01

當(dāng)年我接觸“保險規(guī)劃”這個概念的時候，通常意義上的標(biāo)準(zhǔn)答案有兩種：

一種是根據(jù)年齡劃分，比如說20多歲如何規(guī)劃，30多歲的一家三口如何規(guī)劃，50歲的三世同堂如何規(guī)劃，從青少年、青壯年到中老年劃出三個框架，然后針對這三個框架給出規(guī)劃方案。

一種是根據(jù)年收入劃分，比如年收入10萬以下、20萬到30萬，30萬到50萬，50萬以上，根據(jù)不同的收入狀況來安排保費支出。

這兩種規(guī)劃方式非常具有可操作性，只是對于我而言，少了一些彈性的空間。

我對保險研究的過程，本質(zhì)上，就是對自身需求的了解過程，它讓我意識到，先把自己最真實的需求明確了，再去做保險規(guī)劃，這樣的規(guī)劃方式才合理。而不是倒過來，先去找保險規(guī)劃方案，然后用方案的需求來定義自己的需求。

說個典型的例子，很多人在第一次接觸保險的時候，是分不清保險和理財?shù)膮^(qū)別的，會盤算保險的收益水平，擔(dān)心交那么多年的保費會不會不劃算。這樣的情況，必須要先弄清楚保險和理財各自的功能，才能明確自己對待保險和理財?shù)膽B(tài)度。

后臺有好幾位朋友覺得華夏的醫(yī)保通很好，想去買這個醫(yī)療險，問我怎么看。

在我看來，醫(yī)保通是個好產(chǎn)品，但是它并不單獨銷售，只作為附加險存在，要買它就必須先購買華夏的其他保險作為主險，比如重疾險搭配醫(yī)保通，或者年金險搭配醫(yī)保通，醫(yī)保通一年費用幾百元，但重疾險一年好幾千甚至過萬，年金險更是一年好幾萬，這個搭配是否真的值得，就要認(rèn)真去考量的。

如果說華夏重疾險符合自己重疾保障需求，那么搭配醫(yī)保通合理，如果說年金險是想要的儲蓄保障，搭配醫(yī)保通也合理。否則為了一個幾百元的醫(yī)療險而搭配了并不合適的保險，這就無形中讓別人強行為自己定義了需求。

02

那么，我們看看給自己做保險規(guī)劃，有哪幾個方面需要注意：

第一：為什么要買保險，以及到底為誰買？

保險不是理財，如果真需要理財保障家庭財富不縮水，應(yīng)該踏踏實實走理財這條路，學(xué)理財知識，或者找專業(yè)人士做理財規(guī)劃。

保險是一個保障機制，它幫我們轉(zhuǎn)移那些生活中可能碰到的極端風(fēng)險，當(dāng)家庭在發(fā)生重大危機時，可以提供經(jīng)濟上的幫助和支持，不至于影響正常生活。簡單來說，保險就是保障家庭在重大風(fēng)險來臨的時候，現(xiàn)金流不會斷流。

為誰買，這也是要想清楚的。保險不是慈善，不是表達孝心或者愛心的方式，在風(fēng)險這件事情上，誰對家庭現(xiàn)金流影響最大，誰就最需要買保險。

家庭中，強者保護弱者，保險保護強者。

第二：個人和家庭會面臨什么樣的風(fēng)險，又怎樣通過保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

我在分析定期壽險的文章中，用表格的方式列出人一生中遇到的各種風(fēng)險，以及風(fēng)險背后的費用代價和轉(zhuǎn)移方式，這里再分享下：

表格中“風(fēng)險缺口”的數(shù)值不是定死的，大家可以根據(jù)自己的理解來確定缺口金額的大小。

第三，確定個人和家庭需要通過保險轉(zhuǎn)移的風(fēng)險有哪些，輕重排序，重要的先買，然后確定好每一種風(fēng)險對應(yīng)的保額。

天災(zāi)人禍帶來的風(fēng)險，對誰都一樣，家庭面臨這些風(fēng)險的時候，選擇如何應(yīng)對，這事情最終還是自己來定的，就好似生活到底要過程什么樣子，也是當(dāng)事人說了算了。

打個比方說，重疾險、壽險、意外險和醫(yī)療險功能是不同的，重疾險和醫(yī)療險是把錢用在自己身上，壽險和意外險（這里特質(zhì)意外死亡）是把錢用在家人身上。

教科書的說法，保險應(yīng)該先保障家庭中30-40歲的夫妻兩人，盡量把四大保單都買全，然后考慮孩子的意外、重疾和醫(yī)療保障，再然后考慮老人的意外和醫(yī)療保障（老人不適合買重疾和壽險）。

但實際情況下，很多人都會在這個建議上調(diào)整和取舍。比如媽媽先想著孩子的安危，想盡力幫孩子把保險都上足，也比如妻子深愛著先生，把跟他有關(guān)的風(fēng)險都盡量覆蓋到，再比如老人家會給孩子買年金保險，就是想給孩子多準(zhǔn)備一條儲蓄的渠道。

這是重情誼的世界，建議只能是建議，最終依然要看我們對親情和愛情的定義。

至于每一種保險的保額，上限就是圖片上的風(fēng)險缺口，下限自然是個人或者家庭的經(jīng)濟可承受能力。

第四、根據(jù)經(jīng)濟狀況確定保費的預(yù)算。

我們一定要先明確個人或者家庭的經(jīng)濟預(yù)算，然后再來選擇產(chǎn)品，千萬不要先看好一堆產(chǎn)品，然后來計算自己的預(yù)算。因為保費是一種開支，如果保費占比過大，會嚴(yán)重影響家庭的生活質(zhì)量以及理財計劃。

保費多少才合適呢？行業(yè)內(nèi)認(rèn)為從5%到15%都算Ok，我認(rèn)為，這沒有特別統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)答案，還是看個人和家庭的承受范圍。一個家庭可以先估算出全年的收入總數(shù)，然后把房貸車貸基本生活開支這些固定費用都計算出來，收入減去固定費用后的結(jié)余中，可以框一下拿出多少錢買保費，不會影響全年的生活質(zhì)量。

從我身邊朋友的情況來看，個人四大保單都配好，大概是1萬，對應(yīng)15-20萬的年收入，就是5%-7%%，一個家庭四大保單都配好，大概是2-3萬，對應(yīng)20-30萬的年收入，就是8%-10%左右。通常他們的年收入逐年增加后，會在過去保單的基礎(chǔ)上，追加保額。

第五、通盤考慮個人或者家庭的情況，開始排列組合。

這個環(huán)節(jié)可以把人生幾大階段的風(fēng)險做個梳理，我用表格來說明：

（因為電腦故障，鼠標(biāo)開始隨意游走，WORD表格很難調(diào)整，做成這個熊樣，認(rèn)罵）

03

我還要額外說下父母保險的事情。

保費是跟風(fēng)險等級直接掛鉤的，年齡越大，生病的風(fēng)險就越大，自然保費就會越來越高，到了50歲以上，類似重疾險這類產(chǎn)品就非常不適合父母。而且很多老人都有三高、心血管疾病、糖尿病問題，這直接就跟醫(yī)療險和重疾險告別了。

即便我們再有孝心，也不建議強求重疾險。這上面的投入，我們可以拿去做穩(wěn)健理財，未來父母真的生病，這筆錢也可以抵御一定風(fēng)險。

父母適合買的是意外險和醫(yī)療險，這兩類產(chǎn)品在過去的文章有寫過，大家在公眾號菜單欄里可以查到。除此之外，還有防癌險或者防癌醫(yī)療險也適合父母。

防癌險有兩種產(chǎn)品，一種是報銷型醫(yī)療險，一種是給付型防癌險。給付型防癌險就是得了癌癥，一次性把錢理賠到位，但是缺點是保額非常有限，一般也就是10萬元。

我個人會比較傾向于報銷型的防癌醫(yī)療險，保額會高很多，投保年齡范圍也放得很寬，最重要的是患有三高、心血管疾病等常見老年病的父母人群可以帶病投保，很好地解決了投保難的問題。

目前市面上，性價比最高的防癌醫(yī)療險有兩個，一個是安心保險的安享一生，極其便宜。另一個是眾安出的孝欣保。嗯，老人保險本身就少，好產(chǎn)品很容易找出來。

（文章寫到這里，鼠標(biāo)徹底失靈，EXCEL沒法做，WORD也沒法做了，產(chǎn)品對比圖是我從網(wǎng)站上找到，圖表上的數(shù)據(jù)無誤，請放心查看）

如果安享一生沒有上市，我會推薦孝欣安，但安享一生上市后，保費要比孝欣保便宜了一大半，我建議大家重點看安享一生。

56-60周歲男性購買，一年保費是471元，66-70周歲男性購買，一年保費是911元，從年齡層來看，這個保費價格極其便宜了。

我認(rèn)為它的亮點有幾個方面：

1、可帶病投保是最大的亮點，老人家患有三高、糖尿病、心血管疾病等這些老年病，可以投保。不過乙肝、大小三陽的人群是不能投保的，這點需要注意下。

2、保額足夠高，有200萬，對于癌癥這塊來說，怎么治療都足夠了。

3、不限社保用藥，自費藥、進口藥、靶向藥等都能夠報銷。

4、原位癌后依然可以續(xù)保，這是明確寫到保單里（當(dāng)然如果是其他癌癥確診，是無法在續(xù)保的）。孝欣保等其他一些防癌醫(yī)療險會強調(diào)一旦患癌，包括原位癌，就無法續(xù)保。

我給我老子買的就是安享一生，他是56-60周歲范疇，一年的保費471元，相當(dāng)便宜了。我是想過了，這個產(chǎn)品這么便宜，能買上就盡量買，誰知道未來會不會因為理賠情況而調(diào)整保費呢。

我個人是希望這個產(chǎn)品盡可能持久地生存下去，也讓我老子可以繼續(xù)續(xù)保下去。大家家里如果有超過60周歲的老人，可以對照下健康告知，能通過的話，盡量都買上一份吧。