京東白條在給消費者帶來消費便利的同時，也給自身帶來了一定的信用隱患，畢竟京東白條針對的是買方，而買方對京東的忠誠度沒有那么高，尤其是在價格為王的網(wǎng)購中，買家在貸到款、買完東西后完全可以留下一堆欠賬再和京東說Byebye。那么京東推出白條又是如何做好風控的呢？總結(jié)來說，京東“白條”風控系統(tǒng)運用金融科技做大數(shù)據(jù)，通過建立事前評估、事中監(jiān)測、事后處置的機制很好的做到了與傳統(tǒng)有所不同的風控技術(shù)。具體來說：

（一）事前評估

作為“白條”的第一道防線，用戶篩選和授信很重要。京東根據(jù)建立的大數(shù)據(jù)風控體系和預篩選的白名單授信模式，剔除互聯(lián)網(wǎng)惡意用戶、社會失信用戶、金融失信用戶等高風險用戶，再利用其“四大發(fā)明”模型工具體系，分別從風險預測（“司南”）、量化營銷（“火藥”）、用戶洞察（“活字印刷”）、大數(shù)據(jù)征信（“造紙”）等層面，進一步篩選用戶形成白名單。當然，進入白名單并進行授信后的用戶也不能夠“為所欲為”，如果發(fā)現(xiàn)刷單、養(yǎng)號、套現(xiàn)等行為，京東也會將惡意的用戶剔除出白名單。此外，京東白條還設(shè)置了最高1.5萬元的額度，以“小額、分散”來控制風險。

（二）事中監(jiān)控

京東自主研發(fā)了天策決策引擎系統(tǒng)、天盾賬戶安全與反欺詐系統(tǒng)和天網(wǎng)交易風險監(jiān)控系統(tǒng)，識別惡意行為及高風險訂單，并與商城配送體系聯(lián)通，對高風險訂單實現(xiàn)“配送最后一公里攔截”。例如，一旦發(fā)生盜刷情況，天盾系統(tǒng)就會根據(jù)各類技術(shù)手段對用戶信息進行校驗，之后通過天網(wǎng)系統(tǒng)在配送環(huán)節(jié)對欺詐訂單進行監(jiān)控和攔截，及時避免用戶經(jīng)濟損失。截至現(xiàn)在，京東已累計攔截疑似欺詐申請數(shù)十萬起，攔截高風險訂單數(shù)億元。

（三）事后處置

若京東白條用戶超過還款期限仍未還款，則京東也會向白條用戶收取一定的違約金，具體數(shù)額則按借款的0.03%。對于惡意不歸還欠款的，京東則會將各類信用或欺詐信息關(guān)聯(lián)擴散后加入黑名單體系，為線上識別和監(jiān)控策略升級提供參考；而對于被盜高風險賬戶，京東也通過強制用戶修改密碼，發(fā)送短信、電話等多種方式觸及用戶以提示風險。