中國消費金融行業(yè)目前進(jìn)入快速發(fā)展的階段。8月18日銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》，明確提出要積極發(fā)展消費金融、增強(qiáng)消費對經(jīng)濟(jì)的拉動作用。在消費金融市場主體中，持牌機(jī)構(gòu)主要有銀行、消費金融、小貸公司等。持牌消費金融公司近年來較為活躍，逐漸成為發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)的主力軍。而且相比銀行，消費金融公司的客戶更加下沉，能夠覆蓋到三四線城市。

眾所周知，銀行在一線城市的滲透率較高，而消費金融公司的客群定位主要是為銀行傳統(tǒng)服務(wù)未覆蓋的人群提供以消費為目的的小額分散的信貸服務(wù)，消費金融公司小額分散的信貸模式、靈活多樣的產(chǎn)品與服務(wù)，簡單快捷的申請審批流程、以及科技驅(qū)動的線上輕結(jié)構(gòu)化運作等優(yōu)勢，更加適應(yīng)底層客群的需求， 與銀行的零售金融業(yè)務(wù)形成錯位競爭，這樣的市場格局，即有利于不同持牌金融機(jī)構(gòu)間的優(yōu)勢互補(bǔ)與共贏發(fā)展，也是滿足我國金融普惠發(fā)展的需要。

遍及中國三四線城市及廣大農(nóng)村地區(qū)的下沉客群市場規(guī)模巨大，為消費金融公司帶來機(jī)遇的同時，但其征信記錄普遍較缺乏，需求分散，也給消費金融公司的運營帶來了挑戰(zhàn)。針對這些難題，馬上金融重點從自主研發(fā)風(fēng)控技術(shù)與場景的精準(zhǔn)切入著手，在服務(wù)下沉客群時如魚得水，快速贏得了市場認(rèn)可。

金融科技為支撐自主研發(fā)的風(fēng)控體系 助力用戶信用管理

消費金融公司所服務(wù)的客戶很多都是征信白戶，這部分客戶不太容易得到銀行的授信，但他們又有真實的金融需求。消費金融公司需要開發(fā)設(shè)計強(qiáng)大的風(fēng)控體系，以幫助這部分客群開啟“授信之旅”。

據(jù)了解，馬上金融將自主研發(fā)的Face X人臉識別技術(shù)應(yīng)用到反欺詐工作中，對于各類申請貸款的場景，通過對活體識別、實名鑒權(quán)等技術(shù)手段的靈活配置與交叉驗證來加強(qiáng)對貸款申請人身份驗證審核；對于時間節(jié)點的欺詐防范，對申請及交易環(huán)節(jié)的設(shè)備指紋、GPS、IP等物理信息及人工智能相結(jié)合，能夠快速識別欺詐分子的攻擊，保護(hù)申請人及客戶的權(quán)益。

除此之外，馬上金融針對貸前審批系統(tǒng)研發(fā)的Luma和審批決策流系統(tǒng)—B＋，可以進(jìn)行風(fēng)險量化，將各種變量、數(shù)據(jù)源、模型節(jié)點化。該套系統(tǒng)上線后，可以達(dá)到優(yōu)質(zhì)客戶秒級審批通過。同時， Luma審批系統(tǒng)采用分布式架構(gòu)設(shè)計，支持高并發(fā)海量客戶申請單處理，最高日審批百萬單，峰值處理200單/秒鐘，結(jié)合高性能決策規(guī)則引擎實現(xiàn)秒級輸出審批結(jié)果。

以前，這些下沉客群對征信及信用普遍缺乏深刻的認(rèn)識與理解，但是經(jīng)過市場培育，大多能夠在信用認(rèn)知上有所提升，他們通過消費金融公司有了征信記錄，也就更容易從金融機(jī)構(gòu)獲取更多的金融服務(wù)機(jī)會。如此看來，消費金融公司也是在培育用戶，對中國征信市場有著積極的貢獻(xiàn)。

扎根消費場景 精準(zhǔn)滿足普惠客群需求

按照監(jiān)管的要求，消費金融公司要結(jié)合消費場景提供服務(wù)。如何深入用戶的消費場景滿足他們的真實需求，對于消費金融公司來說是一個必須要攻克的課題。他們設(shè)計的產(chǎn)品，提供的服務(wù)，以及后續(xù)的運營，為此所布局的基礎(chǔ)建設(shè)、政策流程都要與此配套。

當(dāng)前，消費金融公司普遍進(jìn)入的零售、3C、旅游、家裝與等場景就是典型代表。

據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，藍(lán)領(lǐng)消費金融潛在市場規(guī)模可達(dá)萬億元，預(yù)計在2019年增長至1.7萬億元，市場空間巨大。為此，政府制定了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，以推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)深入基層，更下沉。正是以普惠為價值導(dǎo)向，國家設(shè)立消費金融公司。過去幾年，消費金融在我國得到了前所未有的發(fā)展，居民通過分期貸款的方式，緩解資金短缺，改善了生活水平，享受到了互聯(lián)網(wǎng)的便利與紅利。

而消費金融正是對大部分的信用白戶實行小額、分散化的普惠金融，結(jié)合更多實際消費場景，增加受眾范圍，降低準(zhǔn)入門檻，讓普惠的概念切實可行?？梢哉f，如今消費金融興起，正是實踐普惠金融政策的有力手段。

以馬上金融為例，目前已成長為國內(nèi)23家消費公司中發(fā)展最快的公司之一。其注冊用戶數(shù)已突破5000萬，這些客戶集中在三四線城市且年齡多為20-35歲，正是普惠金融應(yīng)該服務(wù)與關(guān)注的對象，并且在他們還是信用白戶時，能夠通過金融工具幫助他們提高學(xué)習(xí)技能與生活質(zhì)量。

作為持牌機(jī)構(gòu)，必須經(jīng)過監(jiān)管審核后才上崗，他們大多會平衡追求經(jīng)濟(jì)利益和履行社會責(zé)任的關(guān)系，將服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的成效作為評價經(jīng)營績效的重要指標(biāo)，并把信用累積和市場教育融合進(jìn)日常業(yè)務(wù)中，在信貸消費過程中實現(xiàn)對社會經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)，促進(jìn)社會的可持續(xù)發(fā)展。

同時，憑借海量用戶數(shù)據(jù)精準(zhǔn)用戶畫像，消費金融公司能夠快速抓住用戶痛點，依靠風(fēng)控技術(shù)優(yōu)勢，打造集金融、消費購物、社交 、娛樂等功能于一體的信用生活平臺。這是消費金融公司在發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)中的獨特價值與優(yōu)勢。