說(shuō)起“買車險(xiǎn)”，盡管每位車主都是年年在買，但仍有不少人對(duì)此并不清楚，尤其在去年陜西開始試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革新費(fèi)率之后。那么，我們?cè)撛鯓淤I車險(xiǎn)？哪些險(xiǎn)種可以不買，哪些險(xiǎn)種必須買？保額設(shè)置為多少才合適？華商報(bào)記者為您做了梳理。

交強(qiáng)險(xiǎn)必須買，車損、盜搶、三責(zé)、車上人是有效補(bǔ)充

據(jù)太平財(cái)險(xiǎn)陜西分公司車險(xiǎn)部工作人員介紹，車險(xiǎn)主要包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)顧名思義，是國(guó)家強(qiáng)制車主購(gòu)買的保險(xiǎn)，但交強(qiáng)險(xiǎn)賠償有一定限額，死亡傷殘限額110000元；醫(yī)療費(fèi)用限額10000元；財(cái)產(chǎn)損失限額2000元；被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，死亡傷殘限額11000元；醫(yī)療費(fèi)用限額1000元；財(cái)產(chǎn)損失限額100元。

也因此，商業(yè)車險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的有效補(bǔ)充應(yīng)運(yùn)而生。商業(yè)車險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)主要包括：機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種；附加險(xiǎn)主要包括：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)，指定修理廠險(xiǎn)。

那么，這么多險(xiǎn)種，應(yīng)該如何選擇呢？一位車險(xiǎn)行業(yè)資深業(yè)內(nèi)人士表示，可以把交強(qiáng)險(xiǎn)看做“1”，商業(yè)險(xiǎn)的車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)，合為“4”，也就是“1+4”的模式來(lái)購(gòu)買。剩下的附加險(xiǎn)如自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)，根據(jù)車主的駕駛習(xí)慣和車輛的使用年限來(lái)考慮。如果車輛使用年限較長(zhǎng)的老款車或者面包車，可以考慮附加自燃險(xiǎn)；如果車輛沒有固定停車位，可以考慮購(gòu)買劃痕險(xiǎn)；如果希望理賠的時(shí)候可以將更多的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，可以購(gòu)買不計(jì)免賠險(xiǎn)。

如果商業(yè)險(xiǎn)你只能買一種，無(wú)疑選第三者責(zé)任險(xiǎn)

那么，如果在以上4種主險(xiǎn)里只選一個(gè)購(gòu)買，應(yīng)該首先考慮什么？上述資深業(yè)內(nèi)人士表示，那無(wú)疑應(yīng)該考慮第三者責(zé)任險(xiǎn)。

三責(zé)險(xiǎn)全稱是機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，是用來(lái)賠償由本車所造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，是對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)有賠償限額，那么對(duì)于超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的損失部分，可由商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償，所以應(yīng)盡可能同時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。

“對(duì)于三責(zé)的保額，車主應(yīng)根據(jù)自己實(shí)際駕車情況以及駕駛習(xí)慣考慮。如果經(jīng)常在節(jié)假日前往外地自駕游，可以將三責(zé)的保額設(shè)置高一些，比如50萬(wàn)；如果長(zhǎng)時(shí)間都是在市內(nèi)駕駛，可以考慮三責(zé)的保額在20-30萬(wàn)；不過現(xiàn)在一般都建議三責(zé)的保額設(shè)定在30萬(wàn)以上為宜?！贝蟮刎?cái)險(xiǎn)工作人員表示。

據(jù)華商報(bào)記者了解，另外一個(gè)“小花費(fèi)”卻“有大用途”的險(xiǎn)種為不計(jì)免賠險(xiǎn)，其全稱為“不計(jì)免賠率特約條款”，是一種商業(yè)險(xiǎn)（車損險(xiǎn)或三責(zé)險(xiǎn)）的附加險(xiǎn)。通俗來(lái)理解，投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己承擔(dān)的5%到20%的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。這個(gè)險(xiǎn)種保障全面，而費(fèi)率卻相對(duì)便宜。

出險(xiǎn)次數(shù)多上浮保費(fèi)，督促車主建立良好駕駛習(xí)慣

買保險(xiǎn)就是買保障，出險(xiǎn)時(shí)的理賠化解了個(gè)人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，但是根據(jù)費(fèi)改條款，上一年如果沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)基本與之前持平；出險(xiǎn)1次至4次，保費(fèi)有不同程度的上浮；出險(xiǎn)5次及以上，保費(fèi)或?qū)⒎?。這樣一來(lái)，有些車主不答應(yīng)了，“既然出險(xiǎn)一次就沒有折扣了，那么索性不要買保險(xiǎn)了或者少買點(diǎn)險(xiǎn)種算了。”

太平財(cái)險(xiǎn)工作人員表示，買保險(xiǎn)防的就是萬(wàn)一。一般來(lái)說(shuō)，車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，三款基礎(chǔ)商業(yè)險(xiǎn)，應(yīng)放在車主的必買清單之列。車輛發(fā)生小磕小碰，車主為了保證來(lái)年保費(fèi)不上浮，可以選擇不報(bào)案，但是一些涉及到車輛大的事故如發(fā)動(dòng)機(jī)受損、車輛丟失，還是需要商業(yè)車險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)車主的損失。

大地財(cái)險(xiǎn)工作人員向華商報(bào)記者介紹，費(fèi)改后，一些條款的修改是為了更加保護(hù)車主的權(quán)益，像之前飽受詬病的“高保低賠”，車損險(xiǎn)保額每年都是按照新車購(gòu)置價(jià)來(lái)測(cè)算保費(fèi)，而費(fèi)改后新車車損險(xiǎn)仍是按照新車購(gòu)置價(jià)，而第二年開始就將按折舊后來(lái)承保，這樣保費(fèi)就在一定程度上下降了。

陜西保監(jiān)局相關(guān)工作人員表示，上浮保費(fèi)只是一個(gè)手段，而目的則是為了獎(jiǎng)優(yōu)懲劣，提供一個(gè)相對(duì)公平的定價(jià)環(huán)境，培養(yǎng)車主良好的駕駛習(xí)慣，為廣大市民提供一個(gè)更加安全的行車環(huán)境。 華商報(bào)記者 趙浪

編輯：王瑋瑋