新年開工第一天，就有貓友咨詢?？戳怂约阂?guī)劃的保障方案，貓妹覺得設計的還真的挺好的，重疾險、定期壽險、百萬醫(yī)療險和意外險都有配置。只是重疾險保額只有30萬，貓妹覺得不足，建議他搭配一些定期重疾險。

順著這個話題，貓友也表示，自己也在重疾險上有所糾結，不知道是該買30萬保終身的還是買50萬保到70歲的。

說實話，如果是買保障型的保險，重疾險絕對是最“貴”的。一份保障計劃，大部分錢都要花在重疾險上。

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而重疾險的價格，和被保險人的年齡、保障期限密切相關。

年齡，這是不可變量，并沒有時光機，讓你穿越回20歲去買“便宜”的重疾險。

如果預算不足，那唯一可以商榷的，就是保障期限了。

年齡越大，各種疾病找上門來的機會越多，這是毋庸置疑的，有些疾病的發(fā)病率在老年階段甚至是斷崖式上漲的，所以能保障到終身的重疾險確實很好。

但是，如果預算與保障不可兼得的情況下，貓妹的態(tài)度還是非常明確的，那就是寧可保障期限短一些，也不要讓保額打折。

雖然年紀越大重疾險的發(fā)生概率越大，也越需要重疾險。但我們買重疾險的初衷是防止生活被疾病改變。這里面說的“生活”，有自己的，也有家人的。

一般來說，人在30歲到60歲之間，肩負的責任最大，可謂是上有老、下有小。

單純從經濟角度看，這個年齡段的人是收入主力，得大病不但意味著花錢如流水，也意味著家庭收入的銳減。放水的閘門大開，而注水的閥門卻被關上，可能會讓整個家庭處于“破產”邊緣。

從情感角度看，大家在不同年齡，對生死的問題看的也不一樣，中青年人生病，可能大家還會考慮全力救治，而七八十歲的老人生病，可能更多會考慮盡量走的不那么痛苦。

說的再直白點，七八十歲生病還看不起，已經不單純是保障夠不夠的問題了，而是……

而且，保險并不是一次購買就終生無憂的事情。隨著時間的推移，收入的增長、責任的增大、醫(yī)療費用的通脹，還需要我們不斷進行增補。

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就拿貓妹自己來說，第一份重疾險，保障期限30年，保額20萬。

20萬，雖然現在看，不多，但貓妹買的早啊，這在當時已經是非常高的保額了，很多人的保額還是3萬、5萬、10萬。

貓妹當時想的很清楚：一旦得了重疾，拿到20萬，配合著社保，治病差不多了，如果還看不好，那基本也沒再治下去的必要了。如果萬一自己用不到就走了，錢分成兩份，一份給未來的娃，一份給父母，都算有交代。

關鍵是我的保費很便宜啊，一年只要幾百元。在當時，主流的返還型重疾險，10萬保額，一年保費要好幾千。對于一個月工資才幾千的職場新人來說，這負擔過于重了。

隨著時間的推移，醫(yī)療費用也在逐年上漲，20萬保額開始單薄起來，貓妹又投保了可多次賠付的終身重疾險。兩個保險疊加，讓貓妹在負擔最重的年齡有充足的保障對抗未知的重疾風險。

雖然第二次投保時年齡大了，保費貴了好幾倍，但收入也早已增加，一年幾千元的保費，并不是負擔。

關于保險這件事情，貓妹常說，有錢您隨便任性，怎么買都無所謂。如果錢不夠，還是要把錢花在刀刃上，保障最病不起、死不起的年齡才是關鍵。

做個極端點的假設，30歲的時候買了保險，如35歲出險，你會后悔當時選了30萬保終身的而沒買50萬保到70歲的嗎？