什么是非存款類放貸組織？

【律師解答】非存款類放貸組織，是指在工商行政管理部門注冊(cè)登記并經(jīng)省級(jí)人民政府監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)取得經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)許可，經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)但不吸收公眾存款的機(jī)構(gòu)。目前常見(jiàn)的小額貸款公司就屬于這類組織。

【特別提醒】非存款類放貸組織是經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)的公司制企業(yè)，不得以任何形式吸收或變相吸收公眾存款。

小額貸款公司與借款人的借款屬于民間借貸嗎？

【律師解答】對(duì)于小額貸款公司與借款人簽訂的借款合同的性質(zhì)在實(shí)踐中還存在爭(zhēng)議，有人認(rèn)為小額貸款公司有特別的設(shè)立程序，對(duì)其監(jiān)管的主體、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則等都有其特別規(guī)定，應(yīng)當(dāng)屬于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的其他金融機(jī)構(gòu)范圍，其貸款發(fā)生的糾紛不應(yīng)適用民間借貸的法律規(guī)定；而有些人則認(rèn)為，小額貸款公司也是取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司，也可以作為民間借貸的主體，與其他民間借貸主體并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，對(duì)其借貸糾紛應(yīng)當(dāng)適用民間借貸的法律規(guī)定。

筆者認(rèn)為:2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第1條:“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定?！弊钤缣岢鼋ⅰ靶☆~貸款組織”的文件見(jiàn)于國(guó)務(wù)院辦公廳2006年2月發(fā)布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于落實(shí)中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)若干意見(jiàn)有關(guān)政策措施的通知》（國(guó)辦函［2006］13號(hào)），該通知指出“大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，并授權(quán)由銀監(jiān)會(huì)牽頭，會(huì)同人民銀行等部門抓緊研究制定管理辦法”。此后，銀監(jiān)會(huì)與人民銀行于2008年共同發(fā)布了《中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)［2008］23號(hào)），該意見(jiàn)將小貸款公司定義為“由自然人企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”。其主要資金來(lái)源于“股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)融機(jī)構(gòu)的融入資金”。小額貸款公司設(shè)立時(shí)不僅需要向工商部門申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照，還需向“中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料”，同時(shí)須接受省級(jí)政府金融辦等部門對(duì)其日常經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督管理。之后，人民銀行于2009年發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》（銀發(fā)［2009］363號(hào)），該規(guī)范第3項(xiàng)“術(shù)語(yǔ)與定義”的第3.32項(xiàng)將小額貸款公司認(rèn)定為金融機(jī)構(gòu)，并設(shè)立編碼為Z，歸為其他金融機(jī)構(gòu)一類。由此可見(jiàn)，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)符合《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中所稱的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。但事實(shí)上，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的各類官方文件第一章的意見(jiàn)卻與上述人民銀行的意見(jiàn)相左，銀監(jiān)會(huì)正式文件中鮮見(jiàn)承認(rèn)小額貸款公司的金融主體地位，依據(jù)銀監(jiān)會(huì)《金融許可證管理辦法》（〔2003〕第2號(hào)，2007年修正）第3條以列舉的方式闡了金融機(jī)構(gòu)范圍:“金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司和外資金融機(jī)構(gòu)等”，其中并未提及小額貸款公司，小額貸款公司是無(wú)法根據(jù)該辦法領(lǐng)取金融許可證的。據(jù)銀監(jiān)會(huì)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（［2013〕第2號(hào)）第2條:“本辦法所稱消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)?！痹撐膹街背姓J(rèn)了消費(fèi)金融公司的金融機(jī)構(gòu)地位。但相比來(lái)看，小額貸款公司與消費(fèi)金融公司在設(shè)立目的、經(jīng)營(yíng)范圍、社會(huì)金融調(diào)節(jié)作用方面有較高的相似度。

從人民法院的司法判例來(lái)看，人民法院在判斷涉小額貸款公司借貸類糾紛的案由、主體時(shí)，小額貸款公司一直是民間借貸案件的適格主體，例如最高人民法院（2014）民一終字第98號(hào)案件，將寧夏驪達(dá)小額貸款有限公司銀川分公司與寧夏隆湖房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)有限公司案件定性為民間借貸糾紛；與此相反，涉消費(fèi)金融公司的借貸糾紛的案由則一般定為金融借款合同糾紛。

筆者認(rèn)為:小額貸款公司與其他民間借貸主體還存在明顯的區(qū)別，從法律對(duì)民間借貸的界定上看，民間借貸屬于自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，而小額借貸公司則是一種經(jīng)營(yíng)性行為，其業(yè)務(wù)主要是發(fā)放貸款獲取利息，不符合民間借貸的含義，不屬于民間借貸。最高人民法院專職委員杜萬(wàn)華在其《最高人民法院民間借貸審判實(shí)務(wù)指導(dǎo)與疑難解答》一書中也僅認(rèn)為:最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定所確立的利率規(guī)制應(yīng)當(dāng)適用于小額貸款公司。2015年4月，由中國(guó)人民銀行啟動(dòng)起草《非存款類放貸組織條例》，該條例征求意見(jiàn)稿已向社會(huì)公布征求意見(jiàn)，雖然該條例至今沒(méi)有經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)施，但中國(guó)人民銀行在其征求意見(jiàn)稿說(shuō)明中明確“放貸業(yè)務(wù)是典型的金融業(yè)務(wù)，基于簡(jiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等慮，有必要對(duì)經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)實(shí)行許可制度，這也是國(guó)際慣例，美國(guó)、德國(guó)、英國(guó)國(guó)家和我國(guó)香港等地區(qū)都對(duì)放貸業(yè)務(wù)采取牌照管理。因此征求意見(jiàn)稿規(guī)定，除依法報(bào)經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)并取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)許可的非存款類放貸組織，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)（第4條第1款）”，由此可見(jiàn)小額貸款公司的貸款不屬于民間借貸務(wù)。

【特別提醒】目前法院在審理涉及小額借貸公司借貸糾紛中，還是適用民間借貸的法律及司法解釋的規(guī)定，未來(lái)應(yīng)當(dāng)以國(guó)務(wù)院《非存款類放貸組織條例》的規(guī)定為準(zhǔn)。涉及小額貸款公司的貸款糾紛，應(yīng)當(dāng)以當(dāng)?shù)胤ㄔ簩?duì)此相關(guān)規(guī)定進(jìn)行對(duì)待和處理。

什么是本金？

【律師解答】本金就是借貸雙方約定的出借人向借款人支付的借款金額。本金以出借人實(shí)際提供的借款數(shù)額為準(zhǔn)。

【特別提醒】民間借貸的借款本金不包括在借款時(shí)借款人預(yù)先扣除的利息。

【法條鏈接】

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適法律若干問(wèn)題的規(guī)定》

第二十七條  借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。

什么是利率？

【律師解答】利率是“利息率”的簡(jiǎn)稱，就是指一定期限內(nèi)利息額與存款本金或貸款本金的比率。

公式表示為:利息率=利息額/本金

利率一般可分為年利率、月利率和日利率。

利率表示法:％代表年利率，‰代表月利率，萬(wàn)分比‰代表日利率。

三種利率之間可以換算。其換算公式為:

年利率/12=月利率

月利率/30=日利率

年利率/360=日利率

【特別提醒】利率根據(jù)針對(duì)的對(duì)象，還分為存款利率和貸款利率，在民間借貸中的利率，一般是指借款利率。

什么是利息？

【律師解答】利息一般就是指借款人（如債務(wù)人）為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給貸款者（如債權(quán)人）的一定代價(jià)，或者說(shuō)是貨幣所有者因暫時(shí)讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款者手中獲得的一定報(bào)酬。利息又稱子金，是母金（如本金）的對(duì)稱。利息作為借入貨幣的代價(jià)或貸出貨幣的報(bào)酬，實(shí)際上，就是借貸資金的“價(jià)格”。

利息一般包括存款利息、貸款利息和各種債券的利息。

【特別提醒】利息計(jì)算時(shí)，本金以元為起點(diǎn)，元以下的角、分不計(jì)息。利息的金額算至分位，分位以下四舍五入。分段計(jì)算算至厘位，合計(jì)利息后分以下四舍五入。

計(jì)算規(guī)定:不論閏年，平年，不分月大，月小，全年按360天。每月均按30天計(jì)算。天數(shù)計(jì)算=月×30天+另天數(shù)（1月1日至4月24日即為144天）

什么是復(fù)利？

【律師解答】復(fù)利是相對(duì)于單利而言的，俗稱“利滾利”，是指在借貸關(guān)系中，借款人將到期應(yīng)付而未付的利息計(jì)入本金再計(jì)算利息。即除最初的本金要計(jì)算利息外，在每一個(gè)計(jì)息期，上一個(gè)利息期的利息將成為生息的本金，再算利息，由此產(chǎn)生的利息稱為復(fù)利。比如:甲向乙借款10萬(wàn)元，年利率為10％，借期為2年，如果按單利法計(jì)息，本息合計(jì)應(yīng)是10萬(wàn)元+（10萬(wàn)元×10％×2）=12萬(wàn)元；如果按復(fù)利法計(jì)算，計(jì)息期限為一年，那么10萬(wàn)元一年的利息即為1萬(wàn)元，本息合計(jì)即是11萬(wàn)元，11萬(wàn)元再按10％計(jì)算一年，利息即是11萬(wàn)元×10％×1=1.1萬(wàn)元，這樣10萬(wàn)元借款在兩年的借期內(nèi)產(chǎn)生的利息即為2.1萬(wàn)元，出借人2年后獲得的本息即為12.1萬(wàn)元，很顯然多出了1000元?？梢?jiàn)，按復(fù)利法計(jì)息，出借的本金越大，利率越高，計(jì)息次數(shù)越多，與單利法息產(chǎn)生的差距就越大。

等額本息還款法是怎么回事？

【律師解答】等額本息還款法，指按月等歸還貸款本息。即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。等額還款法的特點(diǎn)是在整個(gè)還款期內(nèi)，每個(gè)月的還款額保持不變（遇調(diào)整利率除外），優(yōu)點(diǎn)在于借款人可以準(zhǔn)確掌握每月的還款額，有計(jì)劃地安排家庭的收支。由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金就較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。

【特別提醒】采用等額本息還款法，假如還款已到中期，也沒(méi)必要提前還款。因?yàn)榈阮~本息法越到后來(lái)歸還的本金越多，利息越少。還款中后期再提前還貸，對(duì)還貸者而言，該還的利息大頭都了，提前還的只是本金，并沒(méi)有節(jié)省利息。這種還款方式，實(shí)際占用出借人貸款的數(shù)量更多、占用的時(shí)間更長(zhǎng)，同時(shí)它便于借款人合理安排每月的生活和進(jìn)行理財(cái)（如以租養(yǎng)房等），對(duì)于精通投資、擅長(zhǎng)于“以錢生錢”的人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是最好的選擇。

什么是等額本金還貸法？

【律師解答】所謂等額本金還貸法，即每月還的本金相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)呈先高后低、逐月遞減態(tài)勢(shì)這種還貸方式適合目前收入較高、預(yù)計(jì)將來(lái)收入大幅增長(zhǎng)或準(zhǔn)備提前還款的還貸者。

【特別提醒】采用等額本金法還貸者不適宜提前還貸。因?yàn)榈阮~本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說(shuō)，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的利息也越少。當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí)，借款人已還了將近一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節(jié)省利息支出。

什么是過(guò)橋貸款？

【律師解答】過(guò)橋貸款（ bridge loan）又稱搭橋貸款，是指金融機(jī)構(gòu)A拿到貸款項(xiàng)目之后，本身由于暫時(shí)缺乏資，沒(méi)有能力運(yùn)作，于是找金融機(jī)構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B則退出。這筆貸款對(duì)于B來(lái)說(shuō)，就是所謂的過(guò)橋貸款。在這個(gè)解釋里面，過(guò)橋貸款有一個(gè)參考人的問(wèn)題，就是說(shuō)，這筆貸款相對(duì)于B來(lái)說(shuō)，才能稱作過(guò)橋貸款，其實(shí)B在這筆貸款的按時(shí)成功發(fā)放過(guò)程中起了一個(gè)橋梁的作用

【特別提醒】從一般意義上講，過(guò)橋貸款是一種短期貸款（short-termloan），其是一種過(guò)渡性的貸款。過(guò)橋貸款是使購(gòu)買時(shí)機(jī)直接資本化的一種有效工具，回收速度快是過(guò)橋貸款的最大優(yōu)點(diǎn)。過(guò)橋貸款的期限較短，最長(zhǎng)不超過(guò)一年，利率相對(duì)較高，以一些抵品諸如房地產(chǎn)或存貨來(lái)作抵押。因此，過(guò)橋貸款也稱為“過(guò)橋融資”（ bridge financing）、“過(guò)渡期融資”（interim financing）、“缺口融資”等。在我們國(guó)家，過(guò)橋借貸主要發(fā)生在商業(yè)銀行為國(guó)開行、進(jìn)出口行、農(nóng)發(fā)行等政策性銀行進(jìn)行短期融通資金時(shí)。法律及司法解釋均沒(méi)有對(duì)民間借貸中的過(guò)橋借貸進(jìn)行規(guī)定，但現(xiàn)實(shí)中卻存在一部分過(guò)橋借貸的民間借貸。

什么是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸？

【律師解答】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是 Peer to Peer Lending的簡(jiǎn)稱，即借款人和投資人之間，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)一方獲得資金支持，另一方獲得利息收入的交易模式。該模式的雛形是英國(guó)人理查德·瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月，一家名為“Zopa”的網(wǎng)站在英國(guó)開通，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)借貸的誕生，英國(guó)也成為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)源地，此后P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在全球范圍內(nèi)得到了迅速的發(fā)展，規(guī)模較大的有美國(guó)的 prosper等，國(guó)外的臺(tái)大多從網(wǎng)絡(luò)上直接獲取借款人和投資人，直接對(duì)借貸雙方進(jìn)行撮合，不承擔(dān)過(guò)多的中間業(yè)務(wù)，模式比較簡(jiǎn)單。隨著我國(guó)近幾年經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，PP網(wǎng)絡(luò)貸款這一商業(yè)模式很快傳入我國(guó)。2007年8月，我國(guó)第一個(gè)P2P借貸網(wǎng)站拍拍貸正式成立，并在這幾年的發(fā)展中逐漸完善和擴(kuò)展自己的經(jīng)營(yíng)方式，隨后還出現(xiàn)了宜信、陸金所、人人貸、齊放網(wǎng)等諸多借貸平臺(tái)。特別是2013年以來(lái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)井噴式發(fā)展，至今已超過(guò)2000家。2005年1月20日，銀監(jiān)會(huì)成立了普惠金融部，P2P劃歸普惠金融部管理。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)與形成借貸雙方是什么關(guān)系？

【律師解答】在網(wǎng)絡(luò)借款中，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是提供媒介服務(wù)，屬于居中服務(wù)，既不是網(wǎng)絡(luò)民間借貸的當(dāng)事人，也不是擔(dān)保人。

【特別提醒】除網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)明示提供擔(dān)?；蛴衅渌C據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保外，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只提供媒介服務(wù)，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

【法條鏈接】

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》

第二十二條  借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

什么是借條？

【律師解答】“借條”是指借、貸雙方在設(shè)立權(quán)利義務(wù)關(guān)系時(shí)，由債務(wù)人向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。“借條”，又稱為“借據(jù)”，“借據(jù)”是比較正式的叫法?！敖钘l”使用最多的是在借貸現(xiàn)金時(shí)，出借人在交付借款時(shí)往往會(huì)要求借款人開具“借條”，交由出借人收?qǐng)?zhí)，以證實(shí)借款的事實(shí)；在借用物品時(shí)，有時(shí)出借人也會(huì)要求對(duì)方打張“借條”。借條是證明借貸合同關(guān)系之債的必然憑據(jù)，是出借人向借款人交付款時(shí)，借款人向出借人出具的一種借貸事實(shí)的依據(jù)。一個(gè)“借”字，不但反映出借、貸雙方的借款合同關(guān)系，而且也反映出貸方已履行了借款合同中的“出借”義務(wù)。假如借款人不守誠(chéng)信，不履行返還借款義務(wù)時(shí)，出借人可以憑著“借條”起訴到法院，請(qǐng)求法院判令借款人返還借款。此時(shí)，“借條”就成了借貸糾紛案件中最重要的證據(jù)，只要“借條”能夠足以證實(shí)雙方存在借款事實(shí)，法院就會(huì)支持出借人的訴訟請(qǐng)求。

什么是欠條？

【律師解答】“欠條”又稱為“欠據(jù)”，通常是由于債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人履行債務(wù)時(shí)，因自身原因不能按時(shí)償還而向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證?！扒贰弊峙c“借”字有很大的區(qū)別，欠反映是一種“狀態(tài)”，借表明了債權(quán)關(guān)系是因?yàn)榻栀J而形成，欠條則無(wú)法表明債權(quán)關(guān)系形成的真正原因。欠條和借條性質(zhì)不同，借條是用以確認(rèn)借款的法律事實(shí)。而欠條是欠款的憑證，是對(duì)欠款事實(shí)的確認(rèn)，具有催款的性質(zhì)。當(dāng)借條持有人憑借條向法院起訴時(shí)，由于通過(guò)借條本身較易于識(shí)別和認(rèn)定當(dāng)事人之間存在的借款事實(shí)，借條持有人一般只需要向法院簡(jiǎn)單地陳述借款的事實(shí)經(jīng)過(guò)即可，對(duì)方要抵賴的話一般很困難。但是，當(dāng)欠條持有人憑欠條向法院起訴時(shí)，欠條持有人必須向法官陳述欠款形成的事實(shí)，如果對(duì)方否認(rèn)，欠條持有人須進(jìn)一步證明存在欠條形成的事實(shí)。

“欠條”產(chǎn)生的原因有很多，借錢可以是其一種原因，其他例如在履行買賣合同、承攬合同、運(yùn)輸合同等合同中，只要債務(wù)人沒(méi)有及時(shí)履行債務(wù)，債權(quán)人也可以要求打“欠條”，在很多時(shí)候，“欠條”往往是對(duì)雙方經(jīng)濟(jì)往來(lái)的一種結(jié)算憑證，表明自寫“欠條”之日起雙方之間形成一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

什么是收條或收據(jù)？

【律師解答】“收條”是指收到別人或單位送的錢物時(shí)寫給對(duì)方的一種憑據(jù)。正式的“收條”又稱為“收據(jù)”，無(wú)論收到錢，還是收到物品都可以開具“收條”，“收條”可以用來(lái)證實(shí)履行了交錢或交物的合同義務(wù)。例如，甲、乙雙方簽定有買賣合同，在乙方履行支付貨款義務(wù)之后，甲方就必須交付乙方貨物，甲方在收到貨款時(shí)則必須開具收條”（收據(jù)或發(fā)票）給乙方收?qǐng)?zhí)。

什么是格式合同？

【律師解答】格式合同又稱定式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同或附意合同等，是指合同條款由當(dāng)事人一方預(yù)先擬定，對(duì)方只能表示全部同意或者不同意的合同，也即一方當(dāng)事人要么整體接受合同條件，要么不訂立合同。由于格式合同具有內(nèi)容定式化、預(yù)定化等特點(diǎn)，因而可以簡(jiǎn)化手續(xù)、節(jié)省費(fèi)用和時(shí)間，提高效率，所以在通信、保險(xiǎn)、交通、郵政等現(xiàn)代生活的諸多領(lǐng)域被廣泛使用。

【特別提醒】在我國(guó)，銀行、小額貸款公司等借款合同普遍采用了格式合同。民間借貸中有的出借人對(duì)外融通資金數(shù)量較多，也制定了大量的各種格式合同文本。借款人在使用時(shí)，要多加注意。

格式合同的特點(diǎn)有哪些？

【律師解答】民間借貸格式合同具有以下特點(diǎn)：

（1）合同文本往往由貸款人預(yù)先擬定，不與借款人事先協(xié)商。格式借款合同是由銀行、小額借貸公司等貸款人預(yù)先擬定的，在擬定之時(shí)不征求借款人的意見(jiàn)，借款人簽訂時(shí)只能接受或者拒絕，不容討價(jià)還價(jià)。

（2）格式條款的內(nèi)容和形式固定化。通常情況下，格式借款合同的內(nèi)容和式樣經(jīng)過(guò)標(biāo)準(zhǔn)處理，固定一致，訂立時(shí)貸款人只需要向借款人提供印制文本，不同的借款人但格式合同文本相同。貸款人與不同的借款人訂立相同種類借款合同，是一種機(jī)械性的重復(fù)，每份借款合同差異僅在于借款人姓名（名稱）的改變和標(biāo)的數(shù)量上的多少。

（3）適用時(shí)間上的重復(fù)性、長(zhǎng)期性和適用對(duì)象上的非特定性。格式借款合同在適用上具有持久性，在一定期限內(nèi)多次使用該文本，而一般不為某筆貸款的成立擬定專門借款合同；適用對(duì)象上，借款人也具有不特定性。

（4）格式借款合同表現(xiàn)為書面形式。

原文載《民間借貸疑難解答與實(shí)務(wù)指導(dǎo)》，安天甲著，中國(guó)法制出版社，2018年3月第1版，P6-14.

整理：蘇州市公安局信訪處“不念，不往”、“詩(shī)心竹夢(mèng)”。