因此，銀行在制作業(yè)務(wù)合同過(guò)程中應(yīng)盡可能做到合同條款內(nèi)容明確、語(yǔ)言規(guī)范、邏輯嚴(yán)謹(jǐn)，避免出現(xiàn)前后矛盾或理解歧義。對(duì)于一些原則性規(guī)定、金融專業(yè)術(shù)語(yǔ)或在理解上容易產(chǎn)生歧義或意思表示模棱兩可的條款，銀行應(yīng)盡可能在合同條款中予以詳盡、明確的約定，用詞務(wù)必精準(zhǔn)，避免因在格式條款解釋上與客戶理解不一致而產(chǎn)生爭(zhēng)議。舉例來(lái)說(shuō)，某家銀行在連帶責(zé)任保證合同中約定“若債務(wù)人不能按時(shí)足額歸還借款本息，保證人承擔(dān)賠償責(zé)任”，而賠償責(zé)任與連帶保證責(zé)任在法律上并不等同，賠償責(zé)任是一種補(bǔ)償性責(zé)任，與銀行實(shí)際上想要取得的連帶責(zé)任保證是有區(qū)別的，若客戶以此提出抗辯，銀行將處于不利地位。又如，某家銀行在外幣借款合同中約定“執(zhí)行利率為L(zhǎng)ibor（USD 3M）＋50bp”，但卻沒(méi)有對(duì)Libor（倫敦銀行同業(yè)拆放利率）、3M（3個(gè)月）、bp（基點(diǎn)）進(jìn)行定義或說(shuō)明，雖然銀行從業(yè)人員知道相關(guān)詞語(yǔ)的含義，但普通客戶并不一定能正確解讀，若在3個(gè)月美元Libor利率的采集時(shí)點(diǎn)、加若干基點(diǎn)的單位與換算規(guī)則（加萬(wàn)分之幾還是上浮百分之幾）等方面客戶理解與銀行不一致，銀行或?qū)⒚媾R承受不利解釋的風(fēng)險(xiǎn)。

　?。ㄋ模┨貏e條款效力優(yōu)于格式條款

　　《合同法》第四十一條規(guī)定：“格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！便y行應(yīng)特別關(guān)注補(bǔ)充條款、特別約定條款相對(duì)于格式條款的優(yōu)先效力。

　　對(duì)于補(bǔ)充條款、特別約定條款的填寫與使用，銀行相關(guān)部門應(yīng)提供規(guī)范性的指導(dǎo)意見(jiàn)，防止基層機(jī)構(gòu)因不當(dāng)填寫或不當(dāng)使用補(bǔ)充條款、特別約定條款而導(dǎo)致對(duì)格式條款的修改并引起相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、履行抗辯權(quán)的設(shè)定

　　所謂抗辯權(quán)，是指對(duì)抗對(duì)方的請(qǐng)求或否認(rèn)對(duì)方的權(quán)利主張的權(quán)利。通俗地講，合同法中的抗辯權(quán)即是法律賦予當(dāng)事人在一定條件下“合法”地“不履行”合同義務(wù)的一種法定權(quán)利。

　　根據(jù)我國(guó)《合同法》規(guī)定，抗辯權(quán)共分三種，分別是同時(shí)履行抗辯權(quán)、先履行抗辯權(quán)和不安抗辯權(quán)。同時(shí)履行抗辯權(quán)，是指在合同中雙方互負(fù)債務(wù)且沒(méi)有先后履行順序的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)履行義務(wù)，當(dāng)事人一方在他方?jīng)]有作出履行之前，有權(quán)拒絕己方相應(yīng)義務(wù)的履行。先履行抗辯權(quán)，是指合同中約定債務(wù)履行先后順序的，在先履行一方未履行債務(wù)或者履行債務(wù)不符合約定的情形下，后履行一方有權(quán)拒絕乙方相應(yīng)義務(wù)的履行。不安抗辯權(quán)，是指應(yīng)當(dāng)先履行的一方當(dāng)事人有證據(jù)證明對(duì)方不能履行義務(wù)，或者有不能履行合同義務(wù)的可能時(shí)，在對(duì)方?jīng)]有履行或者提供擔(dān)保之前，有權(quán)中止履行合同義務(wù)。

　　對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信貸類業(yè)務(wù)合同履行過(guò)程中若遇借款人或擔(dān)保人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)情形，不安抗辯權(quán)行使得是否得當(dāng)將在很大程度上決定銀行信貸資產(chǎn)的安全。根據(jù)《合同法》第六十八條、第六十九條的規(guī)定，行使不安抗辯權(quán)必須滿　　足以下要求：（1）有確切證據(jù)證明對(duì)方有規(guī)定情形之一的（經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化；轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；喪失商業(yè)信譽(yù)；有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形）；（2）應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知對(duì)方；（3）對(duì)方提供適當(dāng)擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行。同時(shí)，若一方行使不安抗辯權(quán)中止履行后，且對(duì)方在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并且未提供適當(dāng)擔(dān)保的，中止履行的一方可以解除合同。換言之，不安抗辯權(quán)行使的最終結(jié)果是導(dǎo)致合同解除。而且，若主張行使不安抗辯權(quán)的一方?jīng)]有確切證據(jù)就中止履行的，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

　　實(shí)際上，嚴(yán)格意義上的不安抗辯權(quán)是合同法賦予合同當(dāng)事人的法定權(quán)利，并非合同雙方通過(guò)自行約定而設(shè)定的合同權(quán)利，其行使的前提條件相對(duì)嚴(yán)格，并需要通知對(duì)方并給予對(duì)方一定的合理時(shí)間用于恢復(fù)履行能力或提供擔(dān)保，而且結(jié)果也只有解除合同這一種。特別是不安抗辯權(quán)行使的前提條件，即是否構(gòu)成或達(dá)到《合同法》所稱的經(jīng)營(yíng)狀況惡化、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、喪失商業(yè)信譽(yù)，法律并沒(méi)有提供一個(gè)明確的、可供判別的標(biāo)準(zhǔn)，銀行行使不安抗辯權(quán)容易引起爭(zhēng)議，特別是擔(dān)保人方面的異議。另外，合同解除后借款人承擔(dān)的責(zé)任除返還本金和解除合同前已產(chǎn)生的利息外，若無(wú)特別約定，一般也只是賠償損失。根據(jù)司法實(shí)踐，往往會(huì)以6個(gè)月銀行同期貸款利息為限，不利于銀行利益的保護(hù)。

　　因此，銀行應(yīng)在業(yè)務(wù)合同制作過(guò)程中充分考慮相關(guān)條款的約定，將不安抗辯權(quán)的內(nèi)容如客戶違約情形、違約后銀行可行使的措施等“細(xì)化”到合同條款中去，通過(guò)明確、具體的條款約定來(lái)規(guī)避簡(jiǎn)單運(yùn)用《合同法》規(guī)定的不安抗辯權(quán)而可能面臨的不利后果。比如銀行可以將客戶出現(xiàn)違反聲明與承諾、貸款資金使用不符合約定、不配合銀行貸后管理工作、涉及民事或刑事法律糾紛、他行貸款本息逾期、一定金額以上其他合同項(xiàng)下違約、保證人涉及法律糾紛、擔(dān)保物被查封凍結(jié)、信用記錄出現(xiàn)不良等情形約定為違約情形，并約定若客戶出現(xiàn)任一違約情形時(shí)銀行可采取提款申請(qǐng)、單方面改變貸款資金支用方式、扣劃客戶銀行賬戶資金用于還貸、提前處分抵質(zhì)押物等，通過(guò)合同約定提供多樣性、多元化的債權(quán)保障措施供銀行屆時(shí)根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行選擇使用，加強(qiáng)對(duì)銀行金融債權(quán)的保護(hù)，而不再是只能按《合同法》中不安抗辯權(quán)的規(guī)定，在滿足相對(duì)較苛刻的法定前提下選擇簡(jiǎn)單地解除合同來(lái)維權(quán)。

　　四、合同的相對(duì)性與關(guān)聯(lián)性

　　合同相對(duì)性是指合同只對(duì)簽署合同的當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，而對(duì)合同簽署方以外的第三人不產(chǎn)生法律約束力。換言之，若銀行要求某一主體承擔(dān)一定的責(zé)任或履行一定的義務(wù)，必須與之簽署合同，否則無(wú)權(quán)向其主張，同時(shí)該主體也沒(méi)有義務(wù)來(lái)履行非本人簽署的合同。比如，銀行準(zhǔn)備開(kāi)展某筆存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)，要求出質(zhì)的存貨交由專業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)公司監(jiān)管，但銀行只與出質(zhì)人簽署了質(zhì)押合同，卻沒(méi)有與專業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)公司簽署監(jiān)管合同，此時(shí)即便在質(zhì)押合同中約定了相關(guān)的監(jiān)管條款（如監(jiān)管要求、未盡監(jiān)管職責(zé)的違約責(zé)任等），該專業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)公司作為非合同當(dāng)事人也不需要向銀行承擔(dān)任何責(zé)任。

　　另外，由于銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制手段的多樣性，在一份融資主合同背后，往往存在著各類擔(dān)保從合同或其他與風(fēng)險(xiǎn)控制措施相關(guān)的合同，常規(guī)的如最高額或非最高額的保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同，其他的如倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管合同、應(yīng)收賬款支付三方協(xié)議等。針對(duì)具體客戶而言，前述合同將共同組成一套完整的業(yè)務(wù)法律文本，但由于合同相對(duì)性原則，各份合同只能約束具體簽署方，故從銀行業(yè)務(wù)管理角度來(lái)看，各份合同之間必須存在一定的紐帶進(jìn)行關(guān)聯(lián)。因此，銀行在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)合同時(shí)，應(yīng)注意對(duì)合同關(guān)聯(lián)性的考慮，尤其是主從合同關(guān)系，并設(shè)置相應(yīng)的關(guān)聯(lián)條款，如在非最高額擔(dān)保合同中需要有聯(lián)結(jié)具體融資主合同的條款，在倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管合同中需要有能關(guān)聯(lián)到出質(zhì)人、質(zhì)物的條款，防止因各合同之間缺乏關(guān)聯(lián)性而導(dǎo)致銀行無(wú)法主張相關(guān)權(quán)利。

　　五、合同的體系與制作建議

　　銀行業(yè)務(wù)合同在制作時(shí)應(yīng)遵循一定的體例和格式要求，形成一套業(yè)務(wù)合同體系，以符合該銀行的授信模式和風(fēng)險(xiǎn)管理控制要求。銀行業(yè)務(wù)合同形成體系有諸多好處，如可理順業(yè)務(wù)合同的邏輯結(jié)構(gòu)、提高業(yè)務(wù)合同制作效率、方便日后維護(hù)管理等。

　　從體系上講，大部分銀行在制作業(yè)務(wù)合同時(shí)會(huì)從融資主合同和擔(dān)保從合同兩大主線進(jìn)行劃分，主要是考慮到擔(dān)保合同對(duì)大部分融資業(yè)務(wù)的擔(dān)保作用是相同的，應(yīng)提高擔(dān)保合同對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的適用性，沒(méi)必要每個(gè)業(yè)務(wù)品種都去制作一套配套擔(dān)保合同。當(dāng)然這也不是絕對(duì)的，如果某個(gè)融資業(yè)務(wù)品種所需要約定的擔(dān)保人的義務(wù)、責(zé)任條款有別于其他業(yè)務(wù)品種，也是可以單獨(dú)制作的。在以上大主線的劃分下，其他業(yè)務(wù)文本等一般都可以依附于具體的業(yè)務(wù)品種或擔(dān)保合同，從這兩大主干上分枝開(kāi)去，如應(yīng)收賬款支付三方協(xié)議可以對(duì)應(yīng)應(yīng)收賬款質(zhì)押合同、房地產(chǎn)項(xiàng)目資金監(jiān)管協(xié)議可以對(duì)應(yīng)項(xiàng)目融資借款合同。

　　從具體制作看，可以參考以下技巧。

　?。ㄒ唬└袷浇y(tǒng)一

　　合同的條款格式多種多樣，比如有傳統(tǒng)的逐條約定合同格式，有通用條款部分加專用條款部分的合同格式，雖然各種格式都能達(dá)到效果，但建議同一家銀行內(nèi)部的各業(yè)務(wù)合同應(yīng)格式基本統(tǒng)一，整體協(xié)調(diào)。

　　（二）條款模塊化

　　銀行業(yè)務(wù)合同無(wú)論是融資主合同或是擔(dān)保合同，均有不少條款是可以在多份業(yè)務(wù)合同中重復(fù)使用的。

　　條款模塊化即是指對(duì)某項(xiàng)或某類合同具體約定制作統(tǒng)一、規(guī)范的文字表述，一般可用于兩類情形：一是各份合同均有的必要條款，如客戶對(duì)自身主體資格和簽約能力的聲明與承諾、糾紛管轄條款等；二是某一類合同中共同的條款內(nèi)容，比如借款合同中借款人的違約情形列舉項(xiàng)、公司借款合同中貸款資金使用方式的分類定義和具體要求、擔(dān)保合同中人的擔(dān)保與物的擔(dān)保并存情形下的責(zé)任承擔(dān)等。

　　條款模塊化的好處是顯而易見(jiàn)的：減少重復(fù)勞動(dòng)，提高業(yè)務(wù)合同制作效率；行文格式統(tǒng)一，便于協(xié)調(diào)；方便合同管理，可通過(guò)替換模塊化條款的方式確保修改的完整性和便利性。

　　（三）精簡(jiǎn)填寫內(nèi)容、優(yōu)化填寫方式

　　在格式合同中，人工填寫的內(nèi)容越多，越容易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)合同，在制作時(shí)除反映業(yè)務(wù)模式外，還需要考慮合同填寫等實(shí)際業(yè)務(wù)過(guò)程中操作風(fēng)險(xiǎn)的防范，在不影響合同效力的情況下應(yīng)精簡(jiǎn)填寫內(nèi)容，以降低出現(xiàn)人為錯(cuò)誤的概率。

　　另外，對(duì)于填寫方式也可以進(jìn)行一定的優(yōu)化，比如對(duì)于商務(wù)條款的約定，可只將可變的內(nèi)容制作填寫空格，對(duì)于不變的文字可以直接印刷在格式文本上；又比如對(duì)于一些根據(jù)具體業(yè)務(wù)選擇使用的商務(wù)條款，可采取勾選預(yù)制選項(xiàng)的方式，而不建議手工填寫大段文字內(nèi)容。