看病可能不能像社保那樣有較大的醫(yī)院選擇范圍，只能在保險公司每年核定的幾個醫(yī)院進(jìn)行救治；等等。>>>>>如果是國內(nèi)就醫(yī),只要是國家三甲以上醫(yī)院就醫(yī),具體需要提交的文件,你讓你的保險代理人給解析好.

對于這個問題，人民日報最近發(fā)了一篇文章。 人民日報談內(nèi)陸人為啥去香港買保險？

“比方說，內(nèi)陸的重疾險一般只保35種左右的疾病，香港則可保60種左右；自閉癥、原位癌、植物人等疾病在內(nèi)陸少有保險公司肯承保，而香港公司均納入承保范圍。

直接具體來說比較多人來香港買的重大疾病險，你可以參考以下幾點，看看為什么買重大疾病保險一定要去香港買。

第一，香港保險對疾病的定義相對于國內(nèi)來說比較寬松： 從目前看到的國內(nèi)保險對于每一種疾病的定義來看，國內(nèi)保險對于每種疾病的定義都要比香港的更嚴(yán)格，也就是說，國內(nèi)的保險要求患者的病情達(dá)到更嚴(yán)重的程度才能理賠。

第二，香港重疾險的優(yōu)勢

1、保費便宜：相同年齡的被保人，香港保單的保費通常是國內(nèi)保單的70%-80%；

2、保障病種更多，還保52種早期重疾，保障范圍更全面；

3、核保相對國內(nèi)保單更寬松。

第三，香港重疾保單理賠簡單 首先要申明，香港保險理賠時，無需投保人親自來港辦理，香港保險的索賠流 程很簡單，只需要填妥申請表格，提供所需的醫(yī)療文件和收據(jù)，遞交給您的理財顧問或者直接遞交回保險公司即可。香港保險一律先出理賠款，再核實理賠資料準(zhǔn)確

性，確保第一時間款項到位以解客戶燃眉之急！部分高端醫(yī)療更有直接由保險公司與醫(yī)院結(jié)賬的服務(wù)。 索賠表格可以在保險公司網(wǎng)站下載， 在此強(qiáng)調(diào)的是，整個理賠過程,建議在專業(yè)代理人的專業(yè)協(xié)助下進(jìn)行。

實際上，香港保險的優(yōu)勢，不僅表現(xiàn)在其保障型保險產(chǎn)品的性價比更高，而且表現(xiàn)在其投資型保險產(chǎn)品的回報率更加誘人：

內(nèi)陸的壽險預(yù)定利率被定為預(yù)定利率3-4%，演示利率普遍分為高中低三檔，最高檔收益不過7%；而香港的投資型壽險演示利率往往只有兩檔，收益水平為8%-12%，這種收益水平是國內(nèi)保險公司無法企及的。

香港的保單回報可觀，因保險公司可投資的項目，地區(qū),香港保險理賠，資金總額，皆較中國大陸的保險公司有更多的選擇,香港保險公司，另外全球性的營運，分散投資皆可以為公司及客戶在相對較低風(fēng)險的情況下爭取最佳的回報。

3.香港乃全球知名的國際金融中心，保險業(yè)營運歷史悠久(超過100 年)，監(jiān)管制度完善及行之有效，是投保人士信心之選。

4.多種不同類型的金融產(chǎn)品,香港投資，可為客戶作出妥善的財富分配及投資選擇。

5.特區(qū)政府之私隱條例可保護(hù)投保人的個人私隱。

6.資金可合法地自由進(jìn)出香港。

7.無 “資產(chǎn)增值稅”, 無 “遺產(chǎn)稅”。

8.無免責(zé)條款，經(jīng)過保險公司核保及保單生效后，無職業(yè)及生活地區(qū)限制，全球性保障。

9.人民幣近年的升值令以港幣或美金投保變得更合算。

10.通過代理人投保能得到更專業(yè)的服務(wù)，而且買保險是需要長期服務(wù)的，并不是一次性買賣。所以選擇一家信譽良好的， 內(nèi)陸人青睞香港買保險的原因 一: 便宜 香港保險行業(yè)發(fā)展歷史長，監(jiān)管和法規(guī)比較完善和成熟，又有多家國際大牌保險公司，無論是產(chǎn)品的豐富程度還是行業(yè)的服務(wù)水平都比內(nèi)陸有很大優(yōu)勢，這些都是內(nèi)陸人士選擇購買香港保險的原因。 可說到底，人們?nèi)ハ愀圪I保險的根本因素還是因為香港保險的保費更便宜、回報更高。香港保險一般會比內(nèi)陸便宜三分之一，甚至一半。假設(shè)同樣是100萬元保額的壽險保障，在內(nèi)陸如果需要保費2萬元，在香港就只需要1萬～1.5萬元。 某企業(yè)高管Tommy今年40歲，他說：“我打算每年投入5萬元保費，為自己購買一份儲蓄型的終身壽險，一共繳費十年。如果是購買內(nèi)陸某款分紅型產(chǎn)品的話，我到88歲時保單的基本現(xiàn)金價值約為71.7萬元，按照假定高等累積紅利計算的紅利部分為178.4萬元，總共為250.1萬元；而如果購買的是一款海外保險，那時保單的基本現(xiàn)金價值為72.9萬元，穩(wěn)積存紅利和利息就有258萬元，再加上特別投資回報的166.9萬元，總共的保單價值可達(dá)到497.8萬元，差距還是很大的。” 確實，海外保險看上去很美。 香港保險之所以“便宜”，與其保費構(gòu)成有關(guān)。人壽保險的保費基本取決于保險公司的三個數(shù)據(jù)：死亡率（生命表）、費用率以及保單預(yù)定利率，與其對應(yīng)的公式如下： 實際保費=風(fēng)險保費 附加費用 儲蓄保費 在風(fēng)險保費上，內(nèi)陸大部分保險公司由于發(fā)展時間短，數(shù)據(jù)和經(jīng)驗都不足，更傾向于使用比較保守的生命表，死亡率相對較高，而境外保險公司大多使用較新的生命表，死亡率相對較低，再加上保險產(chǎn)品設(shè)計時多是以香港人的平均壽命為準(zhǔn)，其本身就比內(nèi)陸人平均壽命要高，發(fā)病率更低，這樣精算之后的風(fēng)險保費就變低了。 至于費用率部分，境外保險公司也有很大的優(yōu)勢，尤其是一些跨國保險公司，由于其服務(wù)于全球客戶，巨大的客戶量使得產(chǎn)品的體量足夠大，管理和服務(wù)費用的成本平攤下來也就便宜了。此外，香港的保險公司數(shù)量眾多，競爭遠(yuǎn)比內(nèi)陸激烈，這也是各保險公司降低保費吸引客戶的原因之一?！　?二:回報高 年化收益率可達(dá)10%

英國保X理財顧問在接受《投資與理財》雜志記者采訪時表示，從近幾年的情況來看，內(nèi)陸居民在香港購買最多的是長期壽險、重大疾病險等。以重大疾病險為例，內(nèi)陸重大疾病險目前最多保障30多種重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾險可以保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十幾種特殊重疾的保障，在相同保額的前提下，其保費僅為內(nèi)陸保費的一半左右。 在收益率方面，比起內(nèi)陸3%到5%的回報，香港的保險產(chǎn)品年化收益大多高于5%，有時甚至可達(dá)8%~10%

香港保險的投資范圍是全球性的，據(jù)香港保險行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，香港儲蓄型保險回報率大多在5％至10％，加上每年的現(xiàn)金紅利等最高可達(dá)30％左右，而內(nèi)陸分紅險、萬能險等利率水平也僅維持在4％左右。只要內(nèi)陸保險資金投資渠道一天不放寬，兩地保險的這種差異就會一直存在。雖然今年10月，監(jiān)管部門逐步放開險資購買信托、銀行理財產(chǎn)品限制，但其收益還未完全顯現(xiàn)。 而保單預(yù)定利率則主要影響保單的收益。內(nèi)陸保監(jiān)會規(guī)定保險公司的保單預(yù)定利率不可超過2.5%，保險公司的投資渠道有限，也很難將產(chǎn)品的收益提高，即使加上分紅，也很少有產(chǎn)品的年化收益率能超過4%，近幾年股市的低迷更是火上澆油，各家公司投連險首當(dāng)其沖，分紅險也不能幸免。盡管保監(jiān)會已經(jīng)逐步放開險資購買信托、銀行理財產(chǎn)品的限制，但某保險公司內(nèi)部人士認(rèn)為，其對保險產(chǎn)品整體的收益影響有限。

相比之下，香港保險公司的投資品種就豐富多了。其投資區(qū)域遍及全球，一些無法直接參與的海外項目也有保險公司的身影，在資金管理者的專業(yè)水平和風(fēng)險控制能力上，香港方面憑借其市場成熟程度等資源優(yōu)勢依然占優(yōu)。如此一來就帶來了儲蓄型壽險更高的收益能力，據(jù)香港的一位壽險顧問介紹，多數(shù)產(chǎn)品的年化收益率都在5%以上，長期性的儲蓄型保險能達(dá)到7%～10%，甚至有超過15%的投資型產(chǎn)品。

三:保障齊全

以重大疾病險為例，香港一般在50種以上，甚至部分公司超過60種。像自閉癥、原位癌、嚴(yán)重哮喘、植物人，這些疾病內(nèi)陸保險公司無一承保，即使是交了保費也沒有辦法領(lǐng)取賠付，但這些都在香港保險公司的承保范圍之內(nèi)。此外，在保障額度和保障內(nèi)容相同的情況下，內(nèi)陸保險產(chǎn)品的保費費率一般比香港要貴30％。不同于內(nèi)陸的補(bǔ)償型醫(yī)療險，即剔除社保賠付之后的補(bǔ)償，香港醫(yī)療險設(shè)定理賠標(biāo)準(zhǔn)世界通用，不會抵消各地的單獨保險福利。

發(fā)布于 2017-07-24

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關(guān)哥

關(guān)哥

保險、銀行、財富管理。公眾號「關(guān)哥說險」

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今天候機(jī)的時候，前方一位男士跟身邊女士滔滔不絕?！肝腋阏f，咱們跟香港真的沒法比，差遠(yuǎn)了。東西比咱們便宜多了，就一個 xx 的包，咱們 13500，香港只要 10000！咱們這兒什么水電煤氣亂七八糟成本都加上了！」

我聽的直翻白眼，心想 XX 品牌定價部的棺材板估計是按不住了。

港真，香港購物天堂的地位，可是真不如以前了，匯率高了不說，定價也沒什么太大的差別。拜托我買包買電腦買眼霜的同志們，在對比了兩地的價格之后，紛紛表示：算了，幾百塊不值得折騰你，或者，我還不如在北京 T3 買……

買包去歐洲，買表去韓國，買面膜去日本，香港到底還有什么值得買的？

香港保險可能算上一個。

說正經(jīng)的。

香港保險，在一定的前提下，值得買。

有什么優(yōu)勢：

1. 保障類險種便宜

香港人均壽命真的很長，已經(jīng)超過了日本，保險公司也競爭激烈，重疾產(chǎn)品費率真心秒殺大陸同類產(chǎn)品。最近幾年大陸產(chǎn)品定價已經(jīng)有很多便宜的了，但香港的保單也在進(jìn)步。差距仍然很大。

舉個例子：

都是 40 歲男性，10 萬保額，10 年交費，忽略貨幣好了。

【中荷人壽守護(hù)一生】重疾單次賠付，每年保費 5648；

【保誠危疾加倍?！恐匕Y七次賠付，每年保費 7721。

哎這不是香港的貴嗎？我告訴你怎么回事。

第一，【加倍?！壳?10 年贈送 50% 的保額，也就是實際保額是 15 萬。這樣 10 萬的每年費用相當(dāng)于5147。即便是第 11 年，贈送的部分沒有了，分紅增長的數(shù)字也會讓保額達(dá)到 13.3 萬，之后還會繼續(xù)慢慢增加。

第二，【守護(hù)一生】是重疾單次賠付。賠付過一次重疾就合同結(jié)束?！炯颖侗！渴前鸭膊》譃?5 組，每組都可以單獨賠一次，其中癌癥這一組，最多可以賠三次。

你要問了，怎么能賠三次？那，假設(shè)小明得了癌癥，賠了 10 萬美金，保單未結(jié)束，但是，不用再交錢了。過了三年，小明的癌癥還沒有好，OK，可以再賠一次 10 萬美金。又過了三年，小明的癌癥還是沒好，仍然可以再賠一次 10 萬美金。

當(dāng)然了，如果小明在賠付過癌癥后，隔了一年又得了心臟病，還是可以賠付 10 萬美金。

反正最極端的情況下，可以賠 7 次 10 萬美金。小明你好慘啊～～～～～可起碼你一直有錢拿啊。

如果是單次賠付，比如【保誠危機(jī)全護(hù)?！?，還能再便宜個 30% 左右。

中荷人壽是我個人比較喜歡的大陸保險公司之一了，醫(yī)療和重疾類產(chǎn)品都還比較不錯，比某些不要臉的產(chǎn)品有良心多了。但單從產(chǎn)品費率上看，和香港保險仍然有一定的差距。

這是地域所帶來的天然區(qū)別，不服不行。

2. 疾病種類

關(guān)于疾病種類我說過，多不等于好，但在便宜的前提下還多，那就是優(yōu)點。

目前大陸的疾病種類已經(jīng)從前幾年的三四十種突飛猛進(jìn)到現(xiàn)在的八九十種了，估計也是被香港保險逼的，一些有的沒的病癥全都加上去了。所以這個部分差距不是特別大，都夠用就好。

3. 長期回報預(yù)期更高

再舉個儲蓄型產(chǎn)品例子對比。

【平安贏越人生】vs【保誠雋升】

同樣是 0 歲女孩月 2 萬* 5 年交費，都按中檔收益假設(shè)，不取錢只累積，贏越人生再加上萬能金賬戶好了。對比一下每個階段的保單價值，也就是你能最多取出多少錢。

肯定有人說，這個是預(yù)期利率！能不能達(dá)到還不一定呢。沒錯，多年前我剛剛接觸到香港保單的時候也是這么說的，現(xiàn)在反正 piapia 打臉。對啊，別忘了，【都】是預(yù)期利率呢。

其實不是說香港保險就是一定比大陸好，咱先承認(rèn)客觀存在的優(yōu)點，再一點點分析其他的部分。有立場也要建立在理性的基礎(chǔ)上是不。

4. 港幣／美金計價

這一點就涉及到全球配置的概念了。很簡單，美金／港幣買，未來賠付也是美金／港幣。不同的貨幣配置，降低單一貨幣的貶值風(fēng)險。

插播一個知識點：美金和港幣是掛鉤的，美金／港幣一直在 7.8 上下小幅波動，所以目前兩種貨幣可以視為風(fēng)險共享，至于會不會脫鉤，未來誰知道呢。

當(dāng)然，并不是說美金就一定保值。平安曾經(jīng)在十幾年前就推出過少兒險美金保單，也確實有不少人買，當(dāng)時的匯率是 8 ……所以，用保險做貨幣分散，跨度太久，貨幣強(qiáng)弱可能會走好幾個輪回。保單持有期間的匯率波動不用太過在意，主要看你用錢的時候，匯率是什么狀態(tài)。一方面，交費期間內(nèi)，美金下跌的時候把保費換出來。另一方面，將來用錢的時候，在美金上漲的時候取出來。

特別是一些有移民和留學(xué)打算的家庭，未來肯定要用到外幣的，那配置一部分外幣長期規(guī)劃，也很有必要。

其中涉及到外匯、移民-稅務(wù)、跨國資產(chǎn)傳承方面的內(nèi)容就暫不展開了，實在是說不完……

說完優(yōu)點，咱們再說說缺點：

1. 時間金錢的成本

香港的保險，一定要本人到香港來簽。除了未成年人可以由父母代替，其他成年的投保人和被保險人都要在場簽字。非本地簽署，都是非法的，沒有法律效力。

對于北方一些地區(qū)來講，可能就要飛幾個小時甚至更久來一趟。這對有些人來說根本不是個事兒，但也有一說坐飛機(jī)就頭疼的。

而且機(jī)票酒店，出門都是花銷。就算是有人給你包了，出來一趟還不吃點買點帶點禮物？

等買完了，保單都是一輩子的事，保不齊哪天有個神馬情況，又要你去一趟，幾千大洋又進(jìn)去了……

還有一些比皇上都忙的，沒那個功夫飛一趟。耽誤來耽誤去，寶貴的時機(jī)都耽誤了。

像這種的，怕麻煩，沒時間，不想花錢，干脆在本地趕緊做點吧。占便宜也是要成本的。

2. 語言溝通

雖然現(xiàn)在已經(jīng)有超級多的大陸人士和機(jī)構(gòu)在做香港保險，但是在投保和后續(xù)過程中，一定免不了和香港本土工作人員打交道。他們的國語呢，嗯，怎么說呢？我跟我的香港同事在相處了這么久之后，仍然經(jīng)常有雞同鴨講的情況出現(xiàn)，我的廣東話稀爛，他的國語也表達(dá)不清，彼此都很郁悶，最后不得不用英文來溝通。客服電話的整體水平會好一些，但如果僅僅需要用到客服，那說明真的不是什么大問題了。

溝通不順暢，怎么敢買保險。

3. 售后問題處理

你知道買完了第二年保費怎么交嗎？你知道買保險你還得開個香港銀行賬戶嗎？銀行不給我開怎么辦？賬戶怎么用法？賬戶一旦凍結(jié)了怎么辦？網(wǎng)銀密碼忘記了怎么辦？匯款路徑找不到了怎么辦？后續(xù)賠款給的是支票我怎么接受？我要領(lǐng)錢需要什么手續(xù)？提供什么資料？

境外金融機(jī)構(gòu)的規(guī)則、手續(xù)、處理時間，都跟大陸有很多區(qū)別，真不是你以為是怎樣就怎樣的。要么有人在香港幫你處理，要么你自己多費些精力時間。

4. 糾紛處理問題

現(xiàn)在大陸的保險法，其實是非常保護(hù)保單持有者的，比如非惡意未如實告知，兩年后保險公司無權(quán)追究等條款。如果真到了一個比較難看的地步，要打官司，那可要按香港的法系來，在香港打。呵呵，真心不是一般家庭能承受得起的。

5. 資金問題

現(xiàn)在某方面風(fēng)聲這么緊，銀聯(lián)卡刷保費又給停了，雖然還能刷一部分 Visa 和 Master 卡，但對于保費體量比較大，每年超過 20 萬美金的家庭而言，正規(guī)渠道向外轉(zhuǎn)款，可能是一件比較麻煩的事情。除非本身在境外有資金渠道，否則就要多考慮一下了。

看到這兒你是不是已經(jīng)特別糾結(jié)了，哈哈哈紅紅火火恍恍惚惚。

那歸根結(jié)底香港保險到底適合哪些人呢：

1. 年收入超過 50 萬，或者家庭流動資金 200 萬以上。

一方面，經(jīng)濟(jì)實力越強(qiáng)，就越需要分散的資產(chǎn)配置和長期財務(wù)規(guī)劃，美金保單是一個功能明顯，相對省心的選擇。

另一方面，雖然需要花費成本，但不論是考慮距離和時間，還是文化差異，香港都還是境外中成本最低的一個。

2. 珠三角地區(qū)居民，來往香港方便，粵語溝通無障礙。

來趟香港就跟去趟郊區(qū) Outlets 一樣方便，這是廣東人民天然的優(yōu)勢。而且他們也是第一批開始買香港保險的人。南方人民思路之活絡(luò)，思想之前衛(wèi)，真心是我等北方淳樸民眾要好好學(xué)習(xí)的。

3. 家庭有移民或留學(xué)計劃，有長期外幣需求的。

移民留學(xué)不但涉及到未來使用外幣，現(xiàn)在存點美金保單，將來用得上。而且但凡移民，你就逃不開移民規(guī)劃這道坎。用保單確定相關(guān)資產(chǎn)的權(quán)力分配、延遲交稅、降低稅基和稅點，這些都是保單本身能帶來的作用。這類家庭，境內(nèi)外都有必要提前做好安排。

4. 希望增加資產(chǎn)隱蔽性的。

這條自己體會，嘻嘻。

總之，還處在保險最最基本需求的家庭，先在本地就近做好基本配置。經(jīng)濟(jì)條件好一些之后，再慢慢考慮要不要加香港的部分。畢竟香港保單的最基礎(chǔ)概念，是海外資產(chǎn)配置。大陸的日子還沒弄明白呢，搞什么海外啊。

先講這些，大伙兒慢慢消化一下。

關(guān)哥再強(qiáng)調(diào)一點，雖然用產(chǎn)品做了對比，但香港保險的本質(zhì)是海外配置。家庭資產(chǎn)量一般，沒有外幣需求，也不愿意大老遠(yuǎn)折騰，怕麻煩又怕花錢的家庭，在內(nèi)陸做好配置就可以了。

但如果符合海外配置的特點，香港保單也確實對你有用，那花費相應(yīng)的成本、時間和精力是值得的，也是必須的。

在香港買保單，主要有兩個途徑：

通過代理人 / 經(jīng)紀(jì)公司 / 第三方

通過銀行

分別說說兩種途徑的流程。

一、代理人 / 經(jīng)紀(jì)公司 / 第三方

現(xiàn)在代理香港保險的機(jī)構(gòu)太多 —— 有香港本地的代理人、跟各家保險公司合作的經(jīng)紀(jì)公司、大陸的第三方機(jī)構(gòu)，還有移民公司自己也會涉獵……甭管哪一種，最后都是要帶客戶去保險公司簽單的，至于中間轉(zhuǎn)了幾手？不一定！

所以給你講保險的那個人，有沒有香港的保險銷售資格，是不一定的。

那么，最重要的事情一定要搞清楚：

保單到底是掛在誰的名下？

保單的后續(xù)服務(wù)是由誰負(fù)責(zé)？

香港本地，誰能幫你處理你和保險公司之間的溝通？

這一點和在大陸買保險，是一樣的道理。千萬別買的時候一堆人簇?fù)碇悖I完了半個人影也找不著。

【投保注意事項】

成年的投保人和被保險人都需要本人到港簽字。夫妻間可以互保，但父母不可以為已成年子女投保。

帶好通行證和過境小白條（逗留許可）。

務(wù)必如實告知情況。買重疾險的話，如果有既往病史，可以帶著出院小結(jié)一類的東西。

【首期保費怎么交】

少量保費可以刷 Visa/Master 信用卡，可能有手續(xù)費，費率會有變化。據(jù)我所知十一之前還可以免，十一之后收保費總額 2.8%的手續(xù)費，現(xiàn)金支付。

少量保費可以帶現(xiàn)金到保險公司柜臺交，要提前溝通好。另外，海關(guān)規(guī)定每人只能帶 5000 美金過境。

提前在香港開好銀行賬戶，匯入保費或者現(xiàn)金存入，然后本人到柜臺開本票，交到保險公司。開本票費用大概幾美金吧。

【續(xù)期保費怎么交】

人到香港刷 Visa/Master 信用卡（也可能叫停）。

先把保費存到當(dāng)?shù)劂y行賬戶，然后本人到香港開本票。

賬戶里的港幣可以用銀行網(wǎng)銀直接交到保險公司，類似于交水電煤氣費。但一定是交港幣，如果是美金保單，錢款到了保險公司會自動轉(zhuǎn)換成美金。

【保單服務(wù)怎么處理】

保單更改、申請理賠等事項，大多數(shù)情況都是填寫表格，提供文件，然后郵寄到香港就可以。

重點是這些溝通的過程。文件在哪里下載？資料寄到哪里？有人能清楚的告訴你，并且高效地幫你處理。

【保單理賠怎么收】

理賠金或者是現(xiàn)金價值領(lǐng)取，保險公司都是開支票賠付。你需要在香港有一個銀行賬戶，并有人拿支票到銀行入帳。之后你自己想轉(zhuǎn)回大陸的話，操作電匯就可以了。

二、香港本地銀行

眼尖的你是不是已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要買香港保險，少不了要開個香港銀行賬戶。其實銀行作為綜合理財?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)，本身就有很多金融產(chǎn)品可以選擇，保險自然也是其中一塊。

只不過，一家銀行往往只和一家保險公司深度合作，比如，渣打銀行和保誠、花旗銀行和友邦、中銀香港和中銀人壽。

如果你已經(jīng)有了心目中的理想產(chǎn)品，也可以去對應(yīng)的銀行?；蛘?，你有香港銀行賬戶，就直接買該銀行代理的產(chǎn)品，反正大的類別下，產(chǎn)品都差不太多。

在香港，境外人士開戶其實是個挺頭疼的事。開戶要求高、證件要求多、審查嚴(yán)。而且信息及其不對稱，有時候還要碰運氣。

但如果你說你要買個保險，哈哈！我相信沒有哪個客戶經(jīng)理不愿意給你開賬號的。有生意誰不做??！

【投保注意事項】

同上。

【首期保費怎么交】

刷卡同上，少量的可以不用去保險公司，在銀行就可以刷。

開了賬戶，拿到賬號后，可以把現(xiàn)金存入賬戶，也可以回到大陸再匯款過來，配合客戶經(jīng)理幫你處理轉(zhuǎn)賬就可以了。

【續(xù)期保費怎么交】

刷卡同上。

美金繳費。由客戶經(jīng)理幫你操作銀行內(nèi)部保險繳費。

港幣繳費同上，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬即可。

【保單服務(wù)怎么處理】

一般有保險業(yè)務(wù)的銀行，除了客戶經(jīng)理，還會有專門負(fù)責(zé)保險業(yè)務(wù)的專職同事，這兩個角色都可以服務(wù)你，有事就找這兩位。

申請理賠的過程也可以直接通知銀行，由銀行員工通知保險公司，并且一同處理后續(xù)手續(xù)。寄文件、要表格、幫忙收支票入帳等都可以直接找他們處理。

如果有極端情況，也可以經(jīng)由銀行投訴保險公司，借一下銀行的力。

看得出，在銀行買會省點心。因為一來解決了開設(shè)香港賬戶的問題，銀行內(nèi)部直接操作方便很多；二來有客戶經(jīng)理幫你處理，即便這人離職了，也會有新的客戶經(jīng)理接替。而且只要銀行在，跑得了和尚跑不了廟。

當(dāng)然，如果有本地的代理人，業(yè)務(wù)熟練專業(yè)又負(fù)責(zé)任，還能幫你解決開戶問題，那放心交給他處理也是可以的。

另外，有個繞不過去的問題，就是保險返傭。這一點見仁見智吧！關(guān)哥是覺得，得到相應(yīng)的服務(wù)，就應(yīng)該給人家合理的報酬，人家賺這個錢是應(yīng)該的。但在香港返傭是絕對違法的，不過合理范圍內(nèi)的回贈是沒問題的?？墒侨绻粸榱朔祩?，而忽略其他細(xì)節(jié)，選擇了不正確的人，肯定后患無窮。

我見過的真正的優(yōu)秀高端代理人，都不返傭。

銀行肯定是不會返傭的，畢竟不合規(guī)。但銀行也可以在一定限度內(nèi)提供一些服務(wù)，比如買到一定額度，報銷酒店費用、機(jī)場接送等等。

大家自己判斷，理性選擇。保單畢竟是個一輩子的事兒，千萬別舍本逐末。

我見過太多人，完全不了解境外金融環(huán)境，只聽人說香港保險好就跟著買。稀里糊涂就來了香港，稀里糊涂就簽了單。保單是買的不錯，杠桿高保障足，儲蓄險也存上了。

可后來問題就來了。

什么！往香港匯美金手續(xù)費還要 200 多？我大陸轉(zhuǎn)賬從來不收費的?。?/div>