自香港恢復(fù)通關(guān)以來(lái)，在海港城/銅鑼灣，總可以看到大排長(zhǎng)龍的內(nèi)陸游客，有的是到奢侈品店購(gòu)物或幫人代購(gòu)的，更多的竟然是買保險(xiǎn)。

進(jìn)入主題之前，有句話要先表明：不論在哪里、配置什么樣的保險(xiǎn)？都不能盲目跟風(fēng)！香港保險(xiǎn)怎么樣？需不需要、能不能買？

今天盡量用客觀的角度，不吹不黑的來(lái)說(shuō)說(shuō)香港保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)以及適合配置的人群有哪些？

香港保險(xiǎn)的九大特點(diǎn)

1、體系更成熟、競(jìng)爭(zhēng)更充分

香港保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展至今，已經(jīng)有170多年的歷史，經(jīng)歷過(guò)百多年來(lái)的各種大風(fēng)大浪，鍛造出相當(dāng)成熟的保險(xiǎn)體系。

又，在相當(dāng)于1/15個(gè)北京、1/7個(gè)廣州的香港土地上，聚集了160多家國(guó)際保險(xiǎn)公司，透過(guò)市場(chǎng)長(zhǎng)期激烈的競(jìng)爭(zhēng)，必然會(huì)在保費(fèi)、收益和服務(wù)上有更充分的呈現(xiàn)。

2、保單具有外幣資產(chǎn)屬性

高盛一位董事說(shuō)過(guò)：“未來(lái)十年，沒(méi)有外幣資產(chǎn)將是最大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

香港保險(xiǎn)有多種外幣可供選擇，對(duì)于有海外就學(xué)、長(zhǎng)期生活或資產(chǎn)配置需求的人群來(lái)說(shuō)，選購(gòu)合適的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個(gè)相當(dāng)不錯(cuò)的選擇。

3、投資期需更長(zhǎng)、預(yù)期回報(bào)更高

香港保險(xiǎn)資金是面向全球進(jìn)行投資的，加上更偏向于股票、房地產(chǎn)等權(quán)益類投資產(chǎn)品，因此，帶有分紅的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，長(zhǎng)期的預(yù)期回報(bào)（浮動(dòng)、不確定的）會(huì)比內(nèi)陸產(chǎn)品更高，經(jīng)過(guò)20年，內(nèi)部收益率（IRR，可視為復(fù)利）可以超過(guò)5%，經(jīng)過(guò)30年可以超過(guò)6%。

也因此，對(duì)于短期資金或想在短期之內(nèi)就期待有較高收益者，并不適合配置儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，一般至少要持有10年以上。

4、純保費(fèi)的定價(jià)更有優(yōu)勢(shì)

由于香港的人均壽命比內(nèi)陸高、重疾發(fā)生率比內(nèi)陸低。因此，在不考慮其他因素的情況下，同樣保額的重疾險(xiǎn)或壽險(xiǎn)的“純保費(fèi)”要比內(nèi)陸更低、更有優(yōu)勢(shì)。

不過(guò)要特別注意的是，香港重疾險(xiǎn)對(duì)于各病種的定義各公司不同，也與內(nèi)陸多有不同，有較寬松的、也有更嚴(yán)格的，配置時(shí)需要具體且詳細(xì)了解。

筆者認(rèn)為，對(duì)于像重疾險(xiǎn)這類保障型產(chǎn)品，一般人群應(yīng)該遵循“長(zhǎng)期生活在哪里，就用哪里的保險(xiǎn)來(lái)解決”的原則來(lái)配置，何況經(jīng)過(guò)這些年的更新迭代，內(nèi)陸已有很多性價(jià)比超高的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

5、重疾險(xiǎn)具癌癥多次賠付責(zé)任

香港重疾險(xiǎn)大多帶有癌癥多次賠付責(zé)任，持續(xù)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或新發(fā)皆可賠付，間隔期通常是3年，不過(guò)也有1年的。在醫(yī)學(xué)持續(xù)進(jìn)步之下，對(duì)于“癌癥”這類極易“多次罹患”的重疾來(lái)說(shuō)，是非常實(shí)用的。

內(nèi)陸重疾險(xiǎn)的癌癥多次賠付多是可選責(zé)任。

不過(guò)，內(nèi)陸重疾險(xiǎn)通常還包含額外的中癥、輕癥的賠付，香港重疾險(xiǎn)則無(wú)此類保障，部分有輕癥保障的，其賠付金額是含蓋在重疾保額里的，不是額外賠付。

6、重疾險(xiǎn)多具有分紅功能

由于監(jiān)管規(guī)定，目前內(nèi)陸的重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)產(chǎn)品不能設(shè)計(jì)為分紅型的保單。

而在香港，大多數(shù)重疾險(xiǎn)都帶有分紅功能，可以較好的滿足未來(lái)醫(yī)療費(fèi)用所需和抵御一定的通脹問(wèn)題。

7、 壽險(xiǎn)保單的免責(zé)條款較少

壽險(xiǎn)保單中，責(zé)任免除條款比內(nèi)陸要少，一般只有“一年以內(nèi)的自殺”不賠。而內(nèi)陸保單會(huì)包括一些犯罪行為、戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂、酒駕等免責(zé)內(nèi)容。

8、保證轉(zhuǎn)換權(quán)益（Conversion Privilege）

所謂保證轉(zhuǎn)換權(quán)益，即：投保人可以在指定的時(shí)期內(nèi)（通常是保單前10-15年）將定期保單轉(zhuǎn)換為保障終身的保單，而無(wú)需提交任何健康聲明，但需要按照轉(zhuǎn)換時(shí)的年齡重新計(jì)算保費(fèi)。

這種帶有“保證轉(zhuǎn)換權(quán)益”的定期保險(xiǎn)可以降低投保人前期的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)在未來(lái)，當(dāng)被保人身體健康狀況變差時(shí)，可以選擇將保單保障期延長(zhǎng)到終身，這是很人性化的設(shè)置。

9、高現(xiàn)價(jià)保單可做“保費(fèi)融資”

所謂“保費(fèi)融資”與保單貸款不是一回事。

“保費(fèi)融資（Premium Financing）”是投保人、保險(xiǎn)公司和銀行三方之間的業(yè)務(wù)，操作流程基本是這樣的：

投保人只要繳納大約總保費(fèi)20%（主要以美元計(jì)價(jià)）購(gòu)買香港的“萬(wàn)用壽險(xiǎn)”（就是內(nèi)陸的萬(wàn)能險(xiǎn)），其余80%的保費(fèi)從銀行貸款來(lái)支付。投保成功后，這張保單抵押給銀行，然后客戶陸續(xù)償還銀行的貸款，直至還清。

這種方式的好處就是可以用最低的支出撬動(dòng)最大的“收益”，收益包括兩部分：一部分是高額保障（高杠桿），另一部分就是“利息差”。

香港萬(wàn)用壽險(xiǎn)每年的派息率約為4%左右，而客戶向銀行貸款利息通常為2.5%左右，這就產(chǎn)生了“息差”。不過(guò)一旦美元加息，融資成本也會(huì)隨之上升，甚至超過(guò)貸款利息，這要特別注意。

另外，這種操作只適合一開(kāi)始就具有較高現(xiàn)金價(jià)值的躉交產(chǎn)品，且保費(fèi)門檻較高（總保費(fèi)50萬(wàn)美元以上），否則不容易從銀行申請(qǐng)到低息貸款。

香港保險(xiǎn)的四大適合人群

在了解香港保險(xiǎn)的特點(diǎn)之后，我們就可以審視一下自己是否需要配置香港保險(xiǎn)？需要配置什么保單？

MOON認(rèn)為，如果內(nèi)陸居民有以下需求之，可選擇配置香港保險(xiǎn)：

1、現(xiàn)在或未來(lái)有跨境活動(dòng)需求的，例如有子女留學(xué)、家庭移民規(guī)劃者。

2、有資產(chǎn)配置的需求的中高凈值人群和家庭，香港保單可歸屬于境外的多元貨幣資產(chǎn)。

3、財(cái)富傳承的需求。香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，一張保單不止可以傳承多代人，還可以按意愿拆分保單傳承給多個(gè)人，這應(yīng)該是財(cái)富傳承最為簡(jiǎn)便、無(wú)成本的方式。又或者可以將保單裝入家族信托或者以保險(xiǎn)金信托來(lái)進(jìn)行財(cái)富傳承。

4、想追求具有差異化的性價(jià)比，并認(rèn)可長(zhǎng)期投資獲得穩(wěn)定回報(bào)的人群。

簡(jiǎn)單總結(jié)一下，香港保險(xiǎn)適合有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，傾向于長(zhǎng)期規(guī)劃，有跨境活動(dòng)需求以及多元化資產(chǎn)配置需求的人群或家庭。

另外，選擇具體產(chǎn)品時(shí)，還需要根據(jù)自身的實(shí)際情況和需求，綜合考慮產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，選擇適合自己的保單規(guī)劃。