常言道“人有旦夕禍?！?，這是老一輩智慧感覺。

確實，意外無處不在！我們不能控制意外的發(fā)生，但我們可以通過保險來抵御風(fēng)險。但是如果不懂保險，往往容易吃虧。

今天，我們就通過一起百萬保險拒賠案，來聊一聊保險。

案例詳情

湖州的老王在老家做小買賣，兒子24歲畢業(yè)后在家和他一起幫襯。幾年前，老王經(jīng)人介紹給小王買了一份保險，主險壽險保額100萬，附加100萬的意外傷害險。想著買了一份安心，沒想到意外發(fā)生了。

今年10月，小王在駕駛電動車送貨時，遭遇轎車相撞搶救無效死亡。

根據(jù)交警調(diào)查后事故認定：肇事轎車存在超速行駛情況，負主要事故責(zé)任。同時，小王因為持A2型機動車駕駛證（準駕車型為牽引車）駕駛兩輪電動車上路，也存在一定過錯。

隨后，老王帶著保險合同向保險公司申請賠付200萬的保險金，但是保險公司卻拒賠了。

明明已經(jīng)被撞身亡，事故責(zé)任在對方，為什么拒賠了呢？

案例分析

原來保險公司查看了《事故認定書》后，發(fā)現(xiàn)小王駕駛證和電動車不符，屬于無證駕駛。保險公司拒賠理由是：小王駕駛證與準駕車型不符，不能理賠。

根據(jù)合同條款：“被保險人酒后駕駛、無有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動交通工具”的，屬于免責(zé)條款，出險不予理賠。

多保魚保險分析：但是，保險公司這種說法并不準確。

根據(jù)敘述，雖然此事故中被保險人小王屬于無證駕駛，但是根據(jù)“近因原則”被保險人的死亡是因為對方肇事人交通事故犯罪所致，與小王無證駕駛之間不存在因果關(guān)系，所以小王的死亡是可以得到賠償?shù)摹?/p>

在這種情況下，老王上訴法院，最終判決保險公司10天賠付全額200萬保險金，以及相關(guān)律師費。

“明天和意外你不知道哪個先來？”這是我們常聽到的一句話，但并不是一句空話。近幾年交通意外一直占據(jù)保險賠付的前三，但是依然有不少人因為誤解，出現(xiàn)理賠糾紛。實際上，理賠并不難，只是大家沒怎么了解過，不懂才容易出錯。

對此，我特別請教了幾位業(yè)內(nèi)專家，整理了幾點保險知識和理賠建議分享給大家：

1、保險理賠的關(guān)鍵證據(jù)？

保險理賠，如果是正常投保的，我們只要注意兩點。一看出險符不符合合同條款，二看據(jù)此提出的證據(jù)。保險公司也不是想不賠就不賠的，拒賠也必須提出一定證據(jù)。比如交通事故中，交警的事故認定書認定你是酒駕，那么保險免責(zé)就可以不賠；警方的死亡證明寫著意外身亡，意外險就不能以此拒賠。

2、理賠證據(jù)誰來提供？

保險公司拒賠，由其提供拒賠的證據(jù)證明，這在法律上叫“誰主張誰證明”。比如前幾年各大媒體報道的千萬保險拒賠案，11家保險公司聯(lián)合認為車主是因為欠債故意自殺，但是最終沒有證據(jù)證明這一點，后面還是賠償了。

3、保險的常見誤解？

比如重疾險，從字面上看，很多人會誤認為只要患了大病就可以理賠，實際上是出現(xiàn)了重疾險條款范圍內(nèi)的重疾可以賠付。如果是一些癥狀比較輕的疾病，重疾是賠不了的，只能輕癥理賠，比如輕度腦中風(fēng)，原位癌等。所以，買重疾險記牢選包含“輕癥責(zé)任”保障的，才更實惠。

其實，保險買對了，一種就夠！但買錯了，就是一堆廢紙！那么，我們?nèi)绾巫屢粡埍?，成為家庭最堅實的保障?/strong>