chuàng)新性體驗(yàn)都在銀行之外跟銀行做綁定，它的吸收存款也受存款保險(xiǎn)的保護(hù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)的重點(diǎn)致力為用戶提供線上金融與非金融的一切相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)。而打通傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)入?？?，除了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)客戶服務(wù)渠道外，應(yīng)盡快建立一個(gè)能符合互聯(lián)網(wǎng)用戶習(xí)慣的新的互聯(lián)網(wǎng)客群直銷渠道，而充分運(yùn)用個(gè)人銀行新賬戶結(jié)構(gòu)結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行新型服務(wù)體系將是不錯(cuò)的選擇。

三是創(chuàng)新合作方式。銀行除了開展自身電子銀行的建設(shè)之外，也要積極尋求跨界合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，擁有海量流量和用戶資源，進(jìn)一步拓寬發(fā)展空間，為客戶提供多樣化、精準(zhǔn)化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，并以此為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有效的支撐。比如，去年直銷銀行的標(biāo)志性事件---百度和中信聯(lián)手設(shè)立的百信銀行就是經(jīng)典案例。百信銀行不僅是中信銀行跨界合作的嘗試，更是金融+互聯(lián)網(wǎng)模式的一次創(chuàng)舉。金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)起設(shè)立直銷銀行，這不論在國內(nèi)還是國外均屬首次。

銀行金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，對(duì)于銀行自身和企業(yè)個(gè)人具有重要意義。有利的不僅僅是每一個(gè)微小的個(gè)人與投資者，更有利于那些組成市場(chǎng)主體的中小微企業(yè)發(fā)展。所以銀行不僅僅是為互聯(lián)網(wǎng)金融背書，而應(yīng)是做互聯(lián)網(wǎng)金融的主導(dǎo)者。