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這周拿到體檢報告，憂傷了起來，我開始意識到身體有點老了。以前體檢的時候，除了膽固醇偏高外，其他指標(biāo)都很好，算得上標(biāo)準(zhǔn)體。但現(xiàn)在，報告書上赫然寫著2毫米的甲狀腺結(jié)節(jié)幾個字，讓我心頭一驚。

雖然說甲狀腺結(jié)節(jié)是女性常見的問題，但對我而言，它的出現(xiàn)，還是反映出身體沒有過往那樣好了。

我唯有安慰自己，幸虧幾個月前，追加了商業(yè)保險，補充了保額，那階段過往的體檢報告都是ok的，也沒有醫(yī)院就診疾病的記錄，買商業(yè)保險，不用擔(dān)憂健康告知過不去，只要選擇自己認(rèn)可的產(chǎn)品就好。

但現(xiàn)在開始，如果要補充醫(yī)療險或者重疾險，就沒有那么大的選擇權(quán)了，國內(nèi)很多性價比很高的重疾險，對于甲狀腺結(jié)節(jié)要么是拒保，要么是除外加費。

除了我自己，我還看了下同期一起體檢的朋友情況，發(fā)現(xiàn)他們身上的結(jié)節(jié)問題都存在好幾年，并不覺得沒啥不正常。

我說結(jié)節(jié)、乙肝或者三高問題都會不同程度上影響商業(yè)保險的配置，他們似乎也沒有意識這點，一來他們都沒有買商業(yè)保險，二來覺得風(fēng)險離自己很遠(yuǎn)，即便真遇到了，社保也夠用了。

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看了身邊人的情況，我開始理解為什么后臺留言中大量的投保疑問跟身體有關(guān)系。

我以前單純的認(rèn)為，在年輕人體檢一切ok的時候，就應(yīng)該趕緊配置商業(yè)保險，產(chǎn)品隨便選，價格還超級便宜，杠桿使用是最大的。但是看看家族里95后的表弟表妹們，跟他們聊商業(yè)保險，他們會很茫然，覺得商業(yè)保險與自己沒有什么關(guān)聯(lián)，身體棒棒的，單位也有社保，足夠用了。

等到工作了幾年，邁入30歲之后，成家有了孩子之后，身份的改變，必然會開始考慮風(fēng)險這事情。身體也會暗示，每一次體檢報告上超標(biāo)的數(shù)值，或者意外發(fā)現(xiàn)的結(jié)節(jié)，都會很刺眼。尤其是當(dāng)身邊出現(xiàn)幾個年輕家庭遭遇重大疾病的真實案例，他們會開始意識到商業(yè)保險的重要性。

然而這個時候，就會發(fā)現(xiàn)投保在健康告知階段面臨很多阻礙。

試想下，如果跟我一起體檢的朋友突然想買保險了，絕對會發(fā)現(xiàn)好多保險買不了，會卡在結(jié)節(jié)囊腫，三高或者乙肝問題上。這些毛病在醫(yī)生看來，不算大事，定期復(fù)查就ok，但對于保險公司而言，這些都是潛在的風(fēng)險，并不太愿意為此買單。

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那么，這個情況下如何買商業(yè)保險，關(guān)于這個問題，我咨詢了很多保險公司的朋友，當(dāng)然也是為自己留后路，萬一未來我要完善自己的保單組合，那也會面臨同樣的問題。

朋友們給了很多建議，我大概整理下：

1、身體有類似甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、脂肪肝、大小三陽、乙肝病毒、三高、糖尿病這些問題的話，并不意味著買不了重疾險、醫(yī)療險或者壽險，畢竟這些毛病本身也要區(qū)分輕重程度，保險公司在健康告知上會針對問題的不同程度有約定。

比如說甲狀腺結(jié)節(jié)，百年康惠保會拒保，但弘康的哆啦a保會對甲狀腺結(jié)節(jié)的情況做具體詢問，如果是半年內(nèi)最近一次做超聲檢查，TI-RADS分級0-3級，或結(jié)節(jié)最大直徑不大于1.5厘米且邊界光滑或清晰，無頸部淋巴結(jié)腫大，是可以除外承保的。

還有在健康告知更嚴(yán)格的醫(yī)療險中，尊享e生、平安e生保、微信微醫(yī)保對甲狀腺的情況都要更加細(xì)致的要求，一般來說，甲狀腺情況非常輕的情況下，平安e生保是可以按照標(biāo)準(zhǔn)體承保的，尊享e生和微醫(yī)保會做除外承保。

再說個乙肝病毒攜帶、大小三陽的情況，不同保險公司有不同的標(biāo)準(zhǔn)。比如說重疾險上，弘康的哆啦a保，只要不是確診的乙型肝炎，那么病毒攜帶、大小三陽是可以通過加費來實現(xiàn)承保的。

從覆蓋面上看，加費承保要比除外承保要好很多，可能就多了幾百元，但是保障了有問題部位的未來的風(fēng)險。

醫(yī)療險上，尊享e生、平安e生保、微醫(yī)保對于乙肝病毒攜帶者都可以除外承保，大小三陽上就會有區(qū)別，尊享e生大小三陽都不能投，其他兩家小三陽是可以除外承保。

因此，身體有些小毛病的朋友不要太煩愁，自己多去比較幾家保險公司的健康告知情況，也可以利用點核保工具提供幫助（這個下面會寫到）。

2、商業(yè)保險健康告知上，醫(yī)療險和重疾險是最嚴(yán)格的，如果一些朋友發(fā)現(xiàn)很難找到合適的醫(yī)療險或者重疾險，但又想有風(fēng)險上的轉(zhuǎn)移，那么還可以通過買壽險來彌補。

家庭頂梁柱如果在中年倒下，是很悲痛的事情，尤其是家庭還有巨大的債務(wù)，那么另一半、孩子老人的未來會非常棘手。

壽險就是轉(zhuǎn)移這個部分風(fēng)險。它健康告知的嚴(yán)格程度要小于醫(yī)療險和重疾險，一般來說，身體有些小毛病，也可以以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

壽險選擇上，可以重點看瑞泰瑞和這個產(chǎn)品，它的健康告知是很寬松的，對甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶、大小三陽、乳腺增生、乳腺纖維瘤都可以買，免責(zé)條例也是市面上最少的，還有一個優(yōu)點，那就是投保無職業(yè)限制。

我之前對比過一些定期壽險，大家可以戳標(biāo)題《定期壽險對比分析》。

3、如果實在是什么都買不了的話，意外險總歸可以買的。平日里一定要記得每年深度體檢一次，生活作息和飲食習(xí)慣都不要亂折騰，在能力范圍內(nèi)延長身體的使用期。理財這事情也要做起來，給自己開一個長期投資的基金賬戶，做基金定投，等于是自己儲備未來的風(fēng)險轉(zhuǎn)移基金。

這里要特別提出一點，情緒管理很重要，我認(rèn)為負(fù)面情緒會讓人的身體產(chǎn)生很多糟糕的東西，誘發(fā)一些隱疾，埋下一些隱患，如果持續(xù)讓自己的生活不舒心，壓力過大，會慢慢導(dǎo)致身體出現(xiàn)危機。

意外險這事情上，注意猝死的保障，畢竟這樣的悲劇在現(xiàn)代社會還蠻頻發(fā)的。前段日子小米意外險下架，有一些朋友問我怎么辦。女性的話，可以考慮眾安的女性尊享百萬意外保險，猝死保障很充足，100萬意外身故，50萬猝死保障，也就是240元。否則可以考慮安意保，猝死保障雖然是20萬，價格也蠻便宜的，不到200元。

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之前有朋友擔(dān)心貿(mào)然去投保，如果被拒保了，會不利于下一次投保，這該如何規(guī)避。

我個人非常建議使用“智能核?！边@個功能。國內(nèi)一些優(yōu)秀的保險已經(jīng)開通了智能核保的功能，如果投保人覺得自己健康告知上有不明確的地方，可以直接在線進入到投保的系統(tǒng)，用頁面詢問的方式，進行實時醫(yī)學(xué)核保，并立即得知自己的核保結(jié)果。

它最大最大的優(yōu)勢就是“無痕”，如果被拒保，是不會留下記錄的，我認(rèn)為這是保險公司提供的一個非常大的福利。

流程是先智能核保，然后填寫投保個人信息，所以智能核保后，如果發(fā)現(xiàn)不能投保，那就不往下操作了，自然也不用提交身份證等個人信息，就不會留下拒保的記錄。

重疾險中，大家可以試試弘康哆啦a保，弘康健康一生，復(fù)星的康樂一生；百萬醫(yī)療險上可以試試眾安尊享e生、平安e生保、樂享一生、微信微醫(yī)保，它們都有智能核保。

拿哆啦a保來示范，進入產(chǎn)品頁面，健康告知選擇“否”，然后點擊“進入健康確認(rèn)”，就會來到智能核保區(qū)域，涉及到身體的各個部位，根據(jù)個人情況選擇。

我選擇甲狀腺結(jié)節(jié)頁面進入，會有核保的詢問：

我選擇是，進入下一個詢問：

然后根據(jù)實際情況選擇“是”，最后顯示可以投保：

我重點把哆啦a保拿出來舉例，還有幾個原因，這個產(chǎn)品在核保上對于很多身體小毛病是寬松很多的，可以做到正常承保，也可以做到除外承保，我整理了一張圖，大家可以看下（點擊圖片，放大看）：

此外，哆啦a保是一款多次賠付的終身型重疾險，輕疾2次，重疾3次，同時它有一點跟康惠保這類消費性重疾險不同的地方，那就是18周歲后身故賠付，可以達到50萬，也就是說它同時擔(dān)負(fù)了終身壽險的功能。

這款產(chǎn)品適合對多次賠付有需求，需要保障終身，還需要兼顧終身壽險，身故有返還的這類朋友們，在同類型產(chǎn)品中，哆啦a保是性價比非常高的產(chǎn)品。

大家可以試一試哆啦a保的智能投保：