對任何一個國家來說，人口老齡化的巨大壓力，考驗著國家規(guī)劃養(yǎng)老的能力。

日本的情況很有趣，老齡化程度全球最高，但同時它也被稱為“養(yǎng)老天堂”。

今年上半年，69歲的地產(chǎn)界大佬還表示計劃在日本修建養(yǎng)老院，讓中國的老人可以去日本養(yǎng)老。

日本養(yǎng)老真的有那么好嗎？

說起日本養(yǎng)老，原來的養(yǎng)老體系并沒有像現(xiàn)在健全。

很久以前日本有一部電影叫《楢山節(jié)考》，它在1983年獲得過戛納電影節(jié)的金棕櫚大獎。

電影《楢山節(jié)考》

這個電影是根據(jù)古代日本的“棄老山”故事改編的。

傳說在古代，一些過了70歲的老人，沒有勞動能力成為負擔(dān)，就會被兒女背到山上自生自滅，這樣的山就被稱為“棄老山”。

當時日本不管是經(jīng)濟上還有保障制度上，都沒辦法讓老人有個較好的晚年。

直到一九五幾年的時候，日本才開始重視關(guān)心老年人的養(yǎng)老問題，現(xiàn)在日本的養(yǎng)老保障體系相對比較完善，包括養(yǎng)老、醫(yī)療、介護、居住、就業(yè)五大方面。

先說養(yǎng)老體系，日本的養(yǎng)老金分為三類。

最基礎(chǔ)的是國民年金，它是覆蓋全體國民的，20-60歲居民必須參加，60-64歲自愿選擇繼續(xù)繳納。第二類是厚生年金，主要面向公司職員，由公司和員工共同繳納。第三類是靈活多變，更有彈性的企業(yè)年金。

但是根據(jù)日本厚生勞動省年金局的數(shù)據(jù)，日本國民年金平均領(lǐng)取額約5.6萬日元每月，厚生年金平均領(lǐng)取額約14.5萬日元每月。

而且多年來，養(yǎng)老金領(lǐng)取額幾乎沒有增長，領(lǐng)取起始年齡卻一再延后。

醫(yī)療體系，也就是醫(yī)療保險。

日本的法律規(guī)定任何在日本居住的人，都必須加入醫(yī)療保險，國民醫(yī)療保險覆蓋率超過了99%。

居住體系，日本的養(yǎng)老院種類很多，有公立和私立兩大類。

比如公立的分為護理之家、特別養(yǎng)護老人院、介護老人保健設(shè)施等，私立養(yǎng)老院則分為認知癥老人專用住宅、面向老人的服務(wù)型住宅，提供護理服務(wù)的收費養(yǎng)老院等。

老人可以根據(jù)護理需求、費用、需要護理的等級等，選擇進入合適的養(yǎng)老院。

介護體系，對于選擇居家養(yǎng)老的，介護保險起到了重要作用。

在日本，40歲以上的日本和在日本生活的外國人都必須加入介護保險的，個人只需要支付10%的費用，剩下的國家負擔(dān)，到65歲以后享受介護服務(wù)，比如上門護理、康復(fù)護理、定期巡查、居家護理、特別養(yǎng)護院等等服務(wù)。

就業(yè)，為了緩解老齡化問題，日本也在打造“永不退休”社會。

給老年人就業(yè)提供政策支持，比如要求企業(yè)履行雇傭老年人的義務(wù)，鼓勵延長退休年齡，廢除對招聘年齡的限制等等。

不得不說，日本的養(yǎng)老保障體系已經(jīng)基本成熟，有力解決了老年人的生活保障問題。

但是隨著日本老齡化程度加劇，日本養(yǎng)老體系也面臨很多問題。

比如上面剛說的，多年來養(yǎng)老金領(lǐng)取額幾乎沒有增長，領(lǐng)取起始年齡在延后。

介護保險個人支付的比例在提高，老齡化加劇，需要介護的老人在增加，政府財政負擔(dān)起來壓力比較大。

從2016年起，較高收入者的個人支付比例提高到20%，2018年進一步提高到30%。

未來養(yǎng)老怎么辦呢？

去年6月，日本金融廳發(fā)布報告稱，如果一對日本退休夫婦，男性年齡在65歲及以上、女性在60歲及以上，退休后再活30年，就需要在領(lǐng)取養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，還擁有2000萬日元（約131萬人民幣）的金融資產(chǎn)，才能維持正常老年生活。

如果僅僅依靠養(yǎng)老金，老人每月將會產(chǎn)生5萬日元的缺口——如果退休后再活20年，缺口為1300萬日元，再活30歲，缺口就是2000萬日元。

因此報告，建議日本民眾早為長遠投資，等到退休時可用自己持有的金融資產(chǎn)來補充晚年生活之需。

其實，這個問題在中國同樣存在，只靠養(yǎng)老金是遠遠不夠我們有個體面的晚年生活。

具體該怎么補充呢？我之前寫過一篇文章，里面對這個問題做了詳細回答，推薦你閱讀《如何為養(yǎng)老做好資金規(guī)劃？》