這個時代最好的變化就是對于未來的可能性越加的多，對于人生規(guī)劃越來越清晰，這其中的財富規(guī)劃也成為更多普通人可以享受的生活權(quán)利。財富規(guī)劃從前僅是高凈值的土豪人士才能夠享受到的特殊服務(wù)，會有非常專業(yè)的人士幫助他們打理財富，或者這類高凈值人群自己本身就非常專業(yè)，但現(xiàn)在絕大多數(shù)的小老百姓對這類資源的需求在增加，那么我們?nèi)绾尾拍鼙ＷC財務(wù)安全呢？

 個人做理財規(guī)劃的基本目標(biāo)無非就兩個，一個是要保證自己的財務(wù)安全；另外一個最終目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由，今天主要是談前者。

一、導(dǎo)致財務(wù)不安全的主要原因

 所謂財務(wù)安全，最基本的就是要保障自己在未來的生活中不能“斷糧”。記得上高一時，大佛個人有個非常要好的同學(xué)，他父母在外省工作，高中時期一般是在開學(xué)伊始就把一大筆生活費(fèi)給他打過去，結(jié)果進(jìn)校后不注意節(jié)省，經(jīng)常是每月剛過半，就把一個月生活費(fèi)花光了，剛開始還能找同學(xué)、老師借，但后來大家發(fā)現(xiàn)，那同學(xué)幾乎月月都要借，借到后面大家發(fā)覺借出去的錢很難要回來，就不再給與他這個幫助，最后那個同學(xué)撐了一學(xué)期多后實(shí)在撐不下去，自己放棄學(xué)業(yè)外出打工去了。這類現(xiàn)象就是從小沒有接受財務(wù)教育，生活無計劃導(dǎo)致改變了人生的軌跡。到這幾年以后，成年人不注重自己財務(wù)安全，把個人資金鏈搞斷背負(fù)承重債務(wù)的案例就更多，比如網(wǎng)上經(jīng)常報道的某某因為背負(fù)過于承重的債務(wù)壓力而跳樓，現(xiàn)實(shí)中也有一些人因為債務(wù)關(guān)系選擇東躲西藏，甚至只能以老賴的身份處事。

 反思：導(dǎo)致財務(wù)不安全的原因，主要是：

（1）提前消費(fèi)，過度消費(fèi)導(dǎo)致的，比如那些過度套刷信用卡提前消費(fèi)；

（2）自己在理財生活中借的錢太多，杠桿太高而資金鏈斷，最典型的案例，前幾年的吳英案，加的杠桿過大后，資金鏈稍微一斷，然后玩杠桿的人就進(jìn)去了；

（3）突發(fā)重大疾病，或者沒有養(yǎng)老計劃，也沒有足夠的現(xiàn)金來應(yīng)對重大突發(fā)變故。

二、控制財務(wù)安全的常見經(jīng)驗參數(shù)

 有條件的可以做一個自己家庭的資產(chǎn)負(fù)債表，如果不會的可以僅記下下面幾個經(jīng)驗參數(shù)。

（1）結(jié)余比

 主要就是指自己每期攢下的錢與個人稅后收入之比。比如我一年掙十萬，每年能結(jié)余五萬，那么結(jié)余比就是0.5。

 研究認(rèn)為：這個結(jié)余比保持在0.3左右較為適宜，可以適當(dāng)更高些。那些月光族的模式，也就是結(jié)余比為0，這類肯定不可取，這類人的財務(wù)也很不健康。

（2）投資與凈資產(chǎn)比值

 這一塊的話主要是反映個人投資意識的強(qiáng)弱，衡量客戶是否能實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由的重要指標(biāo)。

 研究認(rèn)為：投資與凈資產(chǎn)的比值保持在0.5或者稍高是較為適宜的水平。這個參數(shù)就注定了有兩類極端模式不可取。一類是把自己的凈資產(chǎn)全部拿去做儲蓄，一分錢不投資的這類模式，這類模式個人遇到過的家庭很多，一個家庭辛辛苦苦打拼了一輩子，既不買房，也不做其它投資，結(jié)果到頭了結(jié)余存的錢一直也僅僅夠在小范圍內(nèi)買一套小面積房。另外一種極端就是把自己的凈值產(chǎn)都拿去投資的，這類案例個人也遇到過，前幾年有一起案例，一位工程師把自己的房子和身上所有的現(xiàn)金，全部拿去投資股市，也有投資P2P的，結(jié)果投資失敗，自己的財務(wù)也是重傷，平時個人一直不提倡加杠桿投資、刷信用卡投資的原因也在這里面。

（3）清償比例和資產(chǎn)負(fù)債債率

 這兩個指標(biāo)之和為1。清償比率是個人凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比例。負(fù)債比例就是指負(fù)債總額/個人總資產(chǎn)。對絕大多數(shù)人來說負(fù)債主要就來源于房貸、車貸、類似螞蟻花唄一類提前透支的費(fèi)用等其它的都很少。

 研究認(rèn)為：個人資產(chǎn)負(fù)債率最好控制在0.5以下。這一塊主要的還是影響自己購房上面的選擇，買房時不僅僅是要考慮首付比，更關(guān)鍵的還是不要把自己的負(fù)債比弄的太高。其它賭徒類的除外，那類人有些都已經(jīng)資不抵債。

（4）財務(wù)負(fù)擔(dān)比

 也叫債務(wù)償還收入比率，簡單的說就是一個周期內(nèi)需要支付的本息/同期的收入。說白了就是要盡量讓自己賺的錢，除了開銷外，還能夠還得上每月應(yīng)還的本息。

 研究認(rèn)為：比率控制在0.4以內(nèi)比較好。比如如果你每月需要還房貸2千，那么你每月的收入就必須要超過5千，如果收入超不過5千，那么每月還2千房貸的壓力就很大。

（5）流動性比率

 主要指流動資產(chǎn)與月支出的比值。

研究認(rèn)為：一般這個比例保持在3左右比較合適，比如每月開銷在3000，那么放9千塊錢的流動資金就比較合理。

 最后，只有按規(guī)律和經(jīng)驗辦事，才能走的更遠(yuǎn)更長。關(guān)于財務(wù)安全的內(nèi)容還有很多，寫的再多個人太累，讀者看的也累，所以本次就介紹到這里，希望對大家有用。