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嗨，大家好啊，我是十步。

先問大家一個(gè)問題，如果你要買一臺(tái)冰箱，你最看重什么？

冷凍能力、保鮮能力、還是尺寸大小、有無噪音？

無論是哪個(gè)，有一點(diǎn)，是絕對(duì)不可忽略的，那就是售后。

買保險(xiǎn)也是如此，產(chǎn)品五花八門，但挑選保險(xiǎn)只是第一步，

最重要的還是保險(xiǎn)的理賠。

保險(xiǎn)理賠永遠(yuǎn)是大家最為關(guān)心的一個(gè)問題

很多人都會(huì)在后臺(tái)直接問十步，XX產(chǎn)品的理賠難不難？

其實(shí)這個(gè)問題很難回答，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理賠和許多方面相關(guān)

比如產(chǎn)品、行業(yè)、消費(fèi)者等因素…

而不僅僅是一家保險(xiǎn)公司的賠付能力如何

更和保險(xiǎn)公司的品牌、大小沒什么關(guān)系。

盡管有時(shí)候客觀條件我們沒辦法發(fā)改變，

但是還有一些情況是我們自己可以把握的

下面就來講講關(guān)于保險(xiǎn)理賠的注意事項(xiàng)。

一、保險(xiǎn)公司的理賠流程

拿一個(gè)理賠案件舉例：

提交完整的理賠資料后，保險(xiǎn)公司首先會(huì)做簡(jiǎn)單的核查

· 如果看起來沒什么問題，直接賠款結(jié)案。

· 如果有問題，就繼續(xù)調(diào)查，

比如查看你的醫(yī)院就診記錄、社保刷卡記錄、過往理賠記錄等等…

· 如果仍有異議，還會(huì)深入調(diào)查，

啟動(dòng)專業(yè)的調(diào)查機(jī)構(gòu)，走訪你的單位朋友，

尋找蛛絲馬跡、無所不用…

在這里告誡各位，如果有騙保打算的趁早打消這個(gè)念頭

保險(xiǎn)公司的偵探機(jī)構(gòu)可能比警察還厲害…

最近TVB有個(gè)電視劇叫守護(hù)神之保險(xiǎn)調(diào)查

講述的就是一組保險(xiǎn)調(diào)查員追蹤各種離奇的保險(xiǎn)理賠案例的故事

十步的男神黃宗澤演的，推薦給大家哦 ~

一旦確認(rèn)理賠，時(shí)間就不是個(gè)大問題

保險(xiǎn)法第23條規(guī)定：

哪怕情形復(fù)雜的案例，也要在30日內(nèi)作出核定

自達(dá)成賠償協(xié)議后，需在10日內(nèi)給予支付

二、關(guān)于理賠的誤區(qū)

1. 重疾都是“確診即賠“嗎？

這種說法不太準(zhǔn)確

《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中規(guī)定了25種常見重疾

但這25種疾病并不都是確診即賠

需要嚴(yán)格按照條款中約定的事項(xiàng)來進(jìn)行

主要分為以下幾類

確診即賠：3種

實(shí)施特定手術(shù)才能賠：5種

達(dá)到某種狀態(tài)才能賠付：17種

也就是如果你只確診了冠心病是拿不到理賠的

必須實(shí)施針了開胸手術(shù)

而"通波仔"這種介入式手術(shù)是不符合規(guī)定的。

2.大保險(xiǎn)公司服務(wù)好，理賠快？

保險(xiǎn)理賠與公司規(guī)模和知名度，沒有直接關(guān)系

無論哪家保險(xiǎn)公司，都是根據(jù)合同條款來理賠

不符合理賠條件的，再大的公司也不會(huì)賠

符合理賠條件的，再小的公司也不敢拒賠

關(guān)鍵就是選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合自身的需求

投保過程是否符合規(guī)定程序。

挑一個(gè)名聲響的大公司，

還不如找一個(gè)專業(yè)的咨詢顧問更靠譜。

3.線上買的保險(xiǎn)理賠難？

保險(xiǎn)理賠和購(gòu)買渠道完全沒有關(guān)系

消費(fèi)者只是通過線上平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)，

但核保、承保等流程都是由保險(xiǎn)公司完成，

理賠也是由保單隸屬的保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

只要是有牌照的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司（不管是不是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)）

都是經(jīng)過保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的，屬于正規(guī)的保險(xiǎn)公司。

同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)減少了線下開支和運(yùn)營(yíng)成本

反而可以給大家提供性價(jià)比更高的產(chǎn)品。

三、怎么做才能提高理賠率

1. 投保前需仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同

搞清楚自己買的是什么險(xiǎn)種，

重疾、醫(yī)療、壽險(xiǎn)、意外還是年金險(xiǎn)？

保險(xiǎn)合同內(nèi)容多又繁雜

可以不全看，但是有幾部分一定要完整閱讀。

首先是產(chǎn)品頁(yè)的《投保須知》

這一部分規(guī)定了投保的基本規(guī)則和要求

比如年齡限制、職業(yè)限制、保額規(guī)則等等

不符合規(guī)定的就不要再投。

以及等待期、猶豫期等問題

一旦等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)不賠。

其次看健康告知，

全部符合的才能投保

有問題要如實(shí)告知，

可申請(qǐng)智能核?；蛉斯ず吮?/p>

千萬不可抱有僥幸心理帶病投保

一旦發(fā)現(xiàn)，會(huì)對(duì)后續(xù)理賠造成大麻煩。

最后看免責(zé)條款

免責(zé)條款規(guī)定了“哪些不賠”

比如大部分產(chǎn)品都標(biāo)注了

兩年內(nèi)自殺、吸毒、故意殺害、遺傳性疾病不賠

但凡列在保險(xiǎn)合同內(nèi)的，一旦發(fā)生一定是拒賠的。

2.投保后注意保護(hù)自己的保單

· 病歷填寫有技巧

病歷非常重要，

有時(shí)候因?yàn)獒t(yī)生的幾個(gè)字

就會(huì)損失幾十萬。

因此想要后續(xù)的理賠不栽跟頭

建議從進(jìn)醫(yī)院開始，就要留意醫(yī)生所寫的病歷。

同時(shí)告知醫(yī)生以下幾點(diǎn)：

首先提醒醫(yī)生自己有商業(yè)保險(xiǎn)；

若由意外造成的，一定要醫(yī)生將意外事由寫進(jìn)病歷本。

因?yàn)槿绻傻谌皆斐傻膫?，由第三方賠償。

最好去二級(jí)以上公立醫(yī)院，私人診所無法報(bào)銷。

請(qǐng)醫(yī)生注意措辭，若與實(shí)際病情不相干，

盡量不要寫上下列詞語(yǔ)：先天的，原生的，Ｎ年前的，舊病復(fù)發(fā)…

總之要記住一點(diǎn)，

醫(yī)院給的一切資料是保險(xiǎn)公司理賠部判定理賠與否的重要依據(jù)，請(qǐng)謹(jǐn)慎填寫和保存。

· 風(fēng)險(xiǎn)提升要告知

保險(xiǎn)法第52條規(guī)定，

若保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。

比如職業(yè)的變更，由1類職業(yè)變至5類職業(yè)

就需要及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服人員

進(jìn)行及時(shí)的補(bǔ)充告知并等待保險(xiǎn)公司的核定

倘若沒有履行告知義務(wù)

一旦發(fā)生危險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有權(quán)利拒賠。

· 家庭保單需管理

自己和家人的保單要做好保單管理

不管是電子保單還是紙質(zhì)保單

一定要做到心中有數(shù)。

保額多少、保障什么、何時(shí)繳費(fèi)、報(bào)案電話

應(yīng)詳細(xì)記錄下來，以備不時(shí)之需

如今很多工具都具有保單托管功能

幫助我們高效管理各種保單

3.出險(xiǎn)后如何規(guī)范理賠？

出險(xiǎn)了第一時(shí)間就要報(bào)案，

不管是線上還是線下理賠，都拒絕拖延！

很多保險(xiǎn)合同內(nèi)部注明了理賠期限：

壽險(xiǎn)：通常要求發(fā)生保險(xiǎn)事故10天之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司；

重疾險(xiǎn)：發(fā)生保險(xiǎn)事故10天之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司；

醫(yī)療險(xiǎn)：一般要求發(fā)生保險(xiǎn)事故10天之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司；

意外險(xiǎn)：因?yàn)橐馔獗旧韺儆谕话l(fā)事件，對(duì)險(xiǎn)情的認(rèn)定需要短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行（尤其是意外死亡），

所以報(bào)案時(shí)間會(huì)明顯短于其他險(xiǎn)種，會(huì)要求發(fā)生保險(xiǎn)事故48小時(shí)之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

不同保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定，最好能提前撥打保險(xiǎn)公司的客服電話進(jìn)行確認(rèn)。

同時(shí)準(zhǔn)備好申請(qǐng)理賠所需的材料

其中包含醫(yī)院的單據(jù)或憑證、理賠申請(qǐng)書、有效身份證件、銀行賬戶、保險(xiǎn)合同等

不同的險(xiǎn)種可能還需要藥品清單、發(fā)票及費(fèi)用清單、出院小結(jié)、事故證明、死亡證明等等

了解好理賠的流程和周期

按照步驟做好每一步。

倘若真遇到理賠糾紛的話也不要心急

先和保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，

協(xié)商不成再走法律程序。

總之，只要一切符合合同規(guī)定

保險(xiǎn)公司沒理由拒賠，也不敢不賠

打官司我們都不在怕的！

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