以前的我，每每因生活忙碌而擱淺夢想時，總是自我安慰，等退休了就好了。

退休兩字在我眼里意味著，有大把大把的時間，可以去旅行，見識些新東西；可以把時間浪費(fèi)在美好的事物上，練練字作作畫；可以含飴弄孫，享受天倫之樂。

最最最關(guān)鍵的一點(diǎn)是，不用再忍受早晚高峰的擁擠地鐵，不用打卡上班了，可以每天睡到自然醒。

令人遺憾的是，最近了解到各國養(yǎng)老現(xiàn)狀后，瞬間讓我對退休的美好想法碎成渣渣。

當(dāng)你真正老了，就不是這么回事兒了。

01

全世界都在面臨老齡化

正值壯年的你，有沒有想過這個問題：退休后，不想住養(yǎng)老院，不想靠子女，還能怎么養(yǎng)老？

最近，杭州余杭13位老人“抱團(tuán)養(yǎng)老”的消息再度引發(fā)熱議。

一年前，杭州余杭79歲的朱榮林和74歲的老伴王桂芬招募志同道合者，到他余杭自家的別墅抱團(tuán)養(yǎng)老。抱團(tuán)的人數(shù)從最初的4對，變成如今的13人。

（抱團(tuán)養(yǎng)老的別墅）

他們起草了一份《結(jié)伴養(yǎng)老協(xié)議》，詳細(xì)制定了大家的值日、值勤和伙食標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)說，每戶一個月約3000元的費(fèi)用。

老齡化問題已經(jīng)成為世界性的趨勢。按照國際慣例，當(dāng)一個國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，即意味著這個國家或地區(qū)的人口處于老齡化社會。

根據(jù)聯(lián)合國相關(guān)數(shù)據(jù)，在2015年世界老齡化人口占比最多的國家是日本，其次意大利、德國。

而在我國，按照民政部的官方數(shù)據(jù)顯示，早在2005年，全國60周歲及以上老年人口占比就已經(jīng)達(dá)到了11.03%。也就是說，中國老齡化問題從差不多十五年前就已經(jīng)開啟了。

我國已經(jīng)是世界上老年人最多的國家，截至2017年底，全國60周歲及以上老年人口2.4億人，占總?cè)丝诘?7.3%， 2025 年前后，我國 60 歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^ 20%，進(jìn)入到深度老齡化社會。

按照這個趨勢， 2050年達(dá)到33%。屆時，每2個年輕人就要撫養(yǎng)1個老人。

面對這個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，我國提出“9073”養(yǎng)老格局，即：90%的老年人居家養(yǎng)老，7%的老年人社區(qū)養(yǎng)老，3%的老年人機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。在2016年9月30日頒布的《上海市老齡事業(yè)發(fā)展十三五規(guī)劃》中相關(guān)表述調(diào)整為 “以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的 “9073” 養(yǎng)老服務(wù)格局）。

這其中，居家養(yǎng)老是趨勢。

而所有這些養(yǎng)老方式的前提，都需要錢。

我們篩選出亞洲3個典型的老齡化程度大于中國的國家，韓國、日本和新加坡，都是曾經(jīng)的亞洲四小龍，他們會是中國的鏡子嗎？

02

韓國—退休只是重新找工作的開始

韓國，一個擁有5000多萬人口的國度，有420萬老人依然在工作崗位。65歲—69歲的老年勞動者就業(yè)比重達(dá)41%，僅次于高福利國家冰島。其高齡勞動者就業(yè)比重全球最高，真正退休年齡全球最遲，平均達(dá)71歲。

韓國大城市里，到處都是從事體力勞動的老年人。如快遞員、保安、清潔工、加油員……

（首爾街頭的老年拾荒者）

在中國，是年輕力壯的快遞小哥在街頭奔波，而在韓國，是白發(fā)蒼蒼的快遞大爺在地鐵穿梭。因為65歲以上的人可以免費(fèi)坐地鐵。

白發(fā)蒼蒼的老人在“銀發(fā)招聘會”上找工作，數(shù)量甚至比20多歲的打工青年還多。

在韓國首爾塔谷公園里，每天都有上百老人拍著長隊領(lǐng)取寺廟發(fā)放的免費(fèi)午餐。這可能是他們一天中唯一的一餐。

你可能要疑惑了，韓國不是發(fā)達(dá)國家，收入很高嗎，老人怎么會淪落到這個地步？

能不能休息不取決于年齡，而取決于有沒有錢。貧窮成了繼續(xù)工作的最大理由。據(jù)統(tǒng)計，韓國65歲以上老人的貧困率高達(dá)49.6%，是發(fā)達(dá)國家中比例最高的。

據(jù)2017年調(diào)查統(tǒng)計，韓國目前65歲以上人口比重達(dá)到13%，2030年達(dá)25%，到2060年，將超過40%，這個數(shù)字，很接近中國現(xiàn)狀，僅次于日本。

韓國于1988年實施養(yǎng)老金制度，規(guī)定職員必須連續(xù)繳納10年的養(yǎng)老金，退休后方可領(lǐng)取退休金。在政策之前退休的人，不能享受國家養(yǎng)老福利。

但種種限制之下，真正能夠領(lǐng)取到養(yǎng)老金的老人只有三分之一。而這份養(yǎng)老金只有在職時的十分之一，相當(dāng)于2000元人民幣，而首爾的每月最低生活標(biāo)準(zhǔn)不低于6000元人民幣，這點(diǎn)錢是根本不能養(yǎng)活自己的。

貧窮，不只是帶來生活質(zhì)量的降低，它還會拿走一個人的全部尊嚴(yán)。  

韓國街頭出現(xiàn)老奶奶賣淫的現(xiàn)象，是這個悲慘老齡化社會的一個極端案例。另一個不可忽視的事實則顯得更加讓人難過。近年來，食不果腹，獨(dú)居，兒女不再陪伴，晚景凄涼的韓國老人自殺率已經(jīng)升至全球第一。

在一場白發(fā)濤濤的老齡化浪潮里，沒人能夠幸免?？粗@些無法退休的老人，就像一個預(yù)言。

03

日本 —人到暮年，最怕一無所有

同樣，日本的情況也好不到哪里去。

老齡化使日本的養(yǎng)老金制度面臨巨大困難，領(lǐng)取的人越來越多，繳納的人越來越少，入不敷出，難以為繼。為此，日本將成年年齡從20歲降到18歲，同時強(qiáng)制性要求企業(yè)無條件地確保雇傭年齡至65歲。

有一個令人心酸的現(xiàn)象：為了進(jìn)監(jiān)獄養(yǎng)老，日本老人變壞了。

美國《財富》雜志曾就此提問：“如果用自由作代價，換來免費(fèi)的食物、住處和醫(yī)療，你愿意嗎？”這一問，令人心塞。

在7-11便利店偷了三明治的79歲日本老人P先生。從第一次進(jìn)廣島監(jiān)獄開始，他便發(fā)現(xiàn)“老殘監(jiān)區(qū)真是個舒適無憂的養(yǎng)老之地??！”此后，他多次實施故意犯罪，陸續(xù)吃過鳥取、高松、大阪、名古屋、福島等地牢飯，登上日本“老年犯罪名人堂”。

日本德島監(jiān)獄共有594名服刑人員，平均年齡53歲。在被捕的日本老年人中，近七成是小偷小摸的盜竊案。他們有錢卻故意不付，因為按照日本法律，在超市里偷東西，將被判入獄。 

日本警視廳2015年度《犯罪白皮書》顯示，2014年與1995年相比，老年人犯罪總數(shù)增長約4.6倍。于此同時，整個社會的犯罪率卻在下降。

人們不得不反思，到底怎么了？

日本大約有1100萬貧困老人——每3個老人中，就有1人屬于中下層貧困人口。于是，很多日本人超過退休年齡仍在工作。很多老年人走向犯罪，正是因為貧困。

《犯罪白皮書》顯示，約6%的老年人的存款不到100萬日元(約合人民幣6萬元)，約8%的老年人只能靠每月不到4萬日元（約人民幣2400元）的養(yǎng)老金生活。有一些老人沒有任何經(jīng)濟(jì)來源，且獨(dú)居寂寞。

也許你會問，這些老人沒有存款，難道連孩子都沒有嗎？

確實，根據(jù)儒家傳統(tǒng)，養(yǎng)兒防老才是正道。然而，日本、韓國在快速富裕起來后，經(jīng)濟(jì)增速都大不如以前，這就意味著更高的物價，和更少的就業(yè)機(jī)會。在瘋狂的競爭下，年輕人能照顧好自己就實屬不易，無暇他顧。

由“老吾老以及人之老”的養(yǎng)老傳統(tǒng)到被嫌棄的一代，傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展中，社會的巨大變革中被快速瓦解。

而且大多數(shù)父母也不愿意給子女增添負(fù)擔(dān)。日本人的壓力很大，所以這也是為什么日本人會出現(xiàn)人均保單七件的現(xiàn)象。

日本，已經(jīng)是超老齡社會。中國，正走向超老齡社會……

04

新加波—嚴(yán)厲與溫情并存的養(yǎng)老保障體系

在新加坡，同樣又很多年過花甲、滿頭銀絲的老人從事各種服務(wù)業(yè)。他們被稱為“樂齡人士”，很多都已過了退休年齡。

當(dāng)中國國內(nèi)在為延遲退休方案而高呼反對的時候，新加坡的退休人士卻主動要求政府將退休后的重新雇傭年齡，由現(xiàn)在的65歲延長至67歲。因為新加坡雖為發(fā)達(dá)國家，卻不走北歐高福利國家的路線，政府不養(yǎng)閑人，他們要繼續(xù)工作。

新加坡于2000年正式進(jìn)入老年型社會，根據(jù)官方數(shù)據(jù)，新加坡總?cè)丝跒?47萬，其中公民為334萬，65歲以上的人口比例接近13%，到2030年，新加坡將成為一個“超老齡社會”，每5人當(dāng)中就有一人年齡在65歲以上。

為應(yīng)對這一情況，自上世紀(jì)90年代，新加坡政府著手從養(yǎng)老金、醫(yī)療、護(hù)理、就業(yè)、子女、城市規(guī)劃、基礎(chǔ)設(shè)施等多個維度全面建設(shè)老齡化社會保障網(wǎng)絡(luò)。其中包括鼓勵子女與父母同住的家庭參與養(yǎng)老組屋補(bǔ)貼計劃、興建針對老年人的樂齡公寓等。

其中，樂齡公寓和臨終護(hù)理貫穿了老年人的全部晚年時光。居家和免費(fèi)，構(gòu)成了新加坡養(yǎng)老體系的關(guān)鍵詞。

他們從1998年開始推行的“去產(chǎn)業(yè)化”的居家養(yǎng)老模式：新加坡公民賣掉持有的大房子套現(xiàn)，一部分錢用來購買樂齡公寓，另一部分作為養(yǎng)老金之外的補(bǔ)充資金。目前樂齡公寓已成為新加坡解決“老有所居”、“老有所養(yǎng)”的重要方式。

目前主要由政府投資主導(dǎo)建設(shè)，志愿性福利組織和私人機(jī)構(gòu)通過投標(biāo)經(jīng)營，重點(diǎn)是落實全民醫(yī)療保健和幫助低收入弱勢群體。

而在護(hù)理這一塊，政府財政和社會捐助的支持下，實行完全免費(fèi)模式。不論患者年齡、種族、經(jīng)濟(jì)狀況 甚至國籍。只要身在新加坡，即使是來新看病外國人，如被醫(yī)生定性為末期病人，壽命少于1年，均可到慈懷護(hù)理度過余生。

新加坡社會的養(yǎng)老設(shè)施非常完善，從日常生活上可以說是最適合老人居住的國家之一。

05 

有多少人曾認(rèn)真地思考過自己的退休生活？

我國也有大量的人，從未富裕，卻未富先老。

未來的養(yǎng)老問題，無非是自己為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老和等別人來為自己養(yǎng)老。父輩一代，尚有我們兜底，而我們這代，很可能是孝順父母的最后一代，被兒女拋棄的第一代。倘若不懂得提早規(guī)劃，那么退休一詞，極有可能與浪漫無關(guān)，卻是返貧的開始……

根據(jù)當(dāng)前的通脹率，你需要存多少錢，才能過上幸福的晚年生活？

早在幾年前就有媒體統(tǒng)計，假如你準(zhǔn)備60歲退休，退休后每月需花2000元，按平均壽命80歲來計算，將需要2000×12×20＝48萬元養(yǎng)老金。如果你身體健康，生活美滿，活到100歲，那么就需要2000×12×40＝96萬元養(yǎng)老金。

這個算法沒有考慮通貨膨脹。

北京師范大學(xué) 金融研究中心教授鐘偉的觀點(diǎn)是，“一個將在2027年之后退休的人，需要300萬~500萬元才夠養(yǎng)老，類似京滬廣深這樣的一線城市 ，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠?！?br>

上海復(fù)旦大學(xué)社會發(fā)展與公共政策學(xué)院教授于海說，這些只是一種理論上的算法，一是以后通脹率到底是多少，無人能給出明確答案。二是，以上推算都基于現(xiàn)在的社會變化，未來不確定性因素很多。

你自己可以腦補(bǔ)一下……早些認(rèn)清楚，早作打算總是好的。

提出問題總是簡單的，如何解決問題才最難。

1、 自己為自己規(guī)劃養(yǎng)老，年輕時為老年時準(zhǔn)備，老了無非是花錢解決自己處理不了的問題：合理規(guī)劃自己的收支；用各種理財工具儲備自己的養(yǎng)老金，優(yōu)化資產(chǎn)配置；培養(yǎng)斜桿能力，老了之后還能有所收益，例如寫作、書法、炒股等等。

2、等別人來為自己養(yǎng)老，這得在健康可以自理的情況下。養(yǎng)兒防老，要兼顧數(shù)量和質(zhì)量，未來有可能被嫌棄；靠國家社保（養(yǎng)老、醫(yī)療），只是基本保證，抵不過通貨膨脹。