我國有大量的現(xiàn)金貸人群征信記錄為空白，那風(fēng)控就成為現(xiàn)金貸健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

那么，如何構(gòu)建現(xiàn)金貸的風(fēng)控體系？如何將風(fēng)控貫穿在客戶生命周期的每個環(huán)節(jié)？

現(xiàn)金貸人群的需求和特點

市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國擁有四億多現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的適配人群，主要是在18-45歲之間，未被傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋，征信點比較空白，自身沒有融資渠道。

這些人群的收入基本在3000-7000元之間，收入偏低，有些人收入可能會上萬，但相對來說，這些人每個月可支配收入不會太高，大概在3000左右。

由于生活中的一些非穩(wěn)定支出需求，比如租房押一付三，這部分人群會產(chǎn)生借貸需求。

此外，這部分人群的手機使用頻率非常高，并且需要快速便捷，非常符合線上借款的場景。

如何構(gòu)建現(xiàn)金貸的風(fēng)控體系

風(fēng)控要體現(xiàn)在客戶生命周期的每個環(huán)節(jié)

風(fēng)控體系應(yīng)該如何搭建，從現(xiàn)金貸客戶的生命周期來看，依次為申請、審核、授信、放款。

申請人第一次來到一個平臺時，由于缺乏歷史表現(xiàn)，對平臺風(fēng)險是最高。所以，對于新客戶的風(fēng)險尤其是欺詐風(fēng)險的把控，是一個很重要的步驟。

放款后，進入貸中階段，需要不斷跟蹤。

一方面是解讀和防止客戶產(chǎn)生新的風(fēng)險。另一方面，考慮如何留住優(yōu)質(zhì)客戶。

此外，一些客戶會產(chǎn)生逾期，這時候需要有相應(yīng)的手段去進行催收。

在保證合規(guī)的同時提高效率，在申請-審核-授信-跟蹤-催收-續(xù)貸的每一個環(huán)節(jié)，都有對應(yīng)獨有的風(fēng)險，需要風(fēng)控部門及時把握。

內(nèi)外部數(shù)據(jù)采集是風(fēng)控的第一步

為什么數(shù)據(jù)很重要？因為在客戶進行借貸申請的時候，只有通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)才能盡可能充分地描述這個人的相關(guān)信息。

這些信息不僅限于客戶提供的信息，還包括內(nèi)部數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)以及其它數(shù)據(jù)。

內(nèi)部數(shù)據(jù)包括表單信息、APP使用信息、內(nèi)部歷史信息、相關(guān)連用戶信息，APP使用信息等，比如客戶在完成第一次借款后，有多頻繁地使用你的APP也是一個非常重要的參考維度。

征信數(shù)據(jù)包括央行征信、民間征信以及黑名單。

最終的目的是要通過這些數(shù)據(jù)來判斷這個客戶究竟是不是一個好客戶，很多因素決定了哪些數(shù)據(jù)對你有用或者沒用，比如你的客群，你的業(yè)務(wù)場景等等，一個好的、相關(guān)的數(shù)據(jù)源能明顯提升對風(fēng)險的預(yù)測能力。

每個數(shù)據(jù)維度都是從不同的角度反映其與風(fēng)險的相關(guān)性。

比如我們常常接觸的外部數(shù)據(jù)源，設(shè)備信息、運營商信息、電商信息、銀行卡信息、社交信息、身份信息等等，都是從不同角度反映了某些風(fēng)險水平或者風(fēng)險行為，像設(shè)備信息和運營商信息提供了很多針對手機的描述，比如手機關(guān)機了多久，實名了多久。

一個正常的用戶手機是不會長時間關(guān)機的，實名越久欺詐的成本就越高。

如果你要做消費分期的話，那么京東、淘寶這些平臺的數(shù)據(jù)源就非常重要，我可以通過京東、淘寶的數(shù)據(jù)源查看用戶的消費歷史。

如果我發(fā)現(xiàn)這個用戶基本很少消費的話，那么這個用戶申請消費分期可能就存在一個欺詐風(fēng)險。再有身份信息，比如這個用戶是不是學(xué)生，工作性質(zhì)等等。

每個信息都有不同的維度可以去考慮，如果你能夠把這些信息綜合起來，那么你就可以綜合地評判一個申請人。如果你還能發(fā)現(xiàn)新的維度，那么單單數(shù)據(jù)采集的提升對你的風(fēng)控水平也會是一個提高。

另外從數(shù)據(jù)風(fēng)險的角度，如果要外接數(shù)據(jù)源，最好有一些重疊度。這樣一個數(shù)據(jù)源作為主要的數(shù)據(jù)源，而另外一個數(shù)據(jù)源輔助，如果說主要的數(shù)據(jù)源出了問題，那么我可以用另外一個數(shù)據(jù)源來做。

風(fēng)控需要從不同維度刻畫量化客戶行為和畫像，并通過反欺詐和風(fēng)險定價把原始數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為洞見和預(yù)測，并用于指導(dǎo)業(yè)務(wù)的開展。

監(jiān)控要覆蓋整個業(yè)務(wù)流程和已知的風(fēng)險點

監(jiān)控的時效性很重要。

另外，如果使用數(shù)據(jù)倉庫在第二天做監(jiān)控，那么數(shù)據(jù)更新的時效性也很重要。

監(jiān)控還需要有綜合性，不僅有一些風(fēng)險指標(biāo)需要監(jiān)控，也必須對運營流程、流量質(zhì)量、模型等等方面進行監(jiān)控。

三是相關(guān)性，監(jiān)控需要能反映業(yè)務(wù)流程，和它的定義保持一致。舉個簡單的例子，每個部門定義的新客戶可能都是不一樣的，比如從運營部門看來，新客戶指的是之前未注冊的用戶，而風(fēng)控的新客戶指的是這個人從來沒有放過款，包括之前曾經(jīng)申請被拒絕的。

定義不一樣，風(fēng)險指標(biāo)就會不一樣，甚至業(yè)務(wù)流程的覆蓋面也不一樣。

因此內(nèi)部各部門之間的業(yè)務(wù)流程定義一定要一致，避免產(chǎn)生歧義和新的風(fēng)險。

監(jiān)控要有目的有意義，監(jiān)控可以有不同的方式，比如說按渠道進件總量的監(jiān)控，對運營來說是正確的、有價值的，因為可以用來結(jié)算。

但是風(fēng)控部門意義不大，如果只是按渠道來做流量統(tǒng)計，是做不出決策的。風(fēng)控應(yīng)該做的監(jiān)控應(yīng)該是比如不同的渠道它的風(fēng)險分布是什么樣的，遷移是什么樣的。

四是實用性，包括可用于跨部門溝通、建議業(yè)務(wù)文檔、實現(xiàn)觸發(fā)報警等。