“保險可以避債”，相信這是很多人都聽保險代理人提起過的保險的獨特優(yōu)勢。尤其是對有錢人來說，可能人家根本就不缺重疾險理賠那幾十萬，但是卻希望通過保險來保全資產。但保險真的能“避債”嗎？

01

保險“避債”？法院這樣說

估計很多人聽說過“老賴”這個詞兒，也知道一旦當了“老賴”，很多事兒都做不了，比如不能坐飛機，甚至今年高考后還曝出“老賴”的孩子無法被大學錄取。

“老賴”不好當，那是不是有啥辦法可以名正言順地有錢不還？

貌似挺難的：房子、車子能被拿去拍賣抵債，存在銀行的錢法院一聲令下也能被查個一清二楚。

于是，很多人相信了保險代理人的話，認為把錢放在人身保險產品里，就可以仗著《保險法》里的某些條文，而不被法院強制執(zhí)行了。

說實話，貓妹也為此去認真讀過代理人所謂的“尚方寶劍”，感覺《保險法》被曲解了。

《保險法》第二十三條說的是“任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。”

這里說的明明是要確保被保險人可以取得相應的保險金，保險公司不能耍賴，但拿到保險金和可以成功避債并沒有實質性的聯(lián)系啊。

貓妹也專門請教過保險方面的律師，發(fā)現(xiàn)反倒是現(xiàn)實生活中有不少法院強制執(zhí)行人身險保單的判例。

最要命的，不光是判例，還有省級高級人民法院專門發(fā)的《通知》作為依據。

● 2015年3月，浙江省高級人民法院出臺了《關于加強和規(guī)范對被執(zhí)行人擁有的人身保險產品財產利益執(zhí)行的通知》。浙江省的《通知》指出，保險公司有義務配合法院凍結保單并進行執(zhí)行。

● 最近，又一個保險大省也跟進了。江蘇省高級人民法院發(fā)布了《關于加強和規(guī)范被執(zhí)行人所有的人身保險產品財產性權益執(zhí)行的通知》，也明確了保單可以被法院執(zhí)行。

而且江蘇高院的《通知》也更嚴格，只要是屬于被執(zhí)行人的“人身保險產品財產性權益”都可被執(zhí)行。這些權益包括：依保險合同約定可領取的生存保險金、現(xiàn)金紅利、退?？色@得的現(xiàn)金價值（賬戶價值、未到期保費），依保險合同可確認但尚未完成支付的保險金，及其他權屬明確的財產性權益。

從兩個保險大省的高院發(fā)的《通知》我們可以看出，法院的態(tài)度是明確的，而且執(zhí)行的更徹底更嚴格。比如江蘇高院就明確“依保險合同可確認但尚未完成支付的保險金”屬于可被執(zhí)行的范圍，而在以往的判例中，如果被執(zhí)行人（欠債人）是保單受益人的時候，執(zhí)行的尺度存在很大的差異，往往這部分保單就不被強制執(zhí)行了。

所以，大家真的不用對保險避債抱多大的希望。保險大省的做法，未來肯定要被更多的地區(qū)所效仿。

02

保險藏錢？再也藏不住了

要說“避債”，保險真沒有這功能。但要說“藏錢”，擱前兩年，保險還真有這絕技。

一位律師給貓妹舉了個栗子，從中關村去王府井，你可以走二環(huán)，走大路，也可以鉆胡同啊。走大路，那攝像頭可就多了，但走小胡同，就未必能被人發(fā)現(xiàn)。

確實如此，在被執(zhí)行人的各類財產中，相較于房產、汽車、存款等財產，保單的隱蔽性要高很多。之前法院去查被執(zhí)行人的資產，查不到保險頭上。如果債主不知道欠債的人有保單，或者即便知道有保單但不知道在哪家公司，都沒轍。

貓妹還記得有個案子，法院費了好大勁兒才在欠債人的銀行流水中發(fā)現(xiàn)了保險扣款的記錄，然后才順藤摸瓜找到了保單的存在，最后給強制執(zhí)行了，前前后后花了不少時間。

但是，現(xiàn)在，保險的這個“優(yōu)勢”已經消失了。

最近，中國保險行業(yè)協(xié)會搞了一個“中國保險萬事通”平臺，登陸這個平臺，只要通過人臉識別的身份驗證，就可以查到自己名下的所有保單信息（目前功能尚不完善，不是所有都可以查到，但是大部分沒問題）。

對于普通公眾都可以開放查詢，那對于法院來說，只要一個公文發(fā)到保險行業(yè)協(xié)會，那這些信息自然也唾手而得了。

信息的公開和透明化，對絕大多數(shù)人來說，是好事；但對于一小部分人來說，這也讓他們想“藏錢”的保單無處遁形了。

“保險姓?！保@句口號雖然最近不怎么喊了，但保險最基本的功能，還得是保障。