雖然很多車主都了解車險(xiǎn)的重要性，并且在購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)之后也都補(bǔ)充選擇了一些其他的商業(yè)車險(xiǎn)，但很多人對(duì)自己所選購(gòu)的車險(xiǎn)險(xiǎn)種細(xì)則其實(shí)并不太了解。以車險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)為例，有的車主也許只了解：車損險(xiǎn)賠自己，三責(zé)險(xiǎn)賠他人。但具體怎么買？如何賠付？卻并不清楚。車險(xiǎn)改革后，關(guān)于第三者責(zé)任險(xiǎn)也有了一些新的變化。今天曉保就帶領(lǐng)大家從頭開始解讀一下它！

首先來(lái)了解：“第三者責(zé)任險(xiǎn)”的概念

在了解它的概念之前，我們要知道：第三者責(zé)任險(xiǎn)是商業(yè)車險(xiǎn)中的一款主險(xiǎn)。商業(yè)車險(xiǎn)主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種，而第三者責(zé)任險(xiǎn)就是主險(xiǎn)之一。

第三者責(zé)任險(xiǎn) 權(quán)威概念

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀， 依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任， 且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍， 保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。

簡(jiǎn)單來(lái)說：就是如果車主在開車上路造成別人受傷甚至死亡，或者把別人的車撞壞了，都需要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，少則數(shù)千元，多則數(shù)十萬(wàn)上百萬(wàn)元。而三責(zé)險(xiǎn)的作用，就是對(duì)這樣的情況進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。

新政變化

在改革后的示范性商業(yè)車險(xiǎn)條款中，關(guān)于第三者責(zé)任險(xiǎn)的部分有了一些新的變化，主要有以下三點(diǎn)：

首先：擴(kuò)大了第三者定義的內(nèi)涵，與交強(qiáng)險(xiǎn)的約定保持一致；

第三者：因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。

其次，改革后的三責(zé)險(xiǎn)也將“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也能賠！

第三，第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。

探討：新政實(shí)施后，有了交強(qiáng)險(xiǎn)還需要買三責(zé)險(xiǎn)嗎？

很多車主應(yīng)該都知道，交強(qiáng)險(xiǎn)是必須購(gòu)買的保險(xiǎn)，而它的責(zé)任和三者險(xiǎn)也較為類似。那么，有的消費(fèi)者可能會(huì)想問：既然有了交強(qiáng)險(xiǎn)，還需要買三責(zé)險(xiǎn)嗎？

總體來(lái)說：交強(qiáng)險(xiǎn)也屬于三責(zé)險(xiǎn)范疇，兩者都是對(duì)機(jī)動(dòng)車造成的第三方傷害進(jìn)行賠償。但是，交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)有著諸多不同，只擁有交強(qiáng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋第三者責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)可以滿足車主更多樣、更精細(xì)、更高額的保障需求。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的賠付限額是固定的，死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)用的最高賠償分別是11萬(wàn)元、1萬(wàn)元和0.2萬(wàn)元，而第三者責(zé)任險(xiǎn)的死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)用的最高賠償則根據(jù)車主選擇的投保保額而定，車主擁有自主性，因此經(jīng)濟(jì)條件允許的話，根據(jù)自己的駕駛情況將第三者責(zé)任險(xiǎn)來(lái)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，這樣可以最大化的保障自身利益。

那么，三責(zé)險(xiǎn)保額買多少合適呢？

三責(zé)險(xiǎn)的保額確定，需要車主根據(jù)自己的駕駛情況、家庭經(jīng)濟(jì)情況、所在城市的消費(fèi)水平等因素綜合考慮。隨著事故賠償水平越來(lái)越高，好車越來(lái)越多，如果生活在北京、上海等大城市，50萬(wàn)—80萬(wàn)元保額已經(jīng)是必須的標(biāo)準(zhǔn)，100萬(wàn)元的保額也不會(huì)多。