文|小熊保

重疾險，現(xiàn)在已經(jīng)成為很多人配置保險時優(yōu)先度最高的險種。想要挑好一份適合自己的重疾險，我們還要考慮許多因素。

其中一個要考慮的方面就是保障期限的選擇。根據(jù)保障期限，重疾險可以分為：

一年期重疾險（保障期限為生效起一年內(nèi)）

定期重疾險（如保障30年或保障至70周歲等）

終身重疾險（保障終身）

今天，我們就從保障期限的角度，和大家談?wù)剳?yīng)該怎么選擇適合自己的重疾險。

一年期重疾險

一年期重疾險本質(zhì)上是短期險，保障期限只有1年，到期需要續(xù)保，保費(fèi)隨年齡變化。

優(yōu)點(diǎn)

一年期重疾險最大的優(yōu)勢是對于年輕人來說很便宜，而且杠桿是最高的。

缺點(diǎn)

1、無法保證長期續(xù)保。

一年期重疾險存在產(chǎn)品下架的風(fēng)險，并且每年投?？赡苄枰匦麓_認(rèn)健康告知。

如果續(xù)保時出現(xiàn)健康問題，可能就無法通過核保和續(xù)保。此時很可能也已經(jīng)買不了其他重疾險了，那就徹底失去了保障。

因此如果我們考慮購買一年期重疾險，一定要注意產(chǎn)品的續(xù)保條件：

（1）續(xù)保是否需要重新健康告知

（2）續(xù)保是否免等待期

（3）最高可續(xù)保年齡

（4）如果附加輕癥，罹患輕癥后，是否還可以續(xù)保

2、保費(fèi)會隨著年齡增長而上調(diào)。

年輕時購買一年期重疾險的價格的確是很便宜，但是隨著年齡增長，保費(fèi)也會增長，往后的年紀(jì)價格會比長期產(chǎn)品貴得多。所以從長期來看，保費(fèi)并不便宜。

定期重疾險

保障期限通常為固定年限，比如20年/25年/30年等，或者保到固定年齡，至60歲/70歲/80歲等。

保障期限內(nèi)患重大疾病，被保險人就能獲賠，保障到期沒出險，保險合同作廢。

優(yōu)點(diǎn)

1、在較長一段時間內(nèi)具有穩(wěn)定保障。

2、在繳費(fèi)期內(nèi)，每年的保費(fèi)都是固定的。

3、保障期限內(nèi)不需要重新核保。

4、即便產(chǎn)品下架，已投?？蛻粢膊粫艿饺魏斡绊憽?/span>

5、保費(fèi)比終身重疾險便宜。

缺點(diǎn)

保障到期之后，患病無法獲得理賠

另外，我們購買長期重疾險時，選擇的保障期限應(yīng)該盡可能保到70歲，至少要保到60歲。

因?yàn)?/span>45歲后患病的風(fēng)險明顯增加，尤其是癌癥和直接影響投保的心腦血管疾病。如果這段時間保障中斷，除了費(fèi)率高，還會因?yàn)榻】祮栴}導(dǎo)致追加保險的機(jī)會也更低。

終身重疾險

沒有具體保障期限規(guī)定，終身獲得保障。

優(yōu)點(diǎn)

1、被保人終身具有保障。

2、投保后不需要進(jìn)行健康告知，不必?fù)?dān)心健康狀況變化。

3、在繳費(fèi)期內(nèi)，每年交的保費(fèi)額度都是固定的。

4、即便產(chǎn)品下架，已投?？蛻舨粫艿饺魏斡绊?。

缺點(diǎn)

終身重疾險保費(fèi)價格遠(yuǎn)高于定期重疾險。加上考慮通貨膨脹，性價比會比定期重疾險差一些。

如何選擇保障期限

1、在短期預(yù)算極少但是又想要獲得保障時，或者在還沒考慮好買什么長期險時，可以先考慮購買一年期重疾險。

但是一定要記住，隨著年齡增大，成為非標(biāo)體的可能性也越大。所以當(dāng)有了一定預(yù)算后，要趁身體條件允許，盡早購買一份長期重疾險。

2、對于注重中年保障或預(yù)算有限的人來說，適合買定期重疾險。

重疾險是一種收入補(bǔ)償險，主要用途是得病后用來補(bǔ)償治病期間和休養(yǎng)期間的收入損失和家庭開支的（治療費(fèi)用可以通過醫(yī)療險報銷）。

而當(dāng)我們到70歲左右的時候已經(jīng)退休，家庭支柱一般也變?yōu)樽约旱淖优?/span>

此時就算患病，我們也沒有收入損失和不必負(fù)擔(dān)家庭支出了。因此即使在重疾險的保障到期后患病，我們的壓力也比中年時少了很多。

3、對于注重老年保障或預(yù)算充足的人來說，適合買終身重疾險。

我們都知道，隨著年齡增大，患病的概率也在增加。過了50歲之后，患病率會猛然上漲，并在80歲前后達(dá)到頂峰。

在患病率最高的時候反而失去保障，這的確令人沒有安全感。因此在預(yù)算允許，確保保額夠高的情況下，我們還是優(yōu)先選保終身的重疾險。

4、如果預(yù)算有限又想保終身，可以考慮終身重疾險和定期重疾險搭配投保。

買保險本身并不是一勞永逸的事。

很多剛工作的年輕人，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，一次到位買足額的終身重疾險會面臨比較大的經(jīng)濟(jì)壓力。

所以在身體健康狀況好的情況下，我們可以考慮先買一份長期的定期重疾，然后在經(jīng)濟(jì)條件改善后可以補(bǔ)充終身重疾險。

這樣，經(jīng)濟(jì)壓力不會太大，又能保證每個階段都能得到保障。

最后想要提醒大家的是，我們買保險最重要的就是買足保額，保額太低是無法達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的的。

考慮到重大疾病醫(yī)療費(fèi)用至少30萬，再加上治療休養(yǎng)期間3-5年的收入損失，一二線城市普通人重疾險保額，建議不要低于50萬。

每個家庭的收入情況和家庭支柱等實(shí)際情況不同，可以根據(jù)實(shí)際情況確定保額。

與六七十歲后沒有保障相比，在負(fù)擔(dān)最重的年齡擁有充足的保額才更重要，所以我們不要單純?yōu)樽非蠼K身保障而壓縮保額。

在滿足保額的情況下，有預(yù)算的可以選擇更多保障和更長期的保障期的產(chǎn)品。