所謂直銷銀行,是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式,其沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、不發(fā)放實(shí)體銀行卡,直銷銀行主要通過線上渠道,讓銀行產(chǎn)品與服務(wù)直抵客戶。也正因?yàn)闆]有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用和管理費(fèi)用,直銷銀行可以提供更有競爭力的存貸款利率及更低的手續(xù)費(fèi)率。

經(jīng)過四年多發(fā)展,目前國內(nèi)擁有直銷銀行的銀行已經(jīng)超過百家,但是蜂擁上馬之后的直銷銀行卻暴露出產(chǎn)品單一、同質(zhì)化問題嚴(yán)重等弊端,發(fā)展陷入僵局。那么百信銀行將如何在當(dāng)前百余家直銷銀行中突圍?如何實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營?面對即將進(jìn)場的競爭者,又將如何保持自己的先發(fā)優(yōu)勢呢?

直銷銀行2.0版本

早在2015年11月,中信銀行董事會就通過了籌建百信銀行的相關(guān)議案,2016年12月30日獲批銀監(jiān)會籌建,但時(shí)至今年11月才開業(yè)。前期準(zhǔn)備歷時(shí)兩年之久的百信銀行會施展哪些“大招”呢?

首先需要說明的是,中信銀行與百度分別認(rèn)購百信銀行14億股和6億股普通股股份,持股比例分別為70%、30%,中信銀行為控股大股東,并非民營銀行。

從人事架構(gòu)上,外界可以看出中信銀行對百信銀行的重視程度。百信銀行董事長由中信銀行董事長李慶萍兼任,而行長李如東曾是中信銀行網(wǎng)絡(luò)電子銀行部副總經(jīng)理。

百信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《投資者報(bào)》記者表示:“百信銀行作為獨(dú)立法人直銷銀行,采用完全市場化的體制機(jī)制運(yùn)行,跟傳統(tǒng)銀行內(nèi)設(shè)部門相比,在人事、財(cái)務(wù)、系統(tǒng)和風(fēng)控上擁有自主權(quán),可以根據(jù)市場狀況快速、有效地進(jìn)行資源配置、流程設(shè)計(jì)和產(chǎn)品開發(fā),從而真正契合人工智能時(shí)代數(shù)字金融的發(fā)展速度和內(nèi)涵?！?/p>

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長董希淼向《投資者報(bào)》記者表示,百信銀行開創(chuàng)了商業(yè)銀行直銷銀行子公司運(yùn)作的先河,我國銀行業(yè)增加了一種新的銀行類型即直銷銀行,這將進(jìn)一步推動形成多層次、廣覆蓋、差異化的銀行機(jī)構(gòu)體系,有效增加金融供給,更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融消費(fèi)者。

董希淼認(rèn)為,我國直銷銀行近年來遭遇了“成長的煩惱”,多數(shù)銀行直銷銀行業(yè)務(wù)增長平緩,行業(yè)內(nèi)外對這種新型模式也有爭議。直銷銀行的一個(gè)重要特征是直面客戶、簡單快捷,本質(zhì)是通過輕型化經(jīng)營直接向金融消費(fèi)者提供最高讓渡價(jià)值。然而,作為商業(yè)銀 行的一個(gè) 部門,直銷銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融、零售銀行業(yè)務(wù)難有本質(zhì)區(qū)別,輕型靈活的精神無法體現(xiàn)。

對此,李慶萍也表示,如果直銷銀行僅僅是一個(gè)銀行的電子銀行部門,那么在體制機(jī)制、產(chǎn)品和市場反應(yīng)能力、客戶個(gè)性化的需求方面都不能獲得滿足。中信銀行和百度之所以合作成立獨(dú)立法人的子公司,最大的特點(diǎn)是市場 化 。市 場 化 就 是 人 、財(cái) 、物 、體 制 機(jī) 制 都 是 比較靈活,都是按照市場來決定的,它的創(chuàng)新力和市場反應(yīng)能力非常強(qiáng)。

百度技術(shù)支持

據(jù)了解,百信銀行將主要涵蓋三大業(yè)務(wù):在消 費(fèi) 金 融 方 面 ,推 出 了 小 額 、高 頻 、純 信 用 、全線上的百分貸,通過智能風(fēng)控和智能獲客精準(zhǔn)匹配用戶的信貸需求,實(shí)現(xiàn)秒批秒貸;在小微企業(yè)融資方面,即將推出小微企業(yè)融資產(chǎn)品“百興貸”,依托交易場景創(chuàng)新風(fēng)控模式實(shí)現(xiàn)線上申請,實(shí)時(shí)審批;在財(cái)富管理方面,即將推出一款智能理財(cái)產(chǎn)品“智慧寶”,為客戶提供智能化、場景化、一站式、較高收益的線上理財(cái)。

對于上述三大業(yè)務(wù)的發(fā)展模式,李如東表示,百信銀行將著力通過“線上+線下”、“商業(yè)+銀行”的差異化發(fā)展模式,積極構(gòu)建泛場景生態(tài)圈,將銀行服務(wù)深度融入到各類生活場景和產(chǎn)業(yè)生態(tài),實(shí)現(xiàn)生態(tài)共融、協(xié)作共贏。

“人工智能、大數(shù)據(jù)及新技術(shù)在百信銀行已得到廣泛應(yīng)用。我們正在構(gòu)建智能風(fēng)控、智能賬戶、智能服務(wù)等核心能力?！崩钊鐤|介紹說,百信銀行還將不斷升級智能服務(wù)體系,準(zhǔn)確匹配投融需求,打造智能化人機(jī)交互體驗(yàn)。

上述百信銀行負(fù)責(zé)人告訴《投資者報(bào)》記者,該行特別重視新技術(shù)與人工智能的使用,從人員配置上來看,IT研發(fā)和數(shù)據(jù)應(yīng)用人員占比超過50%。

另一方面,中信銀行選擇與百度合作也正是看重其技術(shù)優(yōu)勢。百度集團(tuán)總裁兼COO陸奇介紹,百度AI能力不僅包括全面的用戶畫像能力、精準(zhǔn)獲客能力、個(gè) 性化 服務(wù)能力等等,更有基于大數(shù)據(jù)來匹配、大數(shù)據(jù)風(fēng)控/反欺詐的能力。目前已與300多家金融機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)。

至此,隨著百度最后入局,互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭BAT(百度、阿里巴巴與騰訊)在互聯(lián)網(wǎng)銀行上集結(jié)完畢?！拔覀儾幌Ｍ退麄?網(wǎng)商銀行、微眾銀行)在客戶上形成競爭。未來百信在業(yè)務(wù)發(fā)展上有很多設(shè)想是避開同業(yè)之間的惡性競爭,走差異化的道路?！崩顟c萍此前接受媒體報(bào)道時(shí)表示。

面臨內(nèi)外挑戰(zhàn)

銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的聯(lián)手在當(dāng)前金融科技融 合 背 景 下 呈 現(xiàn) 出“ 強(qiáng) 強(qiáng) 聯(lián) 合 ”的 優(yōu) 勢 ,但 這 種前所未有的結(jié)合究竟會擦出怎么樣的火花,同樣存在變數(shù)。

董希淼認(rèn)為,百信銀行如何與中信、百度協(xié)調(diào)發(fā)展是個(gè)難題。作為獨(dú)立法人,百信銀行應(yīng)與兩個(gè)大股東保持一種“若即若離”的關(guān)系:一方面,要充分借助和利用大股東的資金、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)優(yōu)勢,為我所用,壯大自身;另一方面,要完善公司治理機(jī)制,與大股東保持適當(dāng)距離,獨(dú)立經(jīng)營,自主決策。

此外,當(dāng)前已有20多家銀行向監(jiān)管層提交了獨(dú)立法人直銷銀行的申請。銀監(jiān)會副主席曹宇在百信銀行開業(yè)儀式上表示:“銀監(jiān)會將不斷總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),及時(shí)評估試點(diǎn)效果,適時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍,探索不同形式的直銷銀行子公司試點(diǎn)經(jīng)營模式。”當(dāng)未來有更多銀行成立獨(dú)立法人的直銷銀行時(shí),百信銀行該如何維持核心優(yōu)勢,市場拭目以待。■