家是最溫暖的港灣，怎樣配置家庭資產(chǎn)，也是我們一生都要去思考的問題。在雪球有一個小討論：怎樣配置家庭資產(chǎn)才算合理？

大家提出了很多精彩、實用的觀點，也感謝小伙伴們肯把自己多年的實踐經(jīng)驗分享出來，簡單做了一個整理，愿能對各位有所啟發(fā)，有所幫助。

@毛竹夏末：

大家都在說理論，我來說下實踐操作，以個人舉例?；厩闆r：女，29歲 ，西安，資產(chǎn)：房子自住一套，每月還貸2000元，暫時未購車（原因離公司近，滴滴費用公司報銷），年收入25萬左右，職業(yè)：民營企業(yè)管理工作，收入來源：全年工資，自己單另參與的小公司每年分紅，有一部分投資收入，狀態(tài)：較為輕松悠閑。

第一部分：生存必需品大件，住房已解決，車有家庭再購置。

第二部分：家庭流動資金，理論3到6個月的開支水平。平時有4萬左右放于招招盈或余額寶貨幣基金，實際我留的比較寬裕一些。

第三部分：保障類資產(chǎn)：保險，養(yǎng)老金，教育金。

保險：1.意外險：消費型，每年200元，保額 10到100萬按類型不等2.住院健康險：消費型，每年260元（有社保價格），保額 30萬 （搭配和補充社保）3.重疾險：儲蓄型，每年1473美元，保額50到75萬（前10年多25萬額度），保終生 4.定期壽險：消費型，每年320元，保額50萬 （留愛不留債）

養(yǎng)老金：每年1萬美元，已繳納3年，交夠5年停止儲蓄，7.5到8左右的收益率復(fù)利，保本保息。計劃60歲適用，根據(jù)情況不使用就傳。

教育金：每月1500元（結(jié)婚后可以增加），定投指數(shù)基金，景順長城滬深300指數(shù)增強。計劃投資15年到20年。

第四部分：投資類資產(chǎn)：股票40萬左右。6支，重倉中國平安40%倉位，其它按比例配置一些金融消費醫(yī)藥股。

備注：本人從27歲左右開始配置,以后的主動收入結(jié)余將陸續(xù)進入股票賬戶，本人不投資房產(chǎn)。思路：做好風(fēng)險控制，無非就是生老病死，1生：做好規(guī)劃，鍛煉身體，關(guān)愛家人，專注于主動收入再10年 2老：養(yǎng)老金 3?。簬状蟊ｋU 4死：意外身故加重疾身故加壽險，補充一部分養(yǎng)老金給父母 。

現(xiàn)在：投資與養(yǎng)生，結(jié)婚生子，再工作賺取主動收入10年。爭取40到45歲實現(xiàn)真正的自由。資產(chǎn)配置：可以按標(biāo)準(zhǔn)普爾象限參考做自己的配置，但是我認(rèn)為真正的資產(chǎn)配置是動態(tài)的，且要與自己的內(nèi)心平衡。（就像有一些人，就只有股票，依然可以快活一生）除了年齡、性格、風(fēng)險偏好等不一樣外，每個人對生活的要求和目標(biāo)及能力圈都不一樣，資產(chǎn)配置做完，讓自己內(nèi)心安定幸福就挺好了。

@怒射空門：

1.目前房產(chǎn)三套，其中一套出租（收益率4.3%左右），每年2、5、8、11月收租。

2.五年期電子式儲蓄國債一份，每年收息一次。現(xiàn)在買的是4月份收息（利率4.6%左右）。

看了下今年的國債發(fā)行表，4、6、7、8、10月有電子式。假設(shè)今后每年仍以這個時點發(fā)行，計劃配置6、7、8、10月份電子式國債。

這樣下來，某一年開始，除1、3、9、12月，每月都會有除工資之外穩(wěn)定的比較滿意的現(xiàn)金流收入。可以繼續(xù)投國債，也可以買指數(shù)基金。

3.基金股票。股票賬戶原則上不再投入，基金賬戶會一直堅持定投。

4.銀行存款，貨基。

目前，房產(chǎn)占了資產(chǎn)配置的大頭，下一步就是慢慢壯大投資和國債的賬戶，真正做到三條腿走路了。

@凈水六神 ：

個人目前的資產(chǎn)配置方案（正在執(zhí)行中）

1、自有住房，攢夠首付的錢之后就選合適的時候入手一套，我是在15年8月份從股市撤出的資金買了一套自有住房，當(dāng)時收益已經(jīng)回撤了一部分，遇到了第一波股災(zāi)，躲過了第二波股災(zāi)，純屬運氣；

2、車，嚴(yán)格說車不算啥資產(chǎn)，主要是結(jié)婚后有了娃，買了一輛車；

3、理財，主要是股票和固定收益類產(chǎn)品，股票少部分配置了一些指數(shù)基金，大比例配置過H股ETF、恒生ETF以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)指數(shù)基金（因為從事金融行業(yè)，基本不買主動管理基金，一方面不相信基主動管理基金經(jīng)理的水平，另一方面即使選對了基金經(jīng)理，基金經(jīng)理也很容易離職），后來以自己配置股票為主，大比例配置在中國平安、太保H、萬華化學(xué)、綠城、融創(chuàng)（18塊就清了）、民生H、招行H，目前對這個配置很滿意，以后會增加醫(yī)藥行業(yè)的配置；固定收益產(chǎn)品主要是買公司內(nèi)部的固定收益理財；

4、保險：周圍人都在討論保險，感覺到自己也需要配置保險，也是在雪球上各種抄作業(yè)，給全家買了平安的e生保，最近還計劃買全家的意外險和重疾險，以后每年會固定的給全家買消費型保險（這也是堅定的重倉平安和太保的原因）。

基本上有多余的錢就按三分之一買固定收益，三分之二投股票的比例進行配置，房貸不會提前還款，另外在很多銀行申請了白領(lǐng)通之類的貸款額度（一般單家銀行30萬額度，利率基準(zhǔn)上浮30%），需要應(yīng)急資金的時候可以隨時提款（原來也想過把這些額度都提用了去投理財，但是后來還是想控制杠桿水平，沒有操作），自己除了股票之外基本沒有太多其他流動性的資金。

@羅賓八寶粥：

1）房產(chǎn)一般都是一個家庭的重資產(chǎn)，盡量有一套有核心地段的學(xué)區(qū)房，小孩上學(xué)用。另外，有能力不管將來收稅不收稅，兩套房子，可以出租，將來也可以一套自己，一套給下一代，或者養(yǎng)老用。 個人比較傾向于無債一身輕，少貸款或者盡快還款，當(dāng)然經(jīng)濟學(xué)上不一定經(jīng)濟

2）根據(jù)家庭收入，購置和自己家庭資產(chǎn)，收入相匹配的車。如家庭收入40萬＋，可以考慮20萬＋的車，當(dāng)然，也跟自己的實際需求相關(guān)，如是生意人，需要考慮更luxury一點的BBA

3）考慮子女教育，一是學(xué)區(qū)房，二是教育金，可以適當(dāng)?shù)貜默F(xiàn)在起考慮基金定投，或者類保險的項目，為子女準(zhǔn)備教育金

4） 家庭保險，意外和重疾是一定要的，而且是家庭支柱要保險高。

5）儲蓄，現(xiàn)在都不存銀行了，要有快速可以拿到現(xiàn)金的類儲蓄渠道，如余額寶，微信理財通等，建議6-12個月的家庭支出，如果還有房貸，車貸，需要適當(dāng)?shù)脑黾?/span>

6）投資。根據(jù)家庭的情況，股票基金投資現(xiàn)在基本上是家庭理財標(biāo)配，定投指數(shù)基金，購買自己熟悉行業(yè)的股票；如果有靠譜的項目，也可以來一點股權(quán)投資（類似于金錢入股，不參與經(jīng)營）。如果將來有出國打算，外匯如美金在匯率好的時候準(zhǔn)備一些；黃金也適度關(guān)注。

自己和家庭成員才是最核心資產(chǎn)，要投資自己，鍛煉身體，增強生產(chǎn)力。

7）根據(jù)自己的年齡，還需要考慮父母及其自己的養(yǎng)老事宜，但這些都是可以通過工作，投資來化解。

@小小惠子：

年齡31歲，職業(yè)普通事業(yè)單位工作人員，已婚育有一女，資產(chǎn)配置如下：1.名下房產(chǎn)兩套，自住一套，租出一套。貸款一套，房基金和收的房租夠還貸款的錢。2.股票：市值40w，每月還在定投1w左右，等投到100w就不準(zhǔn)備加了。3.保險:兩人上班都有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，單位還給上了職業(yè)年金，所以兩人就沒上額外的商業(yè)保險。給小孩上的是平安的萬能星，主要是大病保加理財功能，一年6000。4.現(xiàn)金：10w貨幣基金。

@冀余：

42歲男士，目前定居吉隆坡，長期投資賬戶:中證紅利、標(biāo)普紅利、景順300增強200萬，醫(yī)藥100、富國500增強60萬，養(yǎng)老賬戶:20只藍籌龍頭80萬，孩子教育賬戶:景順300、中證紅利80萬；貨幣基金370萬；保誠理想人生35萬美元保費已經(jīng)交完，國內(nèi)社保+社保補充險500/年(金額明年遞增)；吉隆坡永久產(chǎn)權(quán)別墅2套，一套7室2廳全款、一套6室2廳貸款50%，出租房間，出租率85%，年收入16萬人民幣，租住公寓(需要每天游泳健身)租金支出2500/人民幣；國內(nèi)三線保留自住房一套。