?　　消費(fèi)者權(quán)利是一種不同于普通民事權(quán)利的特殊權(quán)利。首先，消費(fèi)者權(quán)利是與消費(fèi)者的身份聯(lián)系在一起的；其次，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定消費(fèi)者享有的九項(xiàng)基本權(quán)利（分別為：安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償權(quán)、結(jié)社權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)以及監(jiān)督權(quán)）是法定權(quán)利，具有強(qiáng)制性，經(jīng)營者以任何方式剝奪消費(fèi)者權(quán)利的行為都是無效的。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主要內(nèi)容應(yīng)與消費(fèi)者基本權(quán)利的內(nèi)容一致，但又要體現(xiàn)其在金融領(lǐng)域的特殊性。具體列明如下?！断ā返诙麓_立的消費(fèi)者基本權(quán)利主要有9項(xiàng)，其中，結(jié)社權(quán)、受尊重權(quán)在金融消費(fèi)領(lǐng)域并無不同，因而不再詳述；而將對(duì)金融消費(fèi)者至關(guān)重要的隱私權(quán)單列出來予以說明。

　　一、金融消費(fèi)安全保障權(quán)

　　《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第七條規(guī)定了消費(fèi)者所享有的“安全保障權(quán)”，即“消費(fèi)者在購買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。消費(fèi)者購買的商品、接受的服務(wù)，不能危害生命和財(cái)產(chǎn)安全。消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營者提供的商品和服務(wù)，符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求”。

　　在金融消費(fèi)安全保障權(quán)中要尤其注重對(duì)金融財(cái)產(chǎn)安全的保障。金融財(cái)產(chǎn)安全保障權(quán)是指金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過程中享有的金融財(cái)產(chǎn)的安全不受侵害的權(quán)利。在金融消費(fèi)領(lǐng)域，確保存款、股票和基金等金融財(cái)產(chǎn)的安全非常重要。實(shí)踐中，儲(chǔ)戶存款被冒領(lǐng)、貸款被挪用、股票被低價(jià)賣出等情形都是對(duì)金融消費(fèi)者私人財(cái)產(chǎn)安全保障權(quán)的侵要措施，提供安全、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)環(huán)境。

　　二、金融信息知情權(quán)

　　《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定了消費(fèi)者所享有的“知情權(quán)”，即“消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)商品或者服務(wù)的不同情況，要求經(jīng)營者提供商品的價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、性能、規(guī)格、等級(jí)、主要成分、生產(chǎn)日期、有效期限、檢驗(yàn)合格證明、使用方法說明書、售后服務(wù)，或者服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費(fèi)用等有關(guān)情況”。

　　金融信息知情權(quán)是指金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)的過程中，享有知悉其購買、使用的金融商品或者接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。賦予金融消費(fèi)者知情權(quán)，是市場經(jīng)濟(jì)公開性的要求，也是合同公開性的要求。金融消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的不同情況，要求提供該金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)提供其價(jià)格、用途、使用方法、售后服務(wù)、有效期限，或者金融服務(wù)的內(nèi)容、費(fèi)用等有關(guān)情況，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)為金融消費(fèi)者提供相關(guān)信息。對(duì)于這些信息，金融機(jī)構(gòu)必須及時(shí)、完整、準(zhǔn)確地提供。例如，金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)將國家法定利率標(biāo)準(zhǔn)和利息稅稅率等信息告知儲(chǔ)戶或貸戶，使他們知曉自己的收益和付息情況；金融機(jī)構(gòu)不得擅自隱瞞或降低、提高存貸款利率；遇到對(duì)轉(zhuǎn)賬、開戶、匯票結(jié)算等業(yè)務(wù)不懂的客戶，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)主動(dòng)提供信息咨詢服務(wù)。

　　三、金融消費(fèi)自主選擇權(quán)

　　《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定了消費(fèi)者所享有的“自主選擇權(quán)”，即“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選”。

　　金融消費(fèi)自主選擇權(quán)是指金融消費(fèi)者享有根據(jù)自己的意愿自由選擇金融商品或者接受金融服務(wù)的權(quán)利，其消費(fèi)時(shí)間、地點(diǎn)和方式均不受任何單位和個(gè)人的不當(dāng)干預(yù)。具體來說，金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

　　(1)金融消費(fèi)者有權(quán)自主選擇金融商品或者金融服務(wù)，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種金融商品、接受或者不接受任何一種金融服務(wù)，他人不得干涉。

　　(2)金融消費(fèi)者有權(quán)自主選擇作為其交易對(duì)象的經(jīng)營者，購買其金融商品或接受其金融服務(wù)，任何經(jīng)營者不得強(qiáng)迫金融消費(fèi)者同其進(jìn)行交易。

　　(3)金融消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營者提供的金融商品或金融服務(wù)有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選，購買自己滿意的金融商品或金融服務(wù)。金融消費(fèi)者可以在比較鑒別的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的意愿作出選擇，只要在挑選過程中未對(duì)經(jīng)營者的金融商品造成損害，經(jīng)營者不得強(qiáng)迫其接受。

　　四、金融消費(fèi)公平交易權(quán)

　　《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十條規(guī)定了消費(fèi)者所享有的“公平交易權(quán)”，即“消費(fèi)者享有公平交易的權(quán)利。消費(fèi)者在購買商品或者接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，有權(quán)拒絕經(jīng)營者的強(qiáng)制交易行為”。

　　金融消費(fèi)公平交易權(quán)是指金融消費(fèi)者在與金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行的消費(fèi)交易中所享有的獲得公平的交易條件的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)在與金融消費(fèi)者形成合同法律關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠實(shí)、信用的原則，不得在合同中約定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款，不得強(qiáng)制金融消費(fèi)者接受其不愿意接受的服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在收取工本費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家有關(guān)法律、法規(guī)和價(jià)格政策，執(zhí)行有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　具體來說，金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

　　(1)交易行為的發(fā)生是在合理的條件下進(jìn)行的。所謂“合理的條件”，是指金融機(jī)構(gòu)不得有強(qiáng)制性或歧視性的交易行為。(2)交易的結(jié)果可以達(dá)到金融消費(fèi)者預(yù)期的目的，實(shí)現(xiàn)其消費(fèi)愿望。

　　(3)公平交易活動(dòng)是交易雙方共同協(xié)作完成的，交易雙方在交易過程中都以誠實(shí)可信的態(tài)度對(duì)待對(duì)方，并且實(shí)現(xiàn)了預(yù)期的交易目的。

　　五、金融消費(fèi)求償權(quán)

　　《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十一條規(guī)定了消費(fèi)者所享有的“求償權(quán)”，即“消費(fèi)者因購買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利”。

　　金融消費(fèi)者在消費(fèi)活動(dòng)中，如果發(fā)生消費(fèi)者權(quán)益被不法侵害的情況，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定了五種解決途徑：

　　(1)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商和解。在發(fā)生消費(fèi)糾紛后，消費(fèi)者可以選擇直接與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商交涉，達(dá)成和解協(xié)議，解決糾紛。這對(duì)消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)來說都是最經(jīng)濟(jì)、最理想的解決方案。

　　(2)求助消費(fèi)者協(xié)會(huì)。隨著近年來金融消費(fèi)糾紛的增加，作為民間社會(huì)團(tuán)體的消費(fèi)者協(xié)會(huì)也吸收了不少精通金融、財(cái)經(jīng)知識(shí)的專業(yè)人才。消費(fèi)者協(xié)會(huì)作為消費(fèi)者與經(jīng)營者的中間人，支持調(diào)解，在了解事實(shí)的基礎(chǔ)上，努力促成爭議雙方達(dá)成和解協(xié)議。

　　(3)向金融行政監(jiān)管部門申訴。相關(guān)部門根據(jù)各自的職權(quán)范圍對(duì)消費(fèi)者提出的申訴予以查處。

　　(4)根據(jù)與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成的仲裁協(xié)議提請(qǐng)仲裁機(jī)構(gòu)仲裁。發(fā)生金融消費(fèi)糾紛后，金融消費(fèi)者可以根據(jù)原合同中的仲裁條款或在糾紛發(fā)生后雙方達(dá)成的仲裁協(xié)議，向仲裁機(jī)關(guān)就雙方爭議的事項(xiàng)提起仲裁。仲裁機(jī)關(guān)對(duì)爭議所作出的裁決為終局裁決，不得申請(qǐng)?jiān)賹徎蛄硇衅鹪V。

　　(5)向法院提起訴訟。當(dāng)事人雙方如沒有選擇以仲裁的方式解決糾紛，可以在糾紛發(fā)生后向有管轄權(quán)的法院提起訴訟，由法院在查清事實(shí)、分清是非的基礎(chǔ)上依據(jù)法律、法規(guī)作出判決，解決糾紛。

　　解決途徑的多元化有利于金融消費(fèi)者及時(shí)、有效地保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益?！　×?、金融消費(fèi)受教育權(quán)

　　《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十三條規(guī)定了消費(fèi)者所享有的“受教育權(quán)”，即“消費(fèi)者享有獲得有關(guān)消費(fèi)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的知識(shí)的權(quán)利。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)努力掌握所需商品或者服務(wù)的知識(shí)和使用技能，正確使用商品，提高自我保護(hù)意識(shí)”。

　　金融消費(fèi)者的受教育權(quán)是從知情權(quán)中引申出來的一項(xiàng)消費(fèi)者權(quán)利。它是指金融消費(fèi)者所享有的獲得有關(guān)金融消費(fèi)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的知識(shí)的權(quán)利。賦予金融消費(fèi)者這項(xiàng)權(quán)利的目的，是使金融消費(fèi)者更好地掌握金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的知識(shí)和使用技能，以使其能夠正確使用金融商品，提高自我保護(hù)意識(shí)。

　　這一權(quán)利包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一方面是獲得有關(guān)金融消費(fèi)方面的知識(shí)，這些知識(shí)包括關(guān)于金融消費(fèi)的基本常識(shí)、關(guān)于金融商品和金融服務(wù)的基本認(rèn)識(shí)、關(guān)于金融市場的相關(guān)知識(shí)等等；另一方面是獲得有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的知識(shí)，這些知識(shí)包括有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律、法規(guī)和政策，以及維權(quán)機(jī)構(gòu)和爭議解決途徑等方面的知識(shí)，如果缺少這方面的知識(shí)，消費(fèi)者的合法權(quán)益便得不到充分、有效的保障。

　　金融消費(fèi)者獲得有關(guān)知識(shí)的途徑是多方面的，如通過國家的宣傳，通過大眾傳播媒介和金融機(jī)構(gòu)講座與培訓(xùn)等等。除了社會(huì)各方面盡可能地開辟多種途徑幫助金融消費(fèi)者掌握有關(guān)知識(shí)外，金融消費(fèi)者也應(yīng)積極努力掌握金融商品或者金融服務(wù)的知識(shí)，提高自我保護(hù)意識(shí)。

　　七、金融消費(fèi)監(jiān)督權(quán)

　　《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十五條規(guī)定了消費(fèi)者所享有的“監(jiān)督權(quán)”，即“消費(fèi)者享有對(duì)商品和服務(wù)以及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)檢舉、控告侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為和國家機(jī)關(guān)及其工作人員在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作中的違法失職行為，有權(quán)對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作提出批評(píng)、建議”。

　　金融消費(fèi)者的監(jiān)督權(quán)是指金融消費(fèi)者對(duì)于金融商品和金融服務(wù)以及金融消費(fèi)者保護(hù)工作進(jìn)行監(jiān)察和督導(dǎo)的權(quán)利。金融消費(fèi)者的監(jiān)督權(quán)主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

　　(1)金融消費(fèi)者有權(quán)對(duì)金融商品和金融服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。不管是否是直接購買者，金融消費(fèi)者只要在消費(fèi)中發(fā)現(xiàn)經(jīng)營者提供的金融商品或者金融服務(wù)不符合國家規(guī)定的要求，都有權(quán)提出批評(píng)、建議或向有關(guān)部門反映，并要求處理。實(shí)踐中，經(jīng)營者侵犯金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為最容易被金融消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，而后者也能夠最積極、最切實(shí)、最及時(shí)地維護(hù)自己的合法權(quán)益。因此，充分發(fā)揮金融消費(fèi)者的監(jiān)督作用，對(duì)于規(guī)范市場交易行為，建立公平、公正的交易秩序有著非常重要的作用。

　　(2)金融消費(fèi)者有權(quán)對(duì)有關(guān)國家機(jī)關(guān)及其工作人員在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益工作中的違法失職行為進(jìn)行檢舉、控告，有權(quán)對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益工作提出批評(píng)、建議。對(duì)于國家工作人員包庇、縱容金融機(jī)構(gòu)損害金融消費(fèi)者權(quán)益，國家機(jī)關(guān)及其工作人員對(duì)金融消費(fèi)者的申訴不予以處理或無限期拖延，甚至徇私舞弊、貪贓枉法、違法處理等等違法失職行為，金融消費(fèi)者均有權(quán)進(jìn)行檢舉控告。對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保障工作中存在的種種問題，金融消費(fèi)者有權(quán)提出批評(píng)建議，國家機(jī)關(guān)及其工作人員必須及時(shí)給予答復(fù)，積極采納金融消費(fèi)者提出的合理建議以改進(jìn)工作。

　　必須明確，金融消費(fèi)者監(jiān)督權(quán)的行使，既可以與其本人購買、使用金融商品或者接受金融服務(wù)的行為有關(guān)系，也可以毫無關(guān)系。金融消費(fèi)者購買、使用金融商品或者接受金融服務(wù)時(shí)當(dāng)然可以提出批評(píng)、建議或者進(jìn)行檢舉、揭發(fā)、控告，其他人同樣可以提出批評(píng)、建議或者進(jìn)行檢舉、揭發(fā)、控告。

　　八、金融消費(fèi)隱私權(quán)

　　金融消費(fèi)者的金融隱私權(quán)并不在現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》列舉的九項(xiàng)消費(fèi)者權(quán)益之列。金融消費(fèi)隱私權(quán)是指金融消費(fèi)者對(duì)于其消費(fèi)過程中的金融信息所享有的不受他人非法侵?jǐn)_、知悉、利用和公開的隱私權(quán)利。

　　金融消費(fèi)隱私權(quán)的內(nèi)容分為兩個(gè)方面：

　　(1)積極權(quán)能。金融消費(fèi)隱私權(quán)的積極權(quán)能主要表現(xiàn)為客戶對(duì)其金融記錄信息的占有、使用、支配和處分權(quán)。具體說來，第一是金融信息的掌握權(quán)，一方面是確保相關(guān)信息的完整性和準(zhǔn)確性，另一方面是保有個(gè)人金融信息，包括：①有關(guān)賬戶的信息，例如賬戶上所存款項(xiàng)、收支情況、資金來源和去向、賬戶記錄、信用卡的情況；②有關(guān)交易的信息，包括交易標(biāo)的、種類、性質(zhì)、內(nèi)容、價(jià)格、當(dāng)事人、時(shí)間等；③金融機(jī)構(gòu)因保管客戶的賬戶而獲得的與客戶有關(guān)的任何個(gè)人信息。

　　(2)消極權(quán)能。金融消費(fèi)隱私權(quán)的消極權(quán)能主要是指金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過程中，包括在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的交易中，有權(quán)要求交易相對(duì)人不得任意披露個(gè)人金融信息，有權(quán)禁止公共權(quán)力部門、金融機(jī)構(gòu)以及其他第三人非法接觸、披露、利用其金融信息。具體體現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：①禁止政府等公共權(quán)力部門非法接觸、利用和披露金融消費(fèi)者的金融信息，除非法律有例外性規(guī)定；②禁止金融機(jī)構(gòu)非法利用和披露金融消費(fèi)者的金融信息，除非法律有例外性規(guī)定。這樣既對(duì)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)進(jìn)行了保護(hù)，又充分劃定了其權(quán)利的范圍和例外情形。

　　此外，有學(xué)者認(rèn)為，金融消費(fèi)隱私權(quán)還有一項(xiàng)救濟(jì)權(quán)能，當(dāng)隱私信息被不當(dāng)泄露或被侵害時(shí)，隱私權(quán)人有權(quán)尋求司法救濟(jì)。