誤區(qū)一：保險(xiǎn)什么都能保

不少朋友都會(huì)問，有沒有一款保險(xiǎn)，無論大病小情，生老病死，什么風(fēng)險(xiǎn)都能保的，比如到藥店買個(gè)藥也能報(bào)銷的，我只能啞然一笑：沒有，即使有，你也不會(huì)買，因?yàn)榭吹奖ＹM(fèi)你認(rèn)為不劃算。

保險(xiǎn)，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)于我們每個(gè)家庭而言，我們重點(diǎn)解決的事可能會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來較大影響的風(fēng)險(xiǎn)損失，比如重大疾病、中青年階段的身故風(fēng)險(xiǎn)以及住院費(fèi)用等，而對(duì)于一般的門診、甚至藥店購藥，一般可以通過我們的基本醫(yī)保來解決，即使自己來承擔(dān)，也不會(huì)影響到家庭的財(cái)務(wù)狀況。

商業(yè)保險(xiǎn)，畢竟是商業(yè)行為，保險(xiǎn)公司在開發(fā)一款產(chǎn)品時(shí)，都要考慮大眾化的需求與市場(chǎng)效應(yīng)，全方位無死角的保障也意味著高費(fèi)率，在平衡保障與成本支出之后，相信大多數(shù)也會(huì)望而止步。

對(duì)于保障，我們追求的是高經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，對(duì)于低經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，我們都可以自保。

誤區(qū)二：保險(xiǎn)是騙人的

“保險(xiǎn)是騙人的”這種說法，由來已久，主要原因就是買了保險(xiǎn)理賠不到。深層次分析，無外乎以下幾點(diǎn)：

1.不清楚保險(xiǎn)條款，發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任；

2.投保時(shí)對(duì)于健康告知、除外責(zé)任等內(nèi)容缺乏充分了解；

3.人云亦云，別人說保險(xiǎn)是騙人的，就認(rèn)為也是這樣。

商業(yè)保險(xiǎn)，是受法律框架約束的契約行為，并且相比于其他行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)監(jiān)管也是極為嚴(yán)格，保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)就是：符合合同約定的責(zé)任就可以賠付，不符合合同約定的就會(huì)被拒賠，對(duì)于每一個(gè)投保人而言，我們要做的不是事后的抱怨與后悔，而是投保前的自我需求分析與科學(xué)的保障規(guī)劃，如果在投保前多了解一點(diǎn)，拿到保險(xiǎn)合同后花半個(gè)小時(shí)看一下，相信大多數(shù)人就不再會(huì)說保險(xiǎn)是騙人的了。

誤區(qū)三：保險(xiǎn)很貴，不劃算

貴與不貴，并不是絕對(duì)的，都是一個(gè)相對(duì)概念，對(duì)于很多保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，從絕對(duì)值得角度，也并不貴，比如一年100元可以投保20萬的意外傷害保險(xiǎn)附加2萬的意外醫(yī)療，一年幾百元可以投保一份一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)，即使終身重疾險(xiǎn)，對(duì)于30歲的年齡而言，每年6000多元（20年交費(fèi)，保障終身），也可以保障30萬的保額。

“保險(xiǎn)很貴”的說法，除了取決于我們的購買力之外，還有一個(gè)對(duì)于保障正確認(rèn)知問題。

對(duì)于ICU的病人來說，花幾萬塊錢購買一份住院醫(yī)療險(xiǎn)都是不覺得貴的，但在沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)我們覺得300多塊錢的保費(fèi)都是貴的，我們的心理是：300對(duì)塊錢是不多，但是我怎么可能會(huì)住院呢?不劃算，還不如和朋友吃頓飯。但不可否認(rèn)的事實(shí)是，ICU病房每天都是人滿為患，三甲醫(yī)院一床難求。

不是保險(xiǎn)太貴，也不是我們買不起保險(xiǎn)，而是從我們的認(rèn)知層面，我們沒必要花錢買保險(xiǎn)；用錢去規(guī)劃一份保障，不是不劃算，而是認(rèn)為在健康、平安時(shí)不劃算，但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)萬一來臨時(shí)，就會(huì)為曾經(jīng)不經(jīng)意的一個(gè)錯(cuò)誤決定而懊悔。

誤區(qū)四：我有醫(yī)保，不需要商業(yè)保險(xiǎn)

關(guān)于這個(gè)認(rèn)知，看起來并沒有毛病，但是卻忽略了兩個(gè)趨勢(shì)：

1.越來越多的疾病治療自費(fèi)占比越來越高，而自費(fèi)部分并不是醫(yī)保報(bào)銷范疇，何況醫(yī)保報(bào)銷是按照比例報(bào)銷，且有封頂額度的限制；

2.對(duì)于某些疾病，尤其是重大疾病而言，持續(xù)治療、康復(fù)階段的間接費(fèi)用即收入損失可能會(huì)超過直接的醫(yī)療費(fèi)支出。

看看朋友圈的“輕松籌”案例，其實(shí)大多數(shù)募捐者都是有醫(yī)保，但還是難以承擔(dān)相對(duì)高額的醫(yī)療費(fèi)用，以及康復(fù)期間的間接費(fèi)用，近期某藝人100萬的輕松籌，雖然引起熱議，但是因?yàn)榧膊淼拈g接費(fèi)用確實(shí)是不可否認(rèn)的事實(shí)。

誤區(qū)五：我還年輕，不需要保障

如果一直年輕下去多好，但是時(shí)間會(huì)讓人變老，時(shí)間也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是和存在時(shí)間成正比的。以保監(jiān)會(huì)公布的重大疾病發(fā)生率來看，年齡越大，患病風(fēng)險(xiǎn)越高。

保險(xiǎn)的本質(zhì)，就是未雨綢繆，為未來的不確定性增加一份確定的保障，從年齡的角度，越年輕，越應(yīng)該規(guī)劃保障，因?yàn)樵侥贻p保費(fèi)越低，越年輕，因?yàn)榻】当槐ｋU(xiǎn)公司拒保的概率越低。

誤區(qū)六：有醫(yī)療險(xiǎn)，不需要重疾險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷型，按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷；

重疾險(xiǎn)，定額給付，當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患疾病符合合同約定的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同保額給與一次性的賠付。

醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)，并不沖突，醫(yī)療險(xiǎn)用于因住院導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，對(duì)于普通疾病，醫(yī)療險(xiǎn)完全可以解決風(fēng)險(xiǎn)損失，但是對(duì)于某些嚴(yán)重的疾病而言，需要持續(xù)的治療和較長時(shí)間的康復(fù)，除了醫(yī)療費(fèi)用之外，間接的費(fèi)用（自購藥品費(fèi)用，營養(yǎng)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等，這些費(fèi)用甚至超過醫(yī)療費(fèi)用）也是不可忽視的，更重要的是，還會(huì)有持續(xù)治療、康復(fù)期間的收入損失（被保險(xiǎn)人因疾病無法持續(xù)工作或者從事工作收入較以前有下降），而這些都可以通過定額給付的重疾險(xiǎn)來進(jìn)行彌補(bǔ)。

通俗地講，醫(yī)療險(xiǎn)重點(diǎn)在于有錢治病，重疾險(xiǎn)重點(diǎn)在于有錢治病、有錢養(yǎng)病。

誤區(qū)七：重疾險(xiǎn)買定期就好

在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域有一句話：“每個(gè)人都會(huì)罹患癌癥，但是很多人還沒有等到罹患癌癥就去世了”。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域也有一句話：“青年時(shí)有保障，是為了不拖累父母，中年時(shí)有保障是為了不拖累配偶，年老時(shí)有重疾保障，是為了不拖累子女”。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)不幸降臨時(shí)，不讓家人為金錢憂愁，是我們對(duì)家人的責(zé)任。

在和朋友交流重疾險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，一直強(qiáng)調(diào)的觀點(diǎn)是：終身為主，定期為輔，我們的重疾保障要與生命等長，只不過在中青年階段，為了肩負(fù)的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，補(bǔ)充一定額度的定期保障。

誤區(qū)八：保險(xiǎn)很有必要，但是不著急買

這是典型的“投保拖延癥”，一小部分是客觀的原因，更多是主觀的原因，《灰犀牛-如何應(yīng)對(duì)大概率危機(jī)》一書中曾談到：人們?cè)诿鎸?duì)影響巨大的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)時(shí)往往會(huì)采取僥幸、拖延的心理來主觀上躲避、拖延，但是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)真正來臨時(shí)，卻束手無策或者懊悔不已。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來說，風(fēng)險(xiǎn)就是不確定，未來的不確定就隱藏著風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)，意外不可預(yù)測(cè)，健康無法預(yù)見，一次的健康體檢可能就成為我們投保健康險(xiǎn)的障礙。

健康不可逆，年齡不可逆，最好的選擇就是當(dāng)我們意識(shí)到我們需要一份保障時(shí)，我們的年齡對(duì)應(yīng)的保費(fèi)還可以接受，我們的健康還可以投保，這時(shí)候，就是投保的最佳時(shí)機(jī)。

誤區(qū)九：買保險(xiǎn)前缺少需求分析

在和很多朋友交流時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)買了很多保險(xiǎn)，但是卻仍然保障不足。

1.分紅/年金保險(xiǎn)占比較高，保障不足；

保險(xiǎn)的本質(zhì)在于保障，先保障后理財(cái)是家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的第一原則。

2.沒有按需投保，家庭成員保障不合理

沒有客觀分析家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)，只是單純的憑感覺投?；蛘弑煌其N投保，常見的就是為孩子購買保險(xiǎn)多、大人少，或者家庭經(jīng)濟(jì)支柱缺少高額的重疾、身故保障。

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢，科學(xué)的家庭保障規(guī)劃源于專業(yè)的需求分析。

誤區(qū)十：買了保險(xiǎn)，對(duì)保單棄之不理

很多人在買了保險(xiǎn)后，沒有詳細(xì)了解保單的保險(xiǎn)責(zé)任，以及相關(guān)的權(quán)益與責(zé)任，甚至保單隨意放置，甚至保單丟失。保單生效后，我們應(yīng)該關(guān)注事項(xiàng)：

1.詳細(xì)了解保單保險(xiǎn)責(zé)任，了解條款內(nèi)容以及相關(guān)權(quán)益，比如等待期、續(xù)期交費(fèi)時(shí)間及寬限期、銀行賬號(hào)等；

2.及時(shí)將保單固定地方保管，以防丟失（萬一發(fā)生遺失，及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司補(bǔ)打合同），如果保單較多，可以請(qǐng)保險(xiǎn)服務(wù)人員統(tǒng)一做保單的整理與分析，以便詳細(xì)了解家庭整體保障情況；

3.對(duì)于一年期的保障，要記錄到期時(shí)間，及時(shí)的續(xù)保；

4.定期（一般2-3年）翻閱下家庭所有保單，再次審視家庭保障情況，查漏補(bǔ)缺。