簡普科技CEO、IFC1000聯(lián)合創(chuàng)始人葉大清

“中國將成為金融科技和AI的最大受益國，金融行業(yè)AI應(yīng)用會比無人駕駛更早實(shí)現(xiàn)商業(yè)化?！?2月7日，在清華大學(xué)金融科技研究院掛牌儀式暨中國金融科技大會·金融深科技論壇（2017）上，融360旗下簡普科技(NYSE: JT)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清在主題演講中做了上述表述。

談及簡普科技在紐交所上市，成為全球金融AI第一股，葉大清表示，美國確實(shí)是一個開放的資本市場，上市那天，沒想到，紐交所會將五星紅旗放在中間，同時(shí)將簡普科技(NYSE: JT)公司的旗幟與美國星條旗放在兩邊對等的位置。

據(jù)悉，本次論壇由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院黨委副書記、副院長趙岑主持，全國人大常委、財(cái)經(jīng)委員會副主任、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院理事長兼院長吳曉靈，圖靈獎得主、中國科學(xué)院院士姚期智，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長廖理等發(fā)表致辭。

中國金融科技輸在起點(diǎn)，贏在終點(diǎn)

中國已經(jīng)成為一個金融大國，卻不是金融強(qiáng)國。數(shù)據(jù)顯示，從2005年4%的低點(diǎn)至2015年8.4%的高點(diǎn)，在這11年間，中國的金融業(yè)增加值占比翻了一番。

與美英日等發(fā)達(dá)國家相比，我國金融業(yè)增加值占比于2013年超過美國，于2015年超過英國。2015年，中美日英四國的金融業(yè)增加值占比分別為8.4%、7.2%、4.4%、7.2%，中國已超過另外三國。

圖說：金融科技創(chuàng)新之路

回顧一下金融科技的發(fā)展歷程，上世紀(jì)90年代，美國PayPal、LendingClub等科技金融類公司已經(jīng)率先開啟金融科技創(chuàng)新之路，移動支付、貨幣基金、P2P、證券交易、眾籌、信用卡申請都可以在線完成，相比而言，中國金融科技在起點(diǎn)上落后了10來年，。

“挺有意思，美國走在前列的，中國反而落后了，美國落后的，中國反而超前了?！比~大清指出，美國最早被互聯(lián)網(wǎng)改變的是股票交易、貸款、信用卡，中國恰恰在這幾個方面較為落后，在線貸款和信用卡網(wǎng)申最近幾年才開始，而移動支付、P2P等領(lǐng)域，已經(jīng)遙遙領(lǐng)先美國。近五年，中國金融科技發(fā)展迅猛，一年相當(dāng)于美國的三年。

中國金融科技應(yīng)用創(chuàng)新快速發(fā)展，以69%的應(yīng)用率居于首位。據(jù)麥肯錫全球研究院發(fā)布的報(bào)告顯示，中國的金融科技市場體量已經(jīng)是全球翹楚，中國的移動支付領(lǐng)跑全球，年交易額超過了150萬億，移動支付的普及率高達(dá)77%，交易額達(dá)到了美國的11倍，中國的貸款余額已經(jīng)占到全球的四分之三

金融AI將比無人駕駛更早實(shí)現(xiàn)商業(yè)化

2016年，Alpha Go人機(jī)大戰(zhàn)讓“人工智能”成為熱詞，今年逐漸升溫。如今，人工智能的產(chǎn)品也無處不在，比如Apple的Siri，谷歌的無人車，IBM的Watson，以及其它各種人臉識別技術(shù)等。這些都使投資界和產(chǎn)業(yè)界對人工智能的關(guān)注前所未有地高漲。

“無人駕駛要想實(shí)現(xiàn)商用化，需解決三大難題：首先，短期內(nèi)高昂的成本將制約商用化；其次是技術(shù)問題；而最核心的問題是法律法規(guī)上的障礙?！比~大清認(rèn)為，基于以下六大優(yōu)勢，中國金融AI將比無人駕駛更早實(shí)現(xiàn)商業(yè)化。

——優(yōu)勢1：海量用戶與數(shù)據(jù)。14億人口、7.24億手機(jī)網(wǎng)民，每天會產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)，對于人工智能行業(yè)來說，中國AI“石油”豐富。以往，軟件和數(shù)字產(chǎn)品主要遵循既定代碼，為那些擁有一流程序員的國家賦予了優(yōu)勢隨著深度學(xué)習(xí)算法的出現(xiàn)，一些規(guī)則越來越依靠海量數(shù)據(jù)提取出來模型?？晒┦褂玫臄?shù)據(jù)越多，供算法學(xué)習(xí)的資料就越多，人工智能也就越來越“聰明”。AI的發(fā)展離不開場景，而最豐富的場景在中國。

——優(yōu)勢2：強(qiáng)勁的金融需求。當(dāng)美國70%的人都享受到了傳統(tǒng)金融服務(wù)時(shí)，中國只有不到30%的人得到了傳統(tǒng)金融的服務(wù)。對比美國，中國消費(fèi)金融市場的滲透率比美國低、增長速度快且潛力巨大，未來將進(jìn)一步驅(qū)動公司業(yè)務(wù)的增長。預(yù)計(jì)未來國內(nèi)消費(fèi)信貸市場的復(fù)合增長率將達(dá)到28%，信用卡市場增長率達(dá)到17%。另一方面，金融服務(wù)線上滲透率的提升也會進(jìn)一步驅(qū)動市場的增長。線上信貸用戶的數(shù)量目前僅占到中國總?cè)丝诘?3%，遠(yuǎn)低于美國目前31%的水平。預(yù)計(jì)到2020年，中國線上借貸市場的復(fù)合增長率將達(dá)到60%，市場規(guī)模超過40萬億元。

——優(yōu)勢3：價(jià)值鏈欠發(fā)達(dá)，唯技術(shù)能解決。就零售金融產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈來看，美國在信息處理、征信、風(fēng)險(xiǎn)評估、資金供給、供求、產(chǎn)品等方面都較為完善，而中國基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，金融機(jī)構(gòu)不夠成熟，老百姓也缺乏金融知識，這恰恰給金融科技公司提供了彎道超車的機(jī)會。

——優(yōu)勢4：技術(shù)成熟，發(fā)展快速。中國人工智能理論、技術(shù)、應(yīng)用逐漸向世界領(lǐng)先靠攏。在某些領(lǐng)域，像“深度學(xué)習(xí)”研究領(lǐng)域，中國已經(jīng)超過美國處于領(lǐng)先地位，國際科技論文發(fā)表量和發(fā)明專利授權(quán)量已居世界第二，部分領(lǐng)域核心關(guān)鍵技術(shù)實(shí)現(xiàn)重要突破。不光是學(xué)術(shù)研究上，中國語音識別、視覺識別技術(shù)世界領(lǐng)先。

——優(yōu)勢5：開放包容的政策環(huán)境，讓中國金融AI發(fā)展插上了翅膀。從2015年開始，中國出臺了多個支持人工智能的政策。2017年3月，“人工智能”一詞首次寫入全國人大的政府工作報(bào)告。7月20日，國務(wù)院發(fā)布了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，也將AI上升到國家戰(zhàn)略高度?！兑?guī)劃》為中國的AI描繪了美麗前景——到2030年，實(shí)現(xiàn)中國AI理論、技術(shù)和應(yīng)用總體達(dá)到世界領(lǐng)先水平。

——優(yōu)勢6：人工智能和金融科技項(xiàng)目投資熱度高漲。2012-2016年，我國人工智能投資額和投資次數(shù)不斷上升，2016年，我國的人工智能投資金額16.6億美元，投資次數(shù)285次。據(jù)億歐智庫的統(tǒng)計(jì)，截止2017年8月31日，國內(nèi)智能金融公司中125家獲得融資，累積融資額已經(jīng)超過250億人民幣。但對比美國，中國金融A投入還有很大的增長空間。

“我們很幸運(yùn)，感謝這個時(shí)代?！比~大清表示，融360旗下簡普科技最新月活躍用戶數(shù)量已達(dá)9580萬，與2500家機(jī)構(gòu)合作，有超過17萬款非標(biāo)準(zhǔn)的金融產(chǎn)品，每天都有近百萬的貸款信用卡申請量?；仡櫾贑apital One時(shí)候，美國才3億人口，美國的銀行有幾千萬用戶已經(jīng)算很大規(guī)模，兩百年做幾千萬用戶，我們短短6年，就有近7000萬注冊用戶，正是大量的用戶、海量的數(shù)據(jù)給我們創(chuàng)新提供了原材料，大數(shù)據(jù)是我們創(chuàng)新的基礎(chǔ)。

不過，葉大清也透露了關(guān)于金融AI的一些擔(dān)憂，比如金融AI專業(yè)人才稀缺、數(shù)據(jù)隔離等問題。

普惠金融需平衡可獲得性及安全性

公開數(shù)據(jù)顯示，2017年個人消費(fèi)信貸需求強(qiáng)勁，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸當(dāng)年增加了3.89萬億，為歷史最高量，2017年末的余額有望達(dá)到8萬億元。11月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量突破6萬億大關(guān)，同比上升88.68%。

“中國的消費(fèi)信貸，過去兩年因?yàn)镻2P及無抵押貸款的發(fā)展，在老百姓服務(wù)的便捷性和覆蓋度方面，已經(jīng)大幅領(lǐng)先。但近期發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)信貸在線化，有從一端朝另一端演化趨勢?！比~大清強(qiáng)調(diào)。

論壇上，吳曉靈在致辭中表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)的蓬勃發(fā)展，人的生物性與科技的結(jié)合使人類社會步入了新時(shí)代，也使金融領(lǐng)域受到了深刻的影響。在金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段的今天，跨行業(yè)之間的融合趨深，金融的創(chuàng)新與監(jiān)管面臨著新的時(shí)代要求。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，對金融監(jiān)管提出了更多挑戰(zhàn)，因此需要政、產(chǎn)、學(xué)、研各方加強(qiáng)合作，研究相應(yīng)對策?！敝袊ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春指出，作為跨學(xué)科的研究院，金融科技研究院的成立定會進(jìn)一步推動金融與科技的高度融合，加強(qiáng)業(yè)界、學(xué)界、監(jiān)管層的交流，促進(jìn)中國金融科技規(guī)范健康發(fā)展。

葉大清指出，中國的金融需求遠(yuǎn)沒有被滿足，70%多的老百姓從來沒從傳統(tǒng)銀行貸到款，8億農(nóng)民沒有房貸、信用卡，中國幾乎所有的大學(xué)生也沒有信用卡，中國幾億老百姓有金融剛需，如果因?yàn)楸O(jiān)管，這些人只能去民間借貸或非陽光借貸，反而會提高融資成本。如何兼顧普惠金融的可獲得性及安全性，平衡金融效率、成本問題，是我們金融從業(yè)者面臨的一道難題。

最后，他表示，中國金融AI已經(jīng)來臨，只是尚未雨露均沾。中國金融AI才剛剛起步，前面的路還很長，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，但機(jī)會總是留給那些愿意嘗試，不斷去學(xué)習(xí)，愿意冒險(xiǎn)分享的人。融360也希望跟清華大學(xué)金融科技研究院、同仁一起去思考、創(chuàng)新、合作，實(shí)現(xiàn)中國金融AI彎道超車，贏在終點(diǎn)。