前后測完了兒童的重疾險、意外險、醫(yī)療險，錢多多的黑眼圈又深了一個色號。

然而，當(dāng)媽半年的閨蜜前幾天找我：多多啊，你的每篇保險文章我都看了，也看懂了，那，能不能直接給我一個投保清單？

一萬頭羊駝飄過，佛曰自學(xué)成才千秋萬代誓死不做伸手黨。看了看閨蜜懷里的干女兒，錢多多自灌一杯咖啡，挺直身板：我還能寫！來，兒童保險怎么買？一篇治好糾結(jié)癥、填平知識盲區(qū)！

久經(jīng)評測場，知道你們懶，投保套餐已打包好，自取↓

想知道為什么這么推薦？還得讓錢多多娓娓道來。

44款兒童意外險、82款兒童重疾險、74款兒童醫(yī)療險，先各自經(jīng)歷一輪小組賽，內(nèi)部廝殺后獲得出道（推薦）資質(zhì)，再由錢多多根據(jù)不同家庭的預(yù)算情況，組團(tuán)出道（打包推薦）！

賽前掃盲

保險那么多，都要給娃買嗎？

當(dāng)然不。

關(guān)于兒童投保的險種和順序，已經(jīng)是老生常談了，話不多說，還是那張圖↓ 

社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險是補充。

兒童醫(yī)保，國家提供的最基本的社會醫(yī)療保障，保費低、無門檻、不拒保、保證續(xù)保，政府的羊毛趕緊薅一薅。一般去戶籍或居住地的社保中心就能咨詢辦理！（了解投保注意事項和報銷比例戳這里）

醫(yī)?；A(chǔ)上，優(yōu)先給孩子配置意外險和重疾險，分別應(yīng)對可能發(fā)生的意外和大病風(fēng)險，補償可能的經(jīng)濟(jì)損失。

在此之外仍有預(yù)算，可投保一款百萬醫(yī)療險，報銷高額的醫(yī)療費用。配置好這三個險種，基本上給孩子的保障就比較齊全了。

也就是說，兒童醫(yī)保、意外險、重疾險必買，百萬醫(yī)療險有預(yù)算也建議買。而教育金、年金險、監(jiān)護(hù)人責(zé)任險等，不是必備險，購買優(yōu)先級非常低，不再多說~

小組賽

兒童意外險、重疾險、醫(yī)療險哪家強？

歡迎來到授之以漁專區(qū)。

兒童意外險、重疾險、醫(yī)療險怎么挑？哪家強？小組賽開始，組內(nèi)battle搞起來！

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 意外險 | 小成本應(yīng)對大風(fēng)險

▎為什么要投保？

孩子好奇心強，對風(fēng)險的感知卻很弱，一不留神出點意外，防不勝防。小磕小碰會帶來一定的就醫(yī)花銷，如果不幸遭遇嚴(yán)重傷害，傷殘、身故等后果更是想都不敢想。

因此，一份意外險十分必要。

一方面，可報銷意外發(fā)生后的就醫(yī)費用，如果不幸致殘，則可一次性獲得一筆賠付，為后續(xù)的生活多一些保障。

▎怎么挑？

給孩子選擇意外險，建議意外傷害保額不低于10萬元，否則起不到保障的作用；

另外要重點看意外醫(yī)療是否充足，優(yōu)選0免賠、100%報銷、不限社保范圍的產(chǎn)品；

除此之外，在保費不明顯增加的情況下，第三者責(zé)任險、意外津貼、交通意外保障等增值服務(wù)有則更好。

▎推薦啥？

測評表現(xiàn)優(yōu)秀的五款意外險詳細(xì)對比見下表（以10萬保額為例）↓

選購建議↓

· 綜合來看，推薦眾安保險的個人綜合意外保險，其突出優(yōu)勢在于，意外醫(yī)療額度為2萬，保障充足；

· 預(yù)算有限、追求極致性價比，可優(yōu)選萌寶保少兒綜合意外險；

· 家有熊孩子、看重第三者責(zé)任的，可優(yōu)選明亞天安個人意外綜合保障計劃，住院津貼和保障猝死也是這款的亮點；

· 對醫(yī)療服務(wù)的品質(zhì)有較高追求、預(yù)算較為充足的，可選擇安聯(lián)的兩款，私立醫(yī)院費用也能報銷。 

想看兒童意外險測評的全部產(chǎn)品和過程，戳這里！

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 重疾險 | 補償重疾經(jīng)濟(jì)損失

▎為什么要投保？

受環(huán)境惡化等多種因素的影響，近年來重大疾病的發(fā)病率持續(xù)上升，孩子罹患重疾的風(fēng)險也在增大，因病致貧、走投無路，不僅僅是成年人的夢魘。

給孩子投保一份重疾險，刻不容緩。當(dāng)孩子患了合同約定的重大疾病，保險公司會一次性賠付保額，這筆錢，不僅能用于給孩子治病，還可支付后續(xù)的護(hù)理費用、彌補大人暫停工作造成的經(jīng)濟(jì)損失等，可謂是雪中送炭。

▎怎么挑？

一起復(fù)習(xí)下“三不七要”原則：

“三不”

· 不要返還型重疾險

· 不要額外考慮身故保障

· 不捆綁意外險、醫(yī)療險、壽險等其他附加險

“七要”

· 要疾病保障全面

· 要輕癥保障

· 要被保險人保費豁免

· 要投保人保費豁免

· 要繳費時間長

· 要等待期短

· 要適合自己

需要注意的是，在預(yù)算一定的情況下，充足的保額比保障期限更重要。如果預(yù)算有限，不建議一定要給孩子配置終身型重疾險，同樣的保費可以買到更高保額的定期型重疾險，保障更加充分。

▎推薦啥？

按照上述原則，我們測評出表現(xiàn)較好的產(chǎn)品如下，由于重疾險分為定期型、終身型、短期型多種，所以表格比較多，大家多點耐心看哈。

 定期型重疾險 

 適合追求性價比的家庭↓ 

注：以上四款產(chǎn)品是測評的23款定期重疾險產(chǎn)品中綜合表現(xiàn)較突出的產(chǎn)品。

選擇建議↓

· 預(yù)算有限，追求高性價比，可選擇國華人壽成人及兒童長期重疾險；

· 看重高保額，追求充足保障，可選擇慧馨安，8種特定重疾還可雙倍賠付；

· 預(yù)算不足以購買額外的百萬醫(yī)療險，可優(yōu)先考慮大黃蜂，附加重疾醫(yī)療險；

· 看重輕癥保障、保障期內(nèi)成年身故返還保額，可選同佑e生；

· 孩子早產(chǎn)、難產(chǎn)或有其他身體健康狀況，可通過慧馨安或大黃蜂的智能核保功能判斷能否投保。 

終身型重疾險

適合預(yù)算充足的家庭↓

注：以上五款產(chǎn)品是測評的42款終身重疾險產(chǎn)品中綜合表現(xiàn)較突出的產(chǎn)品。

選擇建議↓

· 綜合推薦康樂一生C款，輕癥保障全面且充足，且可附加投保人豁免，如果自己給孩子投保，那么萬一自己得了輕癥、重疾，或是失能、身故，那么孩子剩下的保費可以不用交了。另外，投保30萬保額還可享受多項健康服務(wù)。有智能核保功能，寶寶身體有小問題，也可以買。

唯一的不足是未成年人保額最高30萬，覺得保障不夠充足的，可以再搭配一款定期重疾險。

在一次賠付重疾險中的另外兩款，昆侖健康?；虬倌昕祷荼＃ＹM相對便宜些，如果覺得康樂一生稍貴，則可考慮這兩款。二者中優(yōu)先建議昆侖健康保，輕癥保障更充足。

· 看重多次賠付，預(yù)算又比較充裕的情況下，可以選擇哆啦A?；蛴砣松诙啻钨r付的產(chǎn)品中保費較低。其中，哆啦A保有智能核保功能、御享人生可以附加投保人豁免，大家可按需選擇。 

短期型重疾險

中期/長期重疾險的額外補充↓

短期型重疾險適用場景較少，如果真的有需求，測評推薦了兩款，微醫(yī)?！ぶ丶搽U和小雨傘小黃蜂。前者價格便宜（0歲，男，30萬，168元；5歲，男，30萬，120元），最高可保50萬，但無輕癥保障；后者價格略高（180元），但輕癥保障充足，每次賠付30%基本保額，且不占用重疾保額。

需要提醒大家的是，短期型重疾險一旦賠付，再無法續(xù)保，再投其他重疾險也不可能了。所以除非預(yù)算非常低，否則不建議單買一個短期重疾險。用來搭配中/長期險來做高保額，倒是可以的。 

想看兒童重疾險測評的全部產(chǎn)品和過程，戳這里！

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 醫(yī)療險 | 看病報銷不愁錢

▎為什么要投保？

重疾險確實如雪中送炭，但孩子很多時候生的大病都夠不上重疾，然而住院治療也要花費高額的費用，這時候就輪到醫(yī)療險出馬了。

醫(yī)療險可以報銷意外或疾病所產(chǎn)生的必要且合理的醫(yī)療費用。

常見的醫(yī)療險有百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險。

百萬醫(yī)療險保額高達(dá)百萬，但通常1萬以上的費用才可報銷，用于應(yīng)對高額的醫(yī)療費用風(fēng)險，投保優(yōu)先級高。

小額醫(yī)療險起賠線低，但通常保額不高，在1萬-10萬不等，預(yù)算很少的情況下，可以作為短期過渡；或者是搭配百萬醫(yī)療，用于填補1萬免賠額。 

▎怎么挑？

百萬醫(yī)療險↓

優(yōu)選不限社保范圍報銷的，對醫(yī)保形成有力擴(kuò)充；

同時在保障上優(yōu)選含一般醫(yī)療險+惡性腫瘤/特定重疾保額的；

另一個要重點評估的是續(xù)保難度，優(yōu)選銷量高、不單獨調(diào)整費率、不因得病或理賠而拒保的。

此外，在保費不明顯上漲情況下，一些增值服務(wù)可以加分。

小額醫(yī)療險↓

挑選上比較簡單，主要看住院醫(yī)療的報銷條件，優(yōu)選低免賠、高報銷比例，且社保范圍內(nèi)外均可報銷的產(chǎn)品。

▎推薦啥？

百萬醫(yī)療險

低保費撬動高保額↓

經(jīng)評測，以下五款產(chǎn)品閉著眼選也不會出錯。

注：以上五款產(chǎn)品是測評的53款百萬醫(yī)療險產(chǎn)品中綜合表現(xiàn)較突出的產(chǎn)品。

選擇建議↓

· 看重性價比，好醫(yī)?！らL期醫(yī)療、尊享e生和微醫(yī)保都可選。

好醫(yī)保優(yōu)勢在于6年保證續(xù)保，且6年共享1萬免賠額，理賠門檻更低，但保額不及尊享e生和微醫(yī)保，不過在保費上也明顯低些。

尊享e生優(yōu)勢在于報銷不限于公立醫(yī)院，且增值保障更充足；微醫(yī)保也不錯，100種重大疾病保額高達(dá)600萬。

· 如果看重產(chǎn)品的穩(wěn)定性，可選復(fù)星鋼鐵俠，唯一一款5年期醫(yī)療險，保障上更安心，并且二級及以上私立醫(yī)院也可報銷，適合對就醫(yī)服務(wù)有高要求的人選擇。

· 如果你就是更偏好大品牌，覺得大品牌才安心，可以優(yōu)選平安e生保plus。

· 如果孩子為早產(chǎn)、難產(chǎn)或有其他健康問題，首先看能否通過好醫(yī)保相對寬松的健康告知，若不能通過，則可選擇五款有智能核保的產(chǎn)品進(jìn)行線上核保，哪一款核保結(jié)果好就選擇哪款。

小額醫(yī)療險

短期過渡/搭配百萬醫(yī)療↓

盡管錢多多認(rèn)為小額醫(yī)療險重要性不高，但如果預(yù)算很少的情況下，也是可以投保作為短期過渡的。另一種可能是，買了百萬醫(yī)療，仍有多余的預(yù)算，且孩子體弱多病，平時小額住院花銷也挺多，可以買來作為填補1萬免賠額的補充。

測評推薦的6款產(chǎn)品詳情如下：

選擇建議↓

· 如果孩子身體健康，可優(yōu)選易安財險的三款，性價比高；

· 如果追求產(chǎn)品穩(wěn)定，可優(yōu)選平安住院萬元護(hù)，平安規(guī)模較大，產(chǎn)品續(xù)保穩(wěn)定性多一些保障；

· 如果孩子身體有恙，無法通過健康告知，可考慮投保寶貝太平或大地狀元樂。但需注意，在投保前已患的病癥和與之相關(guān)的病癥，不在保障之內(nèi)。 

想看兒童醫(yī)療險測評的全部產(chǎn)品和過程，戳這里！

組團(tuán)出道

投保套餐幫你搭配好了

歡迎來到懶癌專區(qū)。

回到最初錢多多閨蜜的問題：能不能直接給我一個投保清單？阿彌陀佛四大皆空，不打算吐槽了，畢竟前面已經(jīng)碼了3000字，再碼2000又何妨？

兒童意外險、重疾險、醫(yī)療險如何搭配購買？錢多多按照預(yù)算的高低，搭配了四個投保套餐，各位爹媽可以參考。

預(yù)算較低的情況下，優(yōu)先配置意外險和定期重疾險。意外險保費便宜，建議保額至少買到10萬及以上；定期重疾險建議30萬起，否則保障的意義不大。

表格中的兩款產(chǎn)品，保費都相對便宜，且保障條件也不錯。

一年兩百塊左右，可以獲得10萬的意外傷害保額和30萬的重疾保額，可保100種重疾，另有輕癥保額6萬，可保50種輕癥。

鑒于目前兒童各類重大疾病的平均治療費用大概在10-30萬，因此這個保額也保底夠用。如果有余力，建議重疾保額可再高些，50萬的話總體保費也只貴不到一百塊。

意外險選擇萌寶保主要是因為可以不限社保范圍100%報銷，并且保費低到?jīng)]朋友。 

意外險、定期重疾險，再加上百萬醫(yī)療險，是比較建議的基礎(chǔ)配置。

意外險應(yīng)對可能發(fā)生的意外風(fēng)險；百萬醫(yī)療險用于報銷意外和疾病住院的高額醫(yī)療費用；重疾險則用來防范一旦孩子患重疾，可能的護(hù)理費用和家長幾年不工作的經(jīng)濟(jì)損失。

表中的搭配，重疾保額50萬，且含輕癥保額10萬，再加上好醫(yī)?？蓤箐N最高200萬就醫(yī)費用（100種重大疾病保額翻倍），在國內(nèi)治療基本上可以不愁錢了。

意外險選擇了眾安個人綜合意外險，一方面意外醫(yī)療可報銷社保外用藥，并且額度為2萬，另一方面，還增加了交通意外額外賠付，保障更全面。

重疾險選擇了同佑e生，重疾、輕癥保障充足，特別是輕癥，最多可賠付3次，且健康增值服務(wù)項目比較多，總體而言性價比高。同時，繳費期限最長可達(dá)30年，可以減輕每年的保費負(fù)擔(dān)。

好醫(yī)保，也是實打?qū)嵉男詢r比之選，特別是可以6年保證續(xù)保。不過，對于5歲以下的孩子，保費較貴，如果難以負(fù)擔(dān)，也可先以小額醫(yī)療險代替，作為短期過渡。

預(yù)算充裕的話，可以將定期重疾險替換為終身重疾險。預(yù)算再充裕些，可在終身重疾險之外，再搭配一款定期重疾險。不僅給孩子一份終身的重疾保障，而且年輕時罹患重疾，可獲得兩份重疾險的疊加賠付。

這一組合，增加了終身型重疾險，同時搭配一款定期重疾險，前30年罹患重疾，可獲賠80萬；如果是患輕癥，也可獲賠24萬，同時可免去兩款重疾險后續(xù)的保費，而保障仍可繼續(xù)享有。大黃蜂+昆侖健康保的搭配，性價比高。

意外險可以考慮安聯(lián)個人意外險，能報銷境內(nèi)外所有私立醫(yī)院的醫(yī)療費用，適合家附近有和睦家、美中宜和等私立醫(yī)院的家庭投保，孩子小磕小碰可以不必到公立醫(yī)院排長隊。

百萬醫(yī)療險可以投保眾安的尊享e生，疾病住院可報銷上限達(dá)300萬，惡性腫瘤還可額外報銷300萬，并且增值服務(wù)保障比較充足，價格也不算太高。

如果家境殷實，預(yù)算十分充足，可考慮投保升級版套餐。在百萬醫(yī)療之外，搭配一款小額醫(yī)療，來補充1萬免賠額的空白。意外險可適當(dāng)提高保額，以應(yīng)對不幸意外致殘的風(fēng)險。

意外險仍建議選擇可報銷私立醫(yī)院費用的安聯(lián)意外險，保額可投保50萬元，盡管孩子身故有賠付額度限制，但當(dāng)孩子不幸嚴(yán)重殘疾，則可按比例獲得相應(yīng)的賠付，保障上更充足些。

定期重疾險建議可選擇慧馨安，最大亮點是8種特定重疾翻倍賠付。也就是說，買50萬保額，如果患8種特定重疾可以獲賠100萬。

終身型重疾險選擇了哆啦A保，重疾50萬保額，105種重疾分4組，最多可賠付3次；輕癥保障也比較充足，可賠付2次，每次15萬，且可免掉后續(xù)保費。有智能核保功能，寶寶身體有點小毛病也可以選。

在百萬醫(yī)療險基礎(chǔ)上，搭配了一款小額醫(yī)療險，可用來報銷1萬免賠額。 

當(dāng)然，以上所有方案中的產(chǎn)品僅為舉例，大家可從前面的單險種對比中，選擇更加適合自己的產(chǎn)品作為更換。

你可能還想問

怎么沒有教育金？

所謂教育金，是指每年為孩子存儲一筆保費，孩子到固定年齡時將獲得一定的教育年金返還。這種強制儲蓄+理財分紅的產(chǎn)品形態(tài)，已經(jīng)超出了我們所談及的保險的范疇。建議保險歸保險、理財歸理財。優(yōu)先配置好孩子的人身保險，才是最重要的。

買過的產(chǎn)品停售了，對我有啥影響？

這里要分長期險和短期險來說。

長期險一般保障10年以上，乃至七八十歲、甚至終身，文中所講的定期、終身重疾險就屬于這類。

長期險，即便產(chǎn)品停售，合同本身仍然有效，完全不用擔(dān)心后續(xù)的保障問題，出險了保險公司也要理賠的。

短期險，一般只保1年，甚至更短，文中的意外險、醫(yī)療險通常屬于這一類。

如果是意外險，買一年保一年，無需健康告知，產(chǎn)品停售下年轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品即可。

如果是醫(yī)療險，稍微復(fù)雜一點。目前多數(shù)醫(yī)療險產(chǎn)品的續(xù)保條件中都有一條是“產(chǎn)品不停售”，也就是說，如果產(chǎn)品停售，就沒辦法續(xù)保這款產(chǎn)品了。這時候，如果身體沒大毛病，可以繼續(xù)投保其他醫(yī)療險；而若是身體狀況不太好，不符合健康告知，那么就再難投保了。

這也是為什么錢多多真誠建議大家，短期險要搭配長期險使用，且長期險的配置優(yōu)先級更高。

想買的保險，不在銷售范圍怎么辦？

這個知識點講過，戳此處復(fù)習(xí)→異地投保行不行？理賠受影響嗎？

在給娃配備保險之前，爹媽們務(wù)必先配齊自己的保險！

對于孩子而言，最大的保障是父母，而最大的風(fēng)險莫過于失去父母的庇護(hù)，因此，于整個家庭而言，父母的保障優(yōu)先級更高，在給孩子投保之前，請先確保自己已有了充足的保障。 

以及，每次投保前，一定要仔細(xì)看健康告知和保險條款，再好的保險也不可能適合每一個人！