偶然在知乎上看到一個(gè)提問(wèn)：大家對(duì)“買什么都別買保險(xiǎn)”有什么看法？問(wèn)題源自一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)于保險(xiǎn)的吐槽，并發(fā)出了自己的感嘆——買什么都不買保險(xiǎn)。
文/ 米蘇就是8爺 @簡(jiǎn)七
心血來(lái)潮回答了這個(gè)問(wèn)題，先舉個(gè)例子： 假設(shè)你進(jìn)入了一個(gè)大富翁游戲。 現(xiàn)在你有了30萬(wàn)，來(lái)到了游戲中的一關(guān)。你可以購(gòu)買一種叫做“反向彩票”的道具，售價(jià)300元一張。
- 買 這一關(guān)，你不會(huì)有什么損失，但也不會(huì)得到什么；
- 不買 這一關(guān)，99.95%的概率還是什么都不會(huì)發(fā)生。但有0.05%的概率，你會(huì)投資失敗欠債50萬(wàn)，而你的口袋中只有30萬(wàn)。 So, game over……
這樣的“反向彩票”你買不買呢？
這個(gè)例子，其實(shí)就是在模擬現(xiàn)實(shí)中的極端情況。普通人每年在車禍中死亡或重傷的概率并不低于0.05%，一份50w左右保額的意外險(xiǎn)也差不多300元左右/年。
所以，回歸保險(xiǎn)的本質(zhì)，其實(shí)就是： 用少量可承受的錢（保費(fèi)）轉(zhuǎn)移極端條件下自己無(wú)法承受的損失（保額）。
但是，在購(gòu)買保險(xiǎn)的過(guò)程中被忽悠的例子還是屢見不鮮，今天來(lái)說(shuō)說(shuō)自己的一些挑選經(jīng)驗(yàn)，希望對(duì)大家有用。
投保保險(xiǎn)，首先、重點(diǎn)考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱，標(biāo)配為意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)。很多愛孩子有孝心的朋友，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)不錯(cuò)之后首先想到的就是給孩子買或者給爸媽買。
實(shí)際上最應(yīng)該買保險(xiǎn)的是我們這些青壯年，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。原因很簡(jiǎn)單，我們的“價(jià)值”最貴，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大，最值得保障。孩子沒有為家庭帶來(lái)收入；父母即使沒有退休，未來(lái)再為家庭帶來(lái)的收入也絕對(duì)沒有我們多。
此外，壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)年齡越大購(gòu)買越貴，我們更應(yīng)該早做配置。同時(shí)也因?yàn)檫@個(gè)原因，為父母購(gòu)買壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)也非常貴，甚至保費(fèi)高于保額。超過(guò)50歲以上的話，個(gè)人只建議買個(gè)意外險(xiǎn)。
很多人過(guò)度追求保障額度和保障范圍大而全，但是這樣帶來(lái)的結(jié)果就是保費(fèi)變成無(wú)法承受之重。
個(gè)人選擇的是100W意外險(xiǎn)+100W壽險(xiǎn)+50W重疾險(xiǎn)。保費(fèi)控制在年收入的5%以內(nèi)。 比較傻瓜式的保額計(jì)算方法：
壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保額大概在年收入的10倍左右；
重疾險(xiǎn)保額大概在30-50W左右；
每年消費(fèi)型保險(xiǎn)保費(fèi)盡量控制在年收入的5%以內(nèi)。如果你實(shí)在喜歡買分紅型保險(xiǎn)，保費(fèi)也不要超過(guò)收入的10%。
在同樣的保額前提下，盡量選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)原因有二：
1）國(guó)內(nèi)大多分紅險(xiǎn)收益坑爹，且容易被營(yíng)銷人員忽悠。如果真的想細(xì)究?jī)烧呤找娌顒e的朋友，可以看看我曾經(jīng)的一個(gè)計(jì)算貼。
《手把手｜定期險(xiǎn) vs 終身險(xiǎn)，教你明智做選擇！》 回復(fù)“保險(xiǎn)比較”查看 2）分紅險(xiǎn)繳費(fèi)金額高，壓力大。前面提到重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，年齡越大，購(gòu)買越貴，所以早做配置比較好。但是因?yàn)槟贻p時(shí)收入低，選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)壓力小。
盡可能在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)原因依舊有二：
1）可以避開營(yíng)銷人員的忽悠，你懂的。
2）購(gòu)買方便，而且往往有一些優(yōu)惠活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代么。順便說(shuō)說(shuō)靠譜的第三方保險(xiǎn)購(gòu)買平臺(tái)。除了各個(gè)保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)意外，慧擇網(wǎng)、向日葵網(wǎng)、700度、長(zhǎng)安e家都是不錯(cuò)的，此外淘寶也有保險(xiǎn)銷售。
如果身體有疾病，買壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)建議與線下工作人員聯(lián)系確認(rèn)。
一些專項(xiàng)保險(xiǎn)也可以考慮配置比如經(jīng)常做飛機(jī)的人士，與其每次隨機(jī)票買20元的保險(xiǎn)，不如一年買個(gè)一次性的航空險(xiǎn)；
再比如經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)的人，買個(gè)網(wǎng)銀安全險(xiǎn)花不到100元就能保障幾十萬(wàn)資金的安全；
還有就是旅游前購(gòu)買專門的旅游意外險(xiǎn)也很有必要，因?yàn)橐话阋馔怆U(xiǎn)在許多旅行意外中不適用。
當(dāng)然，現(xiàn)在互利網(wǎng)上也出現(xiàn)了一些“獵奇”的保險(xiǎn)，什么高溫險(xiǎn)啦、賞月險(xiǎn)啦等等。這些就沒有必要購(gòu)買了，還是那句話，是不是在保障你無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)。
收入不多的話內(nèi)陸保險(xiǎn)就能滿足你了，如果錢多也可以適當(dāng)考慮香港保險(xiǎn)挺多想買保險(xiǎn)的人會(huì)對(duì)香港保險(xiǎn)感興趣的。香港的保險(xiǎn)整體費(fèi)用的確比大陸低一點(diǎn)，有一大原因是香港人的平均壽命高于大陸。
但是，還是不太建議收入不太高的人來(lái)投保：
1）香港保險(xiǎn)要去香港面簽，路費(fèi)是一筆費(fèi)用； 2）且多為分紅型保費(fèi)較高； 3）還要承受匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，基本保單價(jià)值按照美元計(jì)算。 關(guān)于香港保險(xiǎn)，具體的有興趣再一起討論吧。
以上的內(nèi)容都是針對(duì)保障這個(gè)方面來(lái)談保險(xiǎn)的，現(xiàn)在一些值得當(dāng)做理財(cái)產(chǎn)品的投資型保險(xiǎn)不在今天的討論范圍中。總結(jié)而言，買保險(xiǎn)堅(jiān)決抓住主要矛盾——用可接受的費(fèi)用去轉(zhuǎn)移無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)。
最后放個(gè)科普貼，曾經(jīng)張老師來(lái)論壇做講座的內(nèi)容，解決了我很多對(duì)保險(xiǎn)的疑惑。
《七七有料008期：保險(xiǎn)記者張翼軫眼中的保險(xiǎn)》 回復(fù)“保險(xiǎn)講座”可以查看 最后，篇幅所限，關(guān)于“為什么要買保險(xiǎn)”和“保險(xiǎn)里的坑”，歡迎點(diǎn)擊閱讀原文，看看我在知乎上的回答（順便厚顏無(wú)恥地求個(gè)贊^^）
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