【原】拿什么拯救你，甲狀腺！

十步讀財(cái) 2019-04-17

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前一陣子，關(guān)于“銀保監(jiān)會(huì)要將甲狀腺癌從重大疾病全額賠付的名單中剔除出去”的消息不絕于耳

不過(guò)到現(xiàn)在為止，也沒(méi)有明確的官方聲明宣布，“甲狀腺癌到底會(huì)不會(huì)被保留”？

其實(shí)這事兒一直都是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)爭(zhēng)論不休的話題，

畢竟甲狀腺癌作為“癌癥”，實(shí)在有點(diǎn)特殊。

通常所謂的“重疾”會(huì)具備3個(gè)要素：一是發(fā)病率高，二是治療費(fèi)用高昂，三是治愈率低，死亡率高。

“惡性腫瘤”，也就是人們口中的“癌癥”尤甚，大部分人群都是“聞癌色變”。

但有一種癌癥，畫(huà)風(fēng)不太一樣，被稱為“喜癌”

它就是“甲狀腺癌”，也是存活率和治愈率最高的癌癥。

在此之中，發(fā)生概率較大的是乳頭狀甲狀腺癌，是一種惡性程度相對(duì)比較低的腫瘤疾病。

如果及早發(fā)現(xiàn)，配合治療，治愈率極高，花費(fèi)也較少，一般2-5萬(wàn)元搞定。

這時(shí)候?qū)τ谀切┊?dāng)初買(mǎi)過(guò)重疾險(xiǎn)的人，不厚道的說(shuō)，算是“小賺了一筆”。

比如買(mǎi)了50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，因?yàn)榛剂巳轭^狀甲狀腺癌進(jìn)行了理賠，一次性拿到理賠金50萬(wàn)，用5萬(wàn)進(jìn)行了治療，剩余的45萬(wàn)，隨意支配。

當(dāng)然，再多的錢(qián)也比不上一個(gè)健康的身體，十步這么舉例子，有一種“陰謀論”的味道。

但不管怎么說(shuō)，關(guān)于甲狀腺癌的賠付幾乎確實(shí)成為了各大保險(xiǎn)公司理賠的榜首，

甚至有些保險(xiǎn)公司的償付能力亮起了紅燈，就是因?yàn)椤百r穿了”。

于是，這就引發(fā)了上文所述，“甲狀腺癌該不該根據(jù)重疾標(biāo)準(zhǔn)賠付”的問(wèn)題。

由于官方?jīng)]表態(tài)，十步也不好多言，在此就說(shuō)四個(gè)觀點(diǎn)。

第一，無(wú)論甲狀腺癌會(huì)不會(huì)被剔除，都不會(huì)影響你已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)的重疾險(xiǎn)；

如果你還沒(méi)買(mǎi)，又擔(dān)心甲狀腺癌會(huì)被剔除的問(wèn)題，可以在新版《重疾規(guī)范》推出之前好好選擇一款適合的產(chǎn)品。

第二，其實(shí)如果甲狀腺癌真的被剔除了，對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)，甚至?xí)笥诒?

這就意味著重疾險(xiǎn)的價(jià)格有了更多下降的空間，保費(fèi)會(huì)降低（畢竟保險(xiǎn)公司在制定產(chǎn)品費(fèi)率的時(shí)候，會(huì)把理賠率超高的甲狀腺癌算在內(nèi)）；

而且重疾險(xiǎn)對(duì)于甲狀腺的核保問(wèn)題也會(huì)變得更加寬松。

第三，也許剔除只是部分剔除，比如移除“乳頭狀甲狀腺癌”，而對(duì)于濾泡狀甲狀腺癌、甲狀腺髓樣癌、未分化型甲狀腺癌，會(huì)給予保留。

第四，以上都是十步的個(gè)人推測(cè)，和官方無(wú)關(guān)，和任何組織都無(wú)關(guān)。

當(dāng)然，說(shuō)了這么多，可能大家更為關(guān)心的問(wèn)題是，

如果患有甲狀腺結(jié)節(jié)，還能不能購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？

目前常見(jiàn)的甲狀腺結(jié)節(jié)包括增生性結(jié)節(jié)甲狀腺囊腫、腫瘤性結(jié)節(jié)、囊腫性結(jié)節(jié)和炎癥結(jié)節(jié)四類。

不過(guò)我說(shuō)的這么專業(yè)大家也不愛(ài)看，總結(jié)一點(diǎn)就是，良性的甲狀腺結(jié)節(jié)幾乎不會(huì)變成惡性，甚至不會(huì)引起身體的癥狀出現(xiàn)。

但保險(xiǎn)公司對(duì)此還是比較謹(jǐn)慎的，一般在健康告知中都有問(wèn)詢，并且需要進(jìn)行智能核保。

下面十步直接將幾款熱銷產(chǎn)品的核保結(jié)論整理給大家：

1總的來(lái)說(shuō)，進(jìn)行過(guò)手術(shù)治療、穿刺活檢等，并且病理確診為良性的，投保都較為容易。

定期壽險(xiǎn)一般都可標(biāo)體承保，重疾險(xiǎn)可以標(biāo)準(zhǔn)體投保的產(chǎn)品也很多

比如復(fù)星保德信星悅、瑞泰超級(jí)瑪麗、達(dá)爾文1號(hào)、瑞泰瑞盈等

其中瑞泰超級(jí)瑪麗只詢問(wèn)“是否經(jīng)醫(yī)院進(jìn)一步檢查、治療或術(shù)后病理檢查排除惡性病變”，算是智能核保最寬松的；

其次瑞泰瑞盈規(guī)定了“手術(shù)后半年內(nèi)甲狀腺超聲復(fù)查無(wú)異?！币部蓸?biāo)體投保；

復(fù)星保德信星悅和達(dá)爾文1號(hào)規(guī)定了“治愈超過(guò)1年以上”。

對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，復(fù)星樂(lè)享一生和平安e生保在確診甲狀腺結(jié)節(jié)良性情況下，均可正常投保。

其中平安e生保的核保條件比復(fù)星樂(lè)享一生更加寬松！

2未經(jīng)刺穿活檢或手術(shù)切除的，投保會(huì)出現(xiàn)更多的限制。

壽險(xiǎn)有幾款好的產(chǎn)品仍舊可以直接標(biāo)體承保，如大麥定壽、瑞泰瑞和等。

而重疾險(xiǎn)，則需要滿足某些條件，才可以正常投?；蛘叱庳?zé)任投保。

比如說(shuō)康惠保旗艦版

第二欄中七條異常，如果沒(méi)有任何描述異常，則可以標(biāo)體投保；

如果存在3項(xiàng)及以上異常描述，則在輕癥和重疾中對(duì)甲狀腺癌等相關(guān)疾病進(jìn)行除外責(zé)任承保。

再比如弘康的哆啦A保、健康一生A ，需要最近半年內(nèi)的甲狀腺超聲檢查，

需同時(shí)滿足：

（1）TI-RADS分級(jí)0-3級(jí)，或結(jié)節(jié)最大直徑不超過(guò)1.5厘米且邊界光滑或清晰

（2）無(wú)頸部淋巴結(jié)腫大

則可以除外承?！耙蚣谞钕俳Y(jié)節(jié)，若被保險(xiǎn)人患甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌，我公司不承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)金給付責(zé)任”。

還有復(fù)星聯(lián)合的達(dá)爾文1號(hào)、備哆分1號(hào)（也叫守衛(wèi)者2號(hào)）會(huì)問(wèn)詢：

是否有以下情況之一：

（1）TI-RADS分級(jí)大于3級(jí)；（2）被建議穿刺活檢或?qū)？泼鞔_診斷；（3）結(jié)節(jié)直徑>1.5cm；（4）存在以下任何描述：a.鈣化灶/鈣化點(diǎn)；b.邊界不清晰/邊緣不光整；c.血流豐富或紊亂或可見(jiàn)血流等情況；d.周圍組織變化；e. 淋巴結(jié)腫大或增大?

如全部為否，則會(huì)除外承保。

對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，

復(fù)星樂(lè)享一生則有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保！需滿足以下條件：