案例回顧：

不久前，上海招商銀行川北支行因樂視旗下的樂風(fēng)移動(dòng)貸款發(fā)生欠息，要求法院凍結(jié)賈躍亭夫婦12.37億資產(chǎn)，法院予以支持。禍不單行，樂視網(wǎng)7月4日晚公告透露，其控股股東賈躍亭所持樂視網(wǎng)26.27%的股權(quán)中已有99%被司法凍結(jié)，凍結(jié)時(shí)間為自凍結(jié)之日起三年，究其原因，因賈躍亭為樂視手機(jī)業(yè)務(wù)融資承擔(dān)個(gè)人連帶擔(dān)保引發(fā)的財(cái)產(chǎn)保全所致。

屋漏偏逢連夜雨，看來賈躍亭這次真的是遇上大麻煩了！曾經(jīng)這個(gè)號(hào)稱中國“賈布斯”式的創(chuàng)業(yè)領(lǐng)軍人物，遇上了人生中重大的挫折，曾經(jīng)打下江山、積累的巨額財(cái)富，都有可能一夕之間化為烏有，讓人惋惜！

一、資產(chǎn)被凍結(jié)，會(huì)給賈躍亭帶來怎樣的影響？

1、資產(chǎn)利潤被侵蝕；資產(chǎn)被凍結(jié)之后，無法產(chǎn)生相應(yīng)利潤，資產(chǎn)自然會(huì)貶值。目前來看，但凡賈躍亭夫婦找到辦法解決眼前的危機(jī)，估計(jì)都不會(huì)看到這樣的局面。

2、比資產(chǎn)凍結(jié)更為嚴(yán)重的是，賈躍亭的個(gè)人授信名譽(yù)嚴(yán)重受損，一個(gè)資產(chǎn)被凍結(jié)的人，以后再想憑借個(gè)人信譽(yù)向銀行擔(dān)保資產(chǎn)、進(jìn)行借貸，非常困難。這對(duì)于賈氏夫婦來說，非常致命。

3、股價(jià)！樂視系的貸款危機(jī)，容易引發(fā)股市恐慌，出現(xiàn)拋售行為，影響股價(jià)波動(dòng)。保住上市公司的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)繼續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，是賈躍亭所希望的，盡管他本人失去樂視網(wǎng)控股權(quán)的可能性在增大。但如果樂視系沒有更多資金引入，目前的欠貸危機(jī)無法解除，估計(jì)到時(shí)候牽一發(fā)而動(dòng)全身，樂視網(wǎng)必然無法獨(dú)善其身。

4、從法院凍結(jié)賈氏夫婦12.37億資產(chǎn)來看，賈躍亭所擔(dān)保的債務(wù)已經(jīng)牽連到家庭；賈躍亭和演員甘薇育有3子，大的雙胞胎姐姐目前也只有2歲多，二兒更小，還不到一歲。假設(shè)賈躍亭沒有出現(xiàn)此次危機(jī)，孩子的未來肯定豐衣足食，無憂無慮；但是如今事業(yè)失意，財(cái)產(chǎn)大幅縮水，還有可能會(huì)背負(fù)巨額債務(wù)，這個(gè)家庭該該如何面對(duì)這樣的落差？尤其是年幼的孩子。

二、企業(yè)家如何做好家庭和公司的債務(wù)隔離？

賈躍亭的案例警示著我們，企業(yè)家一定要做好家庭和公司債務(wù)隔離！大額保單能夠做到債務(wù)的相對(duì)“隔離”，合理利用大額保單，確實(shí)能夠幫助企業(yè)家保全家庭部分資產(chǎn)。

《保險(xiǎn)法》第三十二條規(guī)定：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

這條法律為保險(xiǎn)賠償金的給付過程做出了規(guī)范。

看一個(gè)案例：

因公司周轉(zhuǎn)需要，王總像銀行借貸160萬，逾期未歸還。王總在債務(wù)發(fā)生前給妻子買過一份高額人壽保單，妻子作為被保險(xiǎn)人，保額為100萬，并制定兩人的孩子小王作為唯一的受益人。而后不久，妻子因車禍去世，兒子取得100萬人壽賠償金。

問題：銀行是否能夠向法院申請(qǐng)執(zhí)行這筆保險(xiǎn)賠償金？

答案是否定的。因?yàn)檎麄€(gè)保單購買前，債務(wù)還未發(fā)生。如果銀行無法證明王總存在惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、損害債權(quán)人的權(quán)益，則這份保險(xiǎn)合同有效。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十二條規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。這筆錢最終只能歸為小王所有，不屬于清償債務(wù)的資產(chǎn)。

保險(xiǎn)能夠做到相應(yīng)避債，還有幾個(gè)“禁區(qū)”。

以下情況，保險(xiǎn)合同被認(rèn)定為無效，這些情景包括：

1、惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的合同，如目的就是惡意避債的保險(xiǎn)。

2、合法形式掩蓋非法目的合同，如用于昌邑財(cái)產(chǎn)或者洗錢。

3、損害社會(huì)公共利益的合同，如以合同的資金給股東、高管等購買高額投資型保險(xiǎn)，一道道轉(zhuǎn)移公司資產(chǎn)，惡意規(guī)避公司所得稅和個(gè)人所得稅。

除此之外，保險(xiǎn)能否避債，還關(guān)乎著保單的設(shè)計(jì)和構(gòu)架。這里提供幾個(gè)可供參考的選擇點(diǎn)：

1、保單受益人的選擇；如果考量到日后負(fù)債會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生影響，購買保險(xiǎn)時(shí)，其受益人最好為子女；配偶作為共同負(fù)債的主體，其保險(xiǎn)金有被清償?shù)目赡埽?/span>

2、選擇負(fù)債低的人作為投保人；如果個(gè)人擔(dān)負(fù)債務(wù)較多，可讓父母作為投保人投保，受益人為孩子，以父母的名義購買保單時(shí)，如果兄弟姐妹較多，還需一份附帶贈(zèng)與協(xié)議，以免日后出現(xiàn)糾紛；

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